Кредитная история испорчена: 12 лучших способов 2020 года

Испорченная кредитная история как исправить

Содержание материала

Теоретически банковские кредиты сегодня доступны каждому совершеннолетнему гражданину страны, однако на самом деле это не совсем так. На практике, для того чтобы получить займ, человек должен соответствовать целому ряду критериев, один из которых – это хорошая кредитная история (КИ).

Испорченная кредитная история как исправить

Итак, что же представляет собой КИ, и существуют ли способы для ее исправления?

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это данные о выполнении конкретным заемщиком своих обязательств перед банками, в которых он когда-либо брал ссуды. Она хранится в соответствующих организациях, которые называются БКИ (Бюро кредитных историй), и поступает туда исключительно с согласия заемщика.

Бюро кредитных историй

Сегодня в России существует более 20-ти БКИ, однако большинство всех существующих КИ хранятся в трех из них:

• Национальное бюро кредитных историй;
• БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• Объединенное кредитное бюро.

Ознакомиться с ней может как сам заемщик, так и любая кредитная организация с его согласия – за небольшую сумму клиент получает кредитный отчет за определенный период времени, в котором отражается данные обо всех его займах и платежах.

В каких случаях КИ считается плохой?

В каких случаях КИ считается плохой

Основная часть отчета по КИ содержит следующую информацию:

• сумма кредитов, которая была выдана заемщику за определенный период;
• сроки кредитования;
• наличие просрочек или несвоевременных выплат;
• наличие судебных разбирательств, связанных с невыплатами, их результаты и т.д.

При этом своевременность платежей в КИ имеет определенное цветовое обозначение: например, оплата точно в срок – зеленый цвет, просрочка от 30 до 59 дней – оранжевый, просрочка более 120 дней – красный, взыскание оплаты посредством залога – темно-серый, безнадежный долг – черный. То есть, самой плохой считается «темно-серая» или «черная» КИ, однако некоторые банки могут отказать в кредите даже тем заемщикам, у которых есть неоднократные просрочки от 5 до 30 дней.

КИ

Следует отметить, что неблагонадежными клиентами считаются не только злостные неплательщики, но и те, у кого кредитная история абсолютно пуста – в таких случаях вероятность отказа в получении займа наиболее велика.

Можно ли исправить кредитную историю?

Полностью исправить или тем более удалить плохую КИ, к сожалению, невозможно – хранение и передача информации строго регулируется законом, и Центробанк не допускает каких-либо противоправных действий в отношении нее. Поэтому те многочисленные «специалисты», которые предлагают клиентам стереть КИ или заменить ее «идеальной» за определенную сумму, являются обычными мошенниками. А вот слегка подправить информацию о своих прошлых кредитах и просрочках вполне возможно, причем для этого существует сразу несколько разных способов.

Можно ли исправить кредитную историю

Способ №1

Самый простой и малозатратный способ – это выждать определенный период (обычно около трех лет). Как правило, при запросе информации финансовые учреждения указывают именно этот промежуток времени, поэтому если за последние три года у клиента были только вовремя выплаченные кредиты, его КИ можно считать положительной. Основной недостаток этого способа очевиден – он не подойдет тем, кому деньги нужны, как говорится, здесь и сейчас.

Способ №2

Хороший вариант для тех, чья КИ была испорчена в результате внесения в нее ошибочных данных. К сожалению, такая ситуация совсем нередка – например, информация о просрочках часто попадает в отчеты однофамильцев. Кроме того, многие заемщики, внося окончательный платеж, не обращают внимания на мелкие копейки, которые остаются на счете. На самом же деле они являются долгом, и в итоге могут вылиться в достаточно серьезный штраф.

Чтобы исправить ошибку в истории нужно написать соответствующее заявление в бюро с требованием проверить данные. Бюро рассматривает заявку в течение месяца и при необходимости вносит соответствующие коррективы. Важно отметить, что организации рассматривают такие заявки всего один раз, и если клиент не удовлетворен результатами, ему придется доказывать свою правоту через суд.

Способ №3

Данный способ заключается в том, чтобы улучшить свою КИ с помощью нового займа, возвращенного точно в срок. Это может покупка товара в рассрочку, кредит в каком-нибудь небольшом банке или самый популярный вариант, то есть микрокредит. Минус такого варианта заключается в том, что организации, предоставляющие подобные услуги, отличаются довольно высокой процентной ставкой (в среднем 1% в день), а также ограниченной суммой займа и небольшим периодом его возврата.

Можно ли исправить кредитную историю

Самые популярные микрокредитные организации, предоставляющие займы клиентам с плохой КИ

Название	Сумма	Срок	Ставка	Время на рассмотрение заявки
Moneyman	От 1500 до 15 тыс. р.	От 5 до 31 дня	1-1,5%	Максимум 30 мин.
Займо.ру	От 2 до 20 тыс. р.	От 7 до 30 дней	1,5%	До 15 мин.
Platiza	От 100 до 15 тыс.р.	До 30 дней	2-4%	От 5 мин. до нескольких дней
Ezaem	От 2 до 20 тыс.р.	От 7 до 30 дней	2%	До 15 мин.

Еще один нюанс заключается в том, что далеко не все МФО сообщают данные о возвращенных ссудах в БКИ, поэтому данную информацию лучше всего уточнить у представителей организации.

Одна из кредитных организаций

Кроме того, сегодня существуют организации, которые предлагают клиентам подобную схему быстрого исправления КИ – то есть, человек берет займ у одного из партнеров такой компании, после чего возвращает его точно в срок, а сотрудники организации сообщают об этом во все крупные БКИ. Обращаясь в одну из таких компаний, следует проявлять большую осторожность, так как существует очень большой риск стать жертвой мошенников.

Способ №4

Испорченную КИ можно попробовать исправить с помощью нескольких кредитных карт с определенным беспроцентным периодом – такие карты можно оформить, например, в банке Тинькофф, Ренессанс Кредит и т.д. Суть этого способа заключается в том, что деньги нужно будет просто время от времени перечислять с одной карты на другую, благодаря чему кредитную историю можно заметно улучшить буквально за несколько месяцев.

Кредитная карта

Следует отметить, что подобный способ исправления КИ вполне законен, а потратиться придется только на комиссию банков или электронных платежных систем за перевод денег.

Способ №5

При получении ссуды нельзя забывать о том, что финансовые учреждения интересуют не только сухие цифры из кредитного отчета, но и реальные факты из жизни клиентов. То есть, клиент может попробовать убедить работников банка в том, что его финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону.

Например, можно принести справку о повышении зарплаты, чеки на крупные покупки, вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги и т.д. Иногда хороший результат дает предъявление доказательств того, что просрочки выплат произошли по причине временной потери клиентом работоспособности. Во всех подобных случаях кредитная организация может пойти заемщику навстречу и дать ему ссуду даже при наличии плохой кредитной истории. Кроме того, если у клиента есть открытый кредит с несколькими просрочками, лучше всего договориться с финансистами о реструктуризации долга – тогда данные о просроченных платежах в КИ не попадут.

Испорченная кредитная история относится к тем неприятностям, которые легче предупредить, чем решать, поэтому прежде чем брать кредит в банке, следует тщательно рассчитать свои финансовые силы и точно выполнять все условия займа.

Плохая кредитная история, отрицательная кредитная история в интернете: что делать

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории. 

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой». Плохая или, как ее еще называют, «некачественная» кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Кредитная история формируется, когда заемщик впервые обращается за в банк за займом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в бюро кредитных историй. Если кредитная история уже сформирована, она передается банку. Если же ее нет, запрос ее создает и БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России сведения о том, что информация о заемщике находится именно в этом бюро. 

Как правило, сведения об одном заемщике есть в разных БКИ. Так происходит, потому что банки передают информацию сразу в несколько бюро, или когда заемщик берет кредит в другом банке. Но в любом случае сведения о том, где хранятся записи, стекаются в ЦККИ, который при запросе указывает место хранения. 

Поручительство и кредитная история

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога. При просрочках, когда обязательства по уплате кредита возлагаются на поручителя, в его кредитной истории появляется полная информация о займе.

Но полный перечень сведений, составляющих КИ, гораздо шире, чем запросы по кредиту и поручительства.

Что может испортить кредитную историю:

1. Просроченные платежи: Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам. Учитывая, что здесь негативно отражается даже платеж, внесенный с опозданием на сутки, множество таких просрочек способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности заемщика и сильно понизить Персональный кредитный рейтинг.
   Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями сформировать плохую кредитную историю нельзя. Чтобы она стала действительно плохой, просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» кредитной истории велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.
   Поэтому оптимальный для заемщика вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.
2. Частые обращения за кредитами Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые запросы кредитов, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми займами.
   Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки на кредит «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. В результате вы получите плохую кредитную истории, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как улучшить кредитную историю

• Погасите все долги перед банками, даже если установленные сроки уже вышли. Это позволит увеличить доверие финансовой организации.
• Если закрыть имеющиеся кредиты пока не получается, не пытайтесь уходить от контактов с банком или обманывать его сотрудников. Заемщику выгоднее сообщить о своих финансовых проблемах и вместе со специалистами разработать новую схему погашения задолженности.
• Попробуйте увеличить свои шансы на получение следующего кредита. Например, можно стать клиентом выбранного банка и завести там счет. Если новый заем будет выдан, важно своевременно погасить его. Наличие успешно выплаченной ссуды позволит существенно улучшить ситуацию и продемонстрировать готовность аккуратно выполнять взятые на себя обязательства.
• Некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов, желающих улучшить свою кредитную историю. Получая заем по такой программе, необходимо соблюдать все условия договора и вносить платежи согласно графику погашения задолженности.

Будьте осторожны!

Сегодня можно найти немало предложений исправить плохую кредитную историю прямо в режиме онлайн. За ними обычно скрываются мошенники, которые исчезают в неизвестном направлении сразу же после получения оплаты. Также не стоит забывать о том, что взлом закрытых баз данных, к которым относится и информация о кредитах, является уголовно наказуемым действием. Лучше сберечь свои деньги и время и попытаться исправить ситуацию, не выходя за рамки закона.

Как взять кредит, имея плохую кредитную историю

У плательщиков, имевших проблемы с банками в прошлом, может возникнуть необходимость получить еще одну ссуду. Плохая кредитная история часто становится серьезным препятствием на пути к следующему займу, однако при одобрении или отказе специалисты финансовых организаций обращают внимание и на другие критерии. Одним из самых важных факторов является подтверждение текущего уровня дохода.

Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, можно предоставить следующие документы:

• справку о заработной плате (2-НДФЛ). Как правило, она является основным документом, отражающим доход заемщика. Взять справку можно по месту работы. При этом стоит помнить о том, что в ней фиксируется только официальная зарплата;
• справку о доходе супруга или супруги, которая продемонстрирует общий уровень платежеспособности семьи;
• документы, подтверждающие наличие недвижимости или ценного движимого имущества;
• справки о других источниках дохода (при их наличии).

С плохой кредитной историей очень сложно сразу же получить крупный заем. В таких случаях лучше попытаться начать с небольших ссуд, процент одобрения по которым достаточно высок. Например, можно брать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Если заемщик не будет нарушать установленные сроки, в будущем его шанс на получение от банка крупной суммы существенно увеличится.

Можно ли узнать кредитную историю через Интернет

Да! Самый простой и удобный способ запросить кредитную историю — сделать это онлайн. Если у вас есть подтвержденный аккаунт на портале госуслуг, ее получение на сайте НБКИ в личном кабинете заемщика займет 2-3 минуты.

Закон позволяет заемщику дважды в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю в БКИ.

Современные технологии дают возможность получать многие данные и даже государственные услуги дистанционно, не выходя из дома. Поэтому некоторые плательщики считают, что их плохая кредитная история в Интернете доступна любому желающему. Однако это не так – по закону такая информация не может предоставляться третьим лицам.

БКИ и их официальные партнеры работают в соответствии с действующим законодательством, поэтому они предоставляют полную кредитную историю только самим заемщикам, подтвердившим свою личность (например, с помощью учетной записи на госуслугах, подписью, заверенной нотариусом или сотрудником почты).

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что кредитная история не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа.

Запросить историю это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, через Интернет (уже описали выше), направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

• Письмо. Плательщику необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
• Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
• Личный визит. Заемщику необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему субъектов кредитных историй НБКИ или любую из организаций − партнеров НБКИ. По запросу будет представлена кредитная история из бюро.

Что входит в кредитную историю

Законодательно документ делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество заемщика, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех кредитных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, по всем займам в ней указываются сведения:
   • о размере займа и сроке его погашения по договору;
   • о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
   • о просрочках и невыплатах, допущенных заемщиком;
   • о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
   
   В этой же части кредитной истории могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию заемщика и кредиторов. Также в нее вносится информация о месте проживания и регистрации субъекта кредитной истории. Если он является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.
3. Дополнительная (закрытая) часть. В нее вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы заемщику – наименование банка, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших кредитную историю в процессе рассмотрения заявок на кредит.
   Дополнительная часть доступна только самому заемщику, а также, в исключительных случаях, некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
4. Информационная часть. Сюда вносят сведения обо всех запросах на кредиты, сделанных заемщиком, а также причины отказов по ним. Доступ к информационной части имеют все займодавцы.

Испорченная кредитная история: как исправить плохую КИ?

Как долго хранится кредитная история в банках кредитных историй? Из-за чего КИ ухудшается? Как на это реагируют в банках? Как улучшить кредитную историю?

Испорченная у заемщика кредитная история сродни приговору: проблемы возникают не только с кредитованием, нанимателю такой работник также не нужен.

На самом деле, плохая кредитная история (КИ) не всегда является приговором, все зависит от степени ее «испорченности», поэтому важно в правильный момент взять себя в руки и улучшить качество кредитной истории. Ведь людям с безнадежно испорченным досье закрыта дорога не то, что в любой банк, вряд ли даже МФО будет сотрудничать. Сегодня поговорим о том, какая кредитная история является испорченной, как банки проверяют заемщиков и что сделать, чтобы исправить положение.

Плохая кредитная история: что собой представляет и как формируется

Любая кредитная история формируется из информации об исполнении обязательств ее владельца. Согласно закону, регулирующему кредитные истории, информация поступает из источников формирования в специализированные бюро кредитных историй. Любая информация, касающаяся кредитной жизни субъекта, заносится в досье. Поэтому основными источниками формирования являются банки, МФО, кредитные компании, КПК и ломбарды.

Также, в КИ попадают факты неисполнения судебных решений: по задолженностям коммунальных платежей и связи, алиментов, взысканий по исполнительному листу. Если в течение 10 дней после вынесения подобного решения должник не оплатит задолженность – в БКИ передается соответствующая запись.

Вывод! Кредитная история отражает исполнительную дисциплину субъекта. Испорченное досье – результат исполнения или неисполнения обязательств.

Но какая кредитная история заемщика считается плохой? Причины, из-за которых ухудшается КИ делятся на две группы: зависящие от порядка погашения кредитов и являющиеся, скорее, косвенными. И те, и другие портят кредитную историю и снижают заемный рейтинг, просто некоторые считаются более весомыми.

А считаться положительной КИ может только при условии отсутствия негативной информации. Давайте поговорим об этом подробнее.

Степени тяжести кредитных историй

Негативная кредитная история – не всегда барьер в получении кредита. Неофициально испорченное досье имеет несколько степеней тяжести, зависящих от того, как платил и платит по обязательствам субъект. Основой разделения категории тяжести испорченного досье являются просрочки. Для банка важно не только количество просрочек, но и их длительность.

1. Просрочки до 5-ти дней (или технические). В основном, связаны с тем, что субъект не учел время обработки внесенного очередного платежа или комиссию при оплате. Наличие 1-2 таких просрочек не должно негативно повлиять.
2. Задолженность от 5 до 30 дней. Кредитную историю точно не назовешь хорошей. В будущем возможны некоторые затруднения с оформлением займа или кредитованием на невыгодных условиях. Банк готов закрыть глаза, если просрочка была разовой и после нее заемщик не нарушал договорных обязательств.
3. До 90 дней и более – грубые нарушения исполнительской дисциплины. Кредитная история испорчена. В будущем можно надеяться на одобрение микрозаймов. Заемщику установят завышенные проценты, потребуют поручительства и залога при кредитовании в банке.
4. Непогашение кредита, взыскание задолженности через суд. Взыскание через суд производится в самом последнем случае. И в банки, и в МФО дорога точно закрыта. Даже под самые грабительские проценты ни один кредитор не выдаст деньги. Как вариант: кредитование у частника – он не интересуется кредитной историей.

Доведение дела до судебного взыскания делает КИ безнадежно испорченной, даже ее улучшение не дает шансов в будущем получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Как проверяют банки клиентов

Срок давности кредитных историй – 10 лет. Это значит, что если в течение 10-ти лет после внесения последнего изменения в досье, субъект не жил больше кредитной жизнью – его прошлая КИ раз и навсегда удаляется из базы данных.

Важно! Испорченная кредитная история имеет тот же срок давности.

Банк при рассмотрении заявки и вынесении решения перед выдачей обязательно проверяет платежеспособность субъекта. Для этого делается запрос в те БКИ, с которыми сотрудничает кредитор.

Это важно! Банк подписывает договор на сотрудничество с определенным перечнем бюро. И, если часть плохого досье клиента не находится ни в одном из них – есть маленькая вероятность, что об этом банк не узнает.

Но лучше на такую лазейку не надеяться, особенно при кредитовании в крупном банке.

После получения результатов банк оценивает КИ заемщика и на основе представленных документов и данных КИ присваивает субъекту кредитный рейтинг. Если он превышает допустимый порог – кредит выдадут. Далее полученная оценка влияет на устанавливаемые условия: чем она выше, тем более выгодные условия будут предложены.

Кредитные истории хранятся долго, но для получения одобрения по классическому потребительскому кредиту, банку хватит оценить исполнение обязательств в последние два-три года.

Причины испорченных кредитных историй

Итак, причины наличия плохой кредитной истории:

1. Неисполнение взятых обязательств. Весомая причина, по которой рассчитывается кредитоспособность заемщика. Допуская просрочку, заемщик понижает шансы взять кредит в будущем. Хуже всего, если это текущие просрочки или заемщик допускает их постоянно.
2. Ошибочные сведения. Ошибки банков довольно распространены и связаны с человеческим фактором или сбоями в операционной системе. Банк испортил кредитную историю, что делать – читайте в разделе статьи*.
3. Технические просрочки. Такая задолженность возникает, если при внесении очередного платежа заемщик не учел комиссию за перевод или время отправления денег.
4. Неисполненные судебные решения.
5. Мошенничество в отношении заемщика. Воровство и утеря паспортов, использование чужих сведений позволяет некоторым мошенникам получить кредит и благополучно скрыться.
6. Слишком частые заявки в банки и получение отказов. Высокая заинтересованность клиента в деньгах и возможное плохое финансовое положение не сулит кредитору спокойствия.

Также отрицательно на КИ влияет слишком частые запросы в БКИ, банк их расценивает негативным фактором, поэтому с ними лучше не перебарщивать. Причин, почему кредитная история может быть плохой – много, но даже те, что не зависят от заемщика, не снимают с него ответственности. Поэтому нужно с аккуратностью относиться к собственному досье, проверять его хотя бы один раз в год и старательно исполнять заемные обязательства. Что значит плохая кредитная история для банка – клиент не кредитоспособен, с субъектом рискованно сотрудничать. Возможны трудности с трудоустройством – даже наниматели интересуются исполнительностью своих работников.

Как исправить плохую кредитную историю

Банки отказывают, ссылаясь на плохую кредитную историю, что делать в таком случае? Для начала нужно выявить конкретные причины и тщательно проанализировать КИ.

Факт! Дешевле и быстрее это сделать в режиме онлайн: стоимость варьируется от 300 до 450 р. Чтобы получить быстро – воспользуйтесь сервисом ➥ БКИ24.инфо. Отчет обойдется в 340 р., отсутствие регистрации и авторизации ускоряет процесс получения отчета.

Что касается разового бесплатного заказа – так или иначе для запроса требуется подтверждение личности, а это как минимум 500 р. Для бесплатного личного посещения посещается офис в Москве.

Полученный документ предоставляется в виде кредитного отчета, где отчетливо показаны причины плохой КИ. Кредитная история считается положительной, если заемщик вовремя вносит платежи и отдает преимущество банковским крупным кредитам.

Важно! Если в отчете есть ошибочная информация – заемщик может ее исправить, обратившись в банк или сразу же в БКИ.

Если досье испорчено только по Вашей вине, то единственный вариант ее исправить – добавить в нее положительную информацию. Важно на первом этапе погасить текущую просрочку и в дальнейшем вносить платежи своевременно.

Если просрочка была временем прошлым – необходимо взять новое обязательство. Будьте готовы к высоким ставкам, не запрашивайте сразу слишком большую сумму. Если обращаетесь к МФО, помните – погашение нескольких микрозаймов точно в срок улучшит историю, но не повысит вероятность получения крупных обязательств вроде ипотеки. Увеличивайте лимиты – после МФО обращайтесь в банк за кредиткой или в магазин за товарным займом. Подробнее об улучшении читайте тут.

Финансовой грамотности и всего хорошего!

Видео: можно ли исправить КИ

узнайте какая у вас КИ

Если вам отказывают в выдаче кредита, возможно, дело в испорченной кредитной истории. Испорченная кредитная история — ее может испортить кредитор, мошенники и сам заемщик. В статье разберем каждую причину.  

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше поведение как заемщика. Кредитная история есть у каждого, кто хоть раз обращался за кредитом, даже если его не одобрили. Когда вы приходите в банк за кредитом, сотрудник банка оценивает вас в том числе по кредитной истории.

Вина кредитора или БКИ

Сотрудники банков и МФО ведут карточки заемщиков. Данные из карточек передаются в бюро кредитных историй (БКИ), а затем попадает в кредитную историю.

Если сотрудник банка ошибется при заполнении карточки, например, не укажет, что вы закрыли кредит, то и в кредитной истории кредит будет числиться открытым или даже просроченным.

Технические сбои тоже могут исказить данные в кредитной истории. Так, «Ренессанс Кредит» искажал кредитную историю клиенту в течение нескольких лет, списывая платежи по кредиту с нарушением графика. Задержки банка заносились в кредитную историю как просрочки.

Еще случается задвоение профиля. В этом случае кредитная история одного человека ошибочно присваивается другому — полному однофамильцу. В зоне риска люди с популярными фамилиями, например, Ивановы, Андреевы, Кузнецовы.

Кредитный брокер Светлана Казаринова рассказала случай про задвоение профиля. К ней обратился некто Кузнецов, которому отказывали все банки. Заемщик утверждал, что всегда исправно платил кредиты. Запросили его кредитную историю и увидели просрочки платежей по нескольким кредитам. Один долг даже дошел до судебных приставов. Оказалось, что из-за технической неисправности в кредитную историю Кузнецова попали займы однофамильца из другого региона.

Фрагмент отзыва Кузнецова о работе Светланы Казариновой:

Что делать

Запросите кредитную историю. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если найдете ошибки, обратитесь к кредитору. Сообщите ему об ошибке и попросите исправить. Сразу подготовьте доказательства: чеки, квитанции, выписки. Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 30 дней.

Если кредитор откажется исправлять данные или проигнорирует просьбу, обратитесь в БКИ, в котором вы запросили кредитную историю. Расскажите сотруднику БКИ об ошибке и нежелании кредитора ее исправлять. Бюро напрямую обратится к кредитору и разберется в ситуации.

Образец заявления в БКИ Эквифакс

Мошенники

Мошенники могут взять кредит на утерянный паспорт или на его копию. Разумеется, выплачивать такой кредит они не будут — в кредитной истории появится просрочка. Если кредитор найдет ваши контактные данные, то сообщит о долге. В противном случае вы будете жить в неведении, пока не проверите кредитную историю.

Предприниматель из Санкт-Петербурга предполагает, как мошенники взяли кредит на его имя

С развитием онлайн-кредитования у мошенников появляются новые способы незаконного кредитования. Раньше они либо подделывали паспорта, либо искали сообщников в банках или МФО. Сейчас микрокредитные организации дают займы через интернет без встречи с заемщиком.

Что делать

Если вы увидели в кредитной истории чужой кредит или вам звонят с требованием погасить неизвестный долг, скорее всего, вы столкнулись с мошенничеством.

Первое правило — не платите. Это не ваш долг и не вам за него отвечать.  

Найдите в кредитной истории кредиторов, которые выдали деньги мошенникам. В найденных организациях попросите вашу карточку и проверьте паспортные данные. При совпадении данных пишите заявление.

Напишите заявление в полицию для возбуждения уголовного дела по статье 327 (подделка документов) или 159 (мошенничество) УК РФ.

Идите в суд, если кредитор настаивает на вашей причастности к кредиту.

Вина заемщика

Вы проверили кредитную историю, не нашли в ней неточностей и незнакомых займов. Но кредиты все равно не одобряют. Как в таком случае установить причину?

Просрочки

В первую очередь проверьте активные просрочки платежей. Вы найдете их на первой странице кредитной истории.

Первая страница кредитной истории НБКИ

Чтобы найти кредиторов, которым вы просрочили платежи, перейдите к разделу «Счета». Здесь указаны все выданные кредиты. Найдите активные и посмотрите на графики платежей из цветных квадратов. Если все квадраты зеленые — все в порядке, просрочек нет. Если желтые, оранжевые, красные или черные — вы просрочили платежи.

Чем темнее цвет, тем больше просрочка. Серые квадраты — банк в эти месяцы не передавал сведения в БКИ

Просрочки в закрытых кредитах тоже негативно сказываются на репутации заемщика. Особенно плохи просрочки, которые:

• допущены менее двух лет назад;
• продолжительностью дольше 30 дней;
• если после последнего просроченного кредита не выплачен другой, без проссрочек.

Микрозаймы и заявки на кредит

Даже если вы исправно выплачиваете заемные деньги, кредитную историю можно испортить частыми обращениями в микрофинансовые компании и заявками на кредиты.  

К микрозаймам банки настороженно относятся, потому что они сигнализируют о финансовых трудностях. Если микрозаймов не больше двух в год — беспокоиться не стоит. Если больше, банк решит, что у вас нестабильная финансовая ситуация или вы не умеете планировать траты. Такому заемщику откажут.

Опасно обращаться за кредитом сразу в несколько банков — это фиксируется в кредитной истории. Банк увидит, что заемщик за неделю попытался получить деньги сразу у пяти кредиторов. Этот заемщик либо ищет лучшие условия по кредиту, либо ему срочно нужны деньги. Для подстраховки банк выбирает худший сценарий (острая нужда в деньгах), поэтому отказывает.

Вы можете увидеть свои заявки на кредиты в Информационной части кредитной истории:

Получить кредитную историю

Что делать

Первым делом погасите открытые задолженности платежей по кредитам. Каждый месяц просрочки ухудшает репутация заемщика.

Закрытые просрочки «лечатся» временем и новыми кредитами. С каждым годом значимость просрочки снижается, а шансы на кредит увеличиваются. Чтобы ускорить процесс восстановления кредитной репутации, возьмите кредит на товар (POS-кредит) или кредитную карту. Для этих кредитных продуктов к заемщикам не очень высокие требования.

Образцово выплатите POS-кредит: без просрочек и опережения платежей. Опережение играет против вас. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше «зеленых квадратиков» появится в кредитной истории. Банк не сможет оценить вашу платежную дисциплину на длинной дистанции. Поэтому для восстановления кредитной возвращайте деньги строго по графику.

Для кредитной карты важна регулярность. Активно пользуйтесь ей в течение года — это поправит вашу кредитную репутацию.  

Испорченная кредитная история: памятка по исправлению

Если планируете в ближайшем будущем брать крупный кредит или уже получаете отказы, загляните в кредитную историю. Возможно, у вас испорченная кредитная история.

Если встретите ошибки (закрытый кредит числиться открытым или просроченным), связывайтесь с кредитором и вместе с ним разбирайтесь в проблеме. Возможно, кредитор откажется разбираться. Тогда обращайтесь в БКИ: напишите заявление и приложите доказательства ошибки. Действуйте по такой же схеме, если встретите в кредитной истории чужие кредиты. Это могут быть происки мошенников. Если факт мошенничества подтвердится, пишите заявление в полицию.

Если кредитная история испорчена по вашей вине, заявления не помогут. Придется восстанавливать репутацию:

• Погасите открытые просрочки платежей.
• Перекройте просрочки в прошлом POS-кредитами и выплатами по кредитной карте.
• Не обращайтесь за кредитом чаще трех раз в месяц и не частите с микрозаймами. Один–два микрозайма в год для банков некритичны, но при большем количестве шансы на кредитование резко снижаются.

способы бесплатно исправить кредитную историю

Кредитно-финансовое учреждение решает вопрос об одобрении заявки на кредит не только исходя из уровня доходов потенциального заемщика, но и его кредитной репутации. Если по разным причинам допущены просрочки, претендовать на новый заем будет проблематично, но реально. Важно четко следовать рекомендациям, как исправить кредитную историю, если не дают кредиты, и в последующем не допускать нарушений соглашения с банком.

Плохая история заемщика: причины появления

Заемщик не всегда понимает, как соблюдение всех пунктов договора влияют на его репутацию. История кредитополучателя будет рассматриваться банком как негативная по таким факторам:

• несвоевременность платежей по графику — в этом случае у каждого кредитора собственные критерии уровня критичности просрочки; наличие непогашенных просроченных обязательств в полном или частичном объеме;
• открытое судебное производство, где соискатель займа выступает ответчиком.

Причинами повисшего долга или нарушения графика могут стать программно-технические особенности проведения платежей или ошибки самих банковских специалистов. Все это тоже влияет на формирование отрицательной картины клиента как заемщика и для того, чтобы такой факт не отразился на КИ, потребуется обратиться с заявлением в банк с приложением оригинала и копии платежных документов.

После рассмотрения заявки при отсутствии вины гражданина банк сам устраняет допущенную оплошность. Таким образом, если гражданин планирует обращаться за новым кредитом, то исправление кредитной истории становится актуально в любом случае вне зависимости от причин ее образования.

Способы улучшить кредитную историю через другой заем

Среди вариантов, как восстановить кредитную историю, есть способ исправления ситуации через получение средств в долг у кредиторов, менее требовательных к репутации соискателя займа. Досье кредитополучателя пополняется в обратной хронологии, и последние сведения отражаются в начале истории. Поэтому задача, как поправить кредитную историю, сводится к тому, чтобы досье открывалось с положительной информации о своевременно погашенных обязательствах.

Потребительский кредит

При заявке на заемные средства для потребительских целей для улучшения своей кредитной истории необходимо найти банк, готовый прокредитовать клиента с подпорченной репутацией. Надо понимать, что кредитор в этом случае предложит повышенные проценты и может потребовать еще участия поручителей. Для исправления кредитной репутации достаточно взять небольшую сумму на короткий срок и аккуратно платить в соответствии с условиями. Рекомендуется для полноты эффекта проделать операцию по заключению нового договора 2–3 раза.

Кредитная карта

При том, что проценты по кредиткам, как правило, высокие, этот вариант будет наименее затратным, если картой грамотно пользоваться. Карты сегодня выпускаются на гибких условиях, когда предоставляется длительный льготный период без начисления процентов при совершении безналичных расчетов. Активное пользование открытым кредитным лимитом и своевременное пополнение карты продемонстрирует платежеспособность гражданина.

Предложений по картам много, и кредитно-финансовые организации лояльны к претендентам, поэтому пользование кредиткой станет хорошим способом улучшения КИ. Удобно картой воспользоваться и для реальных приобретений. Главное — своевременно рассчитываться, внося сумму, необходимую к уплате к определенному сроку до завершения льготного периода.

Заем в МФО

Микрофинансовые организации менее требовательны к соискателям, и вероятность получить деньги в долг высока, в том числе для лиц с серьезными нарушениями при обслуживании прошлых кредитов. МФО одобряют заявки большинству соискателей, но стоимость кредита обходится дорого: предлагаемые ставки доходят до 2% в день. Желательно для ускорения исправления кредитной истории получить таким образом несколько займов. Выгодно сотрудничать с одной организацией, чтобы получить скидки на следующую выдачу. Чтобы уменьшить свои процентные расходы, полученные в МФО средства можно разместить на депозит.

Приобретение товара в рассрочку

Улучшение кредитной истории с помощью приобретения товара на условиях рассрочки — практичный и доступный вариант. Для планирующих покупки такой способ решает сразу две задачи:

• окупается нужный предмет, который оплачивается частями;
• исправляется репутация перед банками при условии, что соблюдаются все сроки и суммы платежей.

Удобно воспользоваться для этих целей и специальной картой рассрочки — банковским продуктом, набирающим больший оборот в финансовой и торговой сферах.

Кредит под залог

Под дополнительные гарантии банки предоставляют кредиты клиентам и с неблагонадежным досье. Для этого потребуется предоставить залог от себя лично или найти лицо, способное предоставить ликвидное имущество в соответствии с требованиями конкретного банка.

Способы улучшения кредитной истории при отказе в кредите

Случается, что не удается воспользоваться ни одним из выше описанных способов и заявку на новый заем не одобряют. Тогда придется продумать иные пути, решая комплексно проблему, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Для восстановления положительной кредитной характеристики потребуется время.

Рефинансирование старого долга

Прежде всего надо погасить просроченный долг. Ряд банков предлагают систему рефинансирования, благодаря которой в одном месте аккумулируются несколько кредитов, включая просроченные. График погашения продумывается с учетом всех новых обстоятельств — суммы, ставки, финансового положения клиента.

Открытие вклада в банке

Эффективный путь, как восстановить кредитную историю и зарекомендовать себя перед банком финансово благонадежным клиентом, — это открыть вклад в банке-кредиторе. Если имеются определенные накопления, которые регулярно пополняются, такой вариант уверенно сформирует хорошую репутацию платежеспособности лица.

Своевременность оплаты любых счетов

Отсутствие иных долгов (коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, налоги, алименты) также работает положительно на репутацию клиента. Их наличие быстро проверяется, поэтому благонадежность подтверждается общей картиной физического лица как плательщика по всем основаниям.

Траты по доходам

Если стараться не залезать в долги и жить по средствам, то можно обойтись и без займа. Что такое дебет и кредит простым языком мы уже рассказывали ранее. Планирование расходов сообразно имеющимся доходам позволит организовать собственный бюджет и тратиться в пределах намеченных объемов без необходимости излишний приобретений. .

Если без займа не обойтись, продумайте необходимость расходов — на какие цели предполагается потратить кредит. Изучите предложения нескольких банков и сравните стоимость кредита исходя из разных условий: ставка, срок, график погашения. Используя кредитный калькулятор на сайтах финансовых учреждений, можно самостоятельно просчитать сумму к выплате и оценить заранее свои возможности. Своевременное возмещение кредита, который вам будет по карману, только положительно поработает на вашу репутацию.

Спецпрограммы банков

Решение, как изменить кредитную историю, предлагают зачастую и самими финансово-кредитные учреждения. Банки располагают программы по восстановлению положительной картины досье клиента. Многоступенчатость кредитования, начиная от минимума выдачи до крупного лимита, дает возможность гражданину реабилитироваться перед кредиторами. От успешности прохождения спецпрограммы зависит оптимальность последующих заемных условий.

Как исправить кредитную историю, если в ней ошибка

Не исключены ситуации, когда негативная картина сформирована по вине банковского исполнителя или по техническим причинам. Как восстановить кредитную историю в таком случае?

Инструкция по исправлению кредитной истории:

1. Отыщите свое досье.

Это можно сделать c помощью Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ): Самый удобный способ — получить в банке код субъекта кредитной истории, который затем вводится на сайте Банка России. С помощью кода вы узнаете, в каком из БКИ хранится ваше досье.

2. Запросите информацию в БКИ.

Потребовать доступа к своему кредитному досье вы можете при личном визите в БКИ, либо с помощью письменного запроса. По законодательству РФ, любой гражданин имеет право раз в год бесплатно познакомиться со своей кредитной историей (за плату это можно делать хоть каждый месяц).

3. Найдите уважительные причины для изменения вашей кредитной истории.

Просто так «улучшить» кредитную историю нельзя. Для того, чтобы в кредитное досье были внесены изменения, необходимы уважительные причины. Например, неполные или неточные сведения об истории ваших платежей, а также ошибки в персональных данных.

4. Напишите заявление в БКИ и ждите письменного ответа.

По закону, вы можете подать в БКИ заявление о внесении изменений в кредитную историю. БКИ в течение месяца со дня получения заявления обязано провести проверку. В ходе проверки направляются запросы в банки, подававшие сведения. По итогам БКИ либо исправляет вашу историю, либо предоставляет мотивированный письменный отказ.

5. Если получен отказ — обращайтесь в банк с претензией.

БКИ не проводит повторных проверок. Если вам отказали в изменении кредитной истории, но вы твердо уверены, что сведения ошибочны, берите дело в свои руки. Соберите подтверждающие документы и обратитесь с претензией в банк, подавший неверную информацию. Ваше заявление обязаны принять. Если банк признает вашу правоту, он либо повторно направит сведения в БКИ, либо выдаст письмо-подтверждение, что та или иная информация в кредитном досье подлежит изменению.

Если и это не поможет — остается суд. В суд надо будет представить те же документы, что и в банк, и хорошо, если ваши интересы защитит профессиональный юрист.

Ни в коем случае не обращайтесь по объявлениям с предложением исправить кредитную историю. Вас просто «разведут» на деньги, предоставив ложный кредитный отчет. Но «подмоченная» кредитная история останется без изменений. Гораздо разумнее идти законным путем.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Как очистить кредитную историю

Цель этой статьи — точно рассказать, как очистить кредитную историю и удалить знаки, негативы и уничижительные записи. Потому что это приводит к тому, что у вас не идеальный кредит.

Если вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга, вам необходимо одновременно ответственно использовать свои текущие счета. Это создаст положительную историю своевременных платежей и, другими словами, повысит кредитоспособность.

Ваш кредитный рейтинг определяется сторонней компанией под названием Fair Issac Corporation или FICO.Они будут использовать информацию, содержащуюся во всех трех ваших кредитных отчетах, для определения вашего кредитного рейтинга.

Очевидно, от этого зависит, одобрены вы или нет, ваши процентные ставки и общее качество жизни. Удаление следов кредитных отчетов, отрицательных списков и уничижительных элементов оказалось наиболее эффективным способом исправить ваш кредитный рейтинг.

Это связано с тем, что алгоритм оценки кредита очень похож на ваш средний балл или средний балл в школьные годы. Они возьмут всю информацию об аккаунте из ваших кредитных отчетов и вставят ее в свою суперсекретную сложную математическую формулу и выплюнут вашу оценку FICO.

По сути, это средний показатель. И, как и в случае с вашим средним баллом, если вы проходите все классы, но терпите неудачу в плетении подводных корзин, ваш средний балл будет совсем неуместным. Тот же принцип действует и с вашим кредитным рейтингом.

Эти звонки, негативы и уничижительные записи в кредитных отчетах очень похожи на провал подводного плетения корзин. Это навредит и снизит ваш кредитный рейтинг.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это закон, который устанавливает максимальный срок, в течение которого любой элемент может оставаться в ваших кредитных отчетах, составляет семь долгих лет.Вы это уловили?

Семь лет — это максимальный срок, в течение которого объект может оставаться, за исключением случая банкротства по главе 7, который может оставаться в течение 10 лет. Но не существует минимального количества времени, в течение которого любой элемент должен оставаться в ваших кредитных отчетах.

Другими словами, вы можете часто сбрасывать плохие кредитные отметки, и задолго до того, как медленно пройдут семь лет. Это потребует от вас реализации своих прав как потребителя, в основном предоставленных FCRA.

Однако, если вы также имеете дело с взыскателями долгов, вам необходимо предпринять дополнительные действия, чтобы погасить ваши действительные долги.Наряду с осуществлением ваших прав, предоставленных Справедливая задолженность Col

.

Определение кредитной истории — Financial Smarts

Кредитная история

Кредитная история заемщика — это полная запись того, насколько хорошо он управлял своими долгами. Эта информация собирается и систематизируется в их кредитном отчете.

Что такое кредитная история?

Кредитная история заемщика — это полная запись того, как он управлял своими долгами. Ваша кредитная история включает в себя, сколько у вас счетов, как долго каждый счет был открыт, общую сумму доступного кредита, который был использован, были ли платежи произведены вовремя, а также количество недавних запросов о кредитоспособности. ^[1] Затем эта информация собирается в документ, называемый кредитным отчетом.

Что такое кредитный отчет?

Кредитные отчеты собираются и обслуживаются кредитными бюро, также известными как агентства кредитной отчетности. Затем кредитные бюро продают эти кредитные отчеты за плату кредиторам. Кредиторы и финансовые учреждения используют эти отчеты, чтобы решить, предоставлять ли ссуду физическому лицу. ^[2] Они используют кредитные отчеты и кредитные рейтинги, которые основаны на кредитных отчетах, чтобы определить, кредитоспособен ли потенциальный заемщик.В Соединенных Штатах существует три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. ^[3]

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг человека — это, по сути, числовой рейтинг, который показывает, кредитоспособен он или нет. Наиболее распространенным типом кредитного рейтинга является рейтинг FICO, созданный в 1989 году компанией Fair, Isaac & Company. (Компания изменила свое название на FICO в 2003 году.) Для оценки FICO используется шкала от 300 до 850; 300 — это самый низкий (или худший) результат, а 850 — самый высокий (или лучший).

Как моя кредитная история используется для определения моего кредитного рейтинга?

Оценка FICO основана на информации, содержащейся в кредитном отчете человека. В процессе оценки одни факторы более важны, чем другие. Согласно веб-сайту FICO, ^[4] оценка взвешивается следующим образом:

История платежей	35%
Причитающиеся суммы	30%
Срок действия кредита История	15%
Кредитный микс	10%
Новые кредитные запросы	10%

В кредитной истории человека есть много различных факторов, которые могут повлиять на его кредитный рейтинг.Наиболее важными факторами при определении вашей кредитной истории являются ваша история своевременных платежей и размер вашей задолженности в настоящее время. Также важно, чтобы человек не использовал слишком много доступного ему кредита. Это означает, что максимальное использование кредитной карты повредит вашему кредитному рейтингу.

Когда дело доходит до длины кредитной истории человека, как правило, чем больше, тем лучше. Если вы только недавно начали использовать кредит, может потребоваться некоторое время, чтобы ваш кредитный рейтинг улучшился.Кредитный микс — еще один фактор; Кредитный микс означает множество различных типов долгов, которые вы несете, например, студенческие ссуды, ипотечные кредиты, кредитные карты и т. д. Как правило, предпочтительнее разнообразное сочетание. Наконец, ваш кредитный рейтинг учитывает, были ли у вас недавние кредитные запросы (которые более подробно рассматриваются ниже).

Как моя кредитная история может повредить или помочь моему кредитному рейтингу?

Уведомление о взыскании долга всегда отрицательно влияет на кредитный рейтинг человека. Это неоплаченные просроченные счета, которые были отправлены в стороннее коллекторское агентство.Это предприятия, которые связываются с заемщиками и убеждают их, часто неприятно, выплатить то, что они должны. Некоторые сборщики долгов известны своей агрессивной, практически незаконной тактикой. ^[5] В зависимости от размера долга коллектор может даже подать на человека в суд и добиться взыскания заработной платы. Когда счет или счет были отправлены в инкассо, это отображается в вашем кредитном отчете как оскорбительный знак.

Одним из факторов, который может положительно повлиять на кредитный рейтинг человека и общую кредитоспособность, является средний возраст открытых кредитных линий.По сути, чем дольше у вас есть хорошо управляемая кредитная линия, тем лучше она выглядит для потенциальных кредиторов. Если у заемщика есть кредитная карта и он мог производить все платежи по ней в течение нескольких лет, он продемонстрировал, что является ответственным заемщиком. ^[6]

Кредитная история человека не только содержит общее количество открытых счетов, но также включает любые прошлые или закрытые счета, которые у него были за последние семь лет. Эти счета включают в себя все виды долгов: кредитные карты, личные ссуды, автомобильные и студенческие ссуды и ипотеки.Наличие нескольких хорошо обслуживаемых кредитных линий в их кредитной истории положительно повлияет на кредитный рейтинг человека. Однако обычно не рекомендуется открывать несколько новых кредитных линий просто для того, чтобы увеличить общее количество кредитных счетов.

Количество сложных запросов к вашей кредитной истории также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Что такое кредитный запрос и как он может повлиять на мой кредитный рейтинг?

Есть два типа запросов, которые могут возникнуть в вашем кредитном отчете: жесткие запросы и мягкие запросы.Хотя оба типа запросов о кредитоспособности позволяют третьей стороне, такой как вы или кредитор, просматривать ваш отчет о кредитных операциях, только серьезные запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Эти запросы возникают, когда финансовое учреждение проверяет кредит заемщика, чтобы решить, одобрять ли его ссуду или кредитную линию. Если вы подаете заявку на получение любого из следующих документов: автокредит, студенческий кредит, бизнес-кредит, личный заем, кредитная карта или ипотека, может возникнуть серьезный запрос.

Другой тип запроса, который может произойти по вашему кредитному отчету, — это мягкий запрос.Подобные запросы возникают всякий раз, когда человек или компания проверяют кредитный отчет заемщика в рамках проверки биографических данных. Они также возникают, когда человек предварительно одобрен для предложения кредитной карты или когда человек проверяет свой собственный кредитный рейтинг. Мягкие запросы могут выполняться без вашего разрешения, но они не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг человека обычно штрафуется, если в течение короткого периода времени происходит несколько серьезных запросов. Частые заявки часто указывают на заемщика, который отчаянно нуждается в кредите и, следовательно, маловероятен.Хотя один серьезный запрос может снизить кредитный рейтинг на несколько пунктов (если таковой имеется), несколько серьезных запросов за короткий промежуток времени могут нанести значительный ущерб.

Как я могу улучшить свою кредитную историю или свой кредитный рейтинг?

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг могут быть улучшены с течением времени путем регулярных своевременных платежей. Изменение поведения в отношении расходов, выплат или составления бюджета — важный первый шаг к восстановлению кредитной истории. Если со временем приложить постоянные усилия, ваша кредитная история станет более кредитоспособным заемщиком.

Справочная информация:

1. «Кредитная история». По состоянию на 12 июля 2016 г. Investopedia.com
2. «Что такое кредитное бюро?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.investopedia.com/terms/c/creditbureau.asp
3. «Что такое кредитный отчет?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.investopedia.com/terms/c/creditbureau.asp
4. «Каков мой рейтинг FICO?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx
5. «Что такое взыскание долга?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https: // credit.about.com/od/debtcollection/a/whatcollection.htm
6. «Что такое кредитный рейтинг?» По состоянию на 12 июля 2016 г. https://www.creditkarma.com/article/credit-score-factors

.

Поможет ли статус авторизованного пользователя мой кредит?

В игре по наращиванию кредита, будучи авторизованным пользователем, вы можете получить свое имя на досках, если у вас не так много собственной кредитной истории. Вы сможете начать использовать кредит без необходимости подавать заявку на создание новой учетной записи, а также сможете извлечь выгоду из ответственного финансового поведения основного держателя карты.

Но статус авторизованного пользователя сопровождается некоторыми важными оговорками, и это не единственный способ получить или восстановить кредит.Вот как убедиться, что это правильный выбор.

Что такое авторизованный пользователь?

Авторизованный пользователь — вторичный владелец учетной записи кредитной карты. Эти пользователи могут совершать покупки, но в конечном итоге не несут ответственности за оплату, в отличие от совместного владельца счета или соавтора.

Авторизованный пользователь может получить свою собственную кредитную карту и номер счета, но основной владелец карты может просматривать все покупки и производить платежи. Вы можете решить возместить основному держателю карты любой остаток, внесенный на карту, или вообще не использовать карту.Вы по-прежнему сможете использовать возраст аккаунта и положительную историю платежей.

Как получить кредит для авторизованного пользователя?

Если у вас небольшая кредитная история или ее совсем нет, то статус авторизованного пользователя дает вам толчок. Когда кто-то, кому вы доверяете, добавляет вас в качестве авторизованного пользователя к своей кредитной карте, в вашем кредитном отчете появится новая учетная запись.

Кроме того, на ваш кредитный рейтинг будут влиять все характеристики исходной учетной записи.Вы получите наибольшую выгоду от присоединения к учетной записи, которая была открыта долгое время, с безупречной историей платежей и низким уровнем использования кредита, что означает, что используется небольшой процент от общего доступного кредита.

Но для того, чтобы эти факторы принесли вам пользу, эмитент кредитной карты должен сообщать о действиях авторизованного пользователя в кредитные бюро, и ваш кредитный рейтинг должен включать эти действия в свои расчеты. У каждого есть несколько кредитных баллов, и некоторые баллы могут не рассматривать действия авторизованного пользователя как показатель вашей надежности как действия на индивидуальной или совместной учетной записи.

По этой причине, если вы хотите восстановиться после испорченного кредита или быстро увидеть большой рост, вы можете открыть собственный счет, например, ссуду для кредитных организаций или обеспеченную кредитную карту. Подробнее об этих вариантах позже.

Каковы риски авторизованного пользователя?

Так же, как присоединение к аккаунту ответственного кредитного пользователя может помочь вам, связывание себя с менее надежным держателем карты может навредить вам. Если владелец карты пропустит платеж или исчерпает свою карту, это может отрицательно повлиять на ваш кредит.Некоторые агентства кредитной информации, включая Experian, не включают отрицательную историю платежей в кредитный отчет авторизованного пользователя. Но другие могут.

Прежде чем стать авторизованным пользователем, спросите основного держателя учетной записи о прошлых просроченных платежах, как долго у него была учетная запись и как часто они использовали более 30% своего кредитного лимита. Эксперты говорят, что те, у кого хороший кредитный рейтинг, регулярно используют меньше (а те, у кого лучший рейтинг, остаются на уровне 10% или меньше). Чтобы быть более уверенным, что вы делаете правильный звонок, подумайте о том, чтобы спросить, разрешит ли владелец счета вам просмотреть свой кредитный отчет.

Как удалить авторизованного пользователя

Основной владелец учетной записи может удалить авторизованного пользователя в любое время, позвонив в службу поддержки клиентов кредитной карты. В зависимости от эмитента он или она может также внести изменения в режиме онлайн. Авторизованные пользователи также могут удалить себя, в зависимости от компании-эмитента кредитной карты.

Если вы были удалены из учетной записи в качестве авторизованного пользователя, но действия по карте все еще отображаются в вашем кредитном отчете, вы можете попросить кредитные бюро оспорить это с компанией, выпускающей карту.Как правило, вы можете начать спор в Интернете и получать обновления по электронной почте.

Другие способы увеличения кредита

Если у вас нет доступа к кому-то, кто желает добавить вас в качестве авторизованного пользователя, есть другие варианты получения кредита. Или, если вы хотите видеть более быстрый прогресс, рассмотрите возможность открытия одного из этих типов счетов в дополнение к поиску статуса авторизованного пользователя:

• Защищенная кредитная карта : этот тип кредитной карты лучше всего подходит для тех, кто новичок в кредит или хотите отремонтировать.Вы делаете депозит, обычно от 200 до 2000 долларов, который становится вашим кредитным лимитом. Поскольку вы используете карту ответственно — то есть вы постоянно поддерживаете низкий баланс и выплачиваете его каждый месяц, — эмитент может превратить ее в традиционную необеспеченную карту. После этого вы можете получить возврат депозита.
• Кредит для создания кредита : Кредит для создания кредита действует аналогично обеспеченной кредитной карте, но без залога. Вы подаете заявку на получение ссуды — обычно в кредитном союзе или общественном банке — и будете вносить ежемесячные платежи в счет кредита в течение периода от шести до 24 месяцев.Когда срок истечет и вы вовремя произведете все платежи, у вас будет доступ к балансу в виде сберегательного счета. Таким образом, вы одновременно экономите и получаете кредит.

Итог

При правильных обстоятельствах, став авторизованным пользователем, вы можете получить доступ к миру кредита, не требуя открытия собственной учетной записи. Убедитесь, что эмитент вашей кредитной карты дает вашему поведению признание, которого оно заслуживает, и выберите достойного основного держателя карты.Но для дополнительного стимула объедините — или замените — авторизованного пользователя стратегиями кредитования, которые могут быть еще более эффективными.

.

Проверок ипотечных кредитов и их влияние

Ипотечные кредиторы, как правило, проводят первоначальный мягкий поиск по вашему файлу (где они могут видеть фрагменты информации), за которым следует жесткая проверка кредитоспособности, чтобы оценить вашу финансовую историю, чтобы увидеть, соответствуете ли вы их критериям и критерии доступности. Многие заемщики увидят снижение своего кредитного рейтинга после того, как они подадут заявку на ипотеку, хотя это временно.

В этом руководстве мы рассмотрим, как подача заявки на ипотеку влияет на ваш кредитный рейтинг, как это влияет на ваш заем и что делать, если вы отклонили ипотеку.

Щелкните ссылку ниже или прочтите подробный обзор:

Что такое проверка кредитоспособности при ипотеке?

Проверка кредитоспособности — это когда компания изучает ваш кредитный отчет, чтобы лучше понять ваше финансовое поведение. Существует два типа проверки кредитоспособности: жесткий и мягкий, и мы подробно обсудим оба из них.

Кредиторы используют проверку кредитоспособности при подаче заявок на ипотечную ссуду, чтобы определить ваш финансовый риск для них и оценить вашу историю выплат.

Прежде чем подавать заявку, важно знать, насколько несколько заявок на ипотеку влияют на кредитный рейтинг. Подача заявки на ипотеку без всей необходимой информации может привести к ненужному ущербу для вашего кредита, поэтому, если у вас все-таки плохая оценка, вы находитесь в лучшем месте для консультации по ипотеке.

Влияет ли подача заявки на ипотеку на ваш кредитный рейтинг?

Это зависит от того, насколько далеко вы продвинулись в процессе. Если вы подадите полную заявку, большинство кредиторов оставят «твердый след», в то время как они могут оставить только «мягкий след» после соглашения в принципе.Имейте в виду, что все кредиторы разные, и некоторые из них могут усердно искать принципиальную договоренность.

Мы обсудим разницу между жесткими и мягкими проверками кредитоспособности более подробно позже в этой статье, поэтому читайте дополнительную информацию.

Сколько времени занимает проверка кредитоспособности для ипотеки?

Они почти мгновенные. Ипотечный кредитор может позвонить и просмотреть ваш кредитный отчет за считанные минуты, если ваше дело не вызывает затруднений. При этом могут возникнуть осложнения.

Если кредитор обнаружит в вашем досье что-то, что ему не нравится, он может внимательно изучить его, и в этом случае им может потребоваться до нескольких дней, чтобы полностью оценить вашу кредитоспособность.

Как ипотека поможет моей кредитной истории?

Вы улучшаете свой результат, доказывая, что вы готовы давать ссуды, своевременно выплачивая ипотечный кредит каждый месяц — в этом случае вас считают человеком с «ответственным долгом» и тем, кто может брать и возвращать деньги вовремя.

Как проверка ипотечного кредита может повлиять на ваш счет?

Как мы уже обсуждали, влияние проверки ипотечного кредита на ваш рейтинг будет зависеть от того, проводится ли поиск ипотечного кредита с мягким или жестким чеком на кредит.

Чек по мягкой ипотечной ссуде

Чек по мягкой ипотечной ссуде — это первоначальный поиск по вашей кредитной истории; кредитор может видеть основную часть информации о вас, необходимую для принятия решения, но не обязательно иметь доступ ко всей информации, содержащейся в вашем отчете.

Поиск ипотечного льготного кредита не влияет на оценку вашего отчета и не оставляет видимого следа для других потенциальных кредиторов. Единственный человек, который может видеть чек на мягкую ипотеку в вашем отчете, — это вы.

Жесткая проверка кредитоспособности

Проверка кредитоспособности ипотечной заявки может повлиять на ваш счет, если вы дадите указание потенциальному кредитору провести полную и жесткую проверку кредитоспособности вашего файла.Жесткая проверка ипотечного кредита позволяет кредитору полностью изучить отчет человека и оставляет след поиска в отчете о том, что заявка на получение кредита была подана.

Многие усердные поиски за короткий промежуток времени могут создать впечатление, что вы отчаянно нуждаетесь в признании, и это, безусловно, может отрицательно сказаться на вашей оценке.

В чем разница между чеком ипотечного кредита и кредитным рейтингом?

Кредитный чек по ипотеке — это краткое изложение вашей финансовой надежности, по сути, вашей истории оплаты долгов и счетов, таких как коммунальные услуги, телефонные контракты и кредитные карты.Проверка кредитоспособности проводится по вашему отчету, как правило, агентством кредитных историй.

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое используется для представления всей этой прошлой и настоящей информации из вашего кредитного файла. Как правило, чем выше число, тем лучше вы смотрите на потенциальных кредиторов.

Не зацикливайтесь на оценках кредитных агентств.

Если ваш кредитный рейтинг низкий, может показаться, что вам постоянно отказывают в кредитах. Хорошая новость заключается в том, что универсального контрольного списка для утверждения кредита не существует.

У каждого кредитора есть собственный андеррайтинг, который определяет, каким критериям должен соответствовать заемщик, чтобы получить одобрение. Есть кредиторы, которые специально предоставляют ссуды тем, у кого плохая кредитная история, поэтому, если ваш рейтинг невысокий, не вдавайтесь в подробности!

Какой минимальный кредитный рейтинг для ипотеки?

Не существует установленного минимального балла по кредитам, необходимого для получения ипотеки в Великобритании, который применяется повсеместно.

Цифры, которые видит кредитор при вызове вашего кредитного отчета, открыты для их интерпретации, и точная оценка, которую они увидят, будет зависеть от того, какое агентство кредитной информации они используют.

Experian, например, оценка из 999 и минимум 700 считается хорошей, а 800 — отличной. Equifax набрал 700 баллов и считает около 475 отличными.

Callcredit выставит вам пять баллов, один из которых является некредитоспособным, а пять — низким риском.

Так должен ли я проверить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления на ипотеку?

Ответ: безусловно. Но помните, как упоминалось выше, кредитные рейтинги, полученные справочными агентствами, не совпадают с рейтингом, который предоставит кредитор.Кредиторы ищут в вашем отчете, чтобы принять собственное решение на основе информации в вашем файле, включая поведение учетной записи и т. Д.

Преимущество проверки вашего кредитного отчета в первую очередь состоит в том, что вы можете передать его одному из специализированных консультантов, который проанализирует информацию и увидит, что видит кредитор, прежде чем подавать какое-либо заявление. Они знают, что кредиторы делают, а что не принимают, и затем могут подобрать вам подходящих кредиторов в первый раз, сокращая количество поисковых запросов, необходимых для получения разрешения.

Вы можете проверить свои кредитные отчеты здесь

Вредит ли отказ вашей оценке?

Как было сказано выше, не обязательно. Наличие жесткого поиска (одобренного или нет) может снизить вашу оценку для некоторых агентств и кредиторов, но по результатам этого поиска не будет зафиксировано никакого решения. Кредитор может предположить, что он был отклонен, если заемщик, конечно же, не откроет счет у этого кредитора.

Вот почему так важно получить правильный совет перед подачей заявки на любой вид кредита, особенно на ипотеку, — чтобы избежать ненужных поисков у кредиторов, которые изначально не одобрили бы это.

Эксперты, с которыми мы работаем, изучат ваш кредитный отчет и подберут для вас лучших кредиторов перед подачей заявки, чтобы вы могли получить все правильно с первого раза. Они могут поговорить с конкретными андеррайтерами, чтобы обсудить ваш конкретный случай. Получение правильного совета снижает вероятность отказа в ипотеке и избавляет вас от потери кредитного рейтинга в процессе.

На каких этапах кредиторы проверяют баллы?

Кандидат, вероятно, будет подвергнут жесткой или мягкой проверке кредитоспособности для предварительного одобрения ипотеки (также известной как принципиальное решение), а затем с некоторыми кредиторами будет проведен дальнейший поиск в момент подачи полной заявки.

Обычно это так, хотя иногда некоторые кредиторы могут / завершат окончательную проверку перед завершением или на любом этапе, если что-то фундаментально изменится с приложением (например, потребуется занять больше денег / добавить / удалить кого-то из приложения) .

Сколько проверок кредитоспособности выполняется при подаче заявления на ипотеку?

Обычно два. Вы можете ожидать, что вас хотя бы один раз обыщут на начальном этапе, и это должно быть довольно рано в процессе кредитования. Если кредитор решает повторно запустить проверку кредитоспособности до завершения ипотеки, то обычно это делается для того, чтобы проверить, не изменился ли статус занятости в процессе.

Несколько проверок кредитоспособности для ипотечных заявок от одного и того же кредитора не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Повлияет ли ипотека в принципе на мой кредитный рейтинг?

Это общий вопрос, и многие люди также хотят знать, влияет ли предварительное одобрение ипотеки на кредитный рейтинг?

Как уже упоминалось, если поиск является мягким, то нет. В случае жесткого поиска он записывается в ваш файл и может повлиять на ваш кредитный рейтинг в некоторых агентствах и кредитных организациях, в зависимости от того, как недавно и сколько поисковых запросов было записано.

Как долго проходят проверки ипотечных кредитов?

Ипотечные кредиторы обычно оценивают кредитную историю заявителя за последние шесть лет на предмет любых проблем.

Как различные проблемы с кредитом влияют на кредитный рейтинг

Если вас беспокоят предыдущие проблемы с кредитом, очень важно получить правильный совет перед подачей заявки, поэтому сейчас самое время поговорить с одним из экспертов-консультантов, с которыми мы работаем с.

Тот факт, что у вас уже были проблемы с кредитом, не обязательно означает, что вы не можете получить ипотечный кредит.

Следующие кредитные проблемы оцениваются по возрастающей серьезности; мы также включили вероятность найти ипотечного кредитора в каждом конкретном сценарии.

Множественные проблемы одновременно могут еще больше повлиять на решение, но не делают его невозможным:

• Низкий кредитный рейтинг — Большинство крупных кредиторов, вероятно, отклонят заявку на ипотеку от потенциального заемщика с низким кредитным рейтингом, но не все будет.
  Некоторые кредиторы не оценивают заявки; они проверяют кредитный файл и, если какие-либо негативные события относятся к конкретным критериям кредитора, они соглашаются предоставить кредит.
• Просроченные платежи — Некоторые ипотечные кредиторы могут принимать заявки, если просрочка платежа превышает 3 года.
  Некоторые кредиторы счастливы, если платеж был задержан в течение последних 12 месяцев, а некоторые счастливы, если клиент в настоящее время задерживается.
• Значения по умолчанию — Дата регистрации дефолта является наиболее важным фактором при принятии решения, поскольку чем позднее дефолт, тем меньше вероятность того, что кредитор согласится.
  Большинство кредиторов, скорее всего, откажутся, если дефолт по платежам был в течение последних 6 лет, некоторые довольны, если он произошел за пределами последних 3 лет, некоторые довольны, если дефолт был зарегистрирован за пределами последних нескольких месяцев, а некоторые даже счастлив, если дефолт был зарегистрирован в этом месяце.

• Постановления окружного суда — То же, что и дефолты, хотя некоторые кредиторы в меньшей степени принимают CCJ. они считаются более серьезными, чем просроченные платежи по необеспеченным счетам (карты / личные ссуды и т. д.).
  Однако есть кредиторы, которые примут вас, если просроченная задолженность была более 3 лет назад, некоторые кредиторы счастливы, если просроченная задолженность была более года назад, некоторые довольны в течение последних 12 месяцев, а небольшая сумма даже учитывает текущую задолженность. !

• План управления долгом (DMP) — Основными факторами, которые будут учитываться, являются дата регистрации и дата расчета.
  Большинство кредиторов отказываются, если заявитель участвует в программе DMP или имеет ее в течение последних 6 лет, некоторые довольны, если это было более года назад, а некоторые кредиторы довольны, если лицо в настоящее время участвует в программе DMP.
• Индивидуальное добровольное соглашение (IVA) — Опять же, основным фактором является дата регистрации и дата расчетов.
  Большинство кредиторов откажутся от урегулирования, если урегулирование было произведено в течение последних 6 лет, некоторые могут быть счастливы, если урегулирование было произведено более 5 лет назад, некоторые могут, если он был урегулирован более 3 лет назад, и 1 или 2 будут рассматривать вас, если вы все еще в IVA.
• Банкротство — Дата увольнения обычно является решающим фактором.
  Большинство кредиторов откажутся, если заявитель когда-либо был банкротом, некоторые довольны, если вас уволили более 3 лет назад, и некоторые будут счастливы, если вас уволят 12 месяцев назад. 1 или 2 будут по-прежнему рассматривать вас в первый день вашей выписки.
• Повторное владение — Дата возврата является наиболее важной.
  Большинство кредиторов откажутся от вас, если он у вас когда-либо был, некоторые были бы счастливы, если бы это было более 6 лет назад, немногие — 3 года назад, несколько — в течение последних 3 лет.

Какую ипотеку я могу себе позволить?

Обычно это зависит от вашего дохода и предполагаемого риска для кредитора. Большинство кредиторов будут рады предложить ипотеку на сумму, равную 4,5-кратному доходу заемщика, некоторые кредиторы могут предложить 5-кратную и очень немногие — 6-кратную.

Имеет ли значение, как долго я работаю?

Как правило, чем дольше вы работаете, тем более стабильным считается ваш доход, поэтому ваша оценка может быть выше у многих кредиторов.

Если вы работаете, кредитор оценит такие факторы, как время нахождения в должности, тип контракта и ваша кредитная история. Многие кредиторы хотят видеть платежные ведомости за шесть-двенадцать месяцев, некоторые будут довольны тремя месяцами, а некоторые будут рассматривать вас с первого дня. Один или двое даже согласятся на будущую работу, если у вас есть контракт!

Если вы работаете не по найму, заемщик, вероятно, должен будет предоставить трехлетние счета, чтобы удовлетворить большинство кредиторов. Кто-то может попросить клиента открыть счет на 2 года, кто-то будет доволен годовым, а очень небольшая группа согласится на 9-месячную торговлю.

Сколько мне потребуется депозита?

Нас часто спрашивают о сумме депозита, которую заемщики с плохой кредитной историей должны будут отложить. Сумма депозита обычно определяется степенью предполагаемого риска, который заемщик представляет для кредитора, и они могут дать вам более высокий кредитный рейтинг, если у вас есть более крупный депозит.

В настоящее время кредиторы выдают ссуду максимум на 95% на жилую недвижимость, 85% на покупку для сдачи в аренду и 75% на промежуточное финансирование. Таким образом, минимальный депозит, который вам понадобится, составляет 5%, хотя есть несколько кредиторов, которые предоставляют 100% -ную ипотеку, известную как ипотека поручителя или ипотека на семейный депозит.

Влияют ли каникулы по выплате ипотечного кредита на кредитный рейтинг?

Если вы взяли выходной по ипотеке или у вас был выходной по предыдущей ссуде или кредитной карте, все зависит от того, как кредитор записал это в вашем кредитном файле.

С платежными каникулами или соглашениями о выплате суммы, отличной от первоначально согласованной, некоторые кредиторы будут считать кредитное соглашение выполненным и не записывать какие-либо «договоренности о выплате (AR)» в вашем кредитном файле.

Другие кредиторы скажут, что они довольны соглашением, но все же отметят это в вашем файле как «соглашение о выплате (AR)».Некоторые новые кредиторы сочтут это отрицательным и в результате поставят вам более низкую оценку.

Какие еще факторы могут повлиять на подачу заявки на ипотеку?

Ниже приведены дополнительные вопросы, которые могут возникнуть при подаче заявления на ипотеку. Если у вас была плохая кредитная история и вы также попадаете в одну из следующих категорий, вам понадобится совет специалиста с учетом вашего финансового положения, чтобы найти специализированного кредитора:

• Купите для сдачи в аренду — правила и суммы депозита для Покупка для сдачи в аренду может отличаться от типичной ипотеки.
• Более высокая стоимость кредита — Если вы впервые домовладелец или у вас просто нет большого депозита для поиска ипотеки, вам понадобится более высокий LTV.
  Мы можем найти специализированных кредиторов, которые помогут вам.
• Unique Properties — Ипотека на уникальную недвижимость считается более рискованной, что обычно означает меньшее количество кредиторов.
  Этот термин распространяется на здания, внесенные в список памятников архитектуры, высотные здания, объекты нестандартной застройки и объекты недвижимости, в которых невозможно жить.
• Старые заемщики — Пожилые заемщики могут столкнуться с трудностями, потому что многие ипотечные кредиторы могут применять максимальный возраст в конце срока или подавать заявки на ограничение в определенном возрасте.
  У некоторых нет ограничений по возрасту истечения срока, поэтому важно найти подходящего кредитора для ваших нужд.
• Крупные ссуды — если вы берете крупную ссуду, ваша доступность, доход и кредитная история могут затруднить поиск кредитора.

Поговорите с опытным консультантом по ипотеке сегодня

Получение индивидуального совета от консультанта может означать, что специализированный кредитор сможет принять ваше заявление о плохой кредитной ипотеке в ближайшем будущем.

Если у вас есть вопросы и вы хотите поговорить с экспертом для получения правильного совета, позвоните сегодня в онлайн-консультанта по ипотеке по телефону 0808 189 2301 или сделайте запрос.

Тогда расслабьтесь и позвольте нам сделать всю тяжелую работу по поиску специалиста-консультанта по плохой кредитной ипотеке, обладающего необходимыми знаниями для ваших обстоятельств. Мы не берем комиссию, и у вас нет никаких обязательств или отметок о вашем кредитном рейтинге.

.