Избавиться от долгов: Как избавиться от долгов?

Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Почему у вас появились долги?

Отсутствие денег связывает руки, кредиты часто помогают быстро решить проблему. Неумение обращаться с кредитными продуктами приводит к покрытию одного долга следующим, пока ситуация не оказывается патовой, и человек находит себя в долговой яме в самые непростые моменты своей жизни.

Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Мысль о том, как выпутаться из долгов и грамотно управлять своими финансами, посещает едва ли не каждого второго жителя мира.

За всё нужно платить

Быстрого варианта выплатить все долги и не принести в жертву свой образ жизни не существует. В какой-то момент, ремень придётся затянуть, экономя на всём. Тем не менее, оно того стоит.

Как рассчитаться с долгами?

Как правило, быстро отдать долги мало кому удаётся. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое.

А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет.

Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.

1. Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

• кому и за что вы должны
• сколько должны («тело» кредита)
• реальная эффективная ставка кредита
• минимальный ежемесячный платёж
• планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

2. Начните с выплаты мелких долгов

Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.

• Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
• К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще

3. Рефинансируйте

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.

Удобство прежде всего

Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.

В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).

4. Найдите свой макисимум

Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.

• Уменьшить другие расходы

  Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат

• Ищите поддержку

  Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.

• Вместе веселее

  Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

• Пересмотрите расходы

  Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги

Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.

5. Спланируйте выплаты

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение платежей позволит вам

• в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов
• сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности

6.

Автоматизируйте платежи

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

• Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
• Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
• Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно

7. Вложитесь по максимуму

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга

• После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
• Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего

8.

Мотивируйте себя

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

9. Не бойтесь долгов

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Грейс период

Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять кредит, чтобы покрыть предыдущий?

Этого делать не стоит, так как новый кредит затягивает вас в круговорот долгов, которые нужно будет отдавать в любом случае

Нужно ли заводить кредитную карту?

Кредитная карта – финансовый инструмент, если вам предлагают бонусы, кэшбек и удобным грейс-периодом, почему бы не воспользоваться возможностью

Где брать деньги на выплату долгов?

В первое время придётся очень много экономить, попросите моральной поддержки у вашей семьи и друзей. Ведите счёт деньгам, как только вы увидите, как количество долгов и суммы сокращаются, станет легче. 

С чего начинать выплату долгов?

Всегда начинайте с самого мелкого долга

Учиться никогда не поздно

Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Самое главное в избавление от долгов – выплачивать их

Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому может научиться абсолютно любой. 

Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать в нашем разделе о сбережениях.

5 простых шагов – как навсегда избавиться от долгов и кредитов 👌🏼

Не важно, как именно вы оказались на этой странице: взяли ли несколько займов или не справились с жонглированием кредитными картами. Важно то, что вы совершенно точно можете выбраться из этой ямы даже без посторонней помощи. Ну, если не считать помощь этой статьи, разумеется 😉

Определите причину своих долгов

Прежде чем мы приступим к составлению плана атаки, давайте выясним, как вы оказались в этой непростой финансовой ситуации.

Ведь если не запомнить, где лежат грабли искоренить первопричину, вы вновь и вновь будете попадать в эту западню.

Помимо форс-мажорных обстоятельств существует две основные причины возникновения долгов:

Причина 1: Вы недостаточно зарабатываете. Разумеется, никто из нас не отказался бы от большего заработка. Но если дела настолько плохи, что вы то и дело выбираете между оплатой счёта за электричество и покупкой сезонной обуви, то самое время задуматься о поиске дополнительного дохода.

Причина 2: Вы неаккуратны в своих тратах. Совсем другое дело, если зарабатываете вы достаточно хорошо, но вам этого всё-равно… не достаточно. Признайтесь: нет ли у вас опасной зависимости от кофе с Русалкой на стаканчике? Не заказываете ли вы Убер ради поездки до булочной? Возьмите за правило вести учет трат, и вы быстро залатаете чёрную дыру, в которую ускользают ваши деньги.

Лучший трекер долгов

Теперь, когда мы определились с причиной, самое время перейти к решению проблемы.

Расставьте долги по старшинству

Если на вашей шее висит более одной задолженности, расставьте их по приоритету. Размер в данном случае не имеет значения, как и угрозы кредиторов. Значение имеет только процент по кредиту. Приоритет у долгов с самой высокой ставкой, поскольку они ведут к наибольшим переплатам в долгосрочной перспективе. Впрочем, противоположный подход тоже имеет свои плюсы. Если легкая расправа над мелким долгом внушает вам больше уверенности в собственных силах — вперёд, в атаку на мелкие кредиты!

Как погасить несколько долгов

Предположим, у вас есть задолженности по двум кредитным картам. Пытаясь закрыть обе из них на равных условиях, т.е. внося минимальный ежемесячный платеж, вы гонитесь за двумя зайцами, причем без ружья.

Минимальная сумма разработана банками лишь для того, чтобы в конечном итоге вы отдали им намного больше за счёт переплат

Вооружитесь методом Роберта Кийосаки, автора бестселлера «Богатый папа, бедный папа». Суть его такова: вы выделяете из бюджета некую сумму, которую готовы вносить ежемесячно на одну из карт сверх минимального платежа. Как только одна из задолженностей будет покрыта, переключите внимание на вторую. Только теперь вы будете вносить ту же выделенную сумму плюс минимальный платеж по первой карте. Ваши ежемесячные затраты не изменяются, а «зайцы» при этом практически бегут вам навстречу.

Сделайте долг главной статьей расходов

Взглянем правде в глаза: на оплату долгов должны уходить не те средства, что остались на счету в конце месяца, а те, что только что получили. Да, досадно. Да, от жёстких рамок может покалывать в боку. Зато как приятно вздохнуть с облегчением, когда уже в начале месяца вы сделали всё, что в ваших силах, чтобы расплатиться с долгом.

Используйте скрытые ресурсы

Проверьте, исчерпали ли вы все неочевидные источники дохода. Как насчёт налоговых вычетов по лечению, обучению или покупке недвижимости? Не пора ли выставить на продажу дедушкин граммофон или кухонный комбайн, который стоит без дела? Даже если по отдельности каждый из этих источников кажется вам лишь унылым ручейком, вместе они могут стать отличным подспорьем для сокращения вашего долга.

Не пытайтесь «козырнуть» новой картой

Ни при каких обстоятельствах не верьте именитым банкирам, убеждающим вас, что их кредитная карта поможет вам закрыть долг в другом банке. Будьте хитрее. Если все прочие варианты исчерпаны, обратитесь за потребительским кредитом: ставки по ним зачастую на порядок ниже, чем по кредитным картам.

И последний совет. Не смотрите на свои кредиты и займы, как на кабалу, которая мешает вам жить полной жизнью. На самом деле, это плата за бесценный опыт, который позволит вам изменить свой подход к финансам. И кто знает, возможно как раз благодаря этому опыту в будущем вы сможете позволить себе гораздо больше. Без долгов.

Избавиться от долгов — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Контроль над семейным бюджетом и долгосрочное планирование расходов – главные способы уберечься от «долговой зависимости».

Часто люди не задумываются о планировании персональных финансов и при ведении домашнего хозяйства «плывут по течению». Многие, в лучшем случае, делают приблизительную «прикидку» своих доходов и расходов зачастую не более чем на один месяц вперед. Любые непредвиденные обстоятельства могут пошатнуть хрупкое финансовое равновесие, а попытки решить возникшие проблемы – завести в финансовый тупик.  Часто люди в силу жизненных обстоятельств «обрастают» целыми «гроздьями» долгов.

Первый шаг к финансовой свободе – избавление от долгов. И как бы тяжело ни было, главное начать. В первую очередь, определитесь с количественным и качественным составом своих долгов.

Подсчитаем долги

Прежде, чем строить планы на светлое будущее успешного  инвестора, нужно произвести учет всех долгов и обязательств, с указанием суммы, имени кредитора и процентов, если таковые имеются. Эта информация очень важна. Если у человека много мелких долгов, по отдельности они представляются чем-то незначительным, но в совокупности может вырисоваться довольно внушительная сумма.

Конечно, полученный результат вряд ли обрадует, но только отважившийся посмотреть в лицо проблеме может приступить к ее решению.

Прекращаем траты – начинаем экономить

Народная мудрость – довольствуйся тем, что имеешь – формировалась веками, поэтому не стоит от нее отмахиваться, тем более, если за вами тянется долговой шлейф

Человек, решивший избавиться от долгов, в ближайшие месяцы не сможет тратить деньги на всякие мелочи и удовольствия.  Нужно не поддаваться соблазну купить вещь, которая нравится, о которой давно мечтал. Исключения здесь недопустимы. Если человек будет делать себе поблажки, он никогда не сможет выполнить все пункты плана и будет вечным должником. Это может привести к увеличению долга и усугублению «финансовой кабалы».

Ведь не исключено, что именно из-за неумеренного пристрастия к покупкам человек и оказался в финансовой яме. С таким пристрастием следует решительно бороться, поскольку новые долги непозволительны.

Прибегая к экономии, человек не просто учится бережному отношению к деньгам, но и приобретает навыки выживания в трудных условиях.   Сократить расходы очень просто. Нужно на время выхода из долгов отказаться от некоторых привычных, но не самых жизненно необходимых трат: реже посещать кафе, кино, сократить (а лучше полностью отказаться!) от покупки алкоголя и табачных изделий, перейти к покупке массовых вещей вместо брендовых, скромнее, чем обычно, провести отпуск дома, не покупать полуфабрикаты в кулинарии, а готовить самому и т. п. Можно подумать о том, чтобы покупать продукты и бытовые вещи оптом – это дешевле. Не отказываться от посещения распродаж, покупки товаров с сезонными скидками.

Возможно, вначале это покажется трудным, но в последствии может войти в привычный образ жизни и позволит откладывать высвободившиеся резервы для реализации крупных финансовых планов.

Увеличиваем доходы

Этот пункт плана не всегда легко реализуем, но нужно прилагать максимум усилий и не останавливаться на достигнутом.

Чем больше денег выделяется на оплату долгов, тем быстрее от них придет избавление. Не обязательно, чтобы работа соответствовала основной квалификации человека. Годится любой заработок. Поиск новой прибыльной работы по профилю может вызвать перебой в источниках доходов, а этого допускать нельзя. Поэтому лучше держаться за то, что уже имеется.

Определяем сумму допустимых трат

Очень важно выделить достаточную сумму на насущные потребности от зарплаты до зарплаты (питание, «коммуналка», вещи первой необходимости). При этом нужно учесть то, без чего обойтись нельзя, постараться не забыть какие-либо важные расходы, чтобы в итоге они не стали для вашего бюджета непредвиденными.

Временно прекращаем сбережения

Человек, пока не выберется из долгов, должен забыть об откладывании «на черный день». Более того, если ранее уже была отложена какая-либо сумма, ее следует направить на ликвидацию долгов. Если у человека есть депозит и несколько кредитов, ему следует понимать, что проценты по кредитам будут всегда выше, чем по вкладу. Поэтому глупо оставлять деньги во вкладе, если у вас непогашенный кредит.

Не берем новых кредитов для расчета по старым долгам

Новый кредит способен лишь на короткое время закрыть «горящую» проблему, но не избавит от нее.

Решать проблему долгов таким способом можно только в крайнем случае. Если нет другого выхода, и вы лишены возможности внести по займам  даже минимальные платежи, то нужно постараться найти кредит на небольшой срок с минимальной ставкой.

Главное – не забыть внести этот кредит в «долговой» бюджет, чтобы как можно быстрее его погасить.

Контролируем кредитную карточку

Кредитка – коварная вещь. С ее помощью можно очень легко влезть в долги, но она в определенной мере может и помочь избавиться от них. Если человек располагает кредитной картой с низким процентом, то он может использовать ее для расчета по более дорогим кредитным долгам. В целом для успешной реализации плана по выходу из долгов лучше полностью отказаться от использования кредитных карточек.

Составляем бюджет

Бюджет должен учитывать все расходы человека, и должен включать его долги. В бюджете указывается совокупный доход, совокупный расход и совокупный финансовый результат.

Очень важно неукоснительно контролировать бюджет. И делать финансовые планы. Если человек при составлении своего финансового плана что-либо не учел, то  через два-три месяца он рухнет. Поэтому в обязательном порядке следует учитывать все возможные расходы.

Составляем «долговой» бюджет

Для выхода из «долговой ямы» полезно будет вести отдельный подробный «долговой» бюджет. Если  в обычном бюджете указано, сколько денег у человека осталось после всех расходов, то долговой бюджет показывает, сколько человек должен, и сколько ему нужно заплатить по каждому конкретному долговому обязательству.

Когда в обычном бюджете образовался профицит, его нужно перенести в долговой бюджет. Излишки в обычном бюджете являются основным источником погашения долга, и главным проводником к финансовой свободе.

Рекомендуется пронумеровать долги, по мере уменьшения процентов (т.е. вначале долги с наиболее высоким процентом). Максимально возможную сумму нужно пустить на погашение долгов с самым высоким процентом, занимающим верхнюю строчку списка. По всем остальным долгам нужно внести минимальную сумму.

Порядок действий следует повторять до тех пор, пока максимальный долг не будет полностью погашен. Ликвидировав этот долг, можно переходить к следующему по списку, используя ту же стратегию погашения. Таким образом, постепенно произойдет устранение всех долгов.

Пройденный человеком сложный путь освобождения от бремени долгов – это свидетельство его зрелости в решении финансовых проблем, первый, но очень важный шаг к достижению долгосрочных финансовых целей.

Как избавиться от денежных долгов

Вопрос избавления от долгов актуален для большинства из людей. Лишь немногие обладают такой ценной финансовой свободой и не обременены никакими долгами. Имеются ввиду как долги, взятые у друзей, знакомых, родственников, так и разные банковские кредиты. Долги являются одной из самых тяжелых и трудно носимых тяжестей. Особенно в моральном плане – давит на душу осознание того, что ты ДОЛЖЕН.

Есть несколько способов избавиться от долгов.

Начнем с тех, которые применять категорически нельзя: 

Способ 1. Занять денег, чтобы рассчитаться со старыми долгами. Взять кредит в банке, чтобы погасить кредит в другом банке.

Запомните раз и навсегда! НИКОГДА ТАК НЕ ДЕЛАЙТЕ! Даже не думайте! Это долговая яма, из которой вы НИКОГДА не выберетесь. Особенно если речь о банковских кредитах. Не пользуйтесь этим способом даже под страхом смерти или еще чего-нибудь такого. Вы потом уже никогда не выберетесь из такой ямы и из такой жизни в стиле «там перезайму -тут перехвачу». В таком случае Вы обречены на жалкое существование ради того, чтобы отдать все долги.

Способ 2. Взяв долг принять решение его не отдавать.

Таким образом вы конечно избавитесь от долга, НО помните о ваших кредиторах. Если это друзья и знакомые или родственники, то кто вы после этого? Как называется человек, который кидает близких людей? Придумайте ему название сами. А если ваш кредитор – банк? Банк за вами сам бегать не будет. Ваш долг будет передан в коллекторскую компанию (для тех кто не знает, коллекторская компания – организация, которая занимается возвратом долгов. Способов у них масса, от легальных до совсем нелегальных). А эти ребята с вами церемониться не будут. В общем, наживете себе кучу проблем, испортите много нервов, а деньги все равно вернете. Вот так вот.

Так что не стоит юлить и выкручиваться. Раз уж взяли в долг, будьте добры отдавать. Такой подход даст вам неоценимую пользу и преподаст вам урок, который вы усвоите на всю жизнь.

Давайте посмотрим, как же мы можем избавиться от долгов так сказать «легально». А очень просто – нужно просто ОТДАТЬ ДОЛГ. Вот и все. А как же это сделать?

Есть небольшая, но простая и доступная методика по быстрому возврату долгов.

Только стоит сразу предупредить, что это не случится за один день или неделю. Нужно поработать, но это будет очень полезно для вас.

Итак:

1. Вы должны точно знать сумму, которую вы должны. Если это кредит в банке, узнайте как начисляются проценты и сколько вы будете должны завтра, послезавтра.

Идея в том, чтобы вы в любой момент времени знали сумму, которую вы должны. Это довольно важно, так как когда у вас в голове есть конкретная сумма долга, вам психологически легче настроится на то, что ее нужно отдать, чем когда вы думаете – ой, я должен так много, что даже думать страшно!. Такой подход не поможет вам в скором избавлении от долгов.

2. Вы должны точно знать сумму вашего дохода в месяц и самое главное, РАСХОДОВ в месяц. Это ОЧЕНЬ ВАЖНО. От суммы расходов зависит многое в скорости избавления от долгов. Эти суммы вы должны знать точно, а не приблизительно, как многие полагают – типа, из месяца в месяц по разному. НЕТ, Вы должны эти суммы знать четко.

3. Вы должны тратить на жизнь меньше чем зарабатываете, а разницу сберегать. Вы должны начать делать сбережения в таком размере, в каком это возможно для Вас. Максимум, короче. И весь этот максимум нужно пустить на возврат долга или долгов.

Совет: не ленитесь и сберегайте максимум, который для вас приемлем. Никто не заставляет вас жить впроголодь и т.д., но помните, что долги, особенно кредиты банков – это дыры в вашем финансовом бюджете, это деньги которые вы могли бы потратить на себя. Поэтому в ваших интересах избавиться от них как можно быстрее.

Фото: rubic.us

Как избавиться от долгов и кредитов в 2021 году

В давние времена в разных странах с должниками расправлялись по-разному. Где-то должников продавали в рабство, где-то привязывали к столбу, где-то должникам ограничивали передвижение, а где у должников просто-напросто забирали родственников. Сейчас же в большинстве странах все намного гуманнее. Никто тебя никуда не продаст и ни к чему тебя не привяжет. Но это совсем не означает, что долги не нужно отдавать. Наоборот, с долгами нужно как можно скорее расставаться. А как рассчитаться с долгами, мы попробуем вам сегодня рассказать.

Составление списка долгов

Первое, что необходимо сделать на пути избавления от своих долговых обязательств, это создать их список.

Учитывайте все долги, которые у вас имеются: от мелких должков соседям до задолженности по ипотечному кредиту.

Таблица со списком долгов должна выглядеть, приблизительно, следующим образом:

Какой бы большой не была общая сумма, не стоит ее бояться. Помните, когда-то долги Дональда Трампа достигали 900 млн. долл. США., сегодня же этот человек управляет одной из величайших стран мира.

Выплата мелких долгов

Взгляните на созданный вами список и отсортируйте долги по их величине (от меньшего к большему). Начинайте выплату тех долгов, что оказались выше в списке, то есть с меньших.

Во-первых, рассчитаться с ними намного проще.

Во-вторых, погасив часть мелких кредитов или их полную сумму, вы поймете, что предпринимаемые вами действия приносят результаты. И, тем самым, получите некий психологический толчок действовать дальше.

В-третьих, избавившись от мелких должков, общий список долгов, а также их общая сумма станут меньшими. А работать с меньшим количеством займов значительно легче.

Рефинансирование

Попробуйте рефинансировать часть своей задолженности. Что это вам даст, вы можете узнать, перейдя по следующей ссылке.

А ознакомиться с актуальными программами рефинансирования ипотечных и потребительских кредитов и их условиями вы можете на нашем портале Bankchart.kz.

Поиск своего максимума

Определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы выплачивать ежемесячно в счет погашения долгов.

Чтобы эта сумма была как можно больше, рекомендуем вам воспользоваться нашими нижеописанными советами.

1. Пересмотрите свои расходы. Ограничьтесь расходами на самое необходимое
2. Поставьте в известность о сложившейся «долговой» ситуации ваших близких и друзей и попросите не соблазнять вас походами в кино, рестораны и иными мероприятиями, подразумевающими под собой те или иные траты
3. Научитесь экономить. Множество советов по экономии можно без труда найти на просторах интернета
4. Если вы семьянин, договоритесь о совместной экономии с членами вашей семьи, а также о взаимном контроле трат каждого из участников семейства

Автоматизация платежей

Создайте автоматизированные регулярные платежи в вашем интернет-банке или мобильном приложении. Это немного разгрузит вас, да и позволит вам не допустить просрочку.

Попробуйте сделать так, чтобы все автоматизированные выплаты осуществлялись в один день. И, желательно, чтобы это был ближайший день от дня получения вами зарплаты или иного дохода.

Не забудьте также подключить услугу информирования по телефону или электронной почте. В таком случае вы всегда будете осведомлены о совершенных платежах.

Максимальная отдача

Пробуйте по максимуму вкладываться в процесс выплаты долгов. Например, если вы получили премию, надбавку, наследство или любой иной не регулярный доход, направьте всю его сумму на погашение задолженности.

Также по максимуму используйте средства, освободившееся от погашения мелких долгов.  

Мотивация

Процесс выплаты долгов и кредитов может затянуться на долгое время, поэтому, чтобы не «перегореть» вам стоит не забывать про мотивацию.

Дабы не сдаться на половине пути, регулярно просматривайте свою таблицу со списком займов, дабы вдохновляться своими результатами. Для большего эффекта можете выделять погашенные долги ярким цветом или просто зачеркивайте их.

Постоянно думайте о том, что после избавления от всех долговых обязательств, вы сможете вернуться к прежней жизни и тратить деньги на себя любимого.

Поиск дополнительного дохода

Чтобы ускорить процесс избавления от долгов и кредитов, рекомендуем вам заняться поисками дополнительных источников дохода. Например, попробуйте продать что-нибудь ненужное или устроится на вторую работу на выходные дни.

Новости: Как законно избавиться от кредитных долгов — Эксперт

7 октября 2020, 12:38

Количество причин, побуждающих людей брать кредиты, очень велико. Но далеко не все из них оказываются в состоянии своевременно расплатиться по своим долгам.

При возникновении такой ситуации можно воспользоваться разными способами для списания кредитной задолженности, которые описаны ниже.

• Рефинансирование. Этот способ предусматривает изменение условий кредитования, направленное на облегчение погашения задолженности. С точки зрения юриспруденции рефинансирование представляет собой целевой кредит, выдаваемый банковским учреждением клиенту для возврата имеющегося долга. Потратить полученные денежные средства на какие-либо иные цели нельзя, поскольку в договоре всегда указывается данное ограничение.
• Реструктуризация. Данный способ заключается в изменении условий погашения долга, в результате чего заемщику предоставляется возможность выплатить его без дополнительных расходов. Смягчение условий может выражаться в отмене штрафов или пени за просрочку, предоставлении каникул по телу либо процентам кредита, продлении договора или замене валюты. Отличие реструктуризации долга от рефинансирования состоит в том, что она может быть проведена лишь в том банковском учреждении, в котором был получен первоначальный кредит. Практика свидетельствует о том, что кредитные организации оказывают такую услугу лишь тем клиентам, кто не смог своевременно вернуть долг в силу серьезных причин, например, тяжелого заболевания, увольнения, резкого уменьшения зарплаты и т. д.
• Банкротство физлица. Если рефинансирование и реструктуризация лишь отчасти снижают финансовую нагрузку на должника, то банкротство позволяет полностью списать задолженность по кредитам физлиц и индивидуальных предпринимателей.
• Списание задолженностей за давностью. Это старый, но крайне рискованный способ. Если кредитор не может договориться с должником мирным путем, то он подает на него в суд. При этом законом предусмотрен срок исковой давности, который составляет три года с момента установления правонарушения. В случае непоступления заявления в инстанцию в течение данного времени задолженность автоматически признается безнадежной и неподлежащей взысканию. Но рассчитывать на то, что банковским работникам не хватит времени для подачи заявления, не стоит. Терять свои деньги не желает никто, и в крупных банковских учреждениях имеются юридические отделы, занимающиеся такими вопросами. Обычно по прошествии двух с половиной лет, начиная с момента подачи иска, банковское учреждение отзывает исполнительный лист и затем подает заявление в суд заново. Эта процедура может повторяться многократно, и задолженность не будет списана.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

5 способов избавиться от долгов

Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и копить на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте. К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот несколько лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какой средний долг на человека?

Согласно исследованию потребительского долга за 2019 год от Experian, средний американец имел задолженность в размере 90 460 долларов в 2018 году. Это число включает ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, личные займы и студенческие ссуды.

Вот как это разбивается по поколениям:

Возрастная группа	Средняя долговая нагрузка
Поколение Z (18-23)	$ 9 593
Миллениалы (24–39)	78 396 долл. США
Поколение X (40-55)	$ 135 841
Бэби-бумеры (56-74)	96 984 долл. США
Тихая генерация (75+)	40 925 долларов США

Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь

Наличие долгов может затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло не более 43 процентов, включая будущие выплаты по ипотеке.

Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов. 50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете не иметь права на получение ипотеки. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, обучение вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, в финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Организуйте все свои долги и счета

Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.

Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали.Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.

Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.

Стратегии выхода из долгов

Если вы готовы выбраться из долгов, начните со следующих шагов.

1. Платите больше минимальной суммы

Просмотрите свой бюджет и решите, сколько еще вы можете вложить в погашение долга. Выплата суммы, превышающей минимальную, сэкономит вам деньги на процентах и ​​поможет быстрее выбраться из долгов.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, вам потребуется почти четыре года, чтобы погасить остаток.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы погасить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.

2. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для уменьшения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем долгам, кроме самого маленького, на который вы будете платить столько, сколько сможете. Увеличивая выплаты по самому маленькому долгу, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему по размеру долгу, выплачивая при этом минимальные платежи по остальному.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10 000 долларов. Используя метод снежного кома долга, вы в первую очередь сосредоточитесь на выплате автокредита, потому что у него самый низкий общий баланс.

Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны игнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда под залог. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

3. Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить сотни процентов и помочь быстрее погасить долг. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Один из способов сделать это — получить заем на консолидацию долга, который представляет собой личный заем, который может иметь более низкие процентные ставки, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют нулевую процентную годовую ставку на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.

4. Выплата непредвиденных доходов в долг

Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы хранить их на своем банковском счете или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.

5. Погасите меньше, чем вы должны

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании своих долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию задолженности.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает некоторые риски. Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры об улучшении условий, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

Как выбраться из долгов: 7 полезных советов

Выбраться из долгов — это то, что вы можете сделать самостоятельно, используя правильные инструменты и мотивацию.

Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я избавился от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как сохранить мотивацию, среди других стратегий.

Чтобы вдохновить вас, вот семь советов из некоторых из их историй — и шаги, которые вы можете предпринять на собственном пути выплаты долга.

Получите максимальную отдачу от каждого доллара

Сделай сам: Построение бюджета — ключ к любому финансовому плану, но особенно это касается погашения долга.

NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов.Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить долги и сэкономить на процентах.

Когда у вас есть бюджет, отслеживайте свой прогресс. Вы можете настроить себя на успех, максимально автоматизируя. При необходимости вы всегда можете пересмотреть свой бюджет.

Вдохновляйтесь: Стефани Стеаветти хотела поменять свою техническую работу на карьеру в сфере питания и кулинарии, но 64 000 долларов студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте сдерживали ее.

План Штьяветти заключался в том, чтобы вкладывать почти каждый лишний пенни на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и иногда наслаждалась отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогими предметами роскоши», — говорит она.

Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги. Есть также подработки, которые вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.

Если получение второй работы кажется утомительным, сделайте это краткосрочным ограничением, чтобы заработать достаточно для нескольких дополнительных выплат в счет долга. Вот 25 побочных моментов, которые стоит рассмотреть.

Вдохновляйтесь: К 23 годам Мишель Шредер-Гарднер получила три высших образования, нового мужа, дом в Миссури и 38 000 долларов студенческой задолженности. Она была полна решимости погасить это как можно быстрее.

Ее стратегия? Зарабатывать больше. «Сокращение бюджета — это здорово, но вы можете сократить лишь определенную сумму», — говорит она.«Вы всегда можете попытаться заработать больше денег».

В дополнение к своей основной работе Шредер-Гарднер активизировала несколько побочных дел, включая ведение блога, продажу вещей из своего дома, участие в опросах и участие в тайном покупателе.

Долгие часы — до 100 часов в неделю — были тяжелыми. Но «просто наблюдение за уменьшением моего долга поддерживало меня, потому что я могла видеть конечную цель», — говорит она.

Совместите свои расходы и ценности

Сделайте это сами: избегайте попадания на территорию крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода.Если вы обнаружите, что отстаете в сбережениях, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.

Но вы можете разорвать порочный круг, составив хороший бюджет, проанализировав выписки по кредитным картам и работая над формированием новых привычек, например, готовить дома вместо еды вне дома.

Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.

«У меня за спиной мужа накопился долг на 40 000 долларов, и мне было так стыдно», — говорит она.

В дополнение к уменьшению размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.

Сделай сам: воспользуйтесь калькулятором в руководстве по выплате долга, чтобы узнать, как дополнительные платежи могут сократить время выплаты.

Ежемесячные дополнительные платежи по долгу также могут снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вдохновляйтесь: Джеки Бек не устраивает никаких долгов. Когда сумма ее долга достигла 147000 долларов, включая ипотеку, студенческие и автокредиты, а также кредитные карты, она стала одержима выплатой всей суммы.

Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатную писательскую работу и случайную работу на Craigslist — так что я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. — Я выяснила, насколько быстрее я буду делать это каждый раз, когда отправляю даже крошечный платеж . »

Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, службу мобильной стрижки, а писатель подберет внештатную работу.

Вдохновляйтесь: после развода Кэрри Смит Николсон столкнулась с задолженностью по автокредиту и кредитным картам на сумму 14 000 долларов, которая вызвала решимость изменить ее финансовое положение.

«Впервые в жизни я был один и… едва мог позволить себе приличную квартиру. Вокруг не было никого, кто мог бы помочь мне выбраться из этой финансовой дыры, поэтому я знала, что должна помочь себе », — говорит она.

Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и выходными, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.

Теперь, не имея долгов, Николсон продолжает полагаться на себя, ведя блог, который является ее основным источником дохода.

Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство», — говорит он.

Чтобы справиться с его студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Кредитный союз предоставил ему ссуду под низкую ставку примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12000 долларов по выгодной процентной ставке для выплаты своих кредитных карт с самым высоким процентом.

«Я сделал фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой годовой процентной ставкой, которые я выплатил раньше, чем по картам с более низкой ставкой», — говорит он.

В конце концов стратегия окупилась. «Я смог выплатить весь свой долг чуть более чем за три года, — говорит Веливер, — и я очень рад, что выбрался из долгов на том этапе жизни, который я сделал».

Сделай сам: подумай о своих финансовых целях на ближайшую и долгосрочную перспективу. Ищете ли вы новый дом или копите на отпуск, наличие четкой мотивации избавиться от долгов поможет вам не сбиться с пути.

Найдите больше вдохновения — и, возможно, свое собственное «почему», прочитав другие истории о том, как я отказался от долгов.

Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с задолженностью в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.

Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу дали ему необходимую мотивацию, чтобы сосредоточиться на выплате долга.

«Я не хотел разочаровывать свою семью», — говорит он.«Я хотел обеспечить им лучшее.

«У вас должна быть четкая причина, чтобы захотеть выбраться из долгов, потому что это будет сложно. Это потребует жертв. Вы должны быть морально подготовлены. Наличие« почему »поможет вам сохранить мотивацию».

5 шагов, чтобы выбраться из долгов: 5 советов по контролю над своими финансами

Основные выводы

• Ищите варианты с более низкой процентной ставкой и платите больше минимума.
• Экономия на чрезвычайные ситуации и внеплановые расходы.
• Подумайте о том, чтобы спрятать свои кредитные карты.

Выплата долгов может быть болезненной, но расплата дает больше возможностей. Подумайте только: все деньги, потраченные на выплату процентов за прошлые покупки, могут быть вложены в ваше будущее. Но чтобы выбраться из долгов и не выбраться отсюда, нужен решительный и последовательный план.

5 шагов для контроля финансов и долгов

«Выплата долга не должна быть сложной, — говорит вице-президент Fidelity Энн Дауд, CFP ^® .«Как и многое другое в жизни, здесь просто нужно сосредоточиться. Почему бы не сделать этот год годом, когда вы правильно оцените свое долговое бремя?»

Вот 5 шагов, которые помогут вам в этом году взять под контроль свои финансы и навсегда избавиться от нездоровой задолженности.

1.

Ищите более низкие процентные ставки

Трудно выбраться из долгов, когда проценты продолжают расти.Чтобы убедиться, что большая часть ваших платежей идет на выплату основной суммы, поищите предложения о переводе баланса с низким процентом или ссуды. Вы даже можете претендовать на промо-ставку 0%. Обычно за перевод остатка взимается комиссия: например, 3% от переведенного остатка. Иногда оплата комиссии и получение более низкой процентной ставки того стоит, если на выплату всего баланса потребуется время. Выполните математические вычисления, чтобы узнать, сэкономите ли вы деньги, переведя баланс, или воспользуйтесь онлайн-калькулятором перевода баланса, например с CreditCards.com. Но есть много других инструментов, которые сделают за вас математику.

2. Платите больше минимума по кредитной карте

Совершение минимального платежа по кредитной карте может оставить вас в долгах на долгие годы. При оплате только минимального остатка по кредитной карте в размере 1000 долларов США при процентной ставке 12% с минимальным обязательным платежом в размере 35 долларов на погашение потребуется 34 месяца.Ваши общие платежи составят около 1184 доллара, что означает, что вы заплатите 184 доллара, чтобы занять деньги на срок почти 3 года.

Увеличение суммы платежа до 50 долларов в месяц приведет к выплате остатка за 23 месяца и будет стоить 121 доллар процентов. Выплата 100 долларов в месяц приведет к выплате долга за 11 месяцев и будет стоить 59 долларов процентов. *

Проверьте свои расходы
Если добавить немного больше к ежемесячному платежу, это поможет вам погасить долг в кратчайшие сроки. Но вот извечная проблема — где взять эти лишние деньги? Посмотрим правде в глаза: наткнуться на кучу денег случается нечасто.Общие источники дополнительных денег включают:

• Снижение расходов
• Повышение заработной платы
• Бонус

Наиболее вероятный источник дополнительных денег — это найти в ежемесячных расходах места, где можно было бы сократить расходы. Лучший способ найти их — изучить свои расходы. Просматривайте историю своих расходов через свой банковский счет или счет управления денежными средствами или отслеживайте свои расходы за определенный период времени. После того, как вы увидите, куда уходят ваши деньги, поищите области, в которых вы сможете сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга — даже небольшая часть поможет.

Например, вы можете платить за кабельные каналы, которые никогда не видите, или, возможно, вы не приближаетесь к пределу данных вашего мобильного телефона. Может быть, у вас есть дорогая привычка к шампанскому и трюфелям, которая увеличивает ваш счет за еду. Вам не нужно отказываться от всей роскоши, но почти у каждого есть места, где они тратят больше, чем нужно.

3. Иметь деньги на непредвиденные и незапланированные расходы

Выбраться из долгов, ничего не откладывая на случай неизбежной чрезвычайной ситуации, может оставить вас на месте. Вы делаете всю работу по выплате долга, и, прежде чем вы это узнаете, водонагреватель дает течь или вашему автомобилю внезапно требуется дорогостоящий ремонт. Без легкодоступного запаса наличных денег единственным вариантом может быть кредитная карта.

Думайте о своем аварийном сберегательном фонде как о счете. С арендной платой или ипотечными платежами, взносами в пенсионный фонд и бесчисленными расходами на жизнь вам уже многое нужно сбалансировать. Но если вы превратите сбережения в чрезвычайный фонд в ежемесячный приоритет, у вас появится привычка регулярно вносить в него взносы.Продолжайте копить, пока не накопите расходы на сумму от 3 до 6 месяцев.

Работайте над тем, чтобы ваши основные расходы не превышали 50% от получаемой вами зарплаты, и не забывайте откладывать на будущее — внесите как минимум достаточно денег на свой пенсионный счет на рабочем месте, чтобы получить полную компенсацию от вашего работодателя.

Деньги, оставшиеся после того, как вы выполнили все свои необходимые обязательства, накопили свои чрезвычайные сбережения и получили полное совпадение с работодателем, могут быть направлены на погашение долга, если у вас еще остались деньги, или для увеличения ваших пенсионных сбережений. Как только вы выберетесь из долга, постарайтесь увеличить свои пенсионные сбережения до 15% от вашего годового дохода до вычета налогов, включая доход от работодателя.

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: Как сэкономить на чрезвычайной ситуации

4. Сделайте более сложным тратить

Практически невозможно выбраться из долгов, если новые покупки продолжают пополнять баланс.Подумайте о том, чтобы спрятать свои кредитные карты, чтобы вы не могли продолжать зарядку, или просто оставьте их дома, когда вы выходите из дома. Это легче сказать, чем сделать, делая покупки в Интернете. Некоторые интернет-магазины предлагают возможность сохранения вашей платежной информации. Если у вас есть возможность, откажитесь от этого варианта — зачастую лишь затрудняя тратить деньги, достаточно пропустить ненужные покупки.

Знание того, сколько у вас есть долга и сколько он стоит, может помочь вам перестать взимать плату. Составьте список своих долгов, общую сумму задолженности по каждой, ежемесячный платеж и процентную ставку, которую каждый кредитор взимает с вас за заем.

Атакуйте свои долги по очереди. Если у вас есть несколько ссуд и кредитных карт, сначала сосредоточьтесь на долге с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте производить минимальные или запланированные платежи по другим кредитным картам и займам. Как только вы выплатите долг по самой высокой процентной ставке, начните выплачивать как можно больше в счет следующей по величине процентной ставки.

Подробнее о наилучшем порядке погашения долга читайте в Viewpoints on Fidelity.com: Как погасить долг — и сэкономить

5. Научитесь использовать кредит с умом

Следование нескольким основным правилам кредита может помочь вам научиться использовать его с умом. Избегайте взимания суммы, превышающей сумму, которую вы можете выплатить за один месяц, и всегда вносите платежи вовремя. Если вы все же обнаружите, что у вас есть баланс, который следует за вами из месяца в месяц, сделайте своей первоочередной задачей его выплату, чтобы вы могли использовать свои деньги для достижения своих финансовых целей, особенно целей пенсионных накоплений.

Увеличьте свои сбережения

После того, как вы выплатили долги, постарайтесь не возвращаться к привычкам тратить деньги, которые изначально могли привести к проблемам. Продолжайте развивать хорошие привычки, откладывая их на будущее. Убедитесь, что ваш чрезвычайный фонд полностью укомплектован. Найдите время, чтобы привести свои пенсионные накопления в нужное русло.Теперь, когда вы не платите компаниям, выпускающим кредитные карты, каждый месяц, у вас может появиться немного дополнительных денег, которые можно отложить на длительный срок.

Следующие шаги для рассмотрения

Просмотр пенсионных накоплений

Убедитесь, что вы на правильном пути, в Центре планирования и руководства.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Подробнее Смотровые площадки

Узнайте, как мы думаем об инвестировании, личных финансах и многом другом.

10 способов быстро избавиться от долгов | Советы по выплате долга

Создание собственного плана выплаты долга действительно возможно.С некоторыми фундаментальными изменениями в вашем образе жизни вы можете быстро выбраться из долгов даже при низком доходе.

Однако улучшение вашего финансового положения невозможно без определенной работы. Это требует приверженности, планирования и сильной самодисциплины. Но, к счастью, со временем это станет легче, когда вы станете лучше тратить.

Не ждите, чтобы вернуть себе контроль над жизнью. Есть много способов быстро расплатиться с долгами.

Отслеживайте свои расходы

Следующий шаг в быстром избавлении от долгов — это выяснить, куда уходят ваши деньги.Может быть сложно решить, где сократить бюджет, не имея полной картины того, за что вы платите и как тратите.

Лучше всего отслеживать все свои ежемесячные счета как минимум за месяц, а также ежедневные расходы. Не забудьте указать свои обязательства по выплате долга при отслеживании.

Есть несколько способов отслеживать свои деньги. Вот некоторые из наиболее распространенных способов:

• Используйте бюджетный лист
• Сохраняйте записи в блокноте
• Загрузите денежное приложение
• Используйте трекеры банковских приложений
• Сохраняйте чеки

Какой бы метод вы ни выбрали, убедитесь, что он один, который вы не забудете использовать каждый день, и он поможет вам получить полное представление о том, сколько денег вы тратите.

Настройте бюджет

После того, как вы отследите свои расходы, пора создать бюджет. Используя ваши регулярные расходы в качестве ориентира, этот бюджет должен учитывать все ваши потребности.

Отслеживание также покажет вам, где можно сократить расходы. Вы сможете увидеть, на что вы тратите слишком много, а где можете легко сократить расходы, не сильно влияя на свою жизнь. Конечно, вы также можете найти места, где требуются изменения, которые вы, возможно, не захотите делать.Чтобы выбраться из долгов, важно найти баланс между пригодностью для жизни и строгим бюджетом.

Важной частью бюджетного процесса является составление его в письменной форме. Недостаточно мысленно спланировать, сколько вы собираетесь потратить — это нужно зафиксировать в конкретной форме.

Также важно включить финансовые цели в свой бюджет. Если вы записываете свои цели, у вас на 42% больше шансов их достичь. Для вас цель быстро расплатиться с долгами, вероятно, является вашим приоритетом №1, но не забудьте также создать фонд для чрезвычайных сбережений.

После того, как ваши долги будут выплачены, вы можете придумать больше целей, чтобы сэкономить. Просто не забудьте добавить их в свой бюджет в письменной форме, чтобы держать себя в руках.

Создайте план выплаты долга: попробуйте метод снежного кома долга

Теперь, когда ваши расходы отслежены и ваш бюджет создан, пришло время реализовать стратегию выплат. Если вам нужно быстро погасить долг, вам нужно точно знать, как погасить долг с помощью плана, который максимизирует ваш график выплат.

Один из самых быстрых способов избавиться от долгов — это использовать подход «долговой снежный ком». Что такое метод долгового снежного кома? Эта стратегия требует, чтобы вы производили минимальные платежи из вашего ежемесячного фонда выплаты долга по всем вашим долгам, кроме одного. Этот конкретный долг будет выплачиваться больше, чем требуется ежемесячно, и в результате он будет погашен быстрее.

Когда этот долг погашен, вы выбираете другой долг и перераспределяете на него все дополнительные средства. Продолжайте повторять этот процесс, пока все долги не будут полностью погашены.Со временем дополнительные средства увеличиваются, а сумма денег, которую вы вкладываете в погашение долга, остается неизменной.

Например, представьте, что вы тратите 20% своего ежемесячного дохода на выплату долгов, что составляет примерно 300 долларов. Если у вас 3 долга, вы должны заплатить 50 долларов одному, 50 долларов другому и 200 долларов третьему. Как только третья выплата будет выплачена, вы заплатите 50 долларов одному и 250 долларов другому.

Не забывайте, что общая сумма, которую вы вкладываете в долги, должна быть постоянной. Если вы вкладываете 300 долларов в долги каждый месяц и выплачиваете один из долгов, вы все равно будете платить полные 300 долларов в счет долга в следующем месяце.

Этот метод ускоряет погашение долга за счет погашения долга. Пытаясь решить, какие долги нужно погасить в первую очередь, иногда можно сосредоточиться на выплате долга по самой высокой процентной ставке. Однако то, на каком долге вы решите сосредоточиться, может зависеть от вашей ситуации.

Платите больше, чем минимальный платеж

Если вы пытаетесь выяснить, как быстро выбраться из долгов, вам следует каждый месяц вкладывать как можно больше средств на погашение долгов.Помните метод снежного кома долга — каждый шанс, что у вас есть более высокие выплаты, приблизит вас к освобождению от долгов.

При создании первоначального бюджета установите минимальную сумму, которую вы вкладываете в погашение долгов каждый месяц. Это должно составлять около 20% вашего общего дохода. Конечно, любая возможность добавить больше поможет вам быстрее достичь ваших целей.

Независимо от вашей ситуации, важно платить больше требуемого минимума. Сделайте это железной привычкой. Даже если у вас будет ужасный месяц с непредвиденными расходами на непредвиденные расходы, по возможности заплатите больше минимальной суммы.

Подумайте о переводе баланса и консолидации долга

Вы можете быть одним из многих потребителей, которые пытаются свести концы с концами с минимальным доходом или совсем без него. Если это так, как быстро выбраться из долгов, не имея денег?

Если вы перегружены слишком большим количеством платежей и недостаточным доходом, возможно, вы подумываете о переводе баланса или консолидации долга, чтобы быстро избавиться от дополнительных платежей. Однако вы должны быть осторожны с такими стратегиями.

Перевод остатка по кредитной карте может дать вам на некоторое время начальную ставку 0%, но за переводы часто взимается предварительная комиссия. Если вводная ставка продлится всего 12 месяцев, вам придется полностью выплатить долг до истечения года.

Ссуды консолидации долга могут показаться даже лучшей идеей, но консолидация может сделать вас хуже, чем вы начали. Объединение балансов пяти исчерпанных кредитных карт и просмотр счетов с нулевым балансом может быть соблазнительным.Без строгого сочетания бюджета, изменения образа жизни и осуществления платежей вы можете оказаться в еще большем долге, чем раньше.

Есть и другие способы перевода долга, которые кажутся привлекательными, но их следует избегать. В частности, использование ссуд под залог собственного капитала для погашения возобновляемого долга или вложения пенсионных сбережений. Почему? Жизненно важно не обменивать хороший долг на плохой.

Но что такое «хороший» и «плохой» долг? Ипотечные ссуды — это хороший долг, — они дают крышу над головой и помогают стабильно наращивать богатство с течением времени.Кредитные карты безнадежных долгов — они обычно имеют высокие процентные ставки и могут легко испортить ваши привычки тратить.

Использование собственного капитала для погашения возобновляемого долга — это краткосрочное решение, которое может сделать вас хуже, чем когда вы начинали. Вы не только поставите свой дом под угрозу, чтобы временно подняться над водой, но вы также можете снова оказаться в долгах, не имея собственного капитала.

Это лучший вариант для консолидации долга платежей , чем для консолидации долгов.Вместо получения новой ссуды используйте план управления долгом и производите один платеж каждый месяц. Это убережет вас от новых долгов и даст вам совет специалиста, когда он вам понадобится.

Пересмотреть задолженность по кредитной карте

Как и многие другие потребители, вы можете не знать, что вы можете пересмотреть условия контракта по кредитной карте, чтобы выплачивать единовременную сумму вместо дорогостоящих ежемесячных платежей. Это называется погашением долга. Но как вести переговоры об урегулировании долга?

Все, что вам нужно сделать, это спросить.Позвоните своим кредиторам или кредиторам и попросите снизить процентную ставку по вашим кредитным картам. Если у вас хорошая история платежей, у вас есть шанс получить некоторое облегчение.

Вы также можете обсудить комиссию по кредитной карте. Если ваш кредитор не желает работать с вами по новой процентной ставке, вы можете спросить, будут ли они готовы отказаться от некоторых сборов и периодических сборов, с которыми вы сталкиваетесь.

Кредитные карты — единственные счета, которые можно опустить с помощью телефонного звонка. Вы были бы удивлены, насколько далеко может вас унести звонок.Большинство компаний захотят сохранить ваш бизнес и предложат другие варианты получения более низкой ежемесячной оплаты.

Некоторые счета, которые вы могли бы снизить, включают:

• Счета за кабельное телевидение
• Счета за телефон
• Страхование
• Электроэнергия

Не бойтесь поискать более низкие тарифы у конкурентов. Кроме того, не расстраивайтесь, если компания скажет вам «нет». Пока вы постоянно платите по всем своим долгам, вы увидите улучшение своего положения.

Составьте семейный бюджет

Обычно один член семьи отвечает за все финансовые дела семьи. Это часто означает, что никто в доме не знает, что на самом деле происходит. Если вы хотите добиться успеха, важно иметь строгий бюджет для выплаты долга, о котором знает вся семья.

Откройтесь вместе со своим партнером и членами семьи. Если они не знают о вашей ситуации с долгом в полной мере, значит, вы справляетесь в одиночку. Расскажите им о долгах, своем плане по их быстрому погашению и включите их в свою стратегию погашения.

Вам нужно, чтобы все в доме участвовали в этапах отслеживания и составления бюджета. Все сбережения в мире не принесут вам никакой пользы, если вы живете с кем-то, кто тратит безотносительно к семейному бюджету. Вы должны вовлечь их в этот процесс и разместить их на одной странице.

Это может включать в себя некоторые жесткие разговоры. Возможно, вашим детям придется устроить менее звездное Рождество, или вам, возможно, придется отложить ту крупную покупку, на которую они надеялись.

При правильном обращении такие разговоры могут быть полезны для детей. Составление бюджета и сбережения — отличные навыки в области личных финансов, которым нельзя научиться в другом месте. Держите их вовлеченными в процесс составления бюджета и позвольте им выбрать конкретные цели, к которым нужно стремиться. Сосредоточение внимания на этой цели может снизить вероятность того, что они будут тратить деньги на что-то другое, и будет более полезным для вас, когда дело доходит до сохранения бюджета в семье.

Создайте лучший бюджет для погашения и избежания долгов

Жизнь происходит мгновенно, и у вас может не быть полосы дохода, чтобы пережить чрезвычайную ситуацию, внезапное изменение или любые другие сценарии изменения.Вот почему так важно иметь гибкий бюджет, чтобы поддержать вас в любой ситуации. Лучший бюджет для вас может сильно отличаться от бюджета другого человека.

Гибкость жизненно важна для успеха и поможет вам не сбиться с пути, если дела пойдут плохо. Если вы выполнили всю подготовительную работу и письменно изложили свой бюджет, вам будет проще внести необходимые корректировки.

Не бойтесь начать полностью с нуля и составить совершенно новый письменный бюджет. Если ваша жизнь изменится, измените вместе с ней и свои планы.Используйте то, что вы уже узнали, чтобы создать еще лучший бюджет, чем раньше.

Также могут быть случаи, когда вам необходимо приспособиться к временному бюджету. Внезапные события, на которые уходит значительная часть вашего дохода, могут потребовать от вас особенно строгого бюджета на один месяц. Даже один месяц действительно худой жизни может помочь вам наверстать упущенное в финансовом отношении.

Но не будьте слишком гибкими. Любое пространство для маневра в вашем бюджете не должно допускать крупных незапланированных покупок. Быстро выбраться из долгов — значит идти на жертвы.Если вы не намерены обходиться без того, чего хотите, вам никогда не удастся избавиться от долга.

Не сдавайтесь: получите профессиональную помощь по долгам

На сайте credit.org мы помогли потребителям стать более финансово грамотными и сократить свой долг за последние 40 с лишним лет. Мы знаем, что выбраться из долгов можно, как бы тяжело это ни выглядело.

Важно помнить, что дело не в том, сколько денег вы зарабатываете.Люди с высокими доходами могут оставаться в долгах всю свою жизнь, а люди с низкими доходами могут жить без долгов. Ваши привычки в расходах можно изменить в соответствии с вашим образом жизни. Чем раньше вы разовьете эти полезные привычки тратить, тем лучше.

Помните, вам не нужно идти в одиночку. Квалифицированные финансовые тренеры готовы помочь вам составить план погашения долга и выбраться из него уже сегодня.

10 причин, по которым вы никогда не выберетесь из долгов

Чувствуете ли вы, что навсегда останетесь в долгах? Ты не одинок.Согласно опросу CreditCards.com за 2019 год, 25% американцев с долгами говорят, что они никогда не смогут выплатить всю свою задолженность. Это обескураживающе большое количество людей, которые рассчитывают унести свой долг в могилу.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, отступите, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы вообще сюда попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди попадают в долги и не могут из них выбраться. Определите причины, которые относятся к вам, затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы преодолеть коренные причины вашего долга.

1 из 10

Вы не знаете, сколько вы должны

Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, испытывающие трудности со своими финансами, многие из них понятия не имею, сколько у них долгов на самом деле. Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза: 21% респондентов даже не были уверены, есть ли у них задолженность по кредитной карте. В результате, говорит Роуз, они понятия не имеют, сколько времени потребуется на выплату долга, и не понимают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если у вас нет времени, чтобы выяснить, сколько вы должны, вы не сможете составить план погашения своего долга.

Начните с составления списка своих долгов и выбора одного долга, который нужно погасить первым, желательно с самой высокой процентной ставкой. См. «Стирание долга, шаг за шагом», чтобы узнать больше о том, почему этот подход работает. Найдите в своем бюджете место для увеличения ежемесячных выплат по долгу за счет устранения ненужных расходов.

2 из 10

Вы платите только минимум

Ежемесячные минимальные платежи — это гарантированный способ застрять в долгах намного дольше, чем необходимо. Например, если у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы производите минимальный ежемесячный платеж в размере всего 2% от баланса, вам потребуется более 27 лет, чтобы выплатить свою задолженность. к калькулятору банковской кредитной карты. Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12518 долларов — в 2,5 раза больше суммы, которую вы первоначально списали с карты.

Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое.Если вы действительно сдержитесь и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от баланса, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов США в виде процентов, а не примерно 7500 долларов США в виде процентов, которые были бы получены в результате внесения минимальных платежей в размере 2%. . Вы можете растянуть ваш бюджет на более крупные платежи, но со временем вы сэкономите тысяч долларов, которые можно будет использовать с большей пользой, создавая богатство, а не обслуживая долги.

3 из 10

Ваша ипотека слишком велика

Ипотека для многих американцев может превратиться в альбатроса на шее.По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные кредиты составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека является слишком большой нагрузкой для вас, вам может потребоваться уменьшить размер до менее дорогого дома, арендовать вместо владения или даже найти соседа по комнате , чтобы помочь покрыть расходы на жилье.

Если ваша цель — как можно быстрее отказаться от ипотечного кредита, и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть типичная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить ссуду и сэкономить на процентах.Выплачивая дополнительно 100 долларов в месяц по 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с оставшимися 25 годами и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21000 долларов в виде процентов и избавитесь от долгов почти на четыре года раньше, согласно калькулятору Bankrate ипотечного кредита. . В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет по более низкой ставке, чтобы сократить время, в течение которого вы будете платить за свой дом, и уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, удастся ли вам преуспеть за счет рефинансирования.

4 из 10

Вы взяли слишком много студенческих ссуд

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцев задолжали ошеломляющие 1,48 триллиона долларов по студенческим ссудам, и выплаты почти по 10% этих ссуд составляют не менее 90 дней просрочки . Поэтому неудивительно, что основная причина того, что многие люди застряли в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих ссуд, чем они могли бы обработать, — говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, ответственно подходить к заимствованиям может быть сложно, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть разумные способы их решения, включая консолидацию долга, прощение ссуд и другие варианты погашения. Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашей ссуды. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о подработке, чтобы подрабатывать, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она участвовала в платных опросах, устраивалась на работу в тайные магазины и писала фрилансером в дополнение к своей основной работе, чтобы выплатить 40 000 долларов студенческой ссуды всего за семь месяцев.Прочтите о том, как она и другие быстро погасили задолженность в книге «Проверенная тактика преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь минимизировать студенческие ссуды, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте ссуд, посещая колледж, который не заставит вас брать студенческие ссуды.

5 из 10

Вы не можете сказать своим детям «нет»

Лесли Х. Тайн, адвокат, специализирующийся на долговых делах, сказала Киплингер, что многие из ее клиентов в конечном итоге в долгах, потому что они занимают деньги для покупки вещей для своих дети, которых они действительно не могут себе позволить — от внеклассных занятий до обучения в колледже.Автор книги Life & Debt отмечает одну чрезмерно загруженную клиентку, которая тратила 5000 долларов в месяц, чтобы сесть на лошадь и оплачивать уроки верховой езды для своего ребенка. «Должны быть пределы, — говорит Тайн. По ее словам, если вы не устанавливаете границ, когда речь идет о расходах на детей, вы почти наверняка окажетесь в долгах.

Очень важно, чтобы ваши дети знали с раннего возраста, что входит, а что нет, в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance .«Создание прочного фундамента даст вам больше возможностей, когда их запросы станут больше и дороже», — отмечает она.

6 из 10

У вас нет денег на чрезвычайную ситуацию

Крупные расходы на здравоохранение, неожиданный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по чьим-либо финансам. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них нет никаких денег, предназначенных для чрезвычайных ситуаций. Нуль. Только 25% имеют достаточно средств на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% — от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шесть месяцев проживания в виде чрезвычайных сбережений.(Остальные 12% не были уверены.) Если вы попадете в 28% без каких-либо чрезвычайных сбережений, вы можете погрязнуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы.

Хотя вам нужно работать над тем, чтобы сэкономить на жизнь в течение шести месяцев, вам не нужно копить все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатную услугу, например Digit, для анализа ваших доходов и привычек в расходах, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд. Используя Digit, вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего текущего счета на сберегательный.

7 из 10

У вас есть чувство права

Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что считают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они не могут позволить себе это, говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, они приобретают привычку откладывать эти покупки на кредитные карты, при этом убеждая себя, что они смогут выплатить свою задолженность позже.Как пишет заслуженный редактор Knight Kiplinger в The Invisible Rich, , «эти дискреционные расходы — шикарная квартира, частые поездки и обеды в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили — вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь стать богатым».

Это нормально — время от времени вознаграждать себя, когда вы достигнете важной цели, например, похудеете или привлечете нового клиента. — Просто заплати за это наличными, — говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете сэкономить, чтобы купить нужные вещи после покрытия необходимых расходов.Затем откладывайте немного каждый месяц на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.

8 из 10

Ваш автокредит слишком длинный

Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но вы, вероятно, не сэкономите денег, выбрав ссуду на срок, превышающий стандартные пять лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором по работе с потребителями на сайте Edmunds.com, посвященном покупкам автомобилей, он сказал, что нередко средняя годовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту вдвое превышает ставку пятилетнего кредита.Эта более высокая ставка приводит к гораздо большему уплате процентов в течение срока ссуды.

Плюс, учитывая, что средний возраст продажи автомобиля составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль в этот момент, если срок вашего кредита превышает 72 месяца. Вы можете преобразовать остаток по старой ссуде в новую ссуду, если вы обменяете свой автомобиль на другой, но вы увеличите сумму ссуды, что, по всей вероятности, увеличит ежемесячный платеж и продлит жизнь вашего долга.И, конечно же, стоимость вашего автомобиля при перепродаже снижается, чем дольше вы им владеете.

Последний совет: сравните ставки по автокредиту, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года, основанные на наших последних рейтингах, а также несколько хороших кредитных союзов, к которым может присоединиться каждый.

9 из 10

Вы накапливаете просроченные платежи

Те сборы, которые вы получаете каждый раз, когда вы опаздываете с оплатой, могут показаться небольшими изменениями.Но некоторые могут быть довольно большими, и они могут быстро складываться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Оплатите несколькими картами в конце месяца, и вы легко сможете выложить более 100 долларов только на штрафы за просрочку платежа плюс проценты по просроченным остаткам. Это реальные деньги, которые вы заработали, которые можно было бы вместо этого использовать для выплаты долга.

Если у вас возникли проблемы с своевременной оплатой, настройте автоматические платежи через онлайн-службу оплаты счетов вашего банка.Таким образом, вам не нужно будет забывать выписывать бумажный чек и ставить штамп на конверте несколько раз в месяц. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания о сроках оплаты, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.

10 из 10

Ваши процентные ставки слишком высоки

Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг — и, возможно, тем больше времени это займет. Допустим, у вас есть баланс на кредитной карте в размере 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы платите 225 долларов в месяц. Согласно калькулятору выплат по карте Credit.com, на погашение долга потребуется 66 месяцев и 4688 долларов США в виде процентов. Если бы ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.

Если у вас хороший кредит, вы можете воспользоваться предложениями о переводе баланса с 0% или низкой ставкой от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (и, возможно, несколько раз), если вы не можете погасить весь свой долг в течение периода акции с низкой ставкой.По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть консолидация долга с высокой процентной ставкой в ​​личный заем с более низкой ставкой. Сравните предложения по индивидуальным займам на сайтах ссуд, таких как MagnifyMoney.com, или обратитесь в местное отделение банка.

Как выплатить долг

Когда вы в долгах, может казаться, что вы ведете тяжелую битву. Вам необходимо управлять своими деньгами, чтобы у вас всегда было достаточно денег для своевременной оплаты. Вам необходимо решить, каким долгам следует отдавать приоритет.И каждый месяц начисление процентов сокращает ваш прогресс.

Чтобы выйти из этой ситуации, необходимо понимать, как погасить долг наиболее эффективным способом. Чтобы помочь с этим, мы рассмотрим все инструменты и стратегии, которые вы можете использовать, чтобы избавиться от долгов и предотвратить их дальнейшее развитие.

Что такое долг?

Долг — это то, что одна сторона, известная как должник, должна другой стороне, известной как кредитор. В большинстве случаев должник должен кредитору деньги и должен выплатить их со временем.

Есть много форм долгов. Если вы купите по кредитной карте больше, чем сможете вернуть, то у вас будет задолженность по кредитной карте. Если вы покупаете дом в ипотеку, у вас будет ипотечный долг.

Сколько у вас долгов?

Прежде чем вы начнете выяснять, как погасить долг, вам необходимо узнать общую сумму долга, который у вас есть. Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы собрать следующую информацию о каждом из ваших долгов:

• Тип долга (кредитная карта, личный заем, ипотека и т. Д.)
• Сумма задолженности
• Процентная ставка
• Минимальная сумма платежа

Затем вы должны рассчитать свой располагаемый доход. Это деньги, которые остаются ежемесячно после оплаты всех необходимых расходов. Не забудьте указать минимальные суммы выплат по всем долгам при суммировании необходимых расходов. Ваш располагаемый доход — это дополнительные деньги, которые вы можете направить на выплату долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

Долг влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что он определяет коэффициент использования кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы используете.Если у вас есть доступный кредит на сумму 20 000 долларов по всем вашим кредитным картам и совокупный баланс в размере 16 000 долларов, то использование кредита составит 80%.

Высокий уровень использования кредита отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. С наиболее широко используемым типом кредитного рейтинга, FICO® Score, 30% вашего рейтинга основывается на использовании вашего кредита.

Хотя конкретной безопасной зоны для таргетинга нет, лучше не использовать более 20–30% доступного кредита.

Долговые стратегии

Есть несколько популярных стратегий погашения долга: долговой снежный ком, долговая лавина, консолидация долга и план управления долгом.Понимая, как работают эти разные стратегии, вы можете выбрать ту, которая подходит именно вам.

Долговый снежный ком

С помощью метода долгового снежного кома вы всегда вкладываете дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком.

Вот пример — у вас есть кредитная карта с балансом 400 долларов, другая с балансом 2000 долларов и третья с балансом 5000 долларов. Вы делаете минимальные платежи по каждой карте, и все оставшиеся деньги пойдут на карту с балансом в 400 долларов. После того, как вы оплатите эту карту, вы положите дополнительные деньги на карту с балансом в 2000 долларов.

Математически метод снежного кома долга не оптимален. Вы сэкономите больше денег на процентах, отдав предпочтение долгам с самыми высокими процентными ставками.

Но этот метод чрезвычайно популярен, потому что он работает с психологической точки зрения. Когда вы уделяете первоочередное внимание наименьшему долгу, вы избавляетесь от одного из долгов как можно быстрее. Это дает вам победу, которая часто бывает именно тем, что нужно людям, чтобы не сбиться с пути.

Долговая лавина

Метод долговой лавины предполагает вкладывание дополнительных денег в долг с самой высокой процентной ставкой. После его выплаты вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Очевидное преимущество этого метода заключается в том, что он экономит больше денег на процентах по сравнению с долговым снежным комом. Это также может помочь вам быстрее выплатить общую сумму долга. Обратной стороной является то, что вам, вероятно, понадобится больше времени, чтобы начать устранять долги из вашего списка, что может затруднить сохранение мотивации.

Консолидация долга

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один. Наиболее распространенные способы сделать это — получить личную ссуду или кредитную карту для перевода баланса, а затем использовать ее для погашения всех ваших долгов.

Поскольку после консолидации долга у вас будет только один ежемесячный платеж, это значительно упрощает выплату долга и снижает вероятность пропуска срока платежа. Во многих случаях консолидация долга также может привести к снижению процентной ставки.

Консолидация долга доступна не всем, потому что обычно вам нужен хороший кредит, чтобы иметь право на получение кредитной карты с переводом баланса или ссуды для консолидации долга с разумной процентной ставкой.

План управления долгом

Если вы решите работать с кредитным консультационным агентством, одним из вариантов, который оно может предложить, является план управления долгом. Затем агентство обсудит ваши долги с каждым из ваших кредиторов и разработает план платежей, который вы можете себе позволить. После создания плана вы делаете один платеж агентству кредитного консультирования в месяц, и оно распределяет ваш платеж между каждым из ваших кредиторов.

План управления долгом упрощает выплату долга, потому что вам нужно будет произвести только один платеж.Хотя кредитные консультационные агентства обычно не обсуждают сумму вашего долга с вашими кредиторами, они могут обсудить другие вопросы, такие как сумма ежемесячного платежа или освобождение от уплаты любых сборов, которые вы взимали.

Варианты погашения долга

Есть несколько вариантов, которые могут помочь избавиться от долга. Балансные переводы и личные займы популярны и эффективны при правильном использовании. Но если ваш долг слишком велик, урегулирование долга и банкротство могут сработать как последнее средство.Рассмотрим подробнее каждый вариант погашения долга:

Перенос остатка

Перенос остатка включает перенос остатка с одной кредитной карты на другую. Это позволяет вам консолидировать долг и потенциально получить более низкую процентную ставку.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте и хороший кредитный рейтинг, имеет смысл взглянуть на карты перевода баланса. Лучшие карты предлагают начальную годовую процентную ставку 0%, и это может сэкономить вам немало денег на процентах.

Персональный кредит

Вы можете подать заявление на получение личного кредита, а затем использовать его для погашения существующей задолженности.Это еще один способ консолидировать задолженность, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита вы также можете получить ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваш долг.

Погашение долга

Погашение долга — это когда вы или третье лицо ведете переговоры с кредитором о погашении вашего долга меньше, чем вы должны. Например, если вы должны 5000 долларов, вы можете попытаться погасить долг на 4000 долларов.

Вы должны быть готовы выплатить полную сумму урегулирования, если кредитор согласится на это. После завершения урегулирования кредитор, скорее всего, сообщит о погашении долга, что может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.

Банкротство

Существует два распространенных типа банкротства, которые потребители могут подавать для погашения долга: Глава 7 и Глава 13.

В главе 7 банкротство вы ликвидируете свои активы и, в свою очередь, можете освободить большинство из них. долга. В главе 13 «Банкротство» вы устанавливаете план выплат, следуете этому плану, чтобы погасить как можно большую часть вашего долга, а затем вы можете погасить оставшиеся долги после завершения этого плана.Планы выплат обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет.

Тип банкротства, на который вы имеете право, зависит от вашего финансового положения. Если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы пройти так называемый тест на нуждаемость, вам, вероятно, придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и следовать плану выплат.

Несмотря на то, что заявление о банкротстве может быть выгодным, поскольку оно позволяет вам погасить долг, оно также повлияет на ваш кредитный рейтинг на несколько лет.

Какое у вас отношение долга к доходу?

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, разделенная на ваш ежемесячный доход.

Причина, по которой ваш коэффициент DTI важен, заключается в том, что кредиторы смотрят на него при принятии решения о том, одобрять ли заявки на новый кредит. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения для кредитных карт, ипотеки или других типов ссуд.

Как избежать долгов?

Чтобы избежать долгов, вам необходимо выработать правильные финансовые привычки. Это включает в себя избежание чрезмерных ежемесячных расходов, составление бюджета и отслеживание того, что вы тратите, определение приоритетов ваших сбережений и создание чрезвычайного фонда.

Избегайте чрезмерных ежемесячных расходов

В идеале, ваши основные ежемесячные расходы не должны превышать 50% вашего дохода. Хотя это может быть нереально для всех, вам следует избегать слишком многого. Потребители, которые получают самые модные дома и автомобили, которые могут себе позволить, как правило, оказываются в долгах.

При консервативном подходе к фиксированным расходам у вас будет удобный буфер на случай возникновения финансовой ситуации. Если вы тратите слишком много, даже относительно небольшие расходы могут потребовать от вас занять деньги.

Бюджет и отслеживание того, что вы тратите

Существует множество различных систем бюджетирования, но важно найти ту, которая вам нравится. Независимо от того, как вы настраиваете свой бюджет, он должен иметь четкие ограничения на то, сколько вы будете тратить каждый месяц.

Чтобы обеспечить соблюдение этих ограничений, вам также следует отслеживать свои расходы. В этом может помочь приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget.

Расставьте приоритеты для своих сбережений

Лучшая финансовая привычка, которую вы можете начать, — это сначала сэкономить деньги, прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой. Просто выберите сумму и настройте автоматический перевод на свой сберегательный счет после каждого платежного периода.

Создайте резервный фонд

Вашей первой целью с вашими сбережениями должно стать создание резервного фонда. Если у вас возникнут какие-либо непредвиденные расходы, их может покрыть чрезвычайный фонд, чтобы вам не пришлось занимать деньги и залезать в долги.

Какая долговая стратегия вам подходит?

Мы рассмотрели немало способов погашения долга. Теперь мы расскажем, как выбрать лучший вариант для вашей ситуации.Это зависит от ответов на два вопроса:

• Можете ли вы произвести хотя бы минимальные платежи по всем своим долгам?
• У вас хорошая кредитоспособность (не менее 670 баллов)?

Вот какую долговую стратегию выбрать на основе ваших ответов:

Вы можете производить все платежи, и у вас есть хороший кредит

Подайте заявку на получение кредитной карты с переводом баланса или личного кредита для консолидации вашего долга. Карта для перевода баланса — лучший выбор, если у вас есть только задолженность по кредитной карте, потому что вы можете получить начальную годовую ставку 0%.Если у вас несколько видов долгов, вам следует получить личный заем.

Вы можете производить все платежи, но у вас нет хорошей кредитной истории.

Используйте метод долгового снежного кома или метод долговой лавины. Поскольку метод долговой лавины экономит деньги, вам следует выбрать его, если вы уверены, что сможете не сбиться со всеми своими платежами. Если вы предпочитаете метод, который будет поддерживать вашу мотивацию, используйте снежный ком долгов.

Вы не можете произвести все платежи

Обратитесь за помощью в некоммерческое консультационное агентство по кредитованию.Это может помочь вам скорректировать свои расходы и высвободить достаточно денег для совершения всех ваших платежей. Если нет, вы можете попросить консультанта обсудить план управления долгом или урегулирование долга.

Как выбраться из долга за 7 шагов

Если вы по какой-то причине попали в финансовую яму и хотите выбраться из нее, важно иметь план.

Например, почти невозможно выбраться из долга в разумные сроки, если вы просто платите ежемесячный минимум в счет того, что вы должны.Вы должны придумать, как платить больше.

Следуйте этому плану, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов

Команда Кларка ежедневно работает с людьми, чтобы помочь им выбраться из долгов. Сделайте эти шаги, чтобы начать погашать непогашенный остаток, и вскоре вы окажетесь на пути к освобождению от долгов.

Быстрые ссылки:

1. Сложите все свои долги
2. Попробуйте договориться с кредиторами
3. Рассмотрите возможность рефинансирования долга по более низкой ставке
4. Добавьте погашение долга как строку в свой бюджет
5. Установить цель выплаты долга
6. Используйте метод лавины, чтобы начать выплачивать свой долг
7. Найдите больше денег, чтобы быстрее погасить долг

1. Сложите все долги

Первый шаг к решению проблемы долга — убедиться, что вы точно знаете, сколько вы должны. Это означает, что вам нужно будет составить список всех непогашенных долгов, включая:

• Кредитор
• Сколько денег вы должны
• Какая процентная ставка
• Какой минимальный платеж

Вы можете сделать это на листе бумаги или в электронной таблице, такой как Excel или Google Sheets.Важно собрать всю информацию в одном месте, потому что она вам понадобится для следующих шагов. Ваш список долгов должен выглядеть примерно так:

2. Попробуйте договориться с кредиторами

Теперь, когда вы видите, с чем сталкиваетесь, пора выяснить, можно ли что-нибудь сделать для снижения некоторых из этих процентных ставок. Средняя процентная ставка по кредитной карте в декабре 2020 года составляла 16,05%, так что здесь может быть или не быть некоторого пространства для маневра.

В приведенном выше примере вы можете настроить таргетинг на эмитента кредитной карты № 3, поскольку этот показатель намного выше среднего. Если вы были хорошим клиентом и какое-то время производили минимальные платежи, кредитор, возможно, захочет работать с вами над снижением ставки. Спросить не помешает!

Вероятно, не так много шансов договориться о ставках по студенческим ссудам, но узнайте у своего кредитора, сможете ли вы получить скидку за использование автоматической оплаты или рассмотреть возможность рефинансирования этих ссуд.

Если ваша ставка по автокредиту значительно превышает 4% (что чуть ниже среднего показателя по стране для 60-месячного кредита в декабре 2020 года), подумайте о том, чтобы попытаться рефинансировать его. Кредитные союзы часто предлагают ставки по автокредиту, которые могут быть на 1–3% ниже, чем вы, возможно, получили в своем представительстве или банке.

Если вас пугает перспектива переговоров с кредиторами или рефинансирования ссуд, подумайте о том, чтобы обратиться в Национальный фонд кредитного консультирования. Организация порекомендует вам бесплатные или недорогие консультации по кредитам и услуги по управлению долгом в вашем районе.

3. Рассмотрите возможность рефинансирования долга по более низкой ставке

Затем вы можете попытаться проверить, сможете ли вы рефинансировать хотя бы часть своего долга по более низкой процентной ставке. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с низкой промо-ставкой на перевод остатка в течение определенного периода времени. Во многих случаях вы даже можете получать 0% годовых на срок до 15 месяцев, а иногда и дольше.

Важно помнить, что вы должны спланировать выплату новой карты до окончания рекламного периода, иначе вы можете в конечном итоге заплатить еще более высокую процентную ставку по остатку, чем вы платили раньше.

4. Добавьте погашение долга как строку в свой бюджет

Теперь, когда вы проделали всю работу, чтобы удостовериться, что вы платите как можно меньше процентов по своему долгу, вы захотите вернуться к списку долгов, который вы создали на Шаге 1. Если бы вы смогли снизить любой из своих процентные ставки или воспользоваться предложением о переводе баланса, вы захотите обновить свои балансы, ставки и информацию о минимальном платеже и добавить новых кредиторов, чтобы убедиться, что ваш список точен.

Как только это будет сделано, вы захотите убедиться, что выплата вашего долга включена как статья в ваш семейный бюджет.Если у вас нет бюджета, у нас есть пошаговое руководство по его созданию.

Ваш бюджет покажет вам, сколько денег у вас остается каждый месяц после оплаты ваших расходов: вы должны использовать хотя бы часть этих денег для выплаты вашего долга. Рабочий лист может дать вам представление о том, сколько времени может потребоваться, чтобы выплатить долг по вашей текущей ставке, и как вы могли бы сократить это время, сократив некоторые расходы, увеличив доход или и то, и другое.

5. Установите цель выплаты долга

Затем вы должны установить цель, когда вы хотите выплатить свой долг. По словам эксперта по финансам Кларка Ховарда, это критический шаг, потому что без цели нет ответственности.

«Это похоже на то, когда кто-то говорит:« Знаешь, мне действительно следует копить деньги », и они теряют чувство вины. Скажем, они зарабатывают достаточно денег, и они должны копить деньги, но это не так: они не собираются менять свое поведение, если у них нет цели. Итак, вы должны поставить перед собой цель ».

Поскольку у всех разные финансовые пути, главное — быть реалистами.Последнее, что вам нужно сделать, это установить сверхжесткий тест, который окажется необоснованным.

Используйте свой бюджет в качестве ориентира для определения того, сколько денег вы реально можете позволить себе вкладывать в погашение долга каждый месяц. Тогда вы, наконец, готовы перейти к шагу 6. ​​

6. Используйте метод лавины, чтобы начать выплату долга

Теперь вы захотите воспользоваться «лавинным» методом погашения долга. Вы начинаете с того, что сосредотачиваетесь на долге с самой высокой процентной ставкой, а затем продвигаетесь вниз.Главное — убедиться, что вы всегда вносите больше минимального платежа по долгу с наивысшей процентной ставкой , одновременно выплачивая минимальные ежемесячные платежи по другим вашим долгам.

Итак, в нашем примере из шага 1 вы сначала атакуете Кредитную карту №3 (процентная ставка 21,99%), затем карту №2 (15,99%) и так далее.

Хотя здесь обсуждаются и другие методы выплаты долга, Кларк настоятельно предпочитает использовать метод лавины.

«С математической точки зрения, вы быстрее погасите долг, если воспользуетесь лавинообразным методом», — говорит он.«Как правило, вы уменьшаете общий процент, который вы платите, на 10% или более, решительно атакуя долг с самой высокой процентной ставкой, а затем постепенно снижаясь».

Калькуляторы на Unbury.us могут помочь вам увидеть, насколько использование лавинного метода сэкономит вам в долгосрочной перспективе. Вы также можете получить представление о сроках погашения долга в зависимости от того, сколько вы платите по этому долгу каждый месяц.

7. Найдите больше денег, чтобы быстрее погасить долг

Говоря о том, сколько вы можете платить каждый месяц, первое, что вы можете сделать, чтобы быстрее выбраться из долга, — это увеличить общую сумму денег, которую вы платите в счет этого долга каждый месяц.Вы можете добиться этого несколькими способами:

Помните, каждый дополнительный доллар, который вы можете платить в счет погашения долга каждый месяц, сокращает время, необходимое вам, чтобы освободиться от долгов!

Последняя мысль

После того, как вы выплатили свои долги под высокие проценты, пора сосредоточиться на таких вещах, как создание резервного фонда и сбережения для вашего будущего. Кларк говорит, что в зависимости от вашей общей терпимости к долгу любые ссуды, которые у вас есть (например, для автомобилей или вашего дома) с процентной ставкой около 4% или ниже, могут отойти на второй план по отношению к сбережениям.Конечно, вам все равно нужно будет внести хотя бы минимальный платеж.

Если вы готовы начать путь к освобождению от долгов, вам не нужно делать это в одиночку. Присоединяйтесь к тысячам таких же людей, как вы, в нашей группе Ditch Your Debt на Facebook . Там вы найдете поддержку, идеи и, самое главное, ободрение, необходимое, чтобы помочь вам достичь своей цели — избавиться от долга раз и навсегда.

.