Как законно избавиться от долгов по кредитам: Как избавиться от долгов?

Списание долгов по кредитам в Тюмени. Банкротство без предоплаты. 100% гарантия по договору — АДВОКЛАД

Юристы нашей компании уделяют большое внимание анализу ситуации клиента и документам при подготовке правового заключения. ООО «Адвоклад» компания, которая нацелена на положительный результат для клиентов, в работу берем только те дела, в успехе которых не сомневаемся, либо честно обозначаем проблемные места и пути их решения.

Нашим клиентам при банкротстве физических лиц мы гарантируем:

1. Ваше заявление о несостоятельности (банкротстве) будет принято судом
Заявление о признании Вас банкротом как физического лица будет составлено согласно всем требованиями Федерального Закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с учетом судебной практики из более чем 20 регионов, в которых мы работаем. Мы гарантируем, что Арбитражный Суд признает его обоснованным.

2. У Вас будет арбитражный управляющий с большим опытом работы и успешными завершенными процедурами банкротства
Мы гарантируем, что саморегулируемая организация предоставит кандидатуру финансового управляющего для Вашего дела о банкротстве, с которым мы сотрудничаем долгое время.

Наша компания работаем только с лучшими финансовыми управляющими.

3. Берем весь процесс работы по банкротству вашего дела на себя

4. Консультируем Вас по мере поступления проблем с кредиторами и приставами, наши юристы самостоятельно разрешат любую критичную ситуацию. Вам остается в срок нам предоставлять запрашиваемые документы и периодически уточнять, на какой стадии находится Ваше дело, остальную работу мы берем на себя.

5. Вы платите ровно столько, сколько указано в нашем договоре
При заключении договора наши юристы внимательно изучают ситуацию потенциального клиента. Все важные сведения заносятся в анкету клиента, на основании которой и проводится правовой анализ ситуации. На основании этих данных мы устанавливаем в договоре цену за наши услуги и гарантируем, что она не изменится, если Вы предоставили полные и достоверные сведения в анкете.

6. Гарантируем возврат денежных средств за услуги, если окончательный результат работы Вас не устроил
Все гарантии прописываются в заключаемом с клиентом договоре. Если долги не списывают – мы возвращаем Вам деньги по договору.

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию. Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности.

Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий. 

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию. Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.

12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства.

А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово. Коллекторы используют разные уловки. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов. Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району  

Списать долги. Законны ли такие обещания?

Реклама с обещаниями помочь и избавить от накопившихся долгов всё чаще появляется в сети и в телеэфире. Сейчас, когда из-за пандемии некоторые россияне потеряли часть доходов, компаний, которые гарантируют избавить от финансовых проблем, становится всё больше. Клиентам предлагают объявить себя банкротом.

Процедура эта законна. Однако прежде, чем доверить своё материальное благополучие таким специалистам, нужно знать, какие есть риски. Во-первых, обращение к сотрудникам, которые обещают законно списать все долги, вовсе не означает, что все они действительно исчезнут.

Игорь Перегудов, адвокат: «Процедура банкротства не избавит от таких долгов граждан, связанных с уплатой алиментов, с выплат компенсаций за вред, причинённый жизни, здоровью, также по долгам связанным непосредственно с личностью кредитора. Индивидуальных предпринимателей от долгов по зарплате, а также от долгов физлиц, связанных с причинением вреда имуществу».

А ещё некоторые недобросовестные консультанты могут промолчать о том, что в процессе банкротства имущества может лишиться не только должник, но и члены его семьи. А вместо долгожданного облегчения от финансового бремени, на заёмщика и вовсе могут возбудить уголовное дело.

Конечно, услуги консультантов по списанию долгов не бесплатные. А сама процедура банкротства может пойти по двум сценариям. И не всегда клиента ждёт счастливый финал финансовой истории.

И даже после того, как человека признают банкротом, это не означает, что его кредитная история начнётся с чистого листа. Как правило, в течение пяти лет бывший должник не может занимать определённые должности в органах управления или юридических организациях. Также в течение этих же лет объявленный банкротом человек не может брать кредиты. Однако обо всех этих рисках финансовые консультанты в рекламе умалчивают. За это федеральная антимонопольная служба уже несколько раз признавала подобные ролики нарушающими закон.

Чтобы не попасть из одной финансовой кабалы в другую, нужно всего лишь соблюдать несложные правила. Во-первых, прежде, чем взять кредит, нужно трезво оценить свои финансовые возможности.

И главный совет от экспертов: если процедура банкротства — всё-таки единственный способ спасти финансовое положение, подойти к выбору юристов, нужно очень тщательно. Лучше сравнить несколько компаний и оценить, что именно они предлагают. Если услышите только красивые обещания о том, что банкротство избавит абсолютно от всех проблем без последствий и рисков, лучше не связываться с такими конторами. Ведь в последствии можете не только лишиться кредитных денег, но и суммы, потраченной на услуги недобросовестных консультантов.

Списание долгов по кредитам у пенсионеров через банкротство

Как часто вам приходилось читать такие обращения: «Не хватает денег на покупку или ремонт? Есть простое решение. Кредит для пенсионеров наличными! У нас вы сможете получить средства и осуществить свои мечты. Все, что вам нужно, — приехать к нам в офис или оставить заявку на сайте. Менеджер оформит все документы, и вы сможете пользоваться предоставленными вам средствами.» Звучит заманчиво, и многие доверчивые наши сограждане в возрасте поддались таким увещеваниям и взяли такие кредиты. А в итоге приходиться выплачивать существенные ежемесячные суммы существенно превышающие размер пенсией. А жить то на что-то надо, заплатить квартплату, купить лекарства, купить продукты. А тут еще и грабительский кредит со скрытыми страховками. И получается не жизнь, а существование.

Так проходит полгода-год и приходит понимание, что так больше нельзя. Что же делать? Есть решение — воспользоваться правом на списание долгов через процедуру банкротства. Да, именно так с 2015 года действует закон, позволяющий в тяжелой ситуации избавиться от долгового бремени, по-простому «списать долги».

Звучит серьезно, но вполне осуществимо, вот уже более сотни тысяч пенсионеров воспользовались такой возможностью и никому ничего не должны.

Главное, что нужно знать, чтобы воспользоваться этим правом:

1. По закону у должника НЕ МОГУТ отобрать единственное жилье (оно неприкосновенно).
2. Дело о банкротстве физ. лица рассматривается в Арбитражном суде по месту регистрации.
3. Кроме суда в деле принимает участие так называемый «финансовый управляющий».
4. Минимальная сумма всех долгов для подачи на банкротство составляет от 300 т.р.
5. Минимальные сроки, которое займет все дело от подачи до списания – примерно 6 месяцев.
6. Последствия после банкротства – отсутствуют, никаких ограничений в повседневной жизни нет, вы сможете воспользоваться услугами банков, а также государственных услугами без ограничений.
7. Последствия после банкротства – отсутствуют, никаких ограничений в повседневной жизни нет, вы сможете воспользоваться услугами банков, а также государственных услугами без ограничений.

Чтобы пройти весь путь списания долгов важно найти грамотного юриста со специализаций на сопровождении процедур банкротства. Не забудьте получить предварительную консультацию по процедуре банкротства физического лица у такого юриста. Вот примерный перечень вопросов, который стоит задать ему: что важно учесть именно в вашей ситуации, какие возможны риски процедуры, и как их минимизировать, с каким финансовым управляющим налажено сотрудничество, как вам правильно получать пенсию.

Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа? — Росбанкрот

Вы исправно платили по кредитам, а сейчас вас и близких постоянно беспокоят коллекторы и сотрудники банков, с требованием вернуть денежные средства. Вы стараетесь из последних сил, но кажется, что из долговой ямы нет выхода, значит, федеральный закон о банкротстве физических лиц — это единственный шанс начать новую и счастливую жизнь без долгов и угроз коллекторов.

Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» с 01.10.2015 г., определяет понятие банкротства физических лиц и регулирует все этапы процедуры. Что же такое банкротство?

Несoстоятельность — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Иными словами, любой гражданин Российской Федерации или индивидуальный предприниматель, попавший в сложную финансовую ситуацию и имеющий просрочки в кредитных и микрофинансовых организациях, долги по ЖКХ имеет право их списать 1 раз в 5 лет.

Суть банкротства физических лиц – через арбитражный суд законно решить проблемы с непосильной кредиторской задолженностью. После вынесения решения арбитражным судом о признании гражданина несостоятельным прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, сумма «замораживается». В отношении должника приостанавливаются исполнительные производства и прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет обязательств. По итогам процедуры арбитражный суд выносит судебный акт об освобождении гражданина от дальнейших требований кредиторов. Таким образом, банкротство списывает долги раз и навсегда, а банковские организации обязаны исполнить данное решение суда.

Но многих пугают и останавливают негативные последствия как для себя, так и для близких родственников. Кредитные организации часто запугивают клиентов тем, что: «Банкрот-это клеймо на всю жизнь для вас и ваших родных. Вы не сможете устроиться на хорошую работу. Вы испорите кредитную историю!».

На самом деле это заблуждение, процедура никаким образом не отражается на детях и родных, в Российской Федерации действует принцип личной имущественной ответственности гражданина. При неплатежеспособности основное имущество: квартира и все, что находится в квартире, никоим образом не пострадает, такой принцип закрепляет статья 446 ГПК РФ.

Сведения о физических лицах публикуются в официальных источниках – газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ. Подписчиками газеты «Коммерсантъ» являются банковские организации. Трудно представить ситуацию, что «за чашкой кофе» кто-то из ваших знакомых увидит объявление о несостоятельности в газете «Коммерсантъ». Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это Интернет-ресурс, который содержит сведения обо всех должниках, как физических, так и юридических лицах. Пользуются сайтом, лишь заинтересованные в этом лица – банки и арбитражные управляющие. Поэтому если кто-то и узнает овашей проблеме, то скорее всего, лично от вас.

Еще один миф – увольнение с работы. Ваш работодатель узнает, о долговых обязательствах, в том случае, если вы перестанете производить оплату и ваше дело банки и МФО передадут коллекторам. Тогда коллекторы постараются через давление и угрозы воздействовать на ваших родственников, друзей, коллег, для того, чтобы вы начали погашать задолженность перед кредиторами. Чтобы не допустить такой ситуации, нельзя затягивать вопрос с долгами. Для того, чтобы забыть про угрозы от коллекторов и не ждать негативных последствий, обратитесь в компанию «Росбанкрот» прямо сейчас, наши специалисты совершенно бесплатно проведут юридический анализ, помогут быстро и качественно решить проблему на любой стадии задoлженности.

Прищурились на сервис, который обещает избавить от долгов

Увидел в интернете рекламу сервиса «Списать-долги-рф». Там обещают законно списать долги, сохранив имущество и доходы. Но я уверен, что так не бывает и платить по кредитам придется в любом случае — только нужно будет заплатить еще и этой конторе. Поможете разобраться, как это работает на самом деле?

Михаил

Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.

Диана Шигапова

юрист

Сервисы вроде «Списать-долги-рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.

Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать-долги-рф» и в чем основные риски для его клиентов.

Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом

👎 Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.

👎 На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.

👎 «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.

Что предлагает сервис

На своем сайте сервис «Списать-долги-рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 Р в месяц.

Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать-долги-рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».

Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого-то товарного знака.

Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов с гарантией результата Раздел тарифов создает впечатление, что для списания долгов достаточно заплатить сервису определенную сумму Более того, сервис не просто оказывает услуги, а «реализует федеральную программу». Создается впечатление, что это государство борется с закредитованностью граждан

Варианты списания долгов

Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.

Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.

Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.

п. 1 ст. 333 ГК РФ — уменьшение неустойки

На главной странице сайта название этой услуги — «Частичное списание кредитов и долгов», а в разделе тарифов она же называется «Уменьшение платежей по кредитам». Это путает «Списать-долги-рф» обещает выплаты по кредиту в комфортном режиме и без штрафов, но изменить график платежей без согласования с банком точно не получится — более того, это не всегда выгодно. А вопрос о законности штрафов и неустоек обычно решает суд, поэтому гарантировать тут ничего нельзя «Списать-долги-рф» пишет, что клиент сможет платить столько, сколько захочет, но так не бывает. Это решает суд или банк

Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.

Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.

§ 1.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина

«Списать-долги-рф» пишет о реструктуризации кредита по закону о банкротстве. Но реструктуризация кредита происходит в банке, а не в суде. Банкротство здесь ни при чем Процедуру реструктуризации долгов сервис представил в очень позитивной схеме, где заемщик может выбрать удобный для себя размер платежа и график — вопреки федеральному закону о банкротстве

Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.

Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.

Что делать? 19.06.18

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.

Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.

ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — финансовый управляющий

Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.

Расскажем, как уберечь свои деньги

От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.

ст. 45 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — порядок утверждения финансового управляющего

Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.

ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — особенности реализации имущества гражданина

Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.

ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — последствия признания гражданина банкротом

Сервис обещает полностью списать все долги и кредиты. Но долги не «списываются»: суд освобождает банкрота от обязательств, только если у того не осталось ценного имущества. Это возможно только после его распродажи В варианте банкротства сервис пишет, что финансовый управляющий согласовывает доказательства сложного финансового положения заемщика. Но по закону управляющий независим и у него другая роль: найти любое имущество должника, которое можно продать, и закрыть им любую часть долга, даже небольшую

Организационная структура

Теперь о «300 юридических компаниях группы компаний „Списать-долги-рф“». На сайте сервиса написано, что это один из проектов некой Law Business Group. Основателем этой группы ее сайт называет Александра Станиславовича Черкашова. Он же фигурирует в оферте, которая опубликована на сайте, — в качестве индивидуального предпринимателя. Никаких юрлиц, связанных с Law Business Group или «Списать-долги-рф», я не нашла.

По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.

Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.

На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.

На сайте сервиса Черкашовы называют себя основателями «Списать-долги-рф» и Law Business Group. Но это даже не юридические лица, не говоря уже о международной группе компаний. Работа идет от лица ИП Law Business Group заявляет, что работает по всей России, но приводит только два адреса в Ростове-на-Дону — фактический и юридический

Кто оказывает услуги

Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.

Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать-долги-рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.

Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.

В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.

Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.

Получается, что сервис «Списать-долги-рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.

В письме представитель компании-партнера указал, что все услуги оказывают они, а «Списать-долги-рф» лишь посредник В доме 103А по проспекту Ямашева в Казани мне не удалось найти юридическую компанию. Только нотариуса — но они с долгами не работают

Что в итоге

«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.

Что это за партнеры, насколько хорошо они работают и сколько стоят их услуги — ничего этого клиент не знает. Мне кажется, это не лучший способ выбрать поверенного, от которого, возможно, будет зависеть, заберут у человека квартиру за долги или нет. В такой ситуации я бы не доверилась сервису «Списать-долги-рф».

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.

Популярные схемы, как не возвращать долг, и почему они не работают

На форумах Рунета немало советов, как не возвращать деньги банкам и МФО. Собради ТОП-5 рекомендаций и предложил экспертам их прокомментировать. Оказалось, что все советы вредные, а некоторые из них даже приведут в тюрьму.

Через 3 года пройдет срок исковой давности и кредит можно не возвращать

Значительная часть диванных юристов пользуются терминами и нормами из законодательства, значение которых понимает весьма слабо. Да, действительно, срок исковой давности — 3 года, но это не значит, что если уехать в другую страну на 3 года и отключить телефон, то долг исчезнет. Спрятаться и переждать не получится. Некоторые даже думают, что по окончании 3 лет можно повторить цикл от оформления новых кредитов с игрой в прятки и «законным» неплатежом через 36 месяцев.

Почему это так не работает, рассказывает Андрей Котов, генеральный директор МФО «Кредит 911»:

«Это (ред. списание долга) возможно только в случае, если кредитор за 3 года не подаст в суд. Более того, на нашей практике, в 80% случаев суды встают на сторону кредитора даже тогда, когда срок исковой давности просрочен. Особенно в случаях, если должник не явится на заседание».

Логика подсказывает, что чем больше сумма кредита, тем скорее кредитор начнет процедуру принудительного возврата долга, поэтому надеяться на чудо нет никакого смысла. Каждая компания, особенно финансовая, умеет считать деньги и просто так прощать долг не станет.

Более подробно о расчете срока исковой давности рассказывает руководитель юридического департамента ООО «Капитал Консалтинг» Егор Черных:

«При расчете срока исковой давности потребительского кредита есть разъяснение Верховного суда о том, что начало срока давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, согласно графику платежей. Расчет срока исковой давности происходит не по последнему платежу должника, а включает в себя долг за три года до подачи заявления в суд и все последующие платежи по графику. Например: кредит с 2011 года по 2020 год, иск подан в суд в 2019 году, значит, взыскать можно за период с 2016 по 2020 годы. Не стоит забывать также о том, что после подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности обнуляется».

После получения кредита рассказать банку о своей недееспособности

Задумка следующая: МФО или банк не вправе выдавать кредит или заем недееспособному лицу. Некоторые на форумах советуют пригрозить банку, что он не проверил дееспособность, авось банк испугается и можно будет договориться об остановке платежей.

Недееспособность означает, что заемщик из-за психических нарушений не понимает происходящего, в том числе и последствий договора. Человек болен. В категорию заемщиков такой гражданин действительно переходить не должен, банки и МФО обязаны за этим следить.

Как это происходит на практике, рассказывает руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая:

«Если при получении кредита сообщить о недееспособности, банк просто не выдаст кредит. Если заявить позже о том, что на момент заключения договора гражданин был недееспособен, дело будет рассматриваться в суде. При этом факт „невменяемости“ гражданина нуждается в доказывании. Как правило, свидетельских показаний суду будет недостаточно».

Кроме того, по словам эксперта, потребуются справки лечебных учреждений, проведение экспертизы и т. п. Если заемщик действительно признан недееспособным после того, как взят кредит, ответственность по погашению задолженности переходит на опекуна (обычно речь идет о ближайшем родственнике), а источником для выплат будет доход недееспособного лица — например, пенсия, назначенная государством.

Поэтому не все так просто, тем более юридический департамент банков включает в договор пункт о том, что заемщик дееспособен.

Председатель кредитно-потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников поясняет, что «суд будет рассматривать не только вашу справку на момент заключения договора, но и все в комплексе: работали ли вы, заключали ли еще какие-то сделки, посещали ли нотариуса. И потом, признание договора ничтожным влечет за собой реституцию, т. е. обе стороны возвращают то, что получено в ходе исполнения договора. Это не значит, что долг вам простят. Максимум, что можно добиться таким путем, — это приведение процентов к уровню ключевой ставки ЦБ РФ».

Этот способ на деле оказался таким же теоретическим, как и первый. В реальности такие трюки не работают. К счастью, желающих доказать банку фиктивную недееспособность не так много. Способ номер три привлекает куда большее число должников.

Взять на измор коллекторов

В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:

«В настоящее время коллекторам запрещено:

• звонить более 1 раза в день, более 2 раз в неделю и всего более 4 раз в месяц;
• звонить с 22 часов вечера до 8 утра, а в праздничные дни — с 20 часов вечера до 9 часов утра;
• писать сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и всего более 16 раз в месяц;
• устраивать личные встречи чаще 1 раза в неделю;
• звонить родственникам и близким должника, если на то не получено согласие от должника и его родственников/близких;
• звонить и писать СМС, включая электронную почту и т. п., коллекторы могут только с открытых номеров, сказав/написав свои Ф.И.О. и название агентства».

По словам спикера, некоторые коллекторские агентства нашли лазейку и взаимодействие с должником начинают «анонимные коллекторы», которых никто не контролирует. Данные люди с незарегистрированных номеров круглосуточно звонят должникам, родственникам должника, коллегам и друзьям, пытаясь психологически давить, оскорбляют, пишут в подъездах, в СМС-сообщениях, соцсетях. При этом они не сообщают, по какому конкретно долгу требуют денег, если кредитов более двух, то вычислить, по какому именно долгу звонят, сложно, поэтому «анонимные коллекторы» в таких ситуациях чувствуют свою безнаказанность.

Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.

«Раньше коллекторы добивались возврата денег путем назойливого воздействия на должников. После вступления в силу антиколлекторского закона эффективность возврата долгов при помощи этого инструмента резко упала. Сейчас набирает популярность судебное взыскание, когда МФО передают дело в суд после нескольких безуспешных попыток решить вопрос с должником путем переговоров и добиваются возврата средств на основании решения суда. Этот вариант невыгоден для заемщика, т. к. помимо долга ему придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а в кредитной истории появится негативная запись о его ненадежном финансовом поведении», — отмечает генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») Андрей Петков.

В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.

Сфабриковать угон машины

Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.

Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:

«По автокредитам, действительно, клиенты придумывают разные схемы, а ФССП не особо охотно ищут машины. Но на текущий момент есть и продвижения в этом направлении: многие кредиторы начинают себя страховать и ставить скрытые маяки на авто, а ФССП наладила взаимодействие с ГИБДД, и по камерам можно отследить перемещение автомобиля. Отдельно отмечу, что потеря авто не избавляет клиента от обязанности оплаты суммы долга, которая возможна через арест его счетов или иного имущества, удержания части заработной платы. Более того, потеря заложенного автомобиля позволяет кредитору потребовать досрочного погашения долга по займу, поэтому положение должника усложнится».

«Страховое мошенничество у нас популярно как нигде. Но это ст. 159.4 УК РФ, по которой дают до 10 лет. Стоит ли этот кредит такого — решает каждый сам для себя», — предупреждает Александр Воскобойников.

Похожий алгоритм применяется владельцами ипотечных кредитов, когда они поджигают квартиру или затапливают ее. Непродуманное действие, которое не отменяет обязанности платить и приводит только лишь к дополнительным расходам и часто к реальным срокам в колонии общего режима.

Попытаться найти в договоре признаки недействительности

Законом установлены требования к форме и содержанию типовых договоров, которые подписывают заемщики в банках и МФО. Часто на форумах советуют самостоятельно или с юристом поискать нарушения, чтобы найти основания, как не возвращать кредит. Сложно поверить, чтобы кто-то в это на самом деле верил, но такие советы действительно популярны.

О том, почему такая схема — пустая трата времени, рассказывает Андрей Заводсков:

«Нарушение требований к форме договора не влечет его недействительность. Если же кредитор допустил нарушения иного характера (например, применил ставку выше максимально допустимой, не имел права выдавать потребительский заем и т. п.), то договор можно признать недействительным, но суд обяжет вернуть сумму займа».

Кроме этих, есть и другие способы, к которым прибегают должники. Чаще всего безуспешно.

Те, кто ищет, как не возвращать деньги, не понимают, что МФО и банки на 100% легальные финансовые институты, которые работают в соответствии с сотнями законов и подзаконных актов. Лучшее, что можно сделать, это стать более финансово грамотным. Это необходимо, чтобы уметь отличать черные МФО от законных, понимать последствия неуплаты и знать, как себя вести, когда нарушают права заемщика.

Избавьтесь от долгов за 8 шагов

Американцы погребены в долгах по ипотеке, кредитным картам, личным ссудам, векселям и студенческим ссудам, и общая сумма задолженности растет. В 2020 году Experian сообщила, что средний американец должен примерно 92 727 долларов в общей сумме долга — это самая высокая сумма за всю историю США. Кто несет наибольшую задолженность? Члены поколения X должны ошеломляющие 140 643 доллара, за ними следуют бэби-бумеры (97 290 долларов) и миллениалы (87 448 долларов). Этот долг включает ипотечные кредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и другие виды личных долгов.Взаимодействие с другими людьми

Скорее всего, если вы читаете эту статью, у вас наверняка есть долг на свое имя. А если вы оказались в финансовой яме из-за долгов, единственное реальное решение — это изменить свои долговые привычки и начать раскапывать свой выход, шаг за шагом.

Вот 8 способов избавиться от бремени долга.

Ключевые выводы

• Личный долг в США находится на рекордно высоком уровне в 2020 году.
• Если у вас большие долги. Немедленно прекратите пользоваться кредитными картами с высоким процентом и составьте план выплаты долгов.
• Некоторые эксперты рекомендуют в первую очередь оплачивать кредитные карты с самыми высокими процентными ставками.
• Существуют программы прощения студенческих ссуд и программы погашения на основе дохода для тех, кто изо всех сил пытается выплатить свои ссуды на обучение.
• Долг может со временем повлиять на ваше психическое и физическое здоровье.

Почему стоит копать

Пребывание в долгах может быть тяжелым для вашего здоровья. Согласно исследованию Capital One, проведенному в 2020 году, беспокойство по поводу того, как оплачивать счета, и борьба за сбережения на будущее затрагивают более 50% американцев.А финансовый стресс может затруднить экономию, составление бюджета или даже составление списка покупок, который поможет вам не сбиться с пути в магазине.

Выкапывание долгов может улучшить ваше психическое и физическое здоровье. Освобождение от долгов большего дохода может означать большую финансовую уверенность, моральный дух и лучшие возможности откладывать на будущее.

Финансовые эксперты часто рекомендуют два способа решения проблемы долга. Метод «лавины» и метод «снежного кома». Оба плана могут помочь вам сконцентрировать свой подход к выплате долга.Лавинный подход означает, что вы сначала выплачиваете свои ссуды или кредитные карты с самыми высокими процентными ставками. Вы бросаете им столько денег, сколько можете, и платите минимум по всем остальным займам. Подход снежного кома предполагает, что вы сначала беретесь за самую низкую сумму долга, затем выплачиваете ее, а затем беретесь за следующую ссуду.

1. Лицом к музыке

Если вы пытались избавиться от счетов, выбрасывая их невскрытыми, первым делом нужно признать свои ошибки. Уберите свой кухонный стол и возьмите все свои кредитные отчеты, счета и бюджет — в основном все, что вы можете придумать, что касается ваших финансов. Начните добавлять.

Платежи по ссуде / кредитной карте и счета за предметы первой необходимости (например, за электроэнергию, тепло и воду) будут представлять собой ваши базовые платежи. Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо значительно изменить свой образ жизни (продать дом, получить меньшую квартиру, устроиться на вторую работу), либо подать заявление о банкротстве. Или вы можете предпринять некоторые другие шаги в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.

2. Паломничество искупления

Не все долги одинаковы.При составлении плана вам необходимо установить иерархию между своими долгами и составить план нападения. Эксперты говорят, что в первую очередь нужно ориентироваться на долг под высокие проценты; далее — невычитаемый долг под низкие проценты; и долг, не подлежащий налогообложению, в последнюю очередь. Говоря о долге под высокие проценты, пора перестать им пользоваться.

Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и полностью откажитесь от ношения остальных. В идеале вам следует попытаться накопить чрезвычайный фонд и заблокировать все свои карты. Пришло время диеты только за наличные, чтобы помочь вам придерживаться своего плана погашения.

3. Получить отчет о повреждениях

Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и просмотр вашего кредитного отчета на предмет неточностей или моделей плохого поведения. Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как кредиторы и арендодатели — в каждом из трех кредитных бюро, которые отчитываются по большей части потребительских кредитов — Experian, Equifax и TransUnion.

Хороший способ начать — это просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, и то и другое вы можете делать бесплатно, хотя вы можете получать свой отчет бесплатно только один раз в год.Имейте в виду, что не все бесплатные услуги по оценке кредитоспособности абсолютно бесплатны; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, за которую взимается ежемесячная плата, если вы не сможете ее отменить.

Получив отчет, проверьте его точность и определите учетные записи, снижающие ваш рейтинг. Достаточно одного или двух просроченных платежей, чтобы потребительский кредит перешел с зеленого рейтинга на красное. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «с высоким риском», несмотря на то, что прилежно выплачиваете ссуды (хотя и не вовремя).Это звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть осторожными, потому что у них есть огромный пул людей, ищущих ссуды.

4. Начать контроль повреждений

Избавьтесь от проблемных счетов и вовремя погасите общий долг. Используйте автоматические платежи и сократите свой бюджет, чтобы держать свой долг под контролем. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга и со временем улучшит его. Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, попробуйте получить более крупную ссуду с более низкой процентной ставкой и объединить все свои потребительские долги в эту ссуду. Это ускорит процесс выплаты долга, сведя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, вы можете рассмотреть предложение о переводе баланса с одной из ваших кредитных карт. Такие предложения могут позволить вам погасить задолженность быстрее, переведя долг с высокой процентной ставкой на счет кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% (APR) и льготным периодом платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предложение.

Все, что это стоит на начальном этапе, — это комиссия за перевод баланса, которая обычно является фиксированной суммой или зависит от процента от суммы, которую вы переводите (обычно от 3% до 5%).Просто имейте в виду, что если вы не выплатите остаток к моменту окончания льготного периода, вы окажетесь на крючке из-за высоких процентных ставок по кредитной карте.

Кредитных линий

Если у вас есть доступ к кредитной линии, такой как кредитная линия под залог собственного капитала, вы также можете воспользоваться ею для выплаты долга с более высокими процентами. Годовые процентные ставки по кредитным линиям выражены однозначными цифрами, а годовые процентные ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от подросткового до среднего 20%.

Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек в расходах.Использование кредитной линии для того, чтобы субсидировать плохие привычки тратить или жить не по средствам, — определенно плохая практика.

Хотя может показаться безопаснее закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не возникало соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик, потому что закрытие карт может повредить ваш кредитный рейтинг.

5. Используйте две лопаты

По возможности удваивайте выплаты по долгу с самыми высокими процентами. Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости.После того, как вы устранили долг с наивысшей процентной ставкой, удвойте выплаты по долгу, следующему по величине. Эта стратегия называется долговой лавиной.

Вы будете последовательно увеличивать общую скорость уменьшения вашего долга и приближаться к магическому числу, которое банк ищет перед предоставлением консолидированной ссуды. Как только вы получите консолидированный заем, удвоение платежей заставит его исчезнуть намного быстрее.

6. Это мой долг, я сделаю это

Выбраться из долгов обычно означает принимать болезненные решения.Если вы просто слишком сильно отстали, возможно, пришло время принять решительные меры. Самые мягкие сокращения приходят в форме замены — однослойная одежда на двоих, прогулка в парке для членства в спортзале, «отдых в отпуске».

Более жесткие сокращения приходят в виде продажи тех несущественных вещей, без которых вы можете жить. Любые деньги, полученные от продажи второстепенных вещей, должны быть направлены на единовременный платеж в счет вашей ссуды с высокой процентной ставкой.

Не закрывайте свои кредитные карты, когда у вас есть долги. Закрытие карт уменьшает общую сумму кредита, доступного вам, и увеличивает коэффициент использования кредита — две вещи, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг.

7. Многие руки делают легкую работу

Один из разумных шагов в процессе выхода из долга — это встретиться с кредитным консультантом, хотя этот вариант будет гораздо более полезным, если вы сделаете это до того, как отчаялись. Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы на правильном пути со своими планами погашения.

Они также могут оказать поддержку при встречах с кредиторами, придавая профессиональный вес любым переговорам, которые вы хотите вести. Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые взимают высокие комиссии, обслуживая столь же большое количество клиентов.

8. Пересмотр условий

Пришло время встретиться с вашими кредиторами. Сделайте домашнее задание перед отъездом и убедитесь, что все ваши документы в порядке. Если вы работаете с кредитным консультантом, заранее спланируйте свой подход.

Посетите кредитные учреждения, у которых есть непогашенные долги. Если вы задолжали более чем одному банку, начните с того банка, с которым у вас лучшая история. Назначьте время встречи и принесите отчет о повреждениях, свой новый денежный бюджет и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть условия долга, которые у вас есть в этом учреждении.

Теперь, когда вы отказались от своих бесполезных способов кредитования и можете это доказать, банки с большей вероятностью позволят вам немного расслабиться.На этом этапе вы также можете обратиться за профессиональной помощью, обратившись в компанию по списанию долгов или в расчетную компанию.

Часто задаваемые вопросы о выплате долга

Как избавиться от долгов и одновременно сэкономить?

Да. Вы можете выбраться из долгов и в то же время сэкономить, но это требует планирования. Во-первых, разберитесь с долгом под высокие проценты и всегда платите минимальный остаток по своим кредитным картам и кредитам. Планируйте откладывать небольшой процент своей зарплаты на птичник при выплате ссуд.Даже небольшая сумма на сберегательном счете или счете денежного рынка со временем накапливается.

Еще один способ избавиться от студенческого долга (или любого вида долга) — подумать о поиске работы с более высокой зарплатой и выделить больше денег на выплату ссуд.

Как выбраться из долга за недвижимость?

В 2020 году ипотечный долг США вырос до триллионов долларов. Если ваш долг по ипотеке слишком высок, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить его.Во-первых, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок, спросите своего ипотечного кредитора о рефинансировании ипотеки по более низкой процентной ставке. Таким образом вы сможете снизить свои платежи. Еще один способ избавиться от своей ипотечной задолженности — это внести дополнительные платежи в счет основной суммы вашего ипотечного кредита. Тем самым вы снизите общую сумму ипотеки.

Если вы действительно не можете выплатить ипотечный кредит, немедленно позвоните своему ипотечному кредитору. Спросите о разработке плана платежей или попросите внести изменения в ссуду.Вы могли бы подумать о продаже своего дома, если рыночные условия сильны, и погасить свои долги. Конечно, если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет строить планы на новое жилье.

Как избавиться от студенческой задолженности?

Есть несколько стратегий для того, чтобы избавиться от задолженности по студенческой ссуде. Если у вас есть несколько студенческих ссуд, подумайте о рефинансировании ссуд в один платеж с более низкой процентной ставкой. Изучите программы прощения ссуд, обычно предлагаемые только по федеральным студенческим ссудам или программе погашения с учетом дохода.Взаимодействие с другими людьми

Если ваши студенческие ссуды являются частными, обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, можете ли вы разработать план выплат с меньшей суммой денег, по крайней мере, временно.

Итог

Если вы не можете откопать себя, вам, возможно, придется объявить о банкротстве, что может испортить ваш кредитный рейтинг и лишить вас права на получение ссуд или кредита на долгие годы. Кроме того, студенческие ссуды могут не исчезнуть, даже если вы объявите о банкротстве.

Однако вы можете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив описанные здесь шаги.Некоторым достаточно того, что погрязнуть в долгах и выбраться из них, достаточно, чтобы выключить их и накапливать новые долги в будущем. В конце концов, долги могут нанести ущерб не только вашим финансам, но и вашему психическому и физическому здоровью. Выплачивать долги, откладывать деньги на пенсию и личные сбережения и следить за тем, чтобы не снова залезть в долги, — все это способы построить безопасное финансовое будущее для себя и своих близких.

5 способов выбраться из долга

Выбраться из долгов непросто.Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и откладывать на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте. К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот некоторые из лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какой средний долг на человека?

Согласно исследованию потребительского долга 2019 года от Experian, средний американец имел задолженность в размере долларов в 2018 году.Это число включает ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Вот как это разбивается по поколениям:

Возрастная группа	Средняя долговая нагрузка
Поколение Z (18-23)	$ 9 593
Миллениалы (24–39)	78 396 долл. США
Поколение X (40-55)	$ 135 841
Бэби-бумеры (56-74)	96 984 долл. США
Бесшумное поколение (75+)	40 925 долл. США

Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь

Наличие долга может затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло 43 процента или меньше, включая будущие выплаты по ипотеке.

Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов.50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете не иметь права на получение ипотечной ссуды. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, учебу вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Организуйте все свои долги и счета

Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.

Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали. Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.

Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.

Стратегии выхода из долгов

Если вы готовы выбраться из долгов, начните со следующих шагов.

1. Платите больше минимального платежа

Просмотрите свой бюджет и решите, сколько еще вы можете вложить в свой долг. Выплата суммы, превышающей минимальную, сэкономит вам деньги на процентах и ​​поможет быстрее выбраться из долгов.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом в 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, то на погашение баланса у вас уйдет почти четыре года.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы выплатить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.

2. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для уменьшения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем долгам, кроме самого маленького, на который вы будете платить столько, сколько сможете.Выполняя «снежный ком» выплат в сторону самого маленького долга, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему по размеру долгу, выплачивая минимальные платежи по остальной части.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10000 долларов. При использовании метода снежного кома долга вы сначала сконцентрируетесь на выплате автокредита, потому что он имеет наименьший общий баланс.

Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны игнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда на право собственности. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

3. Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить сотни процентов и помочь быстрее погасить долг. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Один из способов сделать это — получить ссуду на консолидацию долга, которая представляет собой личную ссуду с более низкими процентными ставками, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют 0% годовых на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.

4. Выплата непредвиденных доходов в долг

Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы откладывать их на свой банковский счет или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.

5. Погасите меньше, чем вы должны

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании ваших долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию задолженности.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает о некоторых рисках. Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры об улучшении условий, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом.Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство. Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, выплаты по ипотеке или аренда, оплата автомобиля и страховые взносы. Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда.Записывание всех ваших расходов, даже тех, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа с взыскателями долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине в ссуду на покупку автомобиля или к вашему дому по ипотеке. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут забрать вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам может быть лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Прежде чем начинать бизнес с какой-либо услугой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли у компании лицензия для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам. Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования долга

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долга может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам, чтобы продолжать расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или побуждают вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и сроки. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи, — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и

• , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
Номер

• сообщает вам, что он может остановить все обращения взыскания и судебные процессы

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

• не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки

• пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не анализируя ваше финансовое положение вместе с вами

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом

• требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала. Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и варьируются.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение от выкупа, повторное владение недвижимым имуществом, уборку имущества и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или внести плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, может не запрашивать или не принимать платеж до тех пор, пока вы не получите ссуду.

Кредитный ремонт: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых кредитных клиник. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

Как погасить долг

Если у вас есть задолженность по студенческим займам, автокредитам или кредитным картам, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий национальный долг домохозяйств составляет , составляет колоссальные 14,56 триллиона долларов. ¹ Это триллиона с буквой «Т». На данный момент можно сказать, что беспокойство о долгах — это национальная эпидемия.

Но даже несмотря на то, что долг — это общенациональная эпидемия, люди по-прежнему считают, что это нормальная часть жизни. У вас есть оплата за машину? Конечно, . А как насчет перевернутого автомобильного платежа? Да вверх — тоже есть .

Итак, когда вы говорите о возможности жить без долгов, люди, естественно, будут смотреть на вас, как будто вы потеряли несколько болтов и винтов.

Долг удерживает вас в прошлом и отнимает у вас будущее.Помните ту глупую поездку на весенние каникулы, за которую вы заплатили той кредитной картой с высокими процентами? (Ага, мы только что туда поехали. ) К настоящему времени вы, вероятно, уже трижды заплатили за эту поездку.

Но вот и хорошие новости: вам больше не нужно зацикливаться на выплатах в счет своего прошлого. Оставайтесь с нами, и мы покажем вам, как избавиться от долгов — навсегда.

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги — это долг. Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы выплачиваете их каждый месяц!), Студенческих ссудах, ипотеке, ссудах до зарплаты, личных ссудах и даже автокредитах.

Вы, , сможете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Не ипотечная задолженность включает:

• Студенческие ссуды
• Автокредит
• Кредитные карты
• Медицинская задолженность
• Ссуды под залог недвижимости
• Кредиты до зарплаты
• Кредиты физическим лицам
• IRS и государственный долг

Ваши счета за электричество, воду и коммунальные услуги не считаются долгом — это просто ваши обычные ежемесячные расходы. То же самое касается таких вещей, как страхование дома или автомобиля, налоги, продукты и уход за детьми. Но , как вы платите за эти рутинные расходы, легко может превратить в долга. Это означает, что если вы решите оплачивать продукты, коммунальные услуги и электричество кредитной картой, вы заигрываете с опасностью. Пропустите всего один платеж по кредитной карте, и вы окажетесь на кучу долгов.

Так что насчет вашего дома? Да, ваша ипотека технически является разновидностью долга, но это единственная проблема, с которой мы не будем вас беспокоить.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом, и вы придерживаетесь 15-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой. Но это уже другая напыщенная речь для другого дня.

Если у вас есть задолженность и вы платите кому-то или чему-то, значит, вы в долгу. Но вам не обязательно оставаться на достигнутом — отдайте свой долг как можно быстрее. Рассердитесь на это, а затем боритесь с этим изо всех сил! Но сначала вы должны проанализировать, сколько вы на самом деле должны.

Сколько у вас долга?

Больше не прячьте голову в песок — пора посмотреть правде в глаза, чтобы вы могли начать что-то с этим делать! Послушайте, сложить общую сумму вашего долга будет некрасиво. Давай сорвем пластырь. Готовый? Сделайте глубокий вдох и откройте эти конверты и страницы учетной записи. Посмотрите на число, и неважно, насколько оно маленькое или большое, скажите себе: Я могу это сделать.

Теперь, когда у вас есть общая сумма, вы можете определить, как скоро вы сможете ее выплатить.Используйте этот супер простой инструмент для вычисления снежного кома долга, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы сможете избавиться от них навсегда. Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам выплатить долг, но и избавит вас от долга на уровне на пользу .

Неэффективные стратегии сокращения долга

Выплата долгов никогда не бывает легкой. Мы полностью осведомлены о слухах, связанных со всеми «быстрыми» способами погашения долга, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть.Давайте посмотрим на некоторые варианты и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Поначалу это звучит как хорошая идея. . . пока вы не обнаружите, что срок действия ваших ссуд увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгах еще дольше. А низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит так привлекательно — угадайте, что? Обычно она со временем тоже повышается.

Краткий обзор: увеличение количества времени, на которое вы платите по долгу, плюс добавление процентов равносильно плохой сделке.Не делай этого.

Расчет долга

Компании по урегулированию долга — это захудалое место в финансовом мире. Запустите из этой опции. Компании будут взимать с вас комиссию, а затем обещают провести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас ответственным за свой долг. Трудный пас.

401 (k) Кредиты

Нет. Нехорошо. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги за снятие средств.К тому времени, как вы все это сложите, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Брать деньги под залог дома — плохая идея. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Нет, спасибо! Не стоит так рисковать. Забудьте об этом и просто не делайте этого.

В конце концов, эти типы вариантов сокращения долга в лучшем случае рискованны, поскольку они лечат только симптомы ваших денежных проблем.Они никогда не помогут вам разобраться в коренной проблеме, почему вы вообще оказались здесь. Вам не нужно консолидировать, погашать или брать взаймы для погашения долга. Просто и понятно: вам нужно изменить то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Это никогда не изменится, пока вы этого не сделаете!

Как расплачиваться с долгами (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долги.

Нет, серьезно. Больше никогда. Если вы снова собираетесь снова оказаться в долгах, вам не будет никакой пользы, если вы потратите все эти усилия.Если это сработает, вы должны принять решение, что долг — это глупость (потому что это так).

2. Живите с ограниченным бюджетом.

Вы можете уворачиваться от всего, что хотите, но вы никогда не добьетесь успеха, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать деньгами, вы должны составить план с нулевым бюджетом и указывать каждому доллару, куда идти. EveryDollar, наше бесплатное приложение для составления бюджета, упрощает создание вашего первого бюджета.

Ваш первый бюджет может быть немного шатким, но не сдавайтесь! Требуется около трех месяцев, чтобы войти в обычный ритм и проработать все нюансы. Но мы обещаем, что это того стоит. Бюджет — это то, что помогает вам не сбиться с пути, работая над выплатой долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не прекращает веселье, оно фактически дает вам свободу тратить — без чувства вины. Не только это, но и дает вам душевное спокойствие, зная, куда уходят ваши с трудом заработанные деньги.

3. Используйте метод снежного кома долга.

Теперь, когда вы определились с бюджетом, пора приступить к выплате долга! А лучший способ выплатить долг — это метод снежного кома.Это способ набрать обороты по мере того, как вы выплачиваете свои долги в порядке от меньшего к большему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам выплатить в первую очередь свой самый большой долг или долг с самой высокой процентной ставкой. Конечно, математика имеет смысл, но выплата долга — это больше, чем просто числа. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы добиваетесь прогресса — , это , где появляется снежный ком долгов.

Давайте посмотрим, как работает снежный ком долгов:

• Перечислите свои не ипотечные долги от наименьшего до наибольшего остатка.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
• Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того человечка (мы на него нападаем). Выбросьте лишние деньги, которые сможете найти, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
• Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему по величине долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, высвобожденные для погашения следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже производили. Теперь у вас есть 238 долларов для погашения следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
• Теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или шесть лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени это займет, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов, и вы собираетесь довести это до конца. Мы верим в вас!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пришло время погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить для своего будущего, а не для прошлого. Независимо от того, начинаете ли вы погашать свой долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы приступить к работе), подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey +.

Ваше членство в Ramsey + поможет вам погасить долги еще быстрее с помощью таких инструментов, как Financial Peace University, приложение BabySteps, которое поможет вам отслеживать ваш прогресс, и премиум-версия EveryDollar, а также множество другого эксклюзивного контента. И получите это — средняя семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает задолженность в размере 5 300 долларов и экономит 2700 долларов только в течение первых 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

7 простых шагов, которые нужно сделать сегодня

Выплата больших кусков долга может ощущаться как попытка покорить снежную вершину в сандалиях.По данным USA Today, средняя американская семья обременена долгами на сумму более 137 000 долларов, что делает путь к лучшей жизни без долгов особенно сложным. Неудивительно, что многие сдаются, прежде чем попытаются найти реальную основу для своей будущей финансовой безопасности.

Знание, как получить помощь со счетами и как выбраться из долгов, может быть непосильным, но мы здесь, чтобы дать вам надежду и помочь вам атаковать свой долг в лоб. Если вы спрашиваете себя «как мне выбраться из долгов», в этой статье будут описаны различные типы долгов, а также несколько стратегий и советов, которые помогут вам избавиться от долгов раз и навсегда.

Начать GoFundMe

Основные виды долгов, которые следует знать

От неотложной медицинской помощи до автокатастроф — жизнь может бросить на нас множество незапланированных расходов. Ниже приведены наиболее распространенные типы долгов, в которые попадают люди, когда жизнь становится непредсказуемой.

Задолженность по кредитной карте

Слишком много людей не знают, как получить помощь с задолженностью по кредитной карте. Задолженность по кредитной карте также может быть одной из самых сложных для погашения. При выплате только минимального ежемесячного платежа высокие процентные ставки часто добавляют годы к планам выплат, делая практически невозможным выбраться из долгов.По данным NerdWallet, среднестатистическая семья с задолженностью может говорить об этом, поскольку их долг превышает 15000 долларов. Самое важное, что нужно помнить, когда вы пытаетесь избавиться от задолженности по кредитной карте, — это процентная ставка для каждой кредитной карты, по которой вы должны. Это будет жизненно важным шагом в планировании вашей стратегии погашения любого долга по кредитной карте.

Задолженность по студенческому кредиту

Погасить задолженность по студенческим займам для большинства заемщиков практически невозможно. Даже после объявления о банкротстве вы должны доказать судье «чрезмерные трудности», чтобы ваши студенческие ссуды исчезли.

Дополнительные ресурсы по студенческим ссудам и оплате обучения см. В следующих публикациях в блоге:

Медицинская задолженность

Правда о медицинском банкротстве никуда не годится. Согласно отчету Kaiser Family Foundation, 63% людей с медицинским страхованием заявили, что они использовали большую часть или все свои сбережения и пенсию на оплату медицинских счетов. Один-единственный несчастный случай или болезнь могут заставить людей искать финансовую помощь для оплаты медицинских расходов в течение многих лет.Еще одна вещь, о которой следует помнить, если вы пытаетесь избавиться от медицинских долгов, — это обычно не так срочно, как другие формы долгов или счетов. В отличие от других долгов, неоплаченные медицинские расходы не так сильно повреждают ваш кредит, поэтому вы можете сначала запланировать выплату других форм долга.

7 шагов, чтобы быстро выбраться из долгов

Каждая успешная цель начинается с плана. К счастью, существует множество ресурсов и вариантов облегчения долгового бремени, которые показывают вам, как быстро выбраться из долгов и впервые составить бюджет.Если вы когда-нибудь задумывались, как именно избавиться от долгов, но не знали, с чего начать, у нас есть четыре первых шага, которые помогут вам начать работу.

1. Определите размер вашего долга

Лучший способ выбраться из долгов — это собрать все свои счета, просмотреть все свои счета, записать процентные ставки и перечислить все в электронной таблице. Знание суммы баланса вашей задолженности — это половина дела.

При этом помните, что каждый тип долга уникален.Например, если вы пытаетесь погасить задолженность по студенческому кредиту, но у вас еще есть задолженность по кредитной карте, может иметь смысл сначала погасить свои кредитные карты. Это потому, что большинство студенческих ссуд будут иметь более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, которые, как правило, имеют очень высокие процентные ставки.

2. Составьте свой бюджет и отслеживайте расходы

Хороший бюджет — это все, когда вы учитесь выбраться из долгов и придумываете дополнительные деньги. На самом деле соблюдение этого бюджета еще более важно.Эти советы по финансам могут помочь:

• Подберите бюджет, чтобы учесть дополнительные расходы и вещи, которые неизбежно возникают в течение месяца.
• Используйте бюджетный веб-сайт или приложения, такие как Mint или YNAB, чтобы держать вас в курсе.
• Попробуйте метод снежного кома долга. Как только вы выплатите один долг, переведите эти деньги в следующий долг, который хотите погасить.

3. Определите, сколько вы должны заплатить в первую очередь

Имеет смысл сначала начать выплату долга с наивысшей процентной ставки.Но если на это у вас уйдут годы, гораздо более быстрое погашение небольшого долга может дать вам мотивацию продолжать работу. Попробуйте изучить различные инструменты, такие как калькулятор кредитных карт, который подскажет вам, сколько времени потребуется для погашения ваших кредитных карт, например, этот от Time. Сокращение количества кредиторов, которым вы должны, значительно упростит поиск помощи по выплате долгов.

4. Вырежьте лишнее

Легко забыть обо всех онлайн-сервисах, на которые вы подписаны, так что глубоко погрузитесь в них и откажитесь от подписки на все, что не является необходимостью.Вам действительно нужно покупать Netflix, HBO или эту ежемесячную подписку на органические продукты питания? Если вы откажетесь от этих услуг, вы, вероятно, обнаружите, что экономите больше денег, чем предполагали. Без этих дополнительных расходов в вашем бюджете вы сможете быстро расплатиться с долгами.

5. Консолидация ссуд

Если у вас есть несколько ссуд, которые нужно выплачивать каждый месяц, и некоторые или все из них имеют высокие процентные ставки, вы можете рассмотреть возможность консолидации ссуд. При объединении ссуд кредитор выдает индивидуальную ссуду, как правило, с более низкими процентными ставками.Сайт NerdWallet предлагает ресурсы по различным вариантам консолидации кредитов. Обязательно ознакомьтесь с новой кредитной политикой, чтобы убедиться, что ваша процентная ставка останется низкой и не повысится в течение срока действия кредита.

6. Кредитные консультации и услуги по облегчению долгового бремени

Если вам интересно, как именно выбраться из долга, хорошей отправной точкой могут быть консультации по кредитным вопросам и услуги по облегчению долгового бремени. Просто будьте осторожны с тем, какие услуги по консультированию по кредитам или по облегчению долгового бремени вы используете, потому что не все из них заслуживают уважения и могут продавать услуги, которые еще больше увеличивают ваши долги.Федеральная торговая комиссия предлагает полезные советы, как избежать мошенничества, чтобы вы не стали вести дела с компанией, которую предпочли бы избегать.

7. Краудфандинг

Люди обнаружили, что краудфандинг — это быстрый способ справиться с долгом, когда неожиданные обстоятельства отбивают их в финансовом отношении. С помощью GoFundMe вы можете легко связаться с друзьями и членами семьи и снова встать на ноги и избавиться от долгов. GoFundMe предлагает сбор средств, что позволяет вам хранить больше собранных средств.Как только вы начнете упорно трудиться по выплате долга, вы сможете откладывать часть своего дохода, чтобы начать откладывать деньги на будущее.

Каждая ситуация подходит для краудфандинга, и люди со всего мира используют GoFundMe для больших и малых целей. Важно помнить, что почти каждый человек в жизни переживает период, когда ему приходится сталкиваться с финансовыми трудностями. Ваш собственный опыт может служить напоминанием людям о том, что каждый заслуживает помощи в трудные времена.

Это всего несколько человек, которые смогли достичь своих целей по сбору средств с помощью GoFundMe, когда они испытали финансовую неудачу:

Для любви к Лэндри

Первые 73 дня жизни Лэндри провел в больнице на аппарате жизнеобеспечения. Она была первым человеком в США, у которого диагностировали редкую генную мутацию, вызвавшую эпилепсию, врожденный порок сердца и другие опасные для жизни заболевания. К четырем годам она пережила 15 госпитализаций.Ее родители использовали все средства, которые у них были для оплаты ее ухода.

«Спасибо за то, что переместили гору и изменили будущее Лэндри. Мы бесконечно благодарны ».

Израсходовав свои сбережения и накопив 40 000 долларов долга по кредитной карте, родители Лэндри оказались в затруднительном финансовом положении. Члены семьи пришли на помощь и начали сбор средств на GoFundMe, чтобы предоставить Лэндри необходимую ей помощь. Их сбор средств имел большой успех и собрал более 150 000 долларов.

Держась за мой дом

Чарльз пережил ряд несчастных случаев после ухода с работы по состоянию здоровья. Ему было невероятно сложно найти другую работу, поэтому он решил получить степень бакалавра. и MA, а также некоторые другие учебные курсы, характерные для его карьеры. Не имея возможности производить выплаты по ипотеке, Чарльз попал в потерю права выкупа и увеличил задолженность по кредитной карте.

«Трудности — это часть жизни — мы все их испытываем. Я благодарен тем, кто знал мою историю и поддерживал меня.“

Чарльз не знал, как получить финансовую помощь, но затем он обнаружил GoFundMe. Его семья и друзья сплотились вокруг него, пожертвовав более 20 000 долларов, чтобы помочь ему компенсировать потери права выкупа и снова встать на ноги.

СЕКРЕТЫ Украденный трейлер

Около двух лет назад участники рок-группы SECRETS из Сан-Диего столкнулись с серьезной неудачей в своей музыкальной карьере. Во время завершения тура их трейлер со всем музыкальным оборудованием был украден, что помешало им записать свой четвертый студийный альбом.

«Без вас этой группы не было бы сегодня».

Чтобы сохранить свои музыкальные мечты, участники группы заняли деньги и использовали свои собственные кредитные карты, в результате чего два года спустя им пришлось столкнуться с финансовыми трудностями. Чтобы снова встать на ноги, группа основала GoFundMe и собрала более 5000 долларов.

Почувствуйте возможность рассказать свою историю и погасить свой долг

Тысячи людей начинают сбор средств на GoFundMe каждый божий день, чтобы побороть свой долг и связанный с ним стресс.Вы также можете получить экстренную финансовую помощь. Если вы один из тысяч людей, которые ищут «как мне быстро выбраться из долгов», сделайте следующий шаг на своем пути. Узнайте, как избавиться от долгов, и подпишитесь на сбор средств сегодня.

Начать сбор средств

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы.Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план. Они могут помочь вам составить бюджет. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по адресу:

• Кредитные союзы

• Офисы расширения

• Религиозные организации

• Некоммерческие агентства

Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

Военнослужащие

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим на действительной военной службе справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на получение пониженной процентной ставки по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая дело о банкротстве, взыскании права выкупа или разводе. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

Взыскание долга

Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими лицами, обычно когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

Какие виды долгов покрываются?

Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по счетам личных кредитных карт, автокредитам, медицинским счетам и ипотеке.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не должны деньги, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

Какие практики запрещены для взыскателей долга?

Коллектор не имеет права:

• связываться с вами в неудобное время, например, до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны с этим.
• Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
• Свяжется с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением того, чтобы уведомить вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
• Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
• Приставать к вам с помощью неоднократных телефонных звонков, ненормативной лексики или угроз причинить вам вред.
• Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
• Угрожают вычтением денег из вашей зарплаты или предъявлением иска вам, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намерены сделать это и это является законным.

Подайте жалобу на взыскателя долгов

Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

Личное банкротство

Если вы не в состоянии платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

Типы банкротства физических лиц

Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать заявление в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа банкротства физических лиц:

• Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Это может быть заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.

• Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

Заявление о банкротстве

Закон о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Для подачи заявления о банкротстве вам необходимо:

• Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.

• Пройдите курс кредитного консультирования перед подачей заявки и последипломного образования, чтобы погасить долги. Найдите утвержденного поставщика услуг кредитного консультирования через Программу попечителей США.

• Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и варьируются.

Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 1 октября 2020 г.

5 шагов к избавлению от долгов

Избавление от долгов может показаться невыполнимым проектом.Вы можете быть ошеломлены или напуганы тем, сколько у вас долгов. И вы можете не знать, с чего начать. Вот пять шагов, которые помогут вам избавиться от долгов:

Шаг 1

Поставить цель. Все успешные проекты начинаются с четкой цели. У вас может быть цель погасить весь свой долг. Или у вас может быть цель избавиться от одного долга в частности. Просто не забудьте сделать свою цель УМНОЙ. Запишите его и положите где-нибудь, чтобы вы могли видеть его каждый день.Это поможет вам сосредоточиться.

Шаг 2

Составьте список ваших текущих долгов. Для того, чтобы избавиться от долга, вам нужен точный и полный список имеющегося у вас долга. Возможно, вам потребуется получить копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях от Equifax, Experian и TransUnion. Это должно дать вам информацию о текущих долгах, включая любые долги, которые у вас есть в коллекциях, или любые судебные решения. Судебные решения являются результатом судебных исков кредиторов.

В ваших кредитных отчетах также может содержаться информация о ваших последних заявленных остатках, информация об условиях долга и контактная информация кредитора.

Но у вас могут быть долги, которые не отображаются в ваших кредитных отчетах, в том числе:

• Ссуды от членов семьи или друзей
• Ссуды от кредиторов до зарплаты, финансовых компаний или ломбардов
• Ссуды от физических или юридических лиц, которые не подчиняются Equifax, Experian или TransUnion

Не забудьте указать и эту информацию.

Шаг 3

Сбор дополнительной информации по погашению долга . Во-первых, узнайте о сроке давности в вашем штате.Это период времени, в течение которого кредитор может законно взыскать долг. Это особенно важно, если у вас есть долги в коллекциях. Не прекращайте выплату долга, потому что он близок к этому пределу. Возможно, вы захотите получить юридическое руководство относительно того, как обращаться с долгами, срок давности близок или истек.

При необходимости используйте собранную вами информацию для определения приоритетности погашения долга. Как правило, обеспеченный долг является приоритетом перед необеспеченным долгом. Почему? Потому что к обеспеченному долгу прикреплен актив.Это может включать:

• Ваш дом
• Твоя машина
• Бытовая техника
• Все, что финансируется через кредитную линию собственного капитала

Необеспеченный долг также должен быть учтен в ваших приоритетах. Если вы задолжали деньги по налогам штата или федеральным налогам, федеральным студенческим ссудам, алиментам и / или алиментам, ваши счета или заработная плата могут быть погашены либо по более высоким ставкам, чем коммерческие долги, либо без судебного разбирательства. В некоторых случаях залог может быть наложен и на вашу собственность.Поэтому эти долги часто имеют более высокий приоритет, чем коммерческие долги.

Означает ли это, что вы можете пропустить платежи по кредитной карте или платежи по медицинским долгам? Ответ — нет.» Пропуск любых долговых выплат может привести к негативным последствиям. Но важно понимать, насколько негативны последствия. Если у вас недостаточно денег, чтобы выплатить все долги, вам, возможно, придется сделать непростой выбор. Убедитесь, что вы понимаете риски и последствия такого выбора.

Шаг 4

Составьте план .Есть два общих плана или подхода к сокращению или избавлению от долга:

• Метод высокой процентной ставки: иногда его называют «лавинообразным» методом. При таком подходе вы перечисляете свои долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы потратите их на долг с самой высокой процентной ставкой. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или ликвидировать этот долг, потому что он стоит вам больше всего. Как только этот долг будет погашен, вы продолжите процесс, но уже с долгом со следующей по величине процентной ставкой.
• Метод низкого баланса: его иногда называют методом «снежного кома». При таком подходе вы перечисляете свои долги от наименьшего общего остатка до наибольшего. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы относите их к долгу с наименьшим остатком. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или погасить этот долг. Как только этот долг будет погашен, вы продолжаете процесс, добавляя любые дополнительные средства к долгу, у которого был следующий наименьший остаток. Предполагается, что этот метод более мотивирующий, потому что вы быстрее видите прогресс по мере того, как устраняете долги.Рассмотрите возможность использования PowerPay, чтобы помочь вам управлять этим подходом к сокращению или устранению долга.

Шаг 5

Придерживайтесь своего плана. С каждым месяцем вы будете приближаться к своей цели по сокращению или погашению долга. Как и в случае любой сложной цели, иногда вы можете столкнуться с неудачами. Это нормально. Ключ — вернуться на правильный путь. Воспользуйтесь поддержкой, если она вам нужна. Обратитесь к надежным друзьям или членам семьи, консультанту или даже к социальным сетям, чтобы поделиться своими успехами и трудностями.

Вы также можете получить поддержку в консультационной службе по потребительскому кредитованию в вашем районе или регионе. Это некоммерческие организации, входящие в состав Национального фонда кредитного консультирования. Эти консультанты помогут вам составить план. Они могут даже порекомендовать вам план управления долгом. План управления долгом — это график платежей, который поможет вам выплатить свои долги. По добровольному соглашению вы ежемесячно депонируете средства в своем кредитно-консультационном агентстве. Они отправляют эти средства напрямую вашим кредиторам.Если коллекторы звонят, вы можете попросить их связаться с агентством, с которым вы работаете. Вы также можете получить сокращение или отказ от финансовых и / или других расходов. Когда вы завершите платежи, агентство поможет вам восстановить кредит.

Наконец, помните, что если у вас больше долгов, чем вы можете обработать, вы можете найти облегчение через банкротство.

Для получения дополнительной информации о том, как избавиться от долгов, посетите: https://www.usa.gov/debt или https: //www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt.

.

No related posts.