Как избавиться от кредитных долгов: Как избавиться от кредитов?

Эксперт Чита.Ру

На ваши вопросы отвечает директор юридической компании «Финэкспертъ 24» Василий Шелеметьев.

Стаж юридической практики – 15 лет. Также Василий Шелеметьев является заместителем председателя экспертного совета при уполномоченном по правам человека в Забайкальском крае, руководителем департамента службы внесудебного урегулирования споров. Состоит в некоммерческом партнёрстве «Союз медиаторов Дальнего Востока и Забайкалья».

«Финэкспертъ 24» сотрудничает со всеми городами и субъектами России. Эффективность наших услуг определяется высоким профессиональным уровнем сотрудников – профильных специалистов с многолетним и успешным опытом работы в области кредитных споров. В отличие от юридических фирм, готовых оказывать «все виды юридических услуг» любым клиентам, мы имеем узкую специализацию, благодаря чему уделяем особое внимание совершенствованию и повышению квалификации сотрудников», — рассказал Василий Шелеметьев.

Компания работает в области защиты прав заёмщиков и списания проблемных долгов.

Занимается банкротством физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей:

1. Оптимизация кредита — необходима тем, кто уже не платит по кредитам, ипотеке или автокредиту, либо не может выполнять свои кредитные обязательства, хотя до этого платил аккуратно и вовремя. Компания помогает должникам решать вопросы с проблемными кредитами через оптимизацию долга, максимально снижая сумму задолженности.

2. Банкротство физических лиц — даёт возможность законно списать задолженности перед кредитными организациями, налоговыми и пенсионными органами, ЖКХ, судебными приставами, частными лицами, микрофинансовыми организациями. При грамотном использовании закона гражданин может либо полностью прекратить требования кредиторов, списав задолженности, либо получить график реструктуризации, который даёт возможность в течении трёх лет рассчитываться с банками комфортными платежами. Причём требования кредиторов по оставшимся суммам также прекращаются.

Кроме этого, «Финэкспертъ 24» занимается спорами с застройщиками, экспертизой дорожно-транспортных происшествий и защитой прав автовладельцев.

«Мы максимально ориентированы на потребности клиентов и их финансовую защиту. Наши специалисты всесторонне анализируют ситуацию, оценивают риски и возможности и выбирают оптимальную линию защиты, отвечающую интересам клиента. Мы полностью берём на себя вопросы взаимодействия со всеми органами и организациями», — уточнил руководитель «Финэкспертъ 24».

В работе компания применяет современные технологии и средства связи, чтобы предлагать клиентам качественное и эффективное обслуживание: электронную почту, Skype, видеоконференции, тикетные системы, онлайн-помощников и прочее. Клиенты могут проверять состояние своего дела, связываясь с персональным юристом, который информирует о каждой стадии дела и принятых решениях. После закрытия дела клиенту предоставляют развёрнутый отчёт о проделанной работе с подтверждающими документами.

Эксперт ответит на вопросы о работе компании, уменьшении и полном избавлении от долгов по кредитам, а также банкротстве физических и юридических лиц.

 

Finexpert, ул. Журавлёва, 20, офис 506 (ТЦ «Панорама»)

Интервью закрыто (вопросы не принимаются)

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

 

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

• если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
• если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
• если Вы возьмете в долг наличные деньги
• если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
• если Вы поручитесь за другую особу и станете т. н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

 

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

• родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
• обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

 

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

• Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
• Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
• Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
• Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
• При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
• Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
• Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
• Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
• Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
• Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

 

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

• Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
• Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
• Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
• Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода.

Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

 

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

• Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
• Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
• Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
• Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
• Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

 

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

• Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
• На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
• Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
• От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

 

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

 

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

• например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
• поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
• поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

 

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

• Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
• Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму. )
• Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
• Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
• С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
• Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
• Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

 

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

• Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
• Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
• Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
• Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
• Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
• Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

 

Опись имущества, исполнение решения суда

• Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
• Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
• Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
• Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
• Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
• Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
• За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

 

Можно ли протестовать против описи имущества?

• Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
• Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
• У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
• Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
• Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

 

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

• Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
• Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
• Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
• Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
• Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

 

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

 

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

• Осуществление банкротства.
• Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
• Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

 

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy. obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

 

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Как избавиться от кредита? Как выйти из долговой ямы, советы

Вместо предисловия.
Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.

Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.

Главные ошибки утопающих в долгах.

1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку «минимальных платежей». Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.

Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.

2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких?..).

Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.

Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.

3. Просьба увеличить кредитный лимит. Это не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже.

4. Консолидация долгов. В принципе, консолидация долгов – это очень даже неплохой шаг. Т.е. Вы идете к кредитору с просьбой «заменить» ряд Ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и пр.) на один большой кредит, плюс, увеличить срок погашения. Таким образом, у Вас появляется возможность платить меньше каждый месяц, а значит, есть шансы выбраться из кредитной ямы. Но, данный пункт стоит под четверым номером в списке ошибок, почему? Дело в том, что у нас, в отличии от запада, есть только такое понятие как рефинансирование кредитов – выдача нового кредита на погашение старого безо всяких скидок и преференций. Применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам (ипотека, например). И имеет смысл оно только, если Вы брали ипотечный кредит достаточно давно, в те времена, когда банки выдавали кредиты под сказочно высокие проценты, вроде ставок 18% годовых в валюте.

Запомните, сам процесс рефинансирования не бесплатен. Вам нужно будет заплатить разные взносы, услуги и пр. Таким образом, если «старый» и «новый» кредиты отличаются на доли процента (или несколько процентов), тогда весь труд, в конце концов, может оказаться бесполезным. Поэтому следует обращать пристальное внимание на все комиссии, как первого, так и второго банка, иначе Ваше решение перекредитоваться будет Вашей очередной ошибкой.

План выхода из финансового кризиса.

1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.

Важно помнить вот еще что. Ваш кредитор сам заинтересован в переговорах с вами. Ему НЕ выгодно забирать «силой» свои деньги у Вас, так как при таком развитии сценария он потеряет часть своих денег (кредитору придется оплачивать услуги коллекторской компании). По этому кредитор не заинтересован идти на крайние меры. Он открыт к общению с Вами. Помните это, и первым делом поговорите с ним.

2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента у Вас был полный бардак с финансами (о чем красноречиво свидетельствует Ваша текущая ситуация), то пришло время навести там порядок. Задача на первый месяц – записать на бумаге, или компьютере свою настоящую финансовую ситуацию. Запишите все – Вашу наличность, безналичные деньги, все кредиты и долги. Также весь месяц ведите учет расходов и доходов, чтобы точно узнать, на что уходят деньги.

Второй месяц. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все источники доходов. Запишите все расходы на следующий месяц (основываясь на статистике, полученной за первый месяц работы с программой). И придерживайтесь бюджета, как бы тяжело Вам ни было.

Выполнив хотя бы эти два условия, Вы наведете порядок в своих финансах и сможете спланировать погашение своих кредитов.

Кроме того, было бы совершенно не лишним сообщить о Ваших действиях Вашему кредитору – он увидит, что Вы реально работаете над своей проблемой. Конечно, я говорю только о тех случаях, когда у Вас настоящий кризис, а не один долг по кредитной карточке на сумму в $100-$500.

3. Увеличить доход. Речь не идет о ситуации, когда у Вас есть свой бизнес. В этом случае все понятно. Ниже мы поговорим о том, где взять дополнительные деньги, когда Вы ежемесячно получаете одну и ту же сумму в качестве заработной платы.

Достаем деньги для покрытия долгов.

Когда Вы на практике дошли до этого пункта – у Вас уже далеко не самая плохая ситуация. Я бы сравнил эту ситуацию с дальней поездкой. Представьте, что Вам необходимо поехать на своем автомобиле куда-то далеко. От Вашего автомобиля осталось только одно название. Он требует бензина, как огромный грузовик, едет со скоростью 40 км/час, при длительной поездке этот автомобиль просто развалится на запчасти. К тому же у Вас совершенно нет бензина, а если Вы и достаете периодически несколько литров – это пустая трата денег. Это Ваша ситуация до выполнения всех рекомендаций. Снова представьте ту же ситуацию, только теперь у Вас хороший, полностью исправный, быстрый и надежный автомобиль. Теперь необходимо только залить бензин и через какое-то время – Вы у цели.

Суть этого сравнения в том, что не имеет смысла зарабатывать больше денег до тех пор, пока Вы не наведете порядок в своих финансах. Если Вы находитесь в кризисной ситуации – любой доход может загнать Вас в еще больший тупик. Прежде всего, необходимо знать, что делать с деньгами, а также ввести в свою жизнь управление финансами.

Если Вы прислушались ко всем советам, приведенным в этой статье, давайте посмотрим, где же достать деньги:

1. Правильно попросите повышения на работе. Не просите поднять зарплату – ни один начальник не любит подобного разговора. Скорее всего, Вы всего лишь упадете в глазах своего директора. Вместо этого, спросите у начальника – можете ли Вы сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Такой подход только поднимет Ваш статус. Узнайте, можете ли Вы сделать какую-то работу, или взять на себя большие обязанности, что повлечет за собой повышение.

2. Напишите статью. Да, я знаю, что Вы никогда не писали статьи, а в школе Ваши сочинения писал Вам отец (по крайней мере, так было со мной). Но, писать сочинение на заданную тему и писать статью на любимую тему – два разных понятия. На самом деле, есть множество журналов, которым Ваша информация будет интересна. Журналам постоянно не хватает авторов. Если Вы плохо пишите – поступите так, как сделал в свое время я. Напишите полсотни-сотню статей на тему, которая Вам нравится (будь-то автомобили, садоводство, дети и семья, религия и пр.). Читайте все свои статьи, давайте прочитать их жене/мужу, брату/сестре, другу, коллеге по работе и просите жесткой критики. После каждой статьи принимайте во внимание замечания и пишите еще раз (о чем-то другом). Пишите по вечерам, по ночам – чем быстрее Вы получите «опыт», тем лучше. Теперь напишите статью примерно на 10 тыс. символов и отправляйте в редакцию выбранного Вами журнала (на каждом сайте есть электронный адрес редакции журнала). Не волнуйтесь – Ваша статья как минимум пройдет коррекцию лит. редактора. Кроме того, можете вначале написать в редакцию и спросить, интересует ли их какая-то конкретная тема, или лучше предложить свою. Одним словом, статья – это быстрый доход, который может быть направлен на погашение процентов по кредитам.

3. Продайте «члена семьи». Однажды я смотрел соц. опрос на тему, что для Вас значит телевизор. Я был поражен, когда один человек сказал, что в их семье телевизор – это такой же член семьи, как и ребенок, муж, или жена. Так вот, продав такого «члена семьи» Вы не только заработаете деньги, но и обретете массу свободного времени, свободу от агрессивной рекламы через телепередачи и различные шоу. Возможно, у Вас еще есть совершенно ненужные вещи (как телевизор), о продажи которых Вы почему-то не задумывались?

4. Возьмите денег в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у Вас дрожь. Но, это очень мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Хотя, этот совет касается даже более не кредита, а долга. Возьмите денег в долг у семьи, близких друзей. Но, помните, что вернуть им деньги – гораздо важнее, чем вернуть деньги банку, так как в противном случае Вы можете пошатнуть Ваши отношения. И еще один повод для размышления. Взяв денег в долг без процентов у семьи, Вы поступаете не совсем справедливо по отношению к ним. Так как деньги постоянно теряют свою ценность, и Ваша семья получит уже не ту сумму, которую давала Вам.

На будущее. Или, когда кошмар позади.

1. Забудьте о кредитах. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше). Т.е. если за год Вы зарабатываете $9 000, сумма Ваших кредитов не должна превышать $1 350 никогда.

2. Внимательно следите за всеми комиссиями. Я не говорю об овердрафте, или других штрафах. Сегодня банки пошли дальше. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте…

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Апр
28
2020

К сожалению, статистика показывает, что чуть ли не каждый человек в нашей стране рано или поздно прибегает к кредитованию как к единственно-возможному способу приобрести желаемую дорогостоящую вещь.

И как бы настойчиво государственный аппарат нашей страны не утверждал, что зарплаты у населения более чем соответствуют запросам людей, и способны обеспечить им полноценную жизнь, это не так. В связи с этим, для многих единственная возможность собрать ребенка в школу – это кредит, а приобрести квартиру – ипотека.

Но как только человек ступает на этот путь, единственное чего ему хочется, это поскорее вернуться к свободной жизни. Именно поэтому ведущим вопросом был и остается, как избавиться от долгов по кредитам. И ему будет посвящена наша статья.

Как обрести финансовую свободу

Прежде чем вступать в борьбу за финансовую свободу и независимость, следует определить для себя что же это для вас значит. Кто-то сразу же начнет цепляться за цели, которых хочет достигнуть при помощи этого, а кто-то мечтает за счет этого свободно заниматься тем, чем нравиться. На самом деле, определив собственные желания в данном вопросе вам будет легче добиться желаемого результата.

В любом случае, путь к финансовой свободе всегда лежит через два вполне логичных постулата – накопление свободных денежных средств и инвестирование капитала для последующего извлечения прибыли.

Вот несколько правил, которые помогут вам прийти к желаемой цели:

• всерьез займитесь вашей финансовой грамотностью, пройдите бесплатные вебинары или почитайте информацию в интернете, самое главное – внедряйте её в жизнь, и вы заметите результаты уже через короткое время;
• планируйте бюджет на месяц вперед с учетом отложенных денежных средств;
• изучите тему инвестирования и подумайте, каким образом денежные средства могут работать на вас;
• работайте больше и используйте время эффективнее.

Можно бесконечно долго говорить о том, что нужно создавать накопления, экономить и наводить порядок в кошельке. Но что делать, если вы погрязли в долгах, и буквально все деньги уходят на их погашение?

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Безусловно, лучшим ответом на вопрос как избавиться от долгов является ответ: просто не накапливайте их. Но в жизни действительно часто бывают безвыходные ситуации, в которых невозможно обойтись без заемных средств. Поэтому, если долги в вашей жизни уже появились мы подготовили 7 советов о том, как от них избавиться:

1. Оптимизируйте статьи ваших расходов. В любом бюджете есть статьи расходов, которые действительно можно сократить. И как только вы это сделаете – все освободившиеся суммы денег можно перераспределить на погашение долгов. Если же свободных денежных средств по итогам оптимизации выявлено не будет, вы хотя бы сможете сравнять доходы и расходы. А значит, в дальнейшем в кредитовании вы нуждаться не будете.
2. Подробный план погашения долгов. Составьте список кредитов, которые на данный момент у вас имеются, и подумайте, что нужно выплатить в первую очередь, а с погашением каких задолженностей можно повременить. Ориентируйтесь на процентные ставки, сумму переплат, а также общий срок задолженности.
3. Будьте открыты перед кредиторами. На самом деле, даже если ситуация с выплатой кредитов неутешительна, вы всегда можете честно договориться с кредитором об особых условиях. Существуют такие вещи как отсрочка платежей, и это может дать вам значительную фору для накоплений.
4. Увеличение дохода. Сокращение расходов не приведет вас к обогащению и улучшению материального положения. Именно поэтому необходимо задуматься об увеличении дохода и дополнительных источниках заработка. Вариантов действительно много, и здесь все зависит от ваших способностей и наличия свободного времени. Слава богу, на данный момент времени интернет дарит нам большое количество возможностей.
5. Подумайте о рефинансировании. На самом деле, это неплохой вариант, который может помочь вам сэкономить на процентах и не испортить вашу кредитную историю. Обратившись в банк за помощью в погашении кредитов, вы можете действительно минимизировать потери.
6. Занимайте только у знакомых или родственников. Конечно, у этого пункта есть различные побочные эффекты, но в действительности, вы хотя бы будете лишены процентов и сроки возвращения займа больше. А платежи не носят столь обязательный регулярный характер. Главное – чтобы у вас в жизни были родственники, у которых можно занять крупную денежную сумму.
7. Чудесное освобождение от долгов. Если в вашей жизни сложилась такая ситуация, что банк полностью передал вашу кредитную историю коллекторам, то единственный способ борьбы — обращение к опытным специалистам по данному вопросу. Есть отдельные, категории юристов, которые занимаются урегулированием вопросов со службой коллекторов. Сфера их деятельности довольно специфична, но стоит отметить, что она имеет свои плоды эффективности. Поэтому вы можете избавиться от долгов, обратившись к ним.

Чуть ли не главное правило любого финансово грамотного человека – это отказ от жизни в долг. Даже маленькую сумму, которую можно отдать в течение пары дней, лучше не брать. Если вам не хватает пары тысяч до зарплаты, это еще один повод пересмотреть свой бюджет и отношение к финансам. Рекомендуем пройти онлайн обучение финансовой грамотности в Академии Частного Инвестора.

Как выбраться из долговой ямы

Об авторе:

Три шага, которые помогут вам закрыть любой долг

#Кредиты, #Долг, #Деньги, #Финансы, #Финансоваяграмотность, #Бюджет, #Полезныесоветы

Где найти деньги, чтобы побыстрее закрыть кредит?

• Таким вопросом задаются многие должники после того, как у них проходит эйфория от покупки, сделанной за счёт кредитных денег, и начинаются «суровые будни», требующие ежемесячных выплат.
• Наверняка, вам тоже знакомо неприятное чувство страха перед будущим, возникающее от одной только мысли — не уволят ли меня, хватит ли мне денег на очередной платёж?

В этой статье мы поговорим о том, что следует предпринять для досрочного погашения взятого кредита, и как обрести финансовый достаток (вместо долгов и вечной нехватки денег).

Сложно найти семью, где ни разу в жизни не брали бы кредит:

• Практически у каждого второго человека в нашей стране есть долг, который нужно закрыть.
• «Как поскорее избавиться от кредита или, хотя бы, вовремя сделать ежемесячный платеж по нему»? — этот вопрос стоит порой острее, чем квартирный вопрос.

Три основных шага для избавления от кредита и налаживания своей финансовой жизни:

1) Найти новый источник дохода.

В качестве дополнительного заработка может выступить как сверхурочная работа (на основной рабочем месте), так и совершенно новый вид деятельности.

Попробуйте себя в роли фрилансера, поищите «калымы» и подработки в вечернее время — так вы получите не только дополнительные деньги, но и новые навыки.

И кто знает, может быть, ваши дополнительные заработки постепенно превратятся в основные или, со временем, позволят вам открыть своё собственное дело.

 2) Оптимизировать расходы.

Мало кому нравится этот шаг, но без прагматичного отношения к деньгам вы «далеко не уедете».

Во-первых, пристально следите за тем, чтобы ваши расходы были меньше, чем доходы, — ведь это самое главное правило обращения со своими финансами (именно оно приведёт вас к богатству и большим деньгам).

Во-вторых, заведите хорошую привычку составлять план расходов на предстоящий месяц (это позволит вам максимально эффективно тратить зарабатываемые деньги и устранит «течи» в вашем семейном бюджете).

В-третьих, ищите варианты оптимизации предстоящих вашей семье расходов (т.е. как вы сможете купить всё, что запланировали, без переплат и по самым выгодным ценам).

Подобный по-хозяйски практичный подход к своим расходам даст вам возможность, не работая, получить «дополнительный заработок».

 3) Не берите новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми.

Все вышеперечисленые способы не помогут вам избавиться от кредитов, если вы продолжите наращивать свои долги.

Предпринимайте шаги не только по погашению своей нынешней задолженности, но и по профилактике появления новой.  

Намного правильнее сконцентрировать свое внимание на том, как вообще не влезать в долги. Для того, чтобы навсегда забыть про «долговую яму», следует проанализировать свои действия и понять, из-за чего именно вы оказались в долгах.

ПРАКТИКА. Составляем план погашения кредитов.

1) Выпишите все долги, которые у вас имеются. Уделяйте внимание не только большим суммам, но и самым маленьким. 

2) Гасить кредиты начинайте с самого маленького.

Почему это важно: таким образом, суммарное количество долгов становится меньше, что очень вдохновляет не останавливаться, а продолжать ускоренно избавляться от кредитов. Кроме того, банально — это проще.

3) Возьмите под контроль все свои расходы.

Для этого соберитесь всей семьей и составьте план расходов на следующий месяц. Заодно запишите все планируемые крупные расходы (включая отпуск).

4) Выпишите на листе бумаги причины, по которым вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и были вынуждены взять кредит. Так вам будет проще не допустить её повторения в будущем.

5) Задействуйте все имеющиеся в вашем распоряжении возможности, благодаря которым вы сможете дополнительно подзаработать. 

РЕЗЮМЕ:

1. Чем привычнее для вас «жить в кредит», тем дольше придется избавляться от накопленных долгов.

2. В будущее всегда нужно смотреть с оптимизмом: чем раньше вы начнете избавляться от долгов, тем скорее от них избавитесь и приступите к формированию своего финансового капитала.

3. Всё в ваших руках! Потому не нужно их опускать.

ДОПОЛНИТЕЛЬНО:

1) Прочитайте другую мою статью «Какие навыки нужны, чтобы стать богатым».

2) Прочитайте мою статью «Куда НЕ стоит вкладывать деньги? ТОП-3 самых опасных для денег мест».

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

P.S.

Для удобства сделал Подборку книг по личным финансам — они помогут Вам «подружиться» со своими деньгами и овладеть финансовой грамотностью.

Автор статьи — Александр Евстегнеев

БУДУ БЛАГОДАРЕН ЗА ВАШИ ЛАЙКИ И РЕПОСТЫ ЭТОЙ СТАТЬИ

”

 

Источник: zen.yandex.ru Азбука денег

Понравилось? Поделитесь в соцсетях

Появились вопросы –  задайте их нам в форме справа

Как избавиться от кредитов и долгов? Пошаговый план.

Как избавиться от кредитов и долгов? Пошаговый план.

Сегодня доступно поговорим о долгах и кредитах.

Ах, как красиво выглядят лозунги и рекламы банков, магазинов, автодилеров о том, что можно купить себе всё с помощью кредитов.

Правда, расплачиваться за ежеминутные желания Вам придется очень долго… если не быть финансово грамотным.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером. — А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты? — Рецепт кредитный не знаете, мсье! — Какой? — Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.

● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)

На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т. д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

“А говорили, что люди любят сюрпризы…” Рубль, ноябрь 2014

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

 

Как выплатить долги и закрыть кредиты? Мозг начинает думать по-другому, когда ищешь способы заработать, а не сэкономить!

 

Теперь об инструментах по работе с большими долгами:

 

1. Научитесь жить по средствам. Экономия и комфорт — вещи разные. При освобождении от срочных долгов откладывайте и инвестируйте (подробнее в следующих статьях).

 

2. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!

 

3. Увеличить з/п на текущем месте работы. Вы удивитесь, но на вопрос начальнику “Хочу зарабатывать больше, какой результат должен показать”, вы получите в половине случаев конкретный ответ.

 

4. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

 

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

Дата публикации: 11.03.2016

Чек-лист: как избавиться от кредитов

09.02.2020

Чек-лист: как избавиться от кредитов

В России чрезмерную долговую нагрузку ощущает около 50% людей, имеющих банковские кредиты. На 2019 год по данным Всемирного банка:
• 9% банковских заемщиков допускали просрочки.
• 10% — реструктурировали кредиты.
• 14% — испытывали сложности с ежемесячными платежами.

Эксперты Всемирного банка говорят, что около 55% заемщиков находятся в нестабильной экономической ситуации из-за высокой долговой нагрузки. По данным БКИ «Эквифакс» финансовое положение 29% респондентов не позволяет обслуживать кредиты. При этом 42,3% клиентов банков (данные на май 2019) обслуживают два кредита, а 20% — три.

Диагностика закредитованности

Простой способ. Используйте чек-лист ниже. Если три и более утверждения верные – вы на грани фола. Ставьте плюсы и считайте баллы:
• Вы регулярно переоцениваете получаемые доходы.
• Вы подсчитываете, сколько платите по кредитам.
• Откладываете обязательные платежи (ЖКХ, кредиты).
• Привлекаете новые кредиты для погашения старых.
• Вносите на кредитную карту минимально возможный платеж.
• Не откладываете деньги.

Сложный способ. Оценка доли кредитов в структуре доходов. Составьте перечень всех своих займов, посчитайте расходы по ним в месяц и сравните с доходами семьи. Если на выплаты уходит больше половины регулярных доходов, налицо чрезмерная закредитованность. Даже незначительное снижение доходов/увеличение расходов может привести к тому, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.
Кредитные платежи до 39-40% от дохода считаются высокими, 24-38% — приемлемыми, но высокими. Безопасный показатель – 16-23%. Если платежи меньше 15% от дохода, вы можете увеличить кредитную нагрузку без ущерба привычному образу жизни.

План действий

К расставанию с долгами лучше подготовиться. Составьте сводную таблицу по кредитам. Что нужно записать:
• Тип кредита (ипотека, авто, наличными, товарный, кредитная карточка, заем МФО).
• Размер долга.
• Ставка. Прописана в договоре.
• Срок кредита.
• Размер платежа.
• Дата платежа.
Таблица поможет расставить приоритеты и объективно оценить ситуацию.
Следующий шаг – поиск финансирования. Чтобы погасить кредиты, придётся увеличивать доходы либо снижать расходы.
• Повышение доходов возможно за счет вечерней подработки или второй работы, превращения хобби в дополнительный источник средств, переход на более высокооплачиваемую должность.

• Снижение расходов начинается с анализа и отказа от самых непродуктивных. Дополнительные деньги можно найти, отказавшись от ненужных подписок, продав ненужные вещи, используя скидочные сервисы.

• Не отменяйте автоплатежи. Они помогут контролировать расходы и вовремя пополнять счета. Анализируйте список каждые три месяца.

• Оптимизируйте расходы, когда можно добиться результата минимальными усилиями. Самый большой блок расходов среднестатистического россиянина – питание. Начните с него.
Шаг третий – упорядочивание платежей. От какого займа избавиться вначале? Уменьшать срок или размер выплаты? Вот несколько методов систематизации. Выбирайте, какой вам по душе.
• В порядке уменьшения ставки. Сначала закрываем кредиты с самыми высокими процентами (кредитные карты, товарные кредиты).
• По размеру долга. В первую очередь гасим самый маленький заем. Метод помогает психологически: каждый закрытый кредит дает ощущение облегчения.
• Из дополнительных доходов. Каждый незапланированный доход тратится на частичное досрочное погашение. Это может быть подарок или премия. Метод подходит тем, кто не имеет финансовой возможности делать досрочное погашение регулярно.
• Сугроб. Консолидация кредитов в один. Метод подходит при наличии просрочек, позволяет платить по всем долгам в одно время и одно место, но может увеличить переплату.

Рефинансирование, которое активно предлагают банки, не всегда становится выходом. Банки обычно идут на перекредитовку длинных кредитов с обеспечением (ипотека). Потребительский кредит, автокредит или кредитную карточку рефинансировать сложнее.

5 простых способов быстрее избавиться от задолженности по кредитной карте

По данным нового опроса NerdWallet, почти половина американцев, у которых есть кредитные карты (47%), не полностью выплачивают свой баланс каждый месяц. А за последние пять лет поддержание баланса стало значительно дороже: с 2014 года средняя процентная ставка по кредитной карте выросла на 35%, с 12,74% до 17,14%.

Даже с учетом недавнего снижения ставок Федеральной резервной системой процентные ставки по кредитным картам остаются на уровне посткризисных максимумов.Полная оплата баланса позволяет полностью избежать процентов, но не все могут это сделать.

Что касается американцев, имеющих кредитные карты, 77% опрошенных заявили, что в какой-то момент они платили проценты. Следующее, что лучше всего — это свести к минимуму выплачиваемые вами проценты, чтобы у вас осталось больше денег для более быстрого погашения долга. Вот пять простых вещей, которые вы можете сделать, чтобы сократить процентные расходы и быстрее расплатиться с долгами.

1. Изучите свои процентные ставки и сначала оплатите самые высокие ставки по картам

Почти 2 из 5 американцев, имеющих кредитные карты (38%), говорят, что не знают всех процентных ставок по своим картам, которые могут им стоить когда они решают, как погасить свои остатки.Чтобы сэкономить как можно больше денег и погасить задолженность в кратчайшие сроки, погашайте свои карты в порядке годовой процентной ставки. Сделайте минимальный платеж по каждой карте, затем положите все остатки денег на карту с наивысшей ставкой.

Допустим, у вас есть три кредитные карты, и вы можете позволить себе выделить 150 долларов в месяц для их погашения:

• Карта A: баланс 3000 долларов, годовая ставка 20%, минимальный платеж 60 долларов

• Карта B: баланс 2000 долларов, 18 % Годовых, минимальный платеж 40 долларов

• Карта C: баланс 1000 долларов, 15% годовых, минимальный платеж 20 долларов

Сумма минимальных платежей по этим картам составляет 120 долларов, оставляя вам дополнительные 30 долларов для начала.Если бы вы использовали эти дополнительные деньги для погашения карт в порядке возрастания процентной ставки, то в итоге вы бы заплатили в общей сложности 3316 долларов в виде процентов. Напротив, если вы решили расплачиваться в соответствии с балансом — от наименьшего к наибольшему — вы заплатили бы 3588 долларов в виде процентов. Это означает экономию на процентных расходах в размере 272 доллара, просто погашая карты в порядке процентной ставки. Чем больше вы должны, тем больше эффект от этого метода выплаты долга.

2. Удвойте минимальный платеж

Более 1 из 10 американцев, у которых есть кредитные карты (11%), производят только минимально необходимый платеж.Минимальных платежей достаточно, чтобы покрыть проценты на вашем счете, поэтому они могут уберечь вас от отставания, но они не приближают вас к погашению долга. Один простой способ добиться огромного успеха — заплатить вдвое меньше минимума. Допустим, вы должны 2000 долларов по кредитной карте с годовой ставкой 20% и минимальным ежемесячным платежом в 40 долларов. Если бы вы могли найти дополнительные 40 долларов в своем бюджете и платить 80 долларов каждый месяц, вы бы сэкономили 1727 долларов на процентах и ​​выбрались бы из долгов более чем на шесть лет быстрее.

3.Примените любые дополнительные деньги из своего бюджета к платежу.

Процентные ставки по кредитным картам могут снизиться после действий ФРС. Около половины американских держателей карт, которые когда-либо платили проценты по кредитной карте (44%), говорят, что они вложили бы сэкономленные деньги на проценты по кредитной карте на сокращение своей реальной задолженности по кредитной карте. Это разумное использование этих денег, потому что даже небольшие дополнения к оплате по кредитной карте могут привести к большой экономии.

Допустим, вы должны 5000 долларов по кредитной карте с годовой процентной ставкой 18% и минимальным платежом в размере 100 долларов.Если вы просто заплатите минимум, это будет стоить вам 4311 долларов процентов. Но что, если вы сократите свои ежемесячные расходы на 25 долларов и вместо этого будете платить 125 долларов каждый месяц? Вы сэкономите 1618 долларов на выплатах процентов и почти на три года выплат. Если бы вы могли найти дополнительные 50 долларов в своем ежемесячном бюджете, вы сэкономили бы 2328 долларов на процентах и ​​погасили бы свой долг на четыре года быстрее.

4. Разделите платеж пополам и заплатите дважды

Проценты по кредитной карте не рассчитываются на основе суммы вашей задолженности в установленный срок или в конце расчетного периода.Вместо этого, если вы переносите баланс из одного месяца в другой, ваши проценты основываются на вашем среднем дневном балансе. Из-за этого более частое внесение небольших платежей может уменьшить сумму процентов, которую вы должны.

Допустим, у вас есть задолженность по карте в размере 4000 долларов и вы можете позволить себе платить 500 долларов в месяц. Если вы произведете платеж в размере 500 долларов США на 25-й день 30-дневного платежного цикла, ваш средний дневной остаток составит 3900 долларов США. Но если вы сделаете два платежа по 250 долларов, один на 10-й день, а второй — на 25-й день платежного цикла, ваш средний дневной баланс составит 3775 долларов.Следовательно, вы будете получать проценты на 125 долларов меньше, чем если бы вы сделали только один платеж. Чем больше месяцев вы будете этим заниматься, тем больше сэкономите.

5. Переведите остаток на кредитную карту 0%

Если у вас хороший кредит — обычно кредитный рейтинг 690 или выше — вы можете перевести остаток на кредитную карту с начальной ставкой 0%. длится от 12 до 18 месяцев. Не беспокоясь об интересах, вы можете сосредоточиться на сокращении основного долга как можно быстрее.

Как правило, вы не можете переводить задолженность между картами одного и того же эмитента — например, вы не можете перевести баланс Chase на другую карту Chase. Большинство карт взимают комиссию от 3% до 5% от суммы перевода, хотя некоторые карты не взимают комиссию за перевод остатков в течение определенного периода времени.

Если вы выберете этот маршрут, составьте план выплаты полного баланса до окончания вводного периода, чтобы избежать начисления процентов.

Как избавиться от долга по кредитной карте, не заплатив ничего?

Долги большие.Иногда трудно представить, как выбраться из этого, и возникает ощущение, будто ты спиной к стене. Одна идея, которая звучит хорошо в теории, состоит в том, чтобы как-то выбраться из долгов, не выплачивая их полностью. Конечно, это привлекательная стратегия, но ее реализация может принести больше вреда, чем пользы. Вот способы, которыми вы можете технически погасить долг, не выплачивая всю свою задолженность, а также важные причины, чтобы вместо этого рассмотреть других вариантов .

Справочная информация

В этой статье мы говорим конкретно о задолженности по кредитной карте.Существуют и другие виды долгов, для которых предусмотрены варианты «прощения», например, студенческие ссуды. Однако, как правило, у крупных компаний, выпускающих кредитные карты, нет формальных вариантов «прощения». Когда вы пользуетесь кредитными картами, кредиторы полностью ожидают, что вы вернете деньги. После длительных периодов пропущенных платежей ваши кредиторы могут снизить эти ожидания и списать средства со счетов и отправить их в инкассо. По истечении этого периода у вас могут появиться возможности использовать альтернативные способы оплаты на меньшую сумму, чем ваша задолженность.Однако это всегда сопровождается повреждением вашего кредитного рейтинга.

Расчетное соглашение

Погашение долга — это соглашение с кредитором о выплате меньшей суммы, чем вы должны, но при этом задолженность будет считаться погашенной. Есть два основных типа погашения долга. Первый — это урегулирование долга, о котором вы договариваетесь самостоятельно. Мы называем это «погашение долга своими руками». Второй тип — это погашение профессионального долга. В профессиональном урегулировании вы работаете с расчетной фирмой, которая управляет вашей стратегией сокращения долга.

К сожалению, профессиональное погашение долга — чрезвычайно рискованный вариант, который редко срабатывает в вашу пользу. Есть две причины, по которым вам следует избегать этого варианта любой ценой, как бы хорошо он ни звучал. Во-первых, вы можете нанести значительный ущерб своему кредитному рейтингу, работая с фирмой по урегулированию долгов. Урегулирование долга вращается вокруг схемы, в которой вы избегаете платежей кредиторам и вместо этого отправляете платежи в расчетную фирму. Расчетные фирмы утверждают, что ваша неуплата дает им возможность вести переговоры с кредиторами, и они могут предложить кредиторам единовременную выплату из денег, которые вы им отправили.Однако это не только редко срабатывает (подробнее об этом чуть позже), но и наносит ущерб вашему кредитному рейтингу. Если вы будете следовать схеме, вы накапливаете просроченные платежи и другие негативные оценки. Даже если ваш расчет будет успешным, это приведет к большему ущербу для кредитного рейтинга, потому что расчетные счета указаны в вашем кредитном отчете.

Во-вторых, у погашения долга очень низкий процент успеха. Таким образом, не только ваша кредитоспособность может пострадать, но она может пострадать, и вы даже не увидите предполагаемых преимуществ фактического погашения своих долгов.Исследования показали, что большинство клиентов по погашению долга не оплачивают половину своих долгов, даже год и в процессе урегулирования долга. Очень немногие люди могут погасить все свои долги, работая с расчетной фирмой.

Погашение долга тоже не из дешевых. Вы можете рассчитывать на уплату комиссионных от 15 до 25 процентов от зарегистрированного долга. Вдобавок ко всему, если ваш долг будет прощен, то списанная сумма будет считаться налогооблагаемым доходом!

Как видите, хотя поселение кажется хорошим ярлыком, оно может вызвать значительную головную боль, расходы и кредитный ущерб, а также может сделать вас намного хуже, чем раньше.

А как насчет поселка своими руками?

Хотя работа с фирмой по урегулированию долга имеет много недостатков, самостоятельные переговоры об урегулировании могут быть более жизнеспособной и безопасной альтернативой. Однако это не идеально и имеет смысл только в некоторых ситуациях. Чтобы добиться урегулирования задолженности своими руками, вы должны связаться со своим кредитором и договориться о единовременной выплате суммы меньше вашей задолженности, которую кредитор примет в обмен на то, что счет будет удовлетворен. Если вы достигнете такого соглашения с кредитором, вы должны получить условия в письменной форме.В противном случае вы рискуете выплатить единовременную сумму, не имея возможности доказать, что кредитор согласился принять ее в качестве урегулирования.

Сделать расчет может быть сложно до того, как кредитор спишет с вашего счета. Кредиторы просто не имеют большого стимула или интереса принимать предложение урегулирования, пока вы не сильно отстанете. К этому моменту ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадает. Кроме того, о мировом соглашении, о котором вы договариваетесь самостоятельно, по-прежнему можно сообщить в бюро.Таким образом, хотя расчет с помощью «сделай сам» безопаснее, чем работа с фирмой-однодневкой, у него есть много тех же недостатков. Основное преимущество заключается в том, что вы можете избежать комиссий, взимаемых фирмой.

Банкротство

Другой стратегией облегчения долгового бремени, которая может предусматривать частичное прощение долга, является банкротство. Существует несколько различных типов банкротства, но физические лица обычно подают заявления о банкротстве по главе 7 или 13. Сможете ли вы подать заявку на участие в главе 7 или 13, зависит от вашего дохода и от того, соответствуете ли вы требованиям главы 7 в рамках «проверки нуждаемости».Банкротство по главе 7 — это довольно быстрый процесс, который может погасить ваши необеспеченные долги посредством так называемого «разряда». Банкротство по главе 13 также может предусматривать увольнение, но обычно только после того, как вы завершите план погашения, что занимает от трех до пяти лет.

Банкротство может нанести серьезный кредитный ущерб. Подготовка к банкротству нанесет значительный ущерб, но даже о самом банкротстве будет сообщено в кредитные бюро. Банкротство главы 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, а глава 13 остается в течение семи лет.

Для некоторых банкротство — лучший вариант продвижения вперед. Фактически, NFCC предоставляет рекомендации, связанные с банкротством, посредством двух форм консультирования, которые требуются по закону как часть процесса банкротства. В частности, если вы имеете право на банкротство по главе 7, это может быть вашим лучшим вариантом продвижения вперед. Однако это очень серьезное решение с долгосрочными последствиями, и его всегда следует рассматривать как крайнее средство. Те, кто не имеет права на участие в главе 7, могут обнаружить, что существуют более благоприятные альтернативы банкротству, которые принесут меньший долгосрочный ущерб.

Лучшие варианты

Есть варианты лучше, чем урегулирование долга и банкротство. Если вы изо всех сил пытаетесь производить платежи, вам может быть выгодно изменить условия своей задолженности, а не пытаться платить меньше, чем ваш полный баланс.

Консолидация или рефинансирование задолженности по кредитной карте — один из способов удешевить ее. Вы можете перевести свой долг на новый счет с более низкой процентной ставкой, что может удешевить ваши платежи и ускорить выплату.Однако, если ваш кредитный рейтинг не очень хороший, вы, вероятно, не будете иметь права на получение хороших ставок, и этот метод не будет иметь для вас финансового смысла. Не попадайтесь в ловушку «консолидирующего кредита» с ужасными условиями, которые на самом деле не улучшат ваше положение.

Для большинства людей план управления долгом может быть лучшим вариантом. Эта программа предусматривает структурированный план погашения всей вашей задолженности под руководством и с помощью кредитного консультанта. Как правило, долги по плану дают право на освобождение от комиссий и снижение процентных ставок, что означает, что план предоставляет многие из тех же преимуществ, что и консолидация, но при этом остается жизнеспособным вариантом для людей с менее чем звездным кредитом.

Краткое содержание

Платить меньше суммы вашей задолженности звучит как отличное решение, когда вы в долгах. Но методы, способные воплотить эту мечту в реальность, имеют очень серьезные негативные последствия. Если банкротство — лучший выход для вас, то непременно следует к нему стремиться. Просто помните, что это крайняя мера, и сначала вы захотите рассмотреть другие варианты. С другой стороны, урегулирование долга редко бывает хорошей идеей. Если вы можете договориться об урегулировании уже просроченной задолженности, это может быть хорошим решением.Но вам следует любой ценой держаться подальше от профессиональных фирм по урегулированию долгов.

Если вы не можете получить прощение долга, вы все равно можете получать полезные изменения, такие как более низкие процентные ставки. Подобные альтернативы могут упростить управление вашей долговой нагрузкой, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу в такой же степени, как урегулирование споров и банкротство. Если вам нужна помощь в рассмотрении возможных вариантов и составлении плана продвижения вперед, вы можете обратиться к кредитному консультанту за бесплатной помощью.

Как погасить плохой или старый долг

Если у вас безнадежный долг или старый долг, вам следует сделать выплату по нему приоритетной задачей.

Безнадежный долг — это долг, по которому у вас нет текущей задолженности или вы перестали платить. Часто этот долг находится в коллекциях. Если у вас плохой долг, вам необходимо его погасить, особенно если вы готовитесь к важному финансовому событию, например, к покупке дома. Это также поможет вам очистить вашу кредитную историю.

Если вы будете работать осторожно, вы сможете договориться о том, чтобы заплатить меньше, чем вы должны, поскольку многие коллекторские компании покупают безнадежные долги гораздо дешевле, чем причитается.

Важно понимать, что погашение долга отличается от его выплаты. Он будет считаться рассчитанным в вашем кредитном отчете, а не полностью оплаченным. Это может снизить ваш кредитный рейтинг, это лучше, чем позволять им сидеть в вашем кредитном отчете. Вот что делать, если у вас плохой долг.

Составьте список своих просроченных и просроченных долгов

Сначала составьте список своих безнадежных долгов. Отличный способ сделать это — заказать кредитный отчет. Вам следует начать с перечисления сумм, которые вы должны, и компаний, которые в настоящее время удерживают ваш долг.

Вы можете обнаружить, что некоторые компании продали ваши долги коллекторским агентствам. Если это так, то вы будете работать с коллекторским агентством, а не с первоначальной компанией.

Найдите время, чтобы очень внимательно просмотреть свои документы, чтобы убедиться, что вы имеете дело с правильной компанией.

Согласование взаиморасчетов по одному

Затем свяжитесь с вашими кредиторами по одному. Лучше иметь сумму, которую вы готовы заплатить наличными, чтобы вы могли погасить этот долг как можно быстрее.

Когда вы пытаетесь договориться об урегулировании, вам нужно будет выбрать разумную сумму для предложения. Хорошее практическое правило — предлагать половину того, что вы должны. Вы также можете попробовать, чтобы компания сняла некоторые штрафы за просрочку платежа и другие сборы.

Хотя погашение долга — хороший вариант для некоторых, лучше выплатить долг полностью, если вы можете себе это позволить.

Получите расчет в письменной форме до осуществления платежа

После того, как вы договорились об урегулировании долга, вам нужно попросить, чтобы они отправили вам соглашение в письменной форме.Это будет доказательством того, что задолженность будет выплачена после выплаты согласованной суммы. Обязательно сохраните несколько копий для своих записей.

Как только вы получите письмо, вы можете отправить чек на согласованную сумму в компанию. Это защитит вас от отказа компании от расторжения соглашения. Вам следует отправить кассовый чек или денежный перевод, а не личный чек.

Продолжить со следующим долгом в вашем списке

После того, как вы погасили один долг, пора переходить к следующему.Вы будете проходить через тот же процесс с каждым безнадежным долгом в вашем списке.

Имейте в виду, что накопление денег на переговоры об урегулировании может занять несколько месяцев, но оно того стоит.

Если у вас всего несколько элементов, вы сможете быстро перемещаться по списку. Если у вас их несколько, это может занять больше времени, но стоит очистить свой кредитный отчет.

Будьте готовы платить больше налогов при погашении долгов

Любой прощенный долг считается «доходом», поэтому важно учитывать это при ведении переговоров об урегулировании долга.Возможно, вы захотите скорректировать свои удержания таким образом, чтобы у вас не было задолженности перед IRS в конце года, или вы можете отложить деньги на случай, если у вас есть налоговый счет в результате урегулирования задолженности.

Сделайте бюджетирование главным приоритетом

Как только вы начнете процесс урегулирования долга, вы должны сделать все возможное, чтобы не допустить просрочки платежа по счетам в будущем. Лучший способ предотвратить это — следить за бюджетом, создавать чрезвычайный фонд и, возможно, искать более высокооплачиваемую работу.

Тормозить

Хотя на погашение старых и безнадежных долгов может потребоваться некоторое время, оно того стоит. Вам больше не нужно беспокоиться о том, что погашение долга наступит внезапно. Он также очищает ваш кредитный отчет, что облегчит покупку дома.

Рассмотрите другие методы

Возможно, вы подумываете об использовании компании по урегулированию долга, консультационного агентства по кредитным вопросам или объявления о банкротстве, чтобы справиться со своим долгом и начать все сначала.

Использование каждого из этих вариантов имеет определенные последствия.Поэтому важно тщательно изучить каждую из компаний, прежде чем использовать ее, потому что, хотя есть законные компании, некоторые из них являются мошенничеством или неэтичны. С другой стороны, погашение долга самостоятельно позволяет вам контролировать весь процесс.

10 способов уменьшить или погасить долг

Влезть в долги легко (и часто весело), ​​но вернуть их может быть болезненно сложно. На создание десятков тысяч долларов долга может уйти всего несколько месяцев, но могут потребоваться десятилетия, чтобы погасить этот долг.

Каждый, кто расплачивается со своим долгом, делает это по-своему. Они часто комбинируют стратегии, чтобы избавиться от долга, и придерживаются этих стратегий до тех пор, пока долг не исчезнет. Если вы боретесь и нуждаетесь в отправной точке для стратегии сокращения долга, вот несколько способов выбраться из долга.

Прекратить создавать больше долгов

Одно это не поможет вам выбраться из долга, но, по крайней мере, ваш долг не станет хуже. Если вы продолжите добавлять долги, будет намного труднее добиться прогресса в сокращении долга, если вы вообще добьетесь прогресса.Уменьшите соблазн нарастить задолженность, сделав перерыв в использовании кредитной карты или даже заморозив кредит.

Увеличьте ежемесячный платеж

Чем меньше вы ежемесячно платите в счет погашения задолженности, тем больше времени потребуется на погашение ваших долгов. Проценты могут экспоненциально увеличить сроки выплаты долга. Любая оставшаяся задолженность увеличивает процентные платежи каждый месяц.

Возьмем, к примеру, задолженность по кредитной карте. В феврале 2020 года средняя процентная ставка по кредитной карте составляла примерно 15%.Это означает, что любая задолженность по кредитной карте каждый месяц становится на 15% хуже. Увеличивая ежемесячные платежи, вы уменьшаете остаток, на который взимаются эти 15%.

Допускается платить минимум по некоторым кредитным картам только тогда, когда у вас есть стратегия погашения долга, которая требует от вас внести крупный платеж по одной из кредитных карт. Главное — делать значительные вмятины хотя бы на одном из непогашенных остатков ежемесячно.

Создайте чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долга — вы могли бы использовать эти деньги для погашения своего долга, вместо того, чтобы класть его на сберегательный счет, — но чрезвычайный фонд на самом деле может удержать вас от создания новых долгов. Эти сбережения предоставляют вам страховочную сетку, которую вы можете использовать при возникновении чрезвычайных расходов, что избавляет вас от необходимости обращаться за своей кредитной картой. Идеальный фонд для чрезвычайных ситуаций — это расходы на проживание от шести до 12 месяцев, но вы можете начать с накопления не менее 1000 долларов или того, что вам удастся положить на сберегательный счет.

Выберите долг и выложите все, что у вас есть

Некоторые люди увеличивают все свои минимальные платежи совсем немного, но таким образом ваши платежи уменьшаются лишь на небольшую сумму каждый месяц.Вы можете добиться более заметного прогресса, делая крупный платеж только на один из ваших счетов каждый месяц, пока этот долг не будет полностью погашен. А пока сделайте минимум на всех остальных своих учетных записях. Затем сделайте то же самое с другим долгом, а затем с другим, пока все они не будут погашены.

Попросите кредитора о более низкой процентной ставке

Более высокие процентные ставки удерживают вас в долгах дольше, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на ваш фактический баланс. Однако процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить эмитентов вашей кредитной карты снизить вашу процентную ставку. Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей с большей вероятностью смогут успешно договориться о более низких ставках.

Возможно, вы сможете найти более низкую процентную ставку, просмотрев рекламные акции. Если вы используете перевод баланса для получения более низкой ставки, попробуйте погасить баланс до истечения срока действия промо-ставки. По истечении этого рекламного периода к вашему балансу будут применяться более высокие процентные ставки.

Найдите способы вложить больше денег в свой долг

Чем больше денег вы вложите в свой долг, тем быстрее вы сможете полностью погасить свой долг. Если у вас его еще нет, создайте ежемесячный бюджет, чтобы лучше управлять своими деньгами. Просмотр всех ваших расходов в бюджете также может помочь вам понять, как вы могли бы сократить некоторые расходы и использовать эти деньги для погашения долга. Вы также можете получить дополнительные деньги для погашения долга, продавая вещи из дома или получая доход от хобби.

Вывод средств из пенсионного фонда

В крайних случаях вы можете рассмотреть возможность снятия денег со своего пенсионного счета для выплаты долга. Остерегайтесь: если вы не достигли возраста 59½ лет, вам грозят штрафы за досрочное снятие средств и дополнительные налоговые обязательства. Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы получаете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартным штрафом за досрочное снятие средств является налог в размере 10%. Кроме того, когда наступит выход на пенсию, ваши сбережения будут короткими, а не только из денег, которые вы сняли, но также из процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы заработать на эти деньги.

Можно взять взаймы из пенсионных планов, спонсируемых работой, например, 401 (k). Однако эта стратегия также сопряжена с риском. Если вы уволитесь с работы, вам придется погасить ссуду в ускоренный срок, что может усугубить ваши долговые проблемы.

Обналичивание полиса страхования жизни

Возможно, вы накопили немного денег по полису полного или универсального страхования жизни, которые вы можете использовать для погашения долга. Как и использование пенсионных фондов, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия.Заимствование из вашего страхового полиса также возможно, но это может повлиять на пособие в случае смерти, которое получат ваши получатели.

Расчет с кредиторами

Урегулирование долга может быть решением, если ваши счета просрочены или вы должны больше денег, чем вы могли бы выплатить за несколько лет. При погашении долга вы просите кредитора принять единовременную единовременную выплату для погашения долга. Кредиторы, которые соглашаются с предложением урегулирования, также соглашаются аннулировать оставшуюся часть долга, но обычно они принимают эти предложения только для счетов, которые находятся в состоянии дефолта или подвержены риску дефолта. Взаимодействие с другими людьми

Консультации по кредитным вопросам

Некоторые компании специализируются на переговорах с кредиторами от вашего имени. Планы управления долгом через эти кредитные консультационные агентства обычно длятся от четырех до шести лет. Ваш долг не исчезнет в одночасье, но вы можете получить более низкую процентную ставку. Кредитное консультационное агентство обработает ваши платежи по долгу, поэтому, если вы отправите какие-либо дополнительные платежи, вам придется сообщить агентству, на какой долг следует внести дополнительный платеж. По сути, это метод погашения долга как снежный ком, за исключением того, что вашим платежом занимается кредитное консультационное агентство.

Эти планы урегулирования долга могут сопровождаться серьезными условиями, поэтому внимательно прочитайте мелкий шрифт, прежде чем соглашаться работать с агентством. В Бюро финансовой защиты потребителей есть советы и предупреждения для тех, кто рассматривает план урегулирования долга.

Как избавиться от долгов при низком доходе

Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о том, чтобы столкнуться с этой проблемой, когда у вас низкий доход.

Но вот в чем дело: — это возможность выбраться из долгов при низком доходе. Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая важные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.

Сегодня я собираюсь рассмотреть стратегии, которые вы можете использовать, чтобы осуществить этот важный подвиг.

Оцените свое финансовое положение

Вы не можете исправить задолженность, которую вы не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга — это выбор того, какой долг решать в первую очередь.Сядьте за компьютер — или за обычную бумажную таблицу, если это ваш стиль — и запишите все свои долги.

В процессе работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга. Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми вы будете работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).

И пока вы это делаете, сделайте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д.- плюс один за все деньги, поступающие из разных источников.

После этого вы можете составить бюджет, используя методы составления бюджета с нулевой суммой

Никто не любит составлять бюджет. Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.

Когда вы узнаете все свои расходы и долги, вы можете приступить к процессу распределения вашего ежемесячного дохода по мере необходимости. Холли Джонсон — блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов.Для выхода она использовала бюджет с нулевой суммой.

«Составление бюджета с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода за последний месяц, а не на прогнозы дохода, б) принимать действенные решения относительно ваших денег и в) сокращать потери», — объясняет она. .

Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но поможет вам быстрее восстановить контроль.

Когда вы составляете свой бюджет, в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.

Посмотрите на свои самые большие расходы и узнайте, где можно избавиться от жира

Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть строки кошелька.Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете забрать эти деньги из долговых выплат или сбережений, их придется брать откуда-то еще.

Измените свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег — например, на транспорт или питание вне дома. Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:

• Покупайте продукты оптом, особенно когда они продаются
• Купоны Clip на все, что вы покупаете, от еды до одежды, туалетных принадлежностей и т. Д.
• Продайте свою машину (если она у вас есть) и ходите пешком или на велосипеде на работу — если вы похожи на большинство людей, вы тратите в среднем 9000 долларов в год на свою машину
• Больше готовить дома и меньше есть вне дома
• Сократите подписки на такие вещи, как кабельное телевидение и тренажерный зал, и выберите более низкие пакеты услуг для необходимых вещей, таких как сотовые телефоны и Интернет
• Приносите свой ежедневный кофе из дома, а не покупайте
• Всегда покупайте подержанные: проверяйте комиссионные магазины и объявления, когда вам нужно что-то купить, включая одежду, мебель, автомобили и даже бытовую технику

Единственный способ справиться с долгом — это произвести платежи, превышающие минимальный

Мы говорили о бюджетах и ​​расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга. Первое и самое важное, что необходимо понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.

Средний американец имеет остаток на кредитной карте около 9600 долларов под 15% процентной ставки. Ежемесячный минимальный платеж позволит вам выплачивать этот долг почти на 12 лет! Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны платить больше минимума.

Наилучший способ решения проблемы долга — заниматься одним балансом за раз

Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу.И не волнуйтесь — вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.

Например, предположим, что у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, скажем, минимум 100 долларов на каждую. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.

Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете устроить счастливый танец и начать решать следующий долг.Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (так что вы все равно платите те же 600 долларов) в счет выделенного долга.

The Harvard Business Review исследовал различные подходы к сокращению долга и обнаружил, что этот метод может помочь вам выплатить долги на 15% быстрее, чем если бы вы просто равномерно распределили 600 долларов между всеми долгами.

Выбор баланса для захвата, метод первый: Лавина (она же лестница)

Теперь наступает (немного) более сложная часть: определение того, какие долги и в каком порядке решать.Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.

Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните со счета с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, ​​«двигайтесь вниз по лестнице и перечислите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».

Основное преимущество этого метода заключается в том, что вы не только погасите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря невыплаченным процентам.

Выбор баланса для захвата, метод второй: снежок

В другом лагере — люди, пропагандирующие метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.

Между долгом в 500, 200 и 1000 долларов вы начинаете с 200 долларов и заканчиваете с 1000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших начальных успехов.

Бизнес-магнат Дэйв Рэмси разработал эту стратегию. Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.

Как выбраться из долгов

1. Используйте кредитную карту для перевода остатка

Если у вас низкий доход и вы пытаетесь расплатиться с долгами, отличный вариант — получить кредитную карту для перевода баланса.Вот что происходит: вы перемещаете остаток с одной кредитной карты на вторую новую кредитную карту и таким образом эффективно погашаете непогашенный остаток.

И кредитные карты с переводом баланса имеют огромное преимущество: по моему опыту, они почти всегда сопровождаются особым типом рекламы, которая стимулирует банк развивать ваш бизнес. И в течение этого периода вы вообще не платите никаких процентов, и у вас есть возможность сэкономить на всех процентах, которые вы в противном случае выплачивали бы на единовременную выплату, которую вы должны.

Карта Citi® Diamond Preferred® Применить сейчас

Карта Citi® Diamond Preferred® идеально подходит для денежных переводов. Хотя он не предлагает вознаграждение за возврат денег, он помогает вам быстрее выплатить долг, что, безусловно, более разумно и финансово вознаграждено, чем возврат 2% за бензин!

Карта предлагает ошеломляющие 18 месяцев под 0% годовых как на перевод вашего баланса, так и на новые покупки.Наличие 0% годовых по обоим очень важно, потому что представьте, что вы выплачиваете свой старый долг и внезапно получаете крупный счет, будь то медицинская франшиза или ремонт автомобиля. Вы не хотите, чтобы проценты начинали накапливаться по новому долгу, пока вы выплачиваете старый долг, поэтому вам абсолютно необходимо 0% годовых как по старому, так и по новому как можно дольше.

Стандартная годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки составляет 14,74% — 24,74% Переменная.

В довершение всего, карта Citi® Diamond Preferred® Card не взимает годовой платы и имеет относительно низкую комиссию за перевод остатка: 5 долларов США или 3% от переведенного остатка, в зависимости от того, что больше. Так что, если вы хотите погасить большую часть долга, карта Citi® Diamond Preferred® станет отличным вариантом.

Карта Wells Fargo Platinum

Как и карта Citi® Diamond Preferred®, карта Wells Fargo Platinum может дать вам передышку на выплату процентов, пока вы выплачиваете свой долг. Вы получите 0% годовых за переводы баланса в течение 18 месяцев за соответствующие переводы баланса.

Карта также отлично подходит для вашего бюджета, так как не взимается годовая плата. По окончании вводного периода ваша процентная ставка составит 16.49% — 24,49% Переменная зависит от вашей кредитоспособности. Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Карта Wells Fargo Platinum также дает вам доступ к Wells Fargo Online®, который позволяет отслеживать ваш счет FICO®.

Обратите внимание, за переводы баланса взимается небольшая комиссия: 3% за 120 дней, затем 5%.

Вы получите несколько других преимуществ с этой картой, в том числе улучшенные функции безопасности и My Money Map, которая поможет вам составить бюджет. Если вы пытаетесь погасить задолженность, одна эта функция может сделать карту Wells Fargo Platinum отличным вариантом.

2. Возьмите ссуду на консолидацию долга

Консолидация долга идеально подходит для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.

К сожалению, сложная часть ссуд на консолидацию долга состоит в том, что не существует волшебного решения, как заставить ваш долг исчезнуть. Волшебной палочки нет!

Лучшие новости будут, если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки.Но если это не так и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно быть очень осторожным, тщательно проверяя и сравнивая, а затем снова сравнивая процентные ставки.

Практический результат, который следует запомнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно делать ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным принятию серьезных мер, чтобы жить по средствам.

Найдите лучшие предложения по личному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

Оставайтесь на связи со своими кредиторами на протяжении всего процесса

Хотите верьте, хотите нет, но кредиторы тоже люди, и у них есть чувство симпатии.Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.

По словам Брюса МакКлари, «не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания на несколько месяцев или пропущенные платежи. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее погасить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».

Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно.Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.

Переход на наличные деньги поможет вам сократить расходы

Независимо от того, какой метод вы выберете, отказ от кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.

В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.

Найдите дополнительный источник дохода, который поможет быстрее выплачивать долги

Отличный способ справиться с долгами — увеличить деньги, которые вы должны выплатить.Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:

• Устроиться на подработку
• Работать сверхурочно
• Продам какие-то вещи
• Сдам часть вашего дома
• Задумайтесь и работайте над продвижением по службе

Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти на покрытие ваших долгов. Сюда входит неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие деньги, которые вы получаете в

.

Рассмотрим перенос баланса в некоторых сценариях

Перенос баланса может быть рискованным способом работы с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл. Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.

Еще одно условие — комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.

Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода без процентов.

Наконец, узнайте, каких долговых решений следует избегать

Ужасно быть в долгах.Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.

Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация — один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.

Точно так же такой вариант, как консолидация долга, при котором все ваши долги объединяются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните коренные причины долга.

Сводка

Долги всегда непосильны, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них при небольшом доходе. Но есть надежда, что можно выбраться из долгов.

Ключом к выбору из долгов при низком доходе является составление строгого и скудного бюджета, усердно и настойчиво решая один долг за раз, и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: скудно прожить несколько лет или прожить в долгах всю жизнь?

Подробнее

Как избавиться от задолженности по кредитной карте

Многие американцы борются с задолженностью по кредитной карте.По данным исследования потребительского долга Experian, средний остаток на кредитных картах составлял 5 338 долларов на человека по состоянию на май 2020 года, а недавний экономический спад еще больше усложнил людям управление своими долгами и их погашение.

Если вас одолела задолженность по кредитной карте, вы, вероятно, ищете решение. Возможно, вам даже интересно, можно ли сесть в тюрьму за долги по кредитной карте. (Не волнуйтесь — если сборщик долгов когда-либо угрожает вам тюремным заключением, это именно они нарушают закон.Избавление от долгов по кредитной карте может занять время, но это достижимая цель — и есть много разных советов и стратегий, которые вы можете использовать, чтобы уменьшить свой долг, снизить процентные ставки и начать свой путь к жизни без долгов.

Если вам нужна помощь в выплате задолженности по кредитной карте, вы обратились по адресу. Вот некоторые из лучших способов избавиться от задолженности по кредитной карте, провести переговоры с кредиторами и разработать план, который поможет вам избежать задолженности по кредитной карте в будущем.

Советы по избавлению от задолженности по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте может показаться непосильной, но не волнуйтесь — у вас есть варианты. Вот пять способов избавиться от долгов по кредитным картам и восстановить свою финансовую жизнь:

1. Найдите стратегию оплаты (или две)
2. Рассмотреть консолидацию долга
3. Вести переговоры с кредиторами
4. Обратитесь за помощью, если у вас непомерный долг
5. Попробовать перевод остатка на кредитную карту

Найдите стратегию оплаты (или две)

Есть много разных способов избавиться от задолженности по кредитной карте, поэтому, если вы ищете лучшее решение, сосредоточьтесь на стратегии выплаты долга, которая лучше всего подходит для вас.

Метод снежного кома долга, например, сначала решает ваш самый маленький долг. Продолжайте вносить минимальные ежемесячные платежи по другим своим долгам, но бросайте все свои лишние деньги на свой самый маленький долг — а когда этот долг исчезнет, ​​начните вкладывать деньги в следующий самый маленький долг и так далее. По мере исчезновения каждого долга у вас будет больше денег, чтобы погасить оставшиеся долги. Вот почему это называется «долговым снежным комом».

Метод долговой лавины, с другой стороны, сначала решает ваш долг с самым высоким процентом.Как и в случае с долговым снежным комом, вы делаете минимальные платежи по всем остальным долгам, но с помощью этой стратегии вы вкладываете дополнительные деньги в долг с самой высокой процентной ставкой. Как только этот долг будет погашен, повторите процесс с долгом, у которого следующая по величине процентная ставка, и так далее.

Если вы не уверены, стоит ли начинать со стратегии долгового снежного кома, стратегии долгового лавины или любой другой стратегии выплаты долга, попробуйте использовать калькулятор управления долгом. Например, если вы хотите знать, сколько времени потребуется, чтобы выплатить 10 000 долларов долга по кредитной карте, калькулятор долга даст вам ответ.Вы также можете использовать калькуляторы долга, чтобы узнать, какой метод погашения долга может быть самым простым, а какой может сэкономить вам больше денег с течением времени.

Рассмотрите возможность консолидации долга

Одна из стратегий выплаты долга, которую многие люди не рассматривают, — это консолидация долга. Если вы тонете в долгах, объединение долгов в единый ежемесячный платеж может послужить спасательным плотом. В зависимости от того, как вы консолидируете свои долги, вы можете снизить свои ежемесячные платежи или уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите по своим долгам — и одним консолидированным ежемесячным платежом часто легче управлять, чем несколькими платежами по долгу с разными процентными ставками, минимум суммы платежей и сроки оплаты.

Вести переговоры с кредиторами

Если вы испытываете необычные финансовые трудности, возможно, вы сможете провести переговоры со своими кредиторами. Например, справиться с долгами, когда вы безработный, исключительно сложно, но ваши кредиторы знакомы с такими сложными ситуациями и могут немного облегчить вам жизнь.

Многие банки и кредиторы предлагают программы помощи нуждающимся людям, которые борются со своими долгами. Поговорите со своими кредиторами и посмотрите, сможете ли вы договориться о более низком ежемесячном платеже, более низкой процентной ставке или о программе воздержания, которая позволит вам временно приостановить выплаты по долгам.Ваши кредиторы также могут порекомендовать кредитные консультационные фирмы или другие ресурсы, которые помогут вам научиться управлять своим долгом в трудные времена.

Обратитесь за помощью, если ваш долг слишком велик.

Если ваш долг дошел до того, что он подавляет все остальные аспекты вашей жизни, пора обратиться за помощью. Существует множество авторитетных консультационных служб по кредитованию, поэтому посмотрите, сможете ли вы найти некоммерческую консультационную организацию по кредитованию, которая может помочь вам составить план управления долгом.

Хотя выбраться из долга, не заплатив, очень сложно, но можно уменьшить общую сумму вашей задолженности. Возможно, вам стоит подумать о работе с поверенным по урегулированию долга, который будет вести переговоры с кредиторами и агентствами по сбору платежей, чтобы уменьшить и консолидировать ваши долги. Процесс урегулирования долга обычно отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг — в конце концов, вы признаете, что не можете погасить свои долги, — поэтому относитесь к нему как к крайней мере.

Попробуйте использовать кредитную карту для переноса остатка

Если ежемесячные проценты — единственное препятствие, мешающее вам погасить задолженность по кредитной карте, пора подать заявку на получение кредитной карты для переноса остатка.Процесс переноса остатка позволяет консолидировать существующие долги по кредитной карте на одной карте, часто с начальным нулевым процентным периодом годовой процентной ставки, который позволяет вам погашать остаток без выплаты процентов. Лучшие кредитные карты с переводом баланса предлагают начальные периоды годовой процентной ставки, которые длятся от 15 до 18 месяцев.

Процесс переноса остатка — один из самых простых способов избавиться от долгов по кредитной карте. Если вы ответственно управляете карточкой переноса остатка, он даже может помочь вам повысить свой кредитный рейтинг.

Как избежать долгов в первую очередь

Выбраться из долгов сложно, так как же вообще избежать залогов? Вот три совета, которые помогут вам не сбиться с пути и не допустить, чтобы остаток на кредитной карте вышел из-под контроля.

Оплачивайте счета вовремя

Своевременные платежи каждый месяц могут помочь вам избежать высоких затрат на задолженность по кредитной карте. Если вы полностью погасите остаток по выписке до окончания льготного периода, вам не придется платить проценты по своим покупкам.Даже если вы не можете полностью оплачивать свой баланс каждый месяц, своевременные платежи по вашим кредитным картам — отличный способ повысить свой кредитный рейтинг, избегая при этом комиссий за просрочку платежа и повышения процентных ставок, которые могут превратить ваш долг из управляемого в подавляющий.

Тратьте по средствам

Лучший способ избежать задолженности по кредитной карте — это тратить по средствам. Избегайте покупок по кредитной карте, которые, как вы знаете, не сможете полностью оплатить в конце месяца, и постарайтесь не позволять вашим расходам превышать ваш доход. Если вам необходимо иметь возобновляемый баланс, составьте план, чтобы его погасить как можно быстрее. Чем дольше вы оставите этот баланс на кредитной карте, тем больше он будет расти.

Создайте резервный фонд

Многие из нас умеют составлять бюджет повседневных расходов — это неожиданные расходы, которые сбивают нас с толку. Попробуйте откладывать немного денег каждый месяц и создавать чрезвычайный фонд. Таким образом, вам не придется залезать в долги, чтобы покрыть расходы, к которым вы не были готовы.Даже лишние 500 долларов могут иметь значение между оплатой неожиданного счета и взысканием долга, погашение которого может оказаться трудным.

Итог

Лучшая стратегия выплаты долга — это та, которая подходит именно вам. Некоторые могут использовать метод долгового снежного кома, чтобы организовать и выплатить свои долги. Другие могут получить выгоду от кредитной карты с переводом баланса. Если у вас непомерно большой долг, вы можете рассмотреть вопрос о программах для работы с трудностями, консультациях по кредитам или других видах помощи по кредитным картам.

Хотите получить дополнительную информацию о том, как уменьшить задолженность по кредитной карте? Посетите центр ресурсов по кредитным картам Bankrate.Вы узнаете о стратегиях выплаты, вариантах облегчения долгового бремени и других инструментах, которые помогут вам управлять своим долгом и работать над тем, чтобы жить без долгов.

Можно ли избавиться от долгов, не заплатив?

Непогашенная задолженность выше, чем когда-либо. Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщает, что задолженность домохозяйств в Соединенных Штатах сейчас достигла рекордного уровня: более 14 триллионов долларов.

Независимо от долга, от которого вы страдаете, вы можете не увидеть конца в ближайшем будущем. Есть ли шанс выбраться из долгов, не заплатив?

Ответ может быть, в зависимости от ряда факторов.Вот несколько способов выбраться из долга, не включая его выплату.

Как выбраться из долга, не уплачивая

Долг может казаться однородным, но каждый тип отличается, поэтому ваши варианты будут зависеть от того, какой тип у вас накопился. Прежде чем прекратить платить, убедитесь, что вы знаете ограничения и долгосрочные последствия этого.

Как избавиться от задолженности по студенческому кредиту без уплаты

Есть несколько различных вариантов отказа от выплат по студенческому кредиту.Ваш кредит, статус работы, а иногда и школа, в которой вы учились, — все это определяет, на что вы имеете право.

• Планы погашения, ориентированные на доход: Они пересматривают ваш ежемесячный платеж до 10–20 процентов вашего дохода на следующие 20 или 25 лет (в зависимости от плана). После этого прощается остаток кредита.
• Прощение ссуды на государственные услуги: Доступно для тех, кто работает в государственном секторе, например, на федеральном уровне, уровне штата и на местном уровне, а также для тех, кто работает в некоммерческой организации.После того, как вы совершите 120 соответствующих требований, работая полный рабочий день на подходящего работодателя, остальные ваши прямые ссуды будут прощены.
• Прощение ссуды учителю: Открыто для учителей, которые пять лет подряд работают в начальной или средней школе с низким доходом, а также для тех, кто работает в агентстве по оказанию образовательных услуг. Вы можете иметь право на прощение в размере до 17 500 долларов США в виде прямых ссуд или ссуд Стаффорда.
• Аннулирование ссуды Perkins: Учителя, пожарные, сотрудники правоохранительных органов и другие лица имеют право на аннулирование или выписку ссуды Perkins.Отмена может произойти в течение пяти лет, а выписка может произойти в случае банкротства, смерти или потери трудоспособности.
• Закрытая выписка из школы: Если ваша школа закрылась во время вашего посещения (или вскоре после того, как вы вышли из нее), вы можете иметь право на погашение ваших федеральных студенческих ссуд.
• Варианты выплаты: Вы можете получить выплату по ссуде в случае смерти, постоянной нетрудоспособности или — очень редко — банкротства.

Для большинства вариантов вам необходимо ежемесячно вносить соответствующие своевременные платежи.Однако даже в этом случае не все имеют право на прощение или получают прощение. Например, менее 1 процента соискателей прощения ссуды на государственную службу были одобрены и признаны соответствующими критериям.

Вы не можете получить прощение по невыплаченной ссуде, но неуплаченная ссуда может иметь право на погашение в зависимости от ссуды и программы.

Как погасить задолженность по кредитной карте без уплаты

Если у вас больше долгов по кредитной карте, чем вы можете справиться, вы можете предпринять несколько шагов; тем не менее, вы можете подумать о последствиях.

Если вы перестанете оплачивать счет по кредитной карте, он превратится в сборы и накопление вашего кредитного рейтинга. Но существует срок давности, в течение которого кредиторы могут подавать на вас в суд за непогашенную задолженность по кредитной карте, который в большинстве штатов составляет от трех до 10 лет. Вы можете пропустить платежи, но позже можете понести за них ответственность. Даже в этом случае, если вам предъявят иск о невыплаченной оплате, вы, скорее всего, не выиграете дело.

Другой способ — погашение долга, то есть когда вы оплачиваете свой долг текущему кредитору (или коллекторскому агентству, если оно достигло этой точки) меньше, чем вы должны.Возможно, вы не несете ответственности за всю задолженность по кредитной карте, но вы все равно заплатите часть ее.

Как выбраться из долгов через банкротство

О банкротстве следует рассматривать только в том случае, если у вас нет других вариантов. Подача заявления о банкротстве может звучать так, как будто вы начинаете все сначала, но в зависимости от того, каким путем вы идете, вы все равно можете оказаться на крючке в отношении некоторых непогашенных долгов.

В заявлении о банкротстве по Главе 7 некоторые из ваших активов продаются для выплаты долга, что означает, что вы можете потерять свой дом и личную собственность. Через несколько месяцев после подачи заявки оставшаяся задолженность будет погашена, хотя в главе 7 обычно не рассматриваются такие вещи, как задолженность по студенческой ссуде или алименты.

При подаче документов в соответствии с главой 13 вы получаете установленный судом план погашения. Любой оставшийся долг по прошествии определенного времени, например, пяти лет, может быть погашен. Этот процесс означает, что вы потратите еще больше времени на погашение долга, а также у вас будет заявление о банкротстве в своем кредитном отчете.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, поэтому важно тщательно взвесить ваши варианты и размер непогашенной задолженности.Сборщики долгов не могут пытаться взыскать задолженность, погашенную в результате банкротства, и они не могут продолжать деятельность по взысканию долга, пока дело о банкротстве находится на рассмотрении, но сама подача документов будет иметь долгосрочные последствия для вашего финансового здоровья.

Почему не погашение долга не помогает

Ваш кредитный отчет является жизненно важной частью вашего финансового благополучия. Просроченные или пропущенные платежи, неплатежи, сборы и банкротства не только снижают ваш кредитный рейтинг, но также могут снизить ваши шансы на получение ссуды или получение одобрения для кредитной карты.

Неоплата счетов также ставит вас в опасное положение перед кредиторами. Уклонение от оплаты означает, что кредиторы могут подать на вас в суд за неоплаченные счета. В некоторых штатах вам могут высвободить зарплату или арестовать ваше имущество. Даже если вы не производите платежи напрямую, вы все равно платите непогашенный долг.

Альтернативы банкротству

Если у вас есть шанс избежать банкротства, вы должны им воспользоваться. Вот несколько альтернатив, которые стоит рассмотреть.

1. Пополните свой доход: Все, что вам нужно сделать, чтобы начать погашение долга, сделайте это сейчас.Попросите повышения на работе или переходите на более высокооплачиваемую работу, если можете. Получите побочную суть. Начните продавать ценные вещи, такие как мебель или дорогие украшения, чтобы покрыть непогашенный долг.
2. Обратитесь за помощью: Обратитесь к своим кредиторам и кредиторам и спросите о снижении ежемесячного платежа, процентной ставки или того и другого. Что касается студенческой ссуды, вы можете иметь право на временную помощь с отсрочкой или отсрочкой. По поводу других видов долгов узнайте, что предлагает ваш кредитор или эмитент кредитной карты для оказания помощи в тяжелых условиях.Если у вас есть средства, посмотрите, помогут ли вам друзья и семья.
3. Возьмите ссуду на консолидацию долга: Если у вас много разных типов долгов, изучите варианты консолидации. Взятие ссуды на консолидацию долга — это способ упростить ваши финансы — собрать всю задолженность в одном месте — и потенциально платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.
4. Получите профессиональную помощь: Обратитесь в некоммерческое кредитное консультационное агентство, которое может разработать план управления долгом. Вы будете платить агентству установленную сумму каждый месяц, которая идет на погашение каждой из ваших долгов. Агентство работает, чтобы согласовать более низкий счет или процентную ставку от вашего имени и, в некоторых случаях, может аннулировать ваш долг.

Итоги

Может показаться, что на то, чтобы выбраться из огромной долговой ловушки, потребуется целая жизнь. Вы можете пропустить платежи, рассмотреть возможность отказа от оплаты вообще или подать заявление о банкротстве. Хотя при определенных обстоятельствах вы можете отказаться от выплаты непогашенного долга, вероятность этого мала.И зачастую уклонение от выплаты непогашенного долга вредит вашему финансовому благополучию.

Подробнее:

.