Испорченная кредитная история как исправить: Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на

кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными.

Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

можно ли ее исправить и как это сделать

28.12.2020

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине банка. Но в любом случае это почти всегда означает отказ в новом кредите. Не все банки так категоричны, некоторые готовы закрыть глаза на испорченную кредитную историю. Финансовый агрегатор ВсеЗаймыОнлайн выкладывал обзор таких кредитных организаций. Однако, даже если новый заем одобрен, исправлять кредитную историю необходимо. И для этого есть несколько способов.

Если кредитная история испорчена по вине заемщика

Если заемщик сам испортил свою кредитную историю (например, часто пропускал платежи), то для ее исправления будет необходимо:

• Закрыть текущие просрочки. Уже погашенные платежи влияют на решение, но не во всех банках. А вот действующие просрочки говорят банку о том, что у заемщика финансовые трудности. Поэтому их надо закрывать как можно скорее;
• Оформить небольшой кредит, кредитную карту или заем, и выплатить их в срок. Информация в кредитной истории обновится, и кредитор увидит, что финансовое положение заемщика восстанавливается;
• Обратиться за реструктуризацией. Если просрочек уже несколько, а расплатиться по ним уже сложно, можно попросить банк о реструктуризации долга или обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования. Однако, получить их можно будет, если просрочки появились по уважительной причине (например, из-за сокращения или тяжелой болезни).

Обратите внимание, даже если просрочки будут закрыты, они все равно будут видны. Но при этом повысится личный кредитный рейтинг. А значит и шансы на оформление нового кредита.

Если кредитная история испорчена по вине финансовой организации

Ошибки в кредитной истории удалят, если доказать, что наличие неверной информации действительно имеет место быть. Что можно сделать в такой ситуации?

• Направить письменное заявление в кредитную организацию с указанием ошибок и БКИ, в которое были переданы эти данные. Можно прийти в банк лично или отправить заявление по почте заказным письмом. В любом случае запросите документ, подтверждающий принятие вашего заявления.
• Обратиться в БКИ, в котором хранится кредитная история. Сделать это можно на сайте организации или отправить заказное письмо.
• Обратиться в суд. Если предыдущие шаги не помогли, то остается только обращаться в суд. Главное — не забыть подготовить доказательную базу, которая подтвердит, что кредитная история действительно содержит недостоверные данные.

Отдельно стоит упомянуть о компаниях, которые представляются финансовыми помощниками и берутся исправить кредитную историю за деньги. Они в любом случае являются мошенниками. В итоге такого обращения можно остаться с той же кредитной историей, но без денег. Поэтому, напоминаем, обращаться можно только в официальные структуры, перечисленные выше.

Исправив кредитную историю, старайтесь не допускать просрочек впредь и два раза в год проверяйте ее в БКИ. Тогда можно отследить ошибки и вовремя их исправить, а также узнать о своем кредитном рейтинге.

Должники по ошибке – Газета Коммерсантъ № 216 (5248) от 25.11.2013

C ростом кредитования растет и количество ошибок в кредитных историях банковских заемщиков. Исправить испорченную кредитную историю довольно сложно, а ответственности за испорченную по вине банка историю не предусмотрено.

Число заявлений на оспаривание кредитных историй граждан в трех ведущих БКИ — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» и Объединенном бюро кредитных историй (ОБКИ) — по сравнению с началом 2012 года выросло на 22,5%, 63,2% и 23,6% соответственно. И хотя абсолютные цифры не выглядят впечатляюще (в НБКИ, например, число заявлений выросло с 31 до 40, в «Эквифакс» в этом году за исправлением кредитной истории обратилось 49 заемщиков против 18 — в прошлом, в ОБКИ — 18 против 13), тренд по росту числа искажений тревожит экспертов и участников рынка. Далеко не все банки охотно и оперативно вносят изменения в истории заемщиков. По статистике НБКИ, удовлетворяется около 60% требований заемщиков об исправлении, ОБКИ — 17%, «Эквифакс» — 3%.

По оценкам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, сейчас количество ошибочных историй может составлять 3-4% от их совокупного объема в БКИ. Чаще всего клиенты просят отразить в истории факт погашения кредита, убрать информацию о просрочках, которые они не допускали, решить проблему с «задвоением» историй, когда в кредитную историю вносятся данные об обращении за кредитом, хотя заемщик его брать передумал.

БКИ называют разные причины, по которым в кредитные истории закрадываются ошибки. В НБКИ указывают, что виноваты могут быть как небольшие кредитные организации, вручную обрабатывающие данные пользователей, так и сами клиенты, погашающие кредит или его части через третьи организации без учета того, что иногда для зачисления средств в банк требуется один-два дня. В ОБКИ большинство ошибок фиксируют по вине кредитных организаций, особенно занимающихся POS-кредитованием (выдающих кредиты на приобретение товаров в розничных сетях, карточные кредиты). По статистике бюро «Эквифакс», заемщики чаще всего обращаются, чтобы устранить ошибки, связанные со сбоем IT-систем, погрешностями оператора, некорректно внесшего данные в систему, или действиями мошенников, которые оформили кредит по чужому паспорту.

Участники банковского рынка признают, что технические ошибки в кредитных историях, происходящие по вине банков, не редкость. При этом исправить историю непросто. Закон обязывает банки отвечать на запросы БКИ в течение 30 дней, но иногда банки затягивают с выдачей кредитных историй. «Например, из-за нехватки человеческих ресурсов, если данные обрабатываются вручную»,— уточняет заместитель генерального директора ОБКИ Николай Мясников. Исправить ошибку помимо воли банка бюро не может. «Законодательно установлен срок ответа БКИ заемщику, но нет предписания насчет срока ответа БКИ от банка,— отмечает начальник отдела юридического сопровождения потребкредитования Промсвязьбанка Татьяна Письмерова. — Поскольку при выдаче кредита банки учитывают много факторов, то доказать причинно-следственную связь в отказе по кредиту ошибкой в кредитной истории, а значит, и защитить в судебном порядке свои интересы заемщику будет затруднительно».

Валерия Козлова

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

• если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
• случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
• вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

• с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
• за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• погасил просрочки не менее полугода назад;
• с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

• убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
• предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
• попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

• Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
• Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
• Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Как исправить кредитную историю? / Блог компании ITSOFT / Хабр

Кредитная история — это досье на заемщика. В нем есть информация о том, на какую сумму был оформлен кредит, вовремя ли производились платежи, в какие банки обращался заявитель. В этом досье собраны все кредитные обязательства, оформленные с 2005 года.

Хорошая кредитная история повышает шансы положительного решения в банке по заявлению на выдачу нового кредита, а страховые компании могут предложить оформить полис на выгодных условиях. Но вот из-за испорченного досье не только можно получить отказ в оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита наличными, но и столкнуться с проблемами при трудоустройстве. Ведь сейчас работодатели отдают предпочтение сотрудникам, которые выполняют финансовые обязательства.

Что портит кредитную историю?

Просрочки по кредитам

Даже если заемщик опоздал с оплатой кредита всего на один день, такой просроченный платеж будет зафиксирован в кредитной истории. Но здесь есть важный нюанс. Одно дело, когда человек сознательно пропускает платежи. И совсем другое, когда кредитная история ответственного заемщика испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности операционного сотрудника отделения банка.

Банковские ошибки

Например, банк может по ошибке не направить в бюро кредитных историй информацию о погашении и закрытии кредита. Или у заемщика может быть полный тезка. И его займы по ошибке записывают на другого заемщика. Все эти ошибки нужно выявлять и исправлять.

Задвоение данных

Такое может получиться, если один и тот же кредит окажется в базе данных Бюро Кредитных Историй дважды. Сюда можно отнести и человеческий фактор и технической сбой. Например, банк передал данные по кредиту в БКИ и после продал этот долг коллекторскому агентству. Коллекторы же, в свою очередь, тоже передают информацию по этой задолженности в бюро. В результате один и тот же кредит “висит” на заемщике дважды и создает дополнительную долговую нагрузку.

Частые заявки на кредит

Каждую заявку на оформление кредита банк передает в Бюро Кредитных Историй. И если их фиксируется очень большое количество, то банк откажет в выдаче кредита. На практике часто бывает так, что заемщик оставляет заявку на кредит через интернет. Но заявка попадает не в банк напрямую, а брокеру. И он отправляет ее сразу в несколько банков для того, чтобы получить за это свое вознаграждение. Либо другой вариант, когда заемщик сам при личном присутствии подает заявки последовательно в каждый банк, получая отказ в предыдущей кредитной организации.

Множественные заявки на кредит дают основание для банка расценить это как попытку набрать кредитов и не платить их, либо объявить себя банкротом.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если в кредитных заявках у одного и того же заемщика часто меняется личная информация: паспортные данные, место жительства, номер телефона и т.д., то в банке сделают вывод, что потом с таким заемщиком будут проблемы и его невозможно будет найти. Для банков интерес представляют стабильные клиенты.

Частые микрокредиты

Все микрозаймы тоже передаются в Бюро кредитных историй. По всем микрокредитам очень высокая процентная ставка, поэтому их выдают заемщикам с любой кредитной историей. И главные клиенты микрофинансовых компаний — проблемные. Банки отказывают таким клиентам в выдаче кредита.

Поручительство

Поручитель, как правило, несет вместе с основным заемщиком солидарную ответственность. То есть, если основной заемщик не будет возвращать заемные средства, то банк имеет право требовать выплату кредита от поручителя. И это не только может испортить кредитную историю, но и приобрести дополнительные обязательства по возврату чужого займа.

Судебные разбирательства

Вся информация о судебных разбирательствах с банками и другими кредитными организациями тоже может попасть в кредитное досье. И при оформлении нового кредита банк может посчитать заемщика проблемным и откажет в выдаче займа.

Небанковские долги

В кредитную историю может попасть информация о долгах по алиментам, задолженностям по коммунальным платежам, неоплаченным штрафам ГИБДД, неоплаченным счетам операторов связи. Все эти данные регулярно передают судебные приставы, суды, финансовые управляющие. Коммунальные службы и операторы сотовой связи делают это редко, но и для них такая возможность передачи информации тоже есть.

Как быть, если кредитная история испорчена? Можно ли ее исправить?

Прежде чем заняться исправлением кредитного досье, нужно определить, что именно исправлять, что явилось причиной ухудшения кредитного рейтинга. И уже в зависимости от этого предпринимать какие-то действия.

Итак, прежде всего нужно запросить свою кредитную историю через Бюро Кредитных Историй. 2 раза в год это можно сделать бесплатно.

Ошибки можно обнаружить уже в анкетной части кредитного досье. Опечатки в дате рождения, фамилии, паспортных данных — все это приводит к тому, что в кредитное досье может поступать информация на совсем другого человека. В том числе о займах и кредитных договорах. То есть фактически на заемщика приходят данные о постороннем человеке. Что делать в этом случае?

Либо обратиться в бюро, в отчете которого обнаружена ошибка. Либо обратиться в кредитную организацию, из которой поступили ошибочные сведения — этот способ предпочтительнее, поскольку БКИ будет передавать запрос об исправлении ошибок в банк. То есть выполнять роль посредника между заемщиком и кредитной организацией.

Итак, какие есть способы исправления кредитной истории?

1. Как это ни парадоксально, но самым верным способом исправления кредитного досье станет погашение просроченных долгов.

   Конечно, подойдет этот способ только, если у заемщика есть финансовая возможность для этого. Сами просроченные платежи не пропадут из кредитного досье, но их закроют вовремя внесенные оплаты. Отметим, что кредитное досье хранится 10 лет. Но несмотря на это банки берут во внимание последние 2-3 года. Ведь если в своей кредитной политике они будут опираться на все 10 лет, то могут растерять всех клиентов и остаться без прибыли. Очень важный момент: после погашения кредита у банка лучше запросить справку о том, что все обязательства по договору были исполнены.

2. Кредит можно рефинансировать.
   Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением о выдаче нового кредита, который перекроет все остальные. И потом нужно будет оплачивать только тот займ, который был выдан на рефинансирование. Но здесь важно проанализировать, действительно ли рефинансирование принесет ощутимую пользу и снизит долговую нагрузку.
3. Кредитную историю можно исправить с помощью карты.
   При рассмотрении заявления на выпуск кредитной карты банки не так требовательны, как при оформлении автокредита, ипотеки или крупного потребительского кредита.

   Даже если банк одобрит небольшой лимит по карте — это не страшно. Суть совершенно в другом. По кредитной карте, как правило, предполагается льготный период, выполняя условия которого можно не платить банку проценты. В кредитном досье будет отображаться лимит по карте, просроченная задолженность (если она есть) и доступный лимит.

   Каждый платеж, который заемщик внесет вовремя, будет повышать кредитный рейтинг, делая его надежным клиентом для финансовых организаций.

4. Потребительский кредит — как средство исправления кредитной истории.
   В магазинах техники и прочих товаров заявка на кредит отправляется сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит.

   Выбирать можно недорогие товары. Сумма кредита, как и в случае с кредитной картой, не имеет значения. Важно вовремя вносить платежи. Тогда на момент выплаты этого займа, кредитная история станет значительно лучше.

5. Трудная жизненная ситуация.
   Этот способ подойдет только в том случае, если у заемщика были объективные причины не вносить платежи. Например: потеря работы, тяжелое заболевание, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы. То есть то, что привело заемщика к сложному финансовому положению и то, что он сможет подтвердить документально.

   Если по этим причинам заемщик не смог оплачивать кредит, то можно подать в банк заявление, чтобы признать эти обстоятельства объективными. И если в банке эти причины сочтут уважительными, то он сможет сделать реструктуризацию и не направлять в БКИ информацию о просроченных платежах.

Вместо заключения

Кредитная история хранится 10 лет. Даже, если заемщик поменяет паспорт, то информация все равно будет поступать в имеющуюся базу. Поэтому удалить кредитное досье по собственному желанию не получится. Но если когда-то кредитная история была испорчена, то ее можно исправить. И лучше не откладывать это в долгий ящик. Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Испорченная кредитная история не приговор. Давайте разберемся, как быть, если в кредитном досье недочеты.

Что такое кредитная история

Когда вы подаете кредитную заявку, получаете по ней решение, берете заемные средства, погашаете задолженность по графику платежей — все это фиксируется в кредитном досье. Также в нем содержится персональная информация:

• фамилия, имя, отчество;
• место проживания;
• место работы;
• данные паспорта, СНИЛС, ИНН;
• другие сведения о заемщике.

Хранится этот документ в Бюро кредитных историй (БКИ). Например, если кто-то пытается взять кредитную карту с плохой кредитной историей, банк обращается в БКИ, запрашивает историю клиента и, если видит в ней недочеты, может отказать в предоставлении заемных средств.

Что такое «плохая» кредитная история

Каждый банк по-своему оценивает репутацию клиента. Одни кредитно-финансовые организации более лояльны и могут не обращать внимание на небольшие недочеты финансовой дисциплины, другие более консервативны и предъявляют строгие требования к заемщикам. Иногда случается, что в одном месте взять кредитную карту с плохой кредитной историей не вышло, а в другом — тому же клиенту карту одобрили.

К факторам, которые в банке могут оценить негативно, обычно относят:

• просроченные непогашенные долги;
• большое число открытых и непогашенных кредитов;
• частую смену мест проживания и телефонных номеров;
• многократные обращения за кредитом в банки и микро-финансовые организации в течение недавнего времени;
• отсутствие кредитной истории;
• некоторые другие факты.

Многие считают, что просрочка платежа по кредиту автоматически закрывает для заемщика возможность получить новый кредит. Однако на деле все не так однозначно. Если платеж был внесен на пару дней позже срока и длительных просрочек нет, то банк вполне может посчитать это некритичным и одобрить кредит. Но если заемщик не платит неделями и месяцами, это станет причиной отклонения кредитной заявки.

Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей

Если есть серьезные нарушения финансовой дисциплины, то их придется устранить. Например, если была длительная просрочка, нужно вернуть долг, уплатить проценты и пени, а далее ответственно относиться к своим обязательствам и исправно вносить платежи. Спустя 6—8 месяцев, если новых негативных фактов не появилось, рекомендуется попробовать взять кредитную карту с плохой кредитной историей: вероятно, финансовое положение заемщика изменилось и допустимо иметь с ним дело.

В случае, когда у вас высокая долговая нагрузка и много открытых кредитов, имеет смысл подумать о рефинансировании. Это позволит снизить издержки на обслуживание кредитов, а также улучшить условия, например, снизить процентную ставку.

Если ранее у вас не было кредитов, стоит запросить у банка небольшую сумму. Это повысит шанс на одобрение заявки, а при активном и добросовестном использовании кредитки в дальнейшем банк, как правило, предлагает повысить лимит.

Когда в кредитной истории есть другие тревожные факты вроде перемены адресов и телефонных номеров, лучше обратиться за кредитом в отделение лично и дать пояснения по сложившейся ситуации. Устранив сомнения, вы повысите свои шансы на сотрудничество с банком.

Как видите, взять кредитную карту с плохой кредитной историей или с негативными фактами в ней вполне возможно. Главное — восстановить репутацию добросовестного заемщика и серьезно относиться к денежным обязательствам.

Поделиться с друзьями:

Испорчена кредитная история, Что делать?

Как можно испортить кредитную историю?

Не у всех граждан российской федерации получается быстро и своевременно оплачивать кредиты. Причин может быть много. Тяжелое материальное положение семьи, непредвиденные расходы на лечение, смерть близкого или родного человека другие не менее важные причины на которое банковские учреждения обычно не обращает никакого внимания.

Для них главное — своевременная оплата долгов по кредиту. Если есть задолженность, это неизбежно это повлияет на кредитную историю. Испорченная кредитная история для заемщика значит черную метку отказ в получении нового займа. Если испорчена кредитная история, то исправить ее полностью невозможно, а вот отбелить можно попробовать.

Истории из жизни

Рассмотрим некоторые способы, которые помогут заемщику несколько улучшить свою кредитную историю и получить повторный заем в другом банке. Для того чтобы не быть голословными, рассмотрим некоторые жизненные примеры. Главные герои — обычные люди, которые испортили свою кредитную историю в силу определенных обстоятельств.

Знакомтесь, Марина, менеджер и жертва с испорченной кредитной историей. Телевизор с плоским экраном всегда был для девушки мечтой и вот она решила ее реализовать воспользовавшись потребительским кредитам, но отдать во время его не смогла.

Пришлось отправиться на стажировку в другую страну, а родные и близкие, которому было поручено оплачивать кредит делали это не регулярно и часть платежей просто не вносилось.

По возвращению из командировки девушка сразу оплатила весь долг одним платежом, но было поздно. Ее неплатежеспособность за короткий период сделала свои дела и в бюро кредитных историй Марина было отнесена в категорию яростных неплательщиков. Когда Марине потребовался большой банковский кредит, ей отказали, так как у нее были просрочки платежей по предыдущему кредиту и, как следствие, испорченная кредитная история. Примерно 75% граждан нашей страны имеют регулярное просрочки по кредитам, значит ли это, что кредитные истории большей части населения России находятся в черном списке? Любой банковский служащий на этот вопрос ответить утвердительно.

Если у вас плохая кредитная история, то возникнут проблемы при необходимости оформление кредита на большую сумму и наоборот, если у вас кредитная история без изъянов, то никаких проблем возникнуть не должно. Заемщик автоматически попадает в категорию лиц к которым у банковских служащих доверительные отношения.

Согласно отечественным законам кредитная история сохраняется примерно 10 лет после погашения ранее взятого кредита.

Все ли так грустно?

Для начала, необходимо сказать, что банк в обязательном порядке берет согласие заемщика для того, чтобы передать его данные кредитное бюро. Если вы не будете давать такого согласия, то испорченная кредитная история у вас будет только в одном банке. Это значит, что не нужно спешить и подписывать документы, которые предлагают вам банковские служащие.

Даже при получении согласия, не все данные попадают в кредитных историй. Перед тем как оформить кредит в банке обязательно узнайте, передают ли они кредитную историю в бюро, 40 процентов банковских учреждений даже при плохих кредитных историях не передают информацию о своих клиентах в Кредитное бюро. Они просто составляют для себя список надежных и неблагонадежных заемщиков.

Помните, что проблемным считается кредит, по которому просрочка превышает 30 дней, 2-3 дня — допустимые пределы просрочки по кредитам и кредитную историю они не испортят.

Можно ли переписать кредитную историю?

Если просрочки не перерастает хронический процесс для заемщика, то для других кредиторов небольшие просрочки по оплате кредита в другом банке несущественны и не влияют на решение о выдаче нового кредита. Если вы постоянно оплачиваете штрафы и вносите проценты по кредитам, то для банковского учреждения вы являетесь доходным лицом и значит на вашу кредитную историю через некоторое время тоже могут закрыть глаза.

С чистого листа кредитной историей переписать невозможно, только можно улучшить. В любом случае, старайтесь выполнять все предписание по долгам, и тогда ваша кредитная история от неуплаты не пострадает.

Как «исправить» плохой кредитный рейтинг

Чтобы исправить плохой кредитный рейтинг, определите основных факторов, способствующих получению кредита, включая то, оплачиваете ли вы свои счета вовремя и есть ли у вас остатки на кредитных картах, и определите факторы, которые делают негативное влияние. Проверка на наличие ошибок в вашем кредитном отчете также является важным шагом.

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно от 300 до 850, которое основано на информации в вашем кредитном отчете. Это ценно для кредиторов, которым необходимо понимать, насколько вероятно, что вы вернете деньги, взятые в долг.

Хотя существует несколько моделей оценки кредитоспособности с разными диапазонами оценок, 700 или выше обычно считается хорошим кредитным рейтингом, а 800 или выше — отличным. Если ваш счет не совсем в этом диапазоне, вот как вернуть его в форму.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

По шкале FICO ^® Score ^☉ 8 от 300 до 850, один из наиболее часто используемых кредиторов, плохой кредитный рейтинг ниже 670. Более конкретно, оценка от 580 до 669 считается справедливой. , а от 300 до 579 — плохо.Таблица ниже предлагает более подробную информацию о том, где падают баллы.

VantageScore ^® , еще одна модель оценки кредитоспособности, разработанная тремя основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), также использует шкалу от 300 до 850. Но ее определения, связанные с каждым диапазоном оценок, немного различаются. Оценка VantageScore от 601 до 660 считается удовлетворительной, от 500 до 600 — плохой, а от 300 до 499 — очень плохой. См. Полную разбивку в таблице ниже.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить кредит, а также с лучшими процентными ставками и условиями. Если у вас низкий балл, может быть трудно получить доступный кредит или вообще получить одобрение на получение ссуды или кредитной карты.

Поддержание хорошей репутации можно рассматривать как профилактическую медицину. Вы не знаете, когда что-то может произойти, например, разрыв, который означает необходимость быстро найти новую квартиру, но хороший кредит может помочь вам справиться с любым недугом с меньшими хлопотами.

Плохая кредитная оценка может привести к следующим препятствиям:

• Возможный отказ в предоставлении ссуд и кредитных линий. Это могут быть ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды, частные студенческие ссуды, некоторые федеральные студенческие ссуды для родителей и аспирантов, а также кредитные карты.
• Проблемы с утверждением заявки на аренду. Многие арендодатели проводят проверки кредитоспособности, чтобы оценить вашу историю платежей, чтобы определить, будете ли вы платить арендную плату вовремя.
• Обязательные залоги. Коммунальные услуги, включая газ, электричество и воду, могут потребовать внесения залога при переезде в новый дом.
• Проблемы с получением нового контракта на сотовый телефон. Многие поставщики услуг беспроводной связи проверяют кредитоспособность перед тем, как принять вас в качестве клиента, хотя некоторые операторы предлагают планы с предоплатой и другие меры, не требующие проверки кредитоспособности.
• Проблемы во время проверки данных о приеме на работу. Работодатели могут просматривать ограниченную версию вашего кредитного отчета в рамках процесса проверки биографических данных. Они могут захотеть подтвердить информацию в вашем заявлении или оценить, как вы распоряжаетесь деньгами, если вы претендуете на должность финансового менеджера.Они не увидят ваш кредитный рейтинг, но действия, которые приводят к плохому счету, например, пропущенные платежи, будут видны в вашем кредитном отчете.
• Более высокие страховые взносы в некоторых штатах. Компании по страхованию автомобилей, например, часто используют информацию из вашего кредитного отчета в дополнение к вашей истории вождения, чтобы оценить ваш потенциальный риск подачи иска. Ваша кредитная история не может быть учтена в страховых ставках в Калифорнии, Гавайях или Массачусетсе.

Как улучшить плохой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг не статичен; они меняются при изменении информации в вашем кредитном отчете.Это означает, что вы можете взять под контроль свое финансовое здоровье прямо сейчас и предпринять шаги, которые положительно повлияют на ваши кредитные рейтинги. Вот как.

1. Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг

Во-первых, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть факторы, которые больше всего на него влияют.

На ваш кредитный рейтинг больше всего влияют следующие элементы:

• История ваших платежей (35%), в том числе, всегда ли вы оплачиваете счета вовремя, имели ли вы просроченные или пропущенные платежи в прошлом.
• Какой общий объем кредита у вас есть и какую часть вы активно используете, известный как коэффициент использования кредита (30%).
• Как долго вы пользуетесь кредитом (15%).
• Сочетание типов кредитов, которые вы использовали и используете в настоящее время (10%).
• Количество недавно открытых вами кредитных счетов и поданных вами заявок, называемых жесткими запросами (10%).

Также важно проверить наличие ошибок в вашем кредитном отчете, включая неточную личную информацию или счета, мошеннические открытые на ваше имя.Если это отрицательно сказывается на вашей оценке, оспорите эту информацию в кредитных бюро. Отправка возражения не влияет на ваш кредит. Но если какой-либо контент в вашем отчете изменится, ваша оценка тоже может измениться.

2. Оплачивайте счета вовремя

История платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, составляя 35% вашего рейтинга FICO ^® . Один из лучших способов убедиться, что вы никогда не опаздываете, — это настроить автоплату для повторяющихся счетов, таких как студенческие ссуды и автомобильные платежи. Ваш счет будет поступать непосредственно с вашего банковского счета в день его оплаты, а это означает, что вам не нужно помнить о входе в платежный портал или отправке чека. Убедитесь, что на вашем текущем счете достаточно денег для покрытия ваших платежей, иначе с вас могут взиматься сборы.

Если многие из ваших счетов подлежат оплате в один и тот же день месяца, что затрудняет их своевременную оплату, вы можете изменить сроки платежа с кредиторами. Однако имейте в виду, что для вступления изменений в силу может потребоваться несколько циклов выставления счетов.Так что продолжайте платить по мере необходимости, пока они не подтвердят обновление.

Также важно заранее сообщить кредиторам о своей платежеспособности. Например, федеральные студенческие ссуды включают альтернативные планы выплат, которые позволяют снизить ежемесячную сумму вашей задолженности. Но вы можете не знать о них, если не желаете связываться со своим специалистом по ссуде на обучение по поводу ваших вариантов. Эмитенты кредитных карт также могут снизить ваш платеж или процентную ставку на определенный период времени, если вы испытываете финансовые трудности.Если вы обеспокоены тем, что пропустите платеж, свяжитесь со своим кредитором до того, как это произойдет, чтобы узнать, что возможно.

3. Выплата долга

Причитающиеся суммы составляют 30% вашей оценки FICO ^® , следующей по величине доли после истории платежей. Сумма вашего кредитного лимита, который вы в настоящее время используете, выражается в вашем коэффициенте использования кредита, и эксперты рекомендуют использовать не более 30% вашего кредитного лимита в любой момент.

В идеале вы должны полностью оплачивать счет по кредитной карте в конце каждого месяца.Но если вы не можете, и в настоящее время у вас есть баланс, составьте план, чтобы приостановить использование своих карт и погасить задолженность по кредитной карте. Возможно, вы захотите сначала отправить дополнительные деньги на карту с наибольшим процентом, известную как метод долговой лавины, который сэкономит наибольшую часть денег в виде процентов. Или вы можете погасить небольшие остатки, используя метод снежного кома долга, который может вас больше мотивировать.

Кредитная карта с переводом баланса может быть лучшим вариантом, если вам нужно больше времени, чтобы пополнить свой баланс. Если ваш кредитный рейтинг дает вам право на него, карта перевода баланса предоставляет беспроцентный период, который позволяет вам погашать свои балансы без начисления стольких сборов с течением времени.

Однако, чтобы максимально использовать возможности карты, придумайте план, который позволит вам избавиться от долгов в течение беспроцентного периода времени. В противном случае в конце этого периода с вас будут взиматься проценты, что может свести на нет часть ваших сбережений.

4. Избегайте новых жестких запросов

Если вы сосредоточены на повышении своего балла, вы можете пока отложить подачу заявки на новый кредит. Когда кредитор проверяет ваш кредит, чтобы оценить ваш финансовый продукт, происходит сложный запрос. Он появится в вашем кредитном отчете и может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что кредиторы могут посчитать, что вы подвергаетесь большему кредитному риску, если вы пытаетесь занять деньги из разных источников. Заявки на получение нового кредита составляют 10% от вашего балла FICO ^® .

Мягкие запросы не влияют на ваш кредит; они возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный рейтинг или когда кредитор или эмитент кредитной карты проверяет ваш кредит, чтобы предварительно одобрить ваш продукт. Также вероятно, что вы не заметите серьезного влияния на свой счет, если вы покупаете один автокредит или ипотеку и подаете заявку у нескольких кредиторов в течение короткого периода времени.Скоринговые модели отличают этот процесс, скажем, от одновременного открытия большого количества кредитных карт, и, как правило, не влияют на ваш счет таким же образом.

5. Увеличьте свой кредит

Один из способов укрепить кредит, используя существующую финансовую историю, — использовать Experian Boost ™ ^† . Когда вы регистрируетесь бесплатно, Experian выполняет поиск в данных вашего банковского счета для платежей за коммунальные услуги, телефонные и кабельные платежи, и вы можете выбрать, какие счета добавить в свой кредитный файл. После добавления учетных записей мгновенно создается новый кредитный рейтинг.Те, у кого низкая или плохая кредитоспособность, могут увидеть увеличение своей оценки FICO ^® благодаря добавлению новой истории положительных платежей.

6. Получите помощь в создании кредита

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на выдачу кредитной карты или ссуды самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других лиц или с помощью защищенной учетной записи. Попробуйте следующие стратегии:

• Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
• Работайте с консультантом с хорошей репутацией.Если у вас есть соавтор по ссуде или кредитной карте, кредитор также считает их солидарными ответственными по долгу.
• Открыть защищенный счет. Имея защищенный счет кредитной карты, вы помещаете наличные на счет, и эмитент карты позволяет вам занимать до определенного процента денег.

Как поддерживать хороший кредитный рейтинг

После того, как вы проделали тяжелую работу по исправлению плохого кредитного рейтинга, следующим шагом будет сохранение динамики. Это означает, что нужно аккуратно оплачивать все счета вовремя, поддерживать низкие остатки на кредитных картах и ​​искать новый кредит только при необходимости.

Длина кредитной истории составляет 15% от FICO ^® Score, поэтому вы также можете оставить старые счета открытыми для поддержания длинной средней кредитной истории. Это может означать, что время от времени вы будете вносить небольшую сумму на свою самую старую карту и сразу же ее выплачивать. Если у карты высокая годовая плата, и вы больше не используете ее, взвесьте потенциальные компромиссы более короткой кредитной истории с деньгами, которые вы могли бы сэкономить.

Кредитный микс или диапазон типов кредитов, которые вы указываете на свое имя, составляет 10% от оценки FICO ^® Score.Вам не нужно брать новую ссуду только для того, чтобы разнообразить свой кредитный портфель. Но надежное управление кредитной картой — один из самых эффективных способов поддерживать хороший кредитный рейтинг. Поэтому, если вы раньше не открывали собственную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, для которой потребуется депозит, который обычно также становится вашим кредитным лимитом. Небольшие платежи и их ежемесячная выплата могут помочь улучшить ваш счет и могут дать вам право на получение традиционной необеспеченной карты в будущем.

Если вы предпримете эти шаги и по-прежнему столкнетесь с трудностями, получение помощи может помочь вам вернуться на правильный путь. Утвержденное агентство по кредитным консультациям может помочь вам составить план по более эффективному управлению вашими финансами и выплате долга. Вы можете найти список утвержденных кредитных консультационных агентств Министерства юстиции США по штатам, чтобы убедиться, что вы работаете с законным агентством.

Консолидация долга может быть еще одним вариантом, если вы боретесь с большой задолженностью по кредитной карте.Ссуда ​​на консолидацию долга позволяет объединить несколько долгов с высокими процентами в один платеж, обычно по более низкой процентной ставке, и дает вам только один платеж, который нужно отслеживать.

С осторожностью относитесь к любой организации, которая обещает восстановить ваш кредит практически без времени или усилий или заявляет, что может восстановить ваш кредит за определенную плату. Улучшение вашего кредитного статуса требует времени. В конце концов, компания по ремонту кредитов не может сделать ничего такого, что вы не смогли бы сделать самостоятельно, затратив время и усилия.

Итог

Плохая кредитная история не должна отягощать вас.Есть конкретные действия, которые вы можете предпринять сегодня и в будущем, чтобы улучшить его и сохранить как можно более высокий балл.

Знание своего положения и стремление не скрывать реальность своего кредитного статуса — это, пожалуй, наиболее важная тактика на пути к повышению кредитоспособности. Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и набирайте баллы, используя бесплатную онлайн-службу, подобную той, что предоставляется Experian, и почувствуйте себя воодушевленными, зная, что вы можете управлять своим финансовым благополучием.

Обзор кредитной кармы: действительно ли это бесплатно?

Вы, наверное, видели телевизионную рекламу Credit Karma по ночному телевидению.Получите бесплатный кредитный рейтинг и отчет, без каких-либо условий!

Но действительно ли кредитная карма законна? В чем подвох?

Да, Credit Karma — это законный бесплатный веб-сайт, который предоставляет вам ваш кредитный рейтинг и отчет без каких-либо условий. Это действительно бесплатно, и вам не нужно вводить номер кредитной карты или не забывать отменять бесплатную пробную версию. Пользователи Credit Karma также получают доступ к своим кредитным отчетам TransUnion в дополнение к кредитным рейтингам TransUnion и Equifax.

Хотя вы всегда могли бесплатно получить копии трех своих кредитных отчетов из Annualcreditreport.com, эта услуга позволяет просматривать каждый отчет только один раз в год. С новым предложением Credit Karma вы можете бесплатно получать кредитный отчет TransUnion и получать обновления не реже одного раза в неделю. (По-прежнему рекомендуется получать два других отчета — от Experian и Equifax — с Annualcreditreport.com один раз в год, чтобы гарантировать их точность).

Как Credit Karma зарабатывает деньги?

Как CreditKarma дает вам совершенно бесплатный кредитный рейтинг, если другие службы хотят взимать 20 долларов в месяц или больше?

Ответ — реклама.В частности, очень таргетированная реклама, основанная на ваших финансовых привычках. Например, если у вас отличная кредитоспособность, банки готовы платить большие деньги за то, чтобы нацелить на вас свои лучшие ссуды и кредитные карты, потому что в конечном итоге для них дешевле показывать общие объявления миллионам людей, которые никогда не смогут претендовать на их продукты.

Если у Credit Karma есть обратная сторона, то это то, что да, они используют ваши личные кредитные данные для рекламы для вас. Это ничем не отличается от того, что Facebook использует ваши лайки для показа рекламы на основе ваших интересов.Тем не менее, я согласен, что финансовые данные делают его немного более личным.

Стоит ли использовать кредитную карму?

В конечном счете, Credit Karma в безопасности. Пользуюсь сервисом более пяти лет. И хотя они могут использовать личную информацию для показа рекламы, они не передают ее третьим лицам (насколько мне известно). И, в конце концов, Credit Karma предоставляет действительно полезную информацию о вашем кредитном здоровье.

Нравится вам это или нет, но ваш кредитный рейтинг играет большую роль в вашем финансовом здоровье.Поэтому важно знать свой кредитный рейтинг и следить за тем, как он меняется с течением времени.

В то время как большинство сервисов взимают более 15-20 долларов за просмотр вашего собственного кредитного рейтинга, Credit Karma позволяет вам проверять и отслеживать свой счет без необходимости использования кредитной карты, бесплатной пробной версии или каких-либо других проблем.

Credit Karma выполняет так называемое «мягкое» расследование ваших кредитных отчетов, поэтому это не будет отражено в ваших отчетах как кредитный сбор или приведет к снижению вашего рейтинга.

Вам нужно будет создать учетную запись и предоставить свою личную информацию … включая номер социального страхования, чтобы подтвердить свою личность и получить кредит, но в отличие от других сайтов так называемых «бесплатных кредитных рейтингов», здесь НЕТ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ или какой-либо покупки. .

Узнайте больше о кредитной карме здесь

Что еще предлагает Credit Karma?

Я был впечатлен тем, насколько легко и быстро я получил кредитный рейтинг с помощью Credit Karma, но эта услуга также предоставляет:

• График, показывающий изменение вашего кредитного рейтинга
• Сравнение вашего кредитного рейтинга с другими по возрасту, доходу и состоянию
• Карта кредитного отчета, показывающая, как определенные факторы, такие как история платежей и использование долга, влияют на ваш кредитный рейтинг.
• Инструменты, позволяющие моделировать, как погашение долга или подача заявки на новый кредит изменят вашу оценку
• Доступ к вашему бесплатному кредитному отчету с еженедельными обновлениями

Сводка

Я использую Credit Karma более пяти лет.Это все еще мой источник информации о моем кредитном рейтинге, и я обнаружил, что инструменты сравнения и моделирования неоценимы, чтобы увидеть, как определенные решения (например, получение новой кредитной карты или сокращение использования моей кредитной карты в среднем) повлияют на мою оценку. .

Получите БЕСПЛАТНЫЙ кредитный рейтинг в Credit Karma прямо сейчас

Подробнее:

Действительно бесплатное отслеживание кредитного рейтинга

Примечание. Деньги до 30 лет могут получать комиссию, если вы создадите бесплатную учетную запись Credit Sesame, используя наши ссылки.Если вы решите поддерживать наш бесплатный контент таким образом, спасибо!

Защита вашего кредита — от кражи личных данных, а также от ваших собственных неверных решений — важна. Но так же следует избегать мошеннических компаний, которые привлекают вас предложением бесплатного кредитного отчета и в конечном итоге взимают с вас 15 долларов в месяц, пока вы не вспомните об отмене.

Credit Sesame позволяет делать и то, и другое. Он предлагает кредитный рейтинг, кредитный мониторинг и базовую защиту от кражи личных данных — бесплатно — без необходимости использования кредитной карты.И эти услуги бесплатны всегда, а не на какой-то двухнедельный пробный период.

Что предлагает Credit Sesame

Credit Sesame обеспечивает мгновенный и совершенно бесплатный доступ к вашему кредитному отчету TransUnion и кредитному рейтингу.

С этой информацией Credit Sesame также может предоставить:

• Бесплатные ежемесячные обновления вашего кредитного рейтинга TransUnion и отчета
• Ежедневный мониторинг и оповещения об изменениях в вашем кредитном отчете TransUnion
• Страхование от кражи личных данных на сумму 50 000 долларов США

Кроме того, Credit Sesame проведет вас через факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг, и объяснит, что в вашей кредитной истории (пропущенные платежи, количество счетов) отрицательно или положительно влияет на этот рейтинг, и что вы можете сделать для этого. это лучше.Он проанализирует ваш долг, сообщит вам общий баланс, процентную ставку и ежемесячный платеж.

Взгляните на панель управления Credit Sesame:

Какой Credit Sesame НЕ предоставляет

Credit Sesame не предоставляет бесплатный доступ к вашим кредитным данным из двух других кредитных бюро, Experian и Equifax. Credit Sesame не предоставляет ваш рейтинг FICO® Score — кредитный рейтинг, используемый большинством кредиторов.

В США есть три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion, которые конкурируют друг с другом за продажу данных кредитных отчетов банкам.Все три бюро собирают информацию о ваших долгах и истории платежей. В идеальном мире все три бюро собирают и сообщают одну и ту же информацию. Но так бывает не всегда. О некоторых счетах нельзя сообщить в одно бюро. Или одно бюро может ошибиться, сообщив определенную информацию.

Если вам просто нужна быстрая проверка кредитоспособности или вы хотите контролировать ситуацию изо дня в день, чтобы убедиться, что никто не сходит с ума от вашей личности, можно заглянуть в одно кредитное бюро. Однако вам следует проверять все три кредитных отчета не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что ни в одном из них нет ошибок или незнакомых вам счетов. Лучший способ сделать это — через Annualcreditreport.com, который дает вам доступ к одному бесплатному отчету от каждого бюро один раз в год.

Хотя существует три бюро, которые собирают и сообщают кредитные данные, существуют десятки различных кредитных рейтингов, основанных на этой информации. Хорошие новости заключаются в том, что большинство из них основаны на аналогичных шкалах (примерно от 300 до 850, плюс-минус около 50 баллов).Плохая новость в том, что каждый из них использует несколько разные алгоритмы. Так, например, у вас может быть очень хороший балл 740 по одной шкале и хороший, но менее звездный балл 690 по другой.

Рейтинг FICO® Score является наиболее признанным кредитным рейтингом и, по мнению авторов FICO® Score, наиболее часто используется кредиторами при оценке кредитной заявки. Если вы хотите увидеть свой фактический рейтинг FICO® Score, вам нужно будет воспользоваться платной службой отслеживания кредитов, которая предоставляет ее, как в myFICO. com.

Но это не должно мешать вам сначала попробовать Credit Sesame. Кредитный рейтинг и анализ, который предоставляет услуга, чрезвычайно полезны для понимания вашего кредитного рейтинга и составления плана по его улучшению. Просто имейте в виду, что фактическое число, которое вы видите в Credit Sesame, может отличаться от того, которое увидит кредитор, когда вы подадите заявку на получение автомобиля или жилищного кредита.

Как Credit Sesame зарабатывает деньги?

Credit Sesame зарабатывает деньги как на комиссионных за финансовые продукты, которые он рекомендует, так и на продаже премиальных продуктов.

Попутно Credit Sesame будет отображать рекомендуемые ссуды, кредитные карты и другие финансовые услуги. (Если вы еще не догадались, именно эти корпоративные партнеры помогают компании поддерживать свои основные услуги бесплатными. Mint и другие финансовые онлайн-приложения используют аналогичную модель, чтобы оставаться на плаву без взимания платы с клиентов. )

Credit Sesame также предлагает услуги премиум-класса для пользователей, которым нужен доступ к еще большему количеству кредитных данных.

Для большинства основные услуги Credit Sesame отлично подходят, если вам нужен простой способ получить доступ к своему кредитному баллу в течение года.

Попробуйте: получите бесплатный кредитный рейтинг от Credit Sesame прямо сейчас

Credit Sesame’s премиальные продукты

Если вы ищете дополнительную защиту от кражи личных данных и более частые обновления кредитной истории, то Credit Sesame также позаботится о вас, но это будет стоить вам денег.

В конце концов, похоже, не проходит и дня без новостей о еще одной серьезной утечке данных. Мы видели, как это случилось с Target, T-Mobile и Scottrade, и это лишь некоторые из них.

Credit Sesame предлагает три уровня премиального покрытия: Advanced, Pro и Platinum.

Продвинутый

Advanced (7,95 долларов США в месяц при ежегодном выставлении счетов, 9,95 долларов США за месяц) предоставляет вам ежедневное обновление кредитного рейтинга из одного бюро, ежемесячное обновление кредитного рейтинга из всех трех бюро, а также полный кредитный отчет из трех бюро каждый месяц. в качестве страховки от кражи личных данных на сумму 50 000 долларов.

Pro

Pro (12,95 долларов США в месяц для годового членства или 15,95 долларов США в месяц) получает все это, плюс кредитный мониторинг от всех трех бюро и доступ к круглосуточным экспертам, работающим без выходных, для устранения любых неточностей в вашем кредитном отчете.

Платина

Platinum, самая обширная услуга премиум-класса, предлагаемая Credit Sesame, дает вам все, что вы получили от услуги Pro, плюс круглосуточную помощь в случае кражи или утери вашего кошелька, а также мониторинг публичных записей, сайтов черного рынка и отслеживание любые и все адреса, связанные с вашим номером социального страхования. С этим пакетом ваша страховка от кражи личных данных также достигает 1 миллиона долларов. Платина стоит 15,95 долларов в месяц для годового членства или 19,95 долларов в месяц при ежемесячной оплате.

Сводка

Вам нужно все это покрытие или такие постоянные обновления вашего кредитного рейтинга? Вероятно, нет, и в наши дни многие компании, выпускающие кредитные карты, бесплатно предлагают кредитные рейтинги на своих сайтах. Но если вы беспокоитесь и, имея максимальную защиту, вам будет легче, тогда деньги того стоят, особенно если вы в конечном итоге станете жертвой кражи личных данных.

Если нет? Затем воспользуйтесь отличными бесплатными услугами Credit Sesame для ежемесячной проверки своего кредитного рейтинга, а затем не забудьте получить полный кредитный отчет из годового отчета о кредитных операциях, утвержденного правительством.com раз в год.

Получите бесплатный кредитный рейтинг в Credit Sesame сейчас

Получите бесплатный кредитный отчет и оценку (Честный)

Примечание. Деньги до 30 лет могут получать комиссию, если вы создадите бесплатную учетную запись Credit Sesame, используя наши ссылки. Если вы решите поддерживать наш бесплатный контент таким образом, спасибо!

Возможно, вы уже знаете, что важно регулярно контролировать свою личную кредитную информацию (это так!). Вы хотите следить за мошенничеством, но вы также хотите отслеживать свою кредитоспособность, чтобы не переплачивать, когда придет время занимать деньги.

Здесь я как можно проще опишу, как проверить свой собственный кредит бесплатно без с помощью службы, для которой требуется кредитная карта и которая начинает выставлять вам счет, если вы не отмените подписку.

Честно бесплатный кредитный рейтинг и отчет

Сейчас есть несколько мест, где вы можете получить совершенно бесплатный кредитный рейтинг, но на данный момент я больше всего рекомендую Credit Sesame .

Credit Sesame предоставляет вам мгновенный и совершенно бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу и отчету TransUnion, а также к:

• Бесплатные ежемесячные обновления вашего кредитного рейтинга TransUnion и отчета
• Ежедневный мониторинг и оповещения об изменениях в вашем кредитном отчете TransUnion
• Страхование от кражи личных данных на сумму 50 000 долларов США

Опция

Premium (платная) доступна от Credit Sesame для пользователей, которые хотят отслеживать все три кредитных рейтинга или хотят повысить страхование от кражи личных данных.

Credit Sesame предлагает множество бесплатных инструментов, которые помогут вам понять и составить планы по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Подробнее: попробуйте Credit Sesame сейчас — это совершенно бесплатно

Для большинства людей Credit Sesame будет идеальным способом отслеживать свой кредитный рейтинг. Для одержимых кредитом, вы можете захотеть получать проактивные отчеты, если что-то в вашем кредитном отчете изменится. Посетите нашу страницу сравнения приложений для отслеживания кредитоспособности, если вам нужно полное сравнение различных способов проверки и отслеживания своего кредитного рейтинга — как бесплатных, так и платных.

Получение бесплатных кредитных отчетов

И Credit Karma, и Credit Sesame предоставляют вам одно из трех ваших кредитных бюро (TransUnion). Хотя этого достаточно для просмотра вашего отчета и понимания того, что в нем содержится, вы хотите проверять свои кредитные отчеты из всех ТРЕХ кредитных бюро — Experian (при регистрации в Experian CreditWorksSM, Equifax и TransUnion — не реже одного раза в год.

Credit Sesame предложит дополнительные отчеты (за плату). Но вы можете скачать бесплатную копию каждого из трех своих кредитных отчетов на странице Annualcreditreport.com. Это предусмотрено законом, но это можно сделать на сайте только . Это даст вам ваш кредитный отчет , отчет — подробные списки ваших кредитных счетов, остатков задолженности и историю платежей — но НЕ покажет вам ваш кредитный балл , число, которое кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности и сравнения вас с другими заемщиками.

Банкноты

• Проверка собственной кредитной истории не приведет к понижению вашего кредитного рейтинга.
• Ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг связаны, но отличаются друг от друга.Зайдите на сайт Annualcreditreport.com, чтобы получить все три отчета один раз в год, и на Credit Sesame, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг и отчет TransUnion.
• Эти сайты будут запрашивать личную информацию, такую ​​как ваш номер социального страхования (SSN) — у них есть , чтобы подтвердить вашу личность и получить вашу кредитную информацию.
• Остерегайтесь сайтов, которым требуется номер кредитной карты для проверки вашего отчета или оценки — они, вероятно, будут списывать деньги с вашей карты ежемесячно, если вы не отмените.

Получите бесплатный отчет о кредитных операциях и оцените сейчас в Credit Sesame

Как исправить отчет о плохой кредитной истории

Конкретные шаги по восстановлению кредита зависят от того, что указано в вашем кредитном отчете. Прежде чем вы сможете начать восстанавливать свой кредит, вам необходимо заказать отчет и просмотреть его, чтобы исключить любую отрицательную информацию. Многие кредитные отчеты также включают объяснение вещей, которые негативно влияют на вашу кредитоспособность.Это даст вам представление о том, что вам нужно исправить, чтобы улучшить свой кредит.

Хотя у вас может быть одна или две проблемы, которые негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, при наличии стратегии и терпения все проблемы с кредитным отчетом можно исправить.

Неверная информация в вашем кредитном отчете

Условно говоря, проще всего исправить в вашем кредитном отчете неточную информацию. Канцелярские ошибки могут легко привести к ошибкам в кредитном отчете. Не упускайте из виду эти ошибки, потому что они могут нанести ущерб вашей кредитной истории.Отправьте письмо о споре с кредитным отчетом, чтобы удалить неточную информацию.

Просроченные счета

История платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг. Просроченные платежи повредят вашему кредитному рейтингу больше, чем что-либо еще, поскольку история платежей составляет 35 процентов вашего рейтинга FICO. Получите текущую информацию о любых просроченных счетах. Если у вас есть счета с опозданием на 30 или 60 дней, произведите эти платежи, чтобы они не повлияли на ваш кредит. После того, как счета опаздывают на 90 дней, они считаются чрезвычайно просроченными и могут быть отправлены в сборы.

Договоритесь с кредиторами и сборщиками долгов об удалении счетов списаний и инкассо из вашего кредитного отчета. Им не нужно удалять эту информацию, но вы можете договориться с ними, заплатив за удаление. Если счет уже оплачен, лучшим выбором будет письмо о доброй воле.

Максимальное и сверхлимитное сальдо

Уровень вашего долга имеет второе по величине влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку он составляет 30 процентов от вашего рейтинга FICO. В идеале остаток на вашей кредитной карте не должен превышать 30 процентов от вашего кредитного лимита.Это означает, что у вас должен быть максимальный баланс на кредитной карте в 300 долларов с лимитом в 1000 долларов.

Во-первых, сосредоточьтесь на снижении сверхлимитного остатка ниже вашего кредитного лимита. Затем работайте над тем, чтобы довести остатки на всех ваших кредитных картах до более удобного для кредитования уровня.

Неоплаченные судебные решения

Выполните любые невыполненные суждения. Они будут ухудшать ваш кредит до тех пор, пока вы не выплатите его, или пока он не упадет через семь лет, или по истечении срока давности, в зависимости от того, что наступит раньше.Ограничения зависят от штата.

Студенческая ссуда по умолчанию

Невыполнение обязательств по студенческому кредиту не всегда является постоянным. Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, каковы варианты погашения вашего студенческого кредита, чтобы вывести его из строя. Часто вам нужно будет предоставить своевременные платежи за несколько месяцев, прежде чем ваш студенческий заем будет считаться текущим. В определенных ситуациях вам может потребоваться программа прощения студенческих ссуд.

Банкротство, обращение взыскания, уплаченные налоговые залоги, уплаченные судебные решения

С этими типами записей исправлять нечего, если только запись неточная.В этом случае вы должны использовать процесс оспаривания, чтобы удалить элемент из вашего кредитного отчета. Возможно, вам придется работать с судами и банками, чтобы обновить их записи.

Если банкротство или другая серьезная просрочка указана в вашем кредитном отчете, сосредоточьтесь на восстановлении своего кредита, добавив положительную историю платежей и продемонстрировав, что вы можете управлять своим кредитом. Если вы не можете получить одобрение для использования обычной кредитной карты, подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты. Используйте карту для небольших покупок и ежемесячной полной оплаты счета.

Полное руководство по ремонту кредита

: 7 шагов, чтобы исправить ваш кредитный рейтинг быстро и бесплатно (DIY Credit Score Repair)

Плохая кредитная история может поставить вас перед множеством проблем, от одобрения кредита до договоренности со съемщиком вашей квартиры. Понимание того, как работает ваш кредитный рейтинг, является первым шагом в определении того, как исправить ваш кредит.

Держите пока свою кредитную карту в бумажнике. Мы провели исследование, чтобы вы могли сосредоточиться на получении кредита и достижении тех финансовых целей, которые были в списке вашей мечты.

Начало работы с кредитным ремонтом

Работа с кредитными бюро — неизбежное зло для большинства людей, проживающих в Соединенных Штатах. Молодым людям в возрасте от 20 до 30 лет иногда не хватает опыта, что приводит к дополнительным трудностям.

Есть ли у вас непогашенный остаток по кредитной карте? Не волнуйтесь; мы все были там. Бесплатный кредитный отчет обычно является первым шагом, когда вы новичок в этом процессе. Вы захотите разбираться в тонкостях кредитных отчетов, особенно если ваш кредитный рейтинг нуждается в повышении.

Получите бесплатный кредитный отчет здесь

Что такое кредитный рейтинг?

Оценка Fico — важный показатель, когда речь идет об управлении личными финансами во взрослом возрасте.

Эта цифра находится в диапазоне от 300 до 850. Она дает представление о вас как о потребителе и о том, как вы тратите свои деньги. Если вам удалось вовремя оплатить счета и у вас есть привычки к ответственным расходам, ваш счет будет в порядке.

Все зависит от вашей истории: сколько у вас долгов, сценариев погашения, количества счетов и т. Д.Это то, что используют кредиторы, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды или ссуды на покупку автомобиля. Это всего лишь два примера из многих, в которых кредит имеет значение.

Чем выше оценка, тем выше вероятность того, что вы сделаете своевременные и надлежащие платежи, по крайней мере, так они это видят.

Как плохой кредитный рейтинг влияет на вас?

Ваш кредитный рейтинг выше 670 или около того? Это оптимально. Все, что ниже этого числа, является умеренным результатом (если вы не опуститесь даже ниже 580).Если вы попадаете в последнюю категорию, это означает, что у вас плохой кредит.

Компании, составляющие кредитную отчетность, могут сделать жизнь сложнее, чем она должна быть. Плохая кредитная история может повлиять на вас разными способами, в том числе, но не ограничиваясь:

• Этикетка высокого риска: кредиторы могут отнести вас к категории высокого риска, что означает, что ваши шансы получить ссуду будут весьма незначительными.
• Страховые взносы: Плохая кредитоспособность может означать, что ваши страховые взносы выше, чем они должны быть.
• Работа: Некоторые работодатели могут отказать вам в работе на основании этого, поскольку это может указывать на отсутствие ответственности в их глазах.
• Процентные ставки: из-за этого вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками.

Исправьте свой кредит здесь

Зачем нужен кредитный ремонт?

Все вышеперечисленное дает веские основания для восстановления кредита. Плохая кредитная история может препятствовать принятию важных финансовых решений и держать вас в кювете долгов, от которых вы, вероятно, пытаетесь избавиться в первую очередь.

Покупка дома с плохой кредитной историей

Если ваша кредитная история опустится ниже умеренной категории примерно 580, это повлияет на вашу способность купить дом. Это не значит, что это будет невозможно, но это может привести к более высокой процентной ставке или другим условиям, которые на самом деле могут ухудшить ваше первоначальное финансовое положение.

Как восстановить кредит: шаг за шагом

Самая лучшая новость заключается в том, что кредит можно исправить. Это требует некоторых ноу-хау, но мы вас позаботимся.

Исправьте ваш кредит онлайн

1. Определите, где вы находитесь

Подсчитать свой результат очень просто. Кредитных отчетов много, и вы также можете бесплатно получить кредитный отчет онлайн.

Получите кредитный отчет бесплатно

Когда вы откроете браузер, вы найдете множество вариантов бесплатного отчета. Некоторые веб-сайты и кредитные бюро предлагают кредитные отчеты от двух до трех компаний, поэтому вы можете сравнить их.

Знайте свой кредитный рейтинг

Теперь, когда вы понимаете, что означают цифры, у вас будет хорошее представление о вашей кредитной истории, когда отчет будет готов.

Получите копию отчета

В большинстве случаев компания отправит вам отчет по электронной почте. Однако важно сделать бумажную копию на тот случай, если вам понадобится встретиться с кредитным консультантом или компанией по ремонту кредитов.

2. Знайте, что искать в своем отчете

Ваш кредитный отчет будет содержать больше, чем просто число.

Какая информация отображается в кредитном отчете?

Большинство кредитных отчетов имеют следующие категории.

• История платежей: У вас просроченные или неполные платежи?

• Использование кредита: Отношение непогашенных остатков по кредитной карте к вашим лимитам.

• Виды кредита: Включает открытые счета, рассрочку и возобновляемый кредит.

• Кредитные запросы: Когда посторонний проверяет ваш кредитный отчет, например, работодатель.

• Продолжительность кредитной истории: Как долго у вас был кредит.
  

3. Проверьте отчет на наличие ошибок

Это происходит время от времени и обычно в следующих сценариях: личная информация, сообщения об ошибках, долги бывшего супруга или более старые долги свыше семи лет.

Восстановите кредит, оспаривая ошибки

Единственный способ оспорить ваши ошибки — это связаться с компанией, предоставляющей кредитный отчет.

4. Оплата просроченных или просроченных счетов для увеличения кредита

Возможно увеличение кредита за счет оплаты просроченных или просроченных счетов.Но это может занять до нескольких месяцев, по крайней мере, чтобы положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вы не можете полагаться только на этот метод для увеличения кредита в одночасье.

5. Увеличьте лимит кредитной карты, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Более высокие кредитные рейтинги часто связаны с максимальными ограничениями по кредитным картам, что указывает на то, что человек достаточно ответственен, чтобы обработать эту конкретную сумму.

Если вы еще не уверены в своих способностях управлять своими финансами, избегайте этого маршрута.Вы можете оказаться в худшем месте, и этот дополнительный стресс того не стоит.

6. Оплатите новые кредитные счета первыми, чтобы исправить плохой кредит

Некоторые профессионалы рекомендуют сначала оплатить новые счета или счета с высокой процентной ставкой, чтобы исправить плохой кредит. Это может помочь вам увеличить продолжительность кредита и со временем улучшить ваш счет.

7. Не подавайте заявку на новую кредитную карту

Подача заявки на новую кредитную карту для увеличения вашего счета — не лучшая идея.Это свидетельствует об отчаянии с вашей стороны или, по крайней мере, о том, что вы находитесь в критическом финансовом положении. Есть и другие, более конструктивные способы улучшить вашу кредитоспособность.

8. Остаток заработной платы в будущем

Своевременные выплаты — один из самых верных способов увеличения кредита. Если вы не можете этого добиться, позвоните в компании, отвечающие за те платежные линии, которые вы пытаетесь оплатить. Таким образом, они могут посоветовать вам лучший сценарий, чтобы избежать дальнейшего нарушения вашего кредита.

Это может включать, например, новый план погашения.

Часто задаваемые вопросы и советы по ремонту кредитов DIY

У тех, кто плохо знаком с игрой в ремонт кредита, возникнут вопросы, и здесь мы рассмотрим наиболее распространенные темы, чтобы завершить важные шаги, которые вам необходимо предпринять.

Самостоятельный ремонт в кредит по сравнению с компанией по ремонту кредита

Исправить кредит самостоятельно, а не обращаться в компанию или консультанта, можно с небольшим ноу-хау.Возможные варианты включают своевременную оплату, выплату в первую очередь платежей с высокой процентной ставкой и уменьшение количества кредитных линий до тех пор, пока вам не станет лучше.

К другим способам увеличения кредита относятся:

• Ограничьте количество сложных запросов: ипотека, кредитные карты или ссуды квалифицируются как «серьезные запросы» или «жесткие требования» и указывают на финансовые проблемы. Сведите их как минимум.
• Используйте автоматические платежи: вам не придется беспокоиться о пропущенных платежах. Эта система также может помочь вам улучшить ваши привычки тратить.
• Держите старые счета открытыми: они повышают вашу кредитоспособность, поскольку в вашем отчете отображается более длинная история.
• Следите за своим кредитным отчетом: большинство бюро рекомендуют составлять кредитный отчет один раз в год. Сохраните свои файлы и отметьте свой прогресс.

Получите бесплатную оценку кредита здесь

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

CROA, или Закон о кредитных ремонтных организациях, защищает вас от компаний, пытающихся ввести вас в заблуждение и принять неверное финансовое решение.

Он запрещает предприятиям использовать вводящие в заблуждение или ложные заявления о кредитном соглашении. Закон также требует четкого раскрытия информации от компаний, занимающихся ремонтом кредитов, поэтому вы также не можете воспользоваться преимуществами этого закона.

Когда привлекаются агентства по взысканию долгов?

Как правило, коллекторскому агентству требуется от трех до шести месяцев неплатежей. Это зависит от условий, изложенных кредиторами и кредиторами, но ваша учетная запись сначала должна быть указана как «очень просроченная» или что-то подобное.

Как работает «Pay-for-Delete»?

«Плата за удаление» — это практика, используемая компаниями по взысканию долгов. Это происходит, когда сумма вашего взыскания удаляется из вашего кредитного отчета, потому что вы внесли платеж в полном объеме.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Сколько времени потребуется на восстановление кредита, зависит от вашего финансового состояния и от того, в чем дело. Решение таких проблем, как споры и ошибки, может занять от трех до шести месяцев.

На урегулирование других непогашенных кредитных проблем могут потребоваться годы.Семь лет — популярный маркер для кредитных отчетов, потому что это период времени, необходимый для того, чтобы кредитные данные были удалены из вашего отчета.

Краткий обзор того, как исправить ваш кредит

Возможен ремонт в кредит. Самый важный фактор — это понять свой результат и увеличить его для лучшего финансового будущего. Воспользуйтесь бесплатными отчетами и своевременно совершайте платежи. Помогают автоматические платежи, равно как и расходы по средствам. Лучшие компании по ремонту кредитов могут помочь вам исправить ваш кредитный рейтинг.

Заключительные мысли по поводу ремонта кредита

Это нормально — беспокоиться о счетах в Fico и кредитных бюро, учитывая все аспекты жизни, на которые может повлиять это, казалось бы, незначительное число. Кредитная карта сама по себе неплохая вещь, но плохие привычки тратить деньги могут сделать ее обузой.

Восстановите свой кредит самостоятельно, выплачивая все платежи вовремя, открывая старые счета и проверяя свой счет не реже одного раза в год. Если у вас есть сомнения, обратитесь к профессионалу; вот почему они там.

Щелкните здесь, чтобы исправить Ваш кредит

Публикуемые здесь обзоры и заявления принадлежат спонсору и не обязательно отражают официальную политику, позицию или взгляды Observer.

6 способов восстановить кредит

Восстановить кредит может быть сложнее, чем начинать с нуля. Вы пытаетесь показать кредиторам и эмитентам кредитных карт, что, несмотря на промахи с вашей стороны или бедствия, к которым вы не имели никакого отношения, вы, скорее всего, в будущем будете производить платежи в соответствии с договоренностью.

Прежде чем вы начнете восстанавливать кредит, важно знать, где находится ваша отправная точка. Ваш кредитный рейтинг может быть не таким плохим, как вы думаете. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet и отслеживать его. Как только вы поймете, на чем стоите, вы сможете ставить перед собой небольшие достижимые цели.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Просмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Хорошая новость в том, что можно быстро добиться значительного прогресса, когда вы начинаете с малого.Даже постепенное улучшение может дать вам лучшие финансовые возможности, чем сейчас.

Начните с того, что убедитесь, что ошибки в ваших кредитных отчетах не мешают вам. Исправление большой ошибки в вашем отчете может быстро добавить очков. Если вы получили отсрочку или отсрочку в связи с пандемией коронавируса, важно убедиться, что об этом сообщается правильно. А если вы стали жертвой кражи личных данных, проверка отчетов о кредитных операциях может подсказать вам. Есть компании, которым вы можете заплатить, чтобы оспаривать ошибки за вас, но прежде чем выбрать этот вариант, разберитесь в плюсах и минусах.

• Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатную копию своих кредитных отчетов. Три основных бюро кредитной отчетности предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2022 года.

• Убедитесь, что информация верна. Особенно внимательно ищите счета, суммы или адреса, которых вы не знаете.

Затем рассмотрите эти шесть основных стратегий восстановления кредита:

1. Оплата вовремя

Оплачивайте счета и любые существующие кредитные линии вовремя, если это возможно.Плата только по минимуму — это нормально, если это все, что вы можете сделать. Если вы видите, что невозможно заплатить хотя бы минимум, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можно ли принять другие меры, по крайней мере, на данный момент.

Почему: история платежей — единственный самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг. Когда вы восстанавливаете кредит, вы не можете позволить себе сообщить о платеже так поздно.

Просроченные платежи остаются в ваших кредитных отчетах на срок до 7,5 лет, поэтому на восстановление уходит больше времени, чем на некоторые другие кредитные ошибки.

Если какие-то счета уже поступили в инкассо, выберите в первую очередь те, по которым ваш счет еще открыт. Коллекционеры могут больше всего шуметь, но они не для вас.

2. Постарайтесь, чтобы большая часть вашего кредитного лимита была доступна.

«Использование кредита» — это кредитный термин, означающий процент от вашего кредитного лимита, который вы используете. Сумма, которую вы используете, сильно влияет на ваш кредитный рейтинг — важнее только своевременная оплата.

Большинство экспертов рекомендуют не превышать 30% лимита для любой карты, и чем меньше, тем лучше будет ваш результат.Проверьте использование кредита для всех своих кредитных карт (вы можете сделать это, просмотрев свой профиль кредитного рейтинга в NerdWallet) и сосредоточьтесь на снижении самых высоких из них. Как только эмитент вашей кредитной карты сообщит в кредитные бюро о более низком балансе, ваш счет улучшится. Ваш счет не пострадает от использования кредита в прошлом, когда вы сократите остаток средств.

3. Получите обеспеченную кредитную карту

Этот продукт обычно предназначен для людей, которые хотят создать кредит с нуля.Если счета вашей кредитной карты были закрыты, возможно, вам придется начать все сначала с обеспеченной кредитной картой. Эти карты требуют внесения предоплаты. Этот депозит обычно является вашим кредитным лимитом, но тогда они работают как любая другая кредитная карта. Выберите одного из эмитентов, который сообщает о платежах всем трем основным бюро кредитной отчетности.

4. Получите ссуду для создания кредита или обеспеченную ссуду

Как следует из названия, ссуда для создания кредита имеет одну цель: помочь вам улучшить свой кредитный профиль.Скорее всего, вы найдете его в кредитном союзе или общественном банке. Вы должны быть участником или клиентом, и вам нужно будет предъявить доказательство дохода и способности платить. Кредитор удерживает деньги, пока вы их погашаете, а затем передает их вам, как только вы полностью погасите ссуду.

Если у вас есть деньги на депозите, вы можете занять их под залог акций или сертификатов. Это тип обеспеченной ссуды, обеспеченной деньгами на ваших сбережениях, на денежном рынке или на счете CD. Банк или кредитный союз задерживает деньги до тех пор, пока вы не выплатите их.Некоторые финансовые учреждения высвобождают средства постепенно по мере выплаты вами остатка.

О ваших платежах сообщают в бюро кредитных историй, поэтому убедитесь, что платите вовремя — просроченная оплата повредит вашей кредитной истории.

5. Станьте авторизованным пользователем

Вы можете попросить кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Ваш кредит выигрывает только от того, что находится на счете; вам не нужно производить какие-либо платежи или получать доступ к аккаунту. Некоторые карты позволяют основным держателям карт устанавливать лимиты расходов для авторизованных пользователей, что позволяет владельцу учетной записи чувствовать себя более комфортно при добавлении вас.Вы также можете попросить кого-нибудь добавить вас, не сообщая вам номер карты или карты.

Следует помнить о двух вещах. Влияние на ваш счет может быть незначительным, поскольку вы не несете юридической ответственности за долги по счету. А статус авторизованного пользователя также может повредить вашему счету, если владелец аккаунта не оплатит счет вовремя, поэтому спросите кого-нибудь с хорошими кредитными привычками.

6. Найдите соавтора

Если вам сложно получить доступ к кредиту, попросите члена семьи или друга совместно подписать ссуду или кредитную карту.Это огромная услуга: вы просите этого человека поставить на карту свою кредитную репутацию и взять на себя полную ответственность за возврат, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью. Со-подписывающей стороне также может быть отказано, если они подадут заявку на дополнительный кредит позже, потому что эта учетная запись будет учитываться при оценке их финансового профиля.

Используйте этот вариант с осторожностью и будьте уверены, что сможете вернуть долг. Невыполнение этого требования может нанести ущерб кредитной репутации соавтора и вашим отношениям.

Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

Кредитные ошибки и неудачи со временем уходят в прошлое.Влияние на ваш кредитный рейтинг и время, необходимое для восстановления, частично зависит от того, насколько велика была ошибка и насколько недавно она была совершена. Просроченные и просроченные платежи, судебные решения и взыскания остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Банкротство может длиться до 10 лет.

Однако можно сразу приступить к ремонту. Вы должны начать видеть улучшения, как только начнете накапливать положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять большим недостаткам.

Выберите любую стратегию или комбинацию стратегий, которые подходят для вашей ситуации, а затем отслеживайте результаты.Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet. Он обновляется еженедельно и позволяет вам видеть ваш кредитный рейтинг с течением времени. Вы можете проверить это, чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу быстро восстановить свой кредит?

Если у вас низкий балл, вы можете быстро восстановить его, расплачиваясь картами чаще одного раза в месяц или оспаривая ошибки кредитного отчета.

No related posts.