Как очистить или удалить кредитную историю законно?
Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?
Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.
Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.
Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.
Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.
Законные способы изменения кредитной истории
- Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются. - Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
Незаконные методы удаления кредитной истории
Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.
Что нужно знать об этих способах
Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.
- В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
- Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.
Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.
Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить
Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?
- Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
- Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
- Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
- Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
- Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
- Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.
Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.
ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ
Методы исправления кредитной истории — Правовед.ru
От того, хорошая она или плохая, напрямую зависит одобрение банком нового займа. Каким образом формируются эти данные, где они хранятся, и как их исправить, вы узнаете из нашей статьи.
Что такое кредитная история?
Плохая кредитная история образуется в случае, если заемщик допускает просрочки по внесению платежей, у него были длительные периоды непогашения кредита, либо имеются исполнительные производства по взысканию долгов, штрафов.
В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218 информация о платежеспособности хранится в Бюро кредитных историй. Посмотреть актуальный перечень таких организаций можно на сайте Центробанка.
Читайте также
Как рассчитывается оборачиваемость дебиторской задолженностиИсточниками формирования данных являются сведения, поступающие от банков, микрофинансовых организаций, финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физического лица
Также в бюро могут направляться сведения из резолютивной части судебных решений о принудительном взыскании алиментов и задолженностей по коммунальным платежам.
Обратите внимание!
Информация хранится в течение 10 лет.
Займы с плохой кредитной историей
Если ваша кредитная история испорчена, для того, чтобы взять новый кредит и улучшить свое положение в глазах банков, рекомендуем обратиться с заявкой на выдачу займа в «молодые», то есть недавно появившиеся финансовые учреждения.
Во-первых, банки не раскрывают сведений, с какими именно бюро работают, и есть вероятность, что организация, в которую вы обратитесь, не сотрудничает с тем бюро, где хранится негативная информация о вас. Во-вторых, для наработки клиентской базы новые компании заключают договоры с заемщиками даже с плохой кредитной историей.
Читайте также
Регистрация и права ребенка, рожденного в гражданском бракеВ случае одобрения и успешного погашения нового займа кредитная история станет лучше
Еще одним способом является обращение за займом в микрофинансовую организацию. Некоторые из них даже предоставляют такую услугу как «улучшение кредитной истории». Смысл ее заключается в том, что граждане берут займы на небольшие сумму, вовремя их выплачивают, тем самым восстанавливая свою репутацию. Также положительным образом на нее влияет наличие регулярно пополняемых депозитов в банке и участие в «зарплатном» проекте.
Рассрочка с плохой кредитной историей
Если вам нужен кредит для покупки техники или мебели, а банк отказал, то целесообразно воспользоваться программами рассрочки, которые действуют в магазине. При отсутствии рассрочки можно оформить кредит по месту совершения покупки. Как правило, магазины не сотрудничают с бюро, поэтому проблем с покупкой в кредит обычно не возникает.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Солидные банки с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут либо предложат «жесткие» условия: высокий процент, небольшую сумму, сокращенный срок выплаты долга. Если вы все-таки хотите «попытать счастье» в крупной организации, следует знать: если за весь период погашения кредита была всего одна просрочка на 1-2 дня, в этой ситуации учреждение, скорее всего, «закроет глаза» и одобрит новый займ. Но если вы неоднократно задерживали платежи на несколько недель или не платили по несколько месяцев и даже лет, и на момент обращения у вас имеются непогашенные кредиты, то вероятность отказа очень высока.
Для того, чтобы избежать проблем с получением займа, после погашения предыдущего кредита обязательно следует взять в банке справку о том, что долга нет
Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погаш
чем ее можно испортить, как исправить плохую кредитную историю
Как не испортить кредитную историю? Что делать, если у вас плохая кредитная история, как восстановить репутацию?
На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.
Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.
Просрочки платежей
Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.
Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.
Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность
Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.
Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок
Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.
Плохая кредитная история по ошибке
Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.
Погашение кредитов до истечения сроков
Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.
Советы
Для того, что бы без проблем получать кредиты — следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.
что делать, способы и условия
Кредитная история (КИ) является основополагающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Не у всех клиентов она положительная. КИ может быть испорчена, в результате допуска просрочки ежемесячного платежа в силу различных финансовых трудностей. Не стоит отчаиваться, плохая КИ не приговор. Существуют законные способы исправления и улучшения сведений в БКИ.
Получаем и анализируем кредитную историю
КИ заемщика отражает финансовую дисциплинированность. В ней содержатся сведения о текущих кредитах или займах, а также информация о погашенных долговых обязательствах. КИ хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России работает более 20 бюро. Самыми крупными считаются Эквифакс, НБКИ, Русский стандарт.
Образец выписки КИ в ЭквифаксВ КИ гражданина, помимо финансовых договоров, отображаются сведения и запросы в бюро, информация о платежах, количество отказов в выдаче ссуды и т. д.
КИ заемщика состоит из трех частей:
- Титульная часть, содержащая персональные данные плательщика.
- Основная часть, которая содержит сведения о долговых обязательствах, графики платежей, суммы ежемесячных выплат и т. д.
- Дополнительная часть, отражает количество запросов в бюро, а также первоначальный источник подачи кредитного отчета.
[interesting]Внимание! Для получения отчета следует знать, в каком бюро она хранится. Взять отчет можно, обратившись в банк или МФО, где ранее брался кредит, либо обратиться с запросом в Центральный каталог.[/interesting]
Любой гражданин может запросить отчет по своим выплатам:
- бесплатно — 1 раз в год;
- платно — в любое время, обратившись к партнерам, которые предоставляют сведения.
Как только гражданин получит отчет, его следует внимательно проанализировать на предмет:
- отсутствия ошибок в КИ;
- достоверность указанных сведений о заемщике;
- конкретного исправления или улучшения отчета.
Если были выявлены проблемы с КИ, следует принять решение о дальнейших действиях:
- подать запрос на оспаривание указанных сведений в бюро, а в случае отказа — в суд;
- исправлять КИ самостоятельно различными способами, которые будут описаны ниже.
Рассмотрим подробнее, как все-таки можно исправить плохую кредитную историю.
Что портит кредитную историюМожно ли исправить КИ
КИ о каждом заемщике хранится в БКИ 15 лет, но не у всех есть время ждать. Бывают ситуации, когда необходимо взять ссуду, а кредитор отказывает. Любой гражданин, имеющий негативный опыт сотрудничества с банком, задается вопросом, а можно ли исправить плохую и испорченную кредитную историю, или эти данные остаются навсегда. Исправить плохую кредитную историю на хорошую можно. Ниже узнаем, как это сделать.
Можно ли исправить КИ за деньги
Оказавшись в сложной жизненной ситуации, заемщики стараются идти на ухищрения, касаемо исправления КИ. Кто-то занимается улучшение КИ самостоятельно, а кто-то задается вопросом, как быстро исправить очень плохую кредитную историю, например за деньги.
Законным способом улучшение истории платежей происходит только при обращении к кредитору за новым мелким займом. Другие платные способы, которые предлагают посредники — не законны, да и не принесут положительного результата.
[interesting]Важно! Обнулить сведения в БКИ невозможно, так как эта информация хранится в строгой безопасности и защищенности. Сведения о заемщике обнуляются автоматически через 15 лет, после последних изменений.[/interesting]
Не стоит вестись на поводу у мошенников, и пытаться обнулить данные в БКИ за счет денежных средств — это незаконно.
Факторы, влияющие на процедуру улучшения
На процедуру исправления КИ могут повлиять следующие факторы:
- Общее количество пластиковых карт. Если у заемщика имеется огромное количество открытых кредиток, этот факт негативно отражается на отчете БКИ. Следует закрыть карточки, которыми клиент не пользуется.
- Задолженность по коммунальным платежам.
- Отрицательный баланс мобильного телефона. Некоторые операторы мобильной связи также передают в БКИ сведения о задолженности граждан.
- Периодический пропуск ежемесячного платежа.
- Задолженность по штрафам.
Основные виды обязательств в кредитной истории
В финансовом отчете могут не отражаться пункты 2,3 и 5, но кредитор может узнать информацию о долгах из других информационных источников в процессе анализа клиента.
Способы исправления кредитной истории
Способы улучшения КИЧто делать заемщику, если у него плохая кредитная история? Безусловно, ее необходимо исправлять и улучшать. Сделать это можно следующими способами:
- подавать заявку сразу в несколько банков;
- регулировать кредит, изменяя сумму и срок займа;
- предоставлять как можно больше документов;
- оформить небольшую сумму;
- стать клиентов банка, в котором собираетесь брать кредит;
- оформить займ с обеспечением или поручителем;
- оформить кредитку;
- обратиться за помощью к посредникам;
- оформить товарный кредит;
- обратиться в суд.
Остановимся подробнее на каждом варианте.
Подача заявок сразу в несколько банков
Каждая финансовая организация имеет свой алгоритм оценки платежеспособности клиента и оценки его рейтинга. Если в одном банке было отказано в выдаче ссуды, это не значит, что и в другом тоже поступит отказ. При принятии решения кредитор оценивает не только отчет из БКИ, но и любую другую информацию о плательщике. Поэтому рекомендуется подавать сразу несколько заявок в разные финансовые организации.
Изменение срока и суммы займа
Рассматривая анкету на выдачу денежных средств, кредитор анализирует все сведения, в том числе сумму и срок кредитования. Чем выше сумма займа, тем больше финансовый риск для организации.
Степень испорченности КИ также играет роль, поэтому одному клиенту могут вовсе отказать, а другому — предложить меньшую сумму наличных на больший срок. Просрочка платежа на срок более 35 дней является грубым нарушением финансовой дисциплины.
Как влияет просрочка на кредитную историюВ таких ситуациях можно попробовать оформить ссуду на меньшую сумму и на больший срок. Таким образом, ежемесячный платеж будет меньше, следовательно, для банка риск невозврата меньше.
Предоставление полного пакета документов
Стандартными документами для получения ссуды являются:
Для того чтобы шанс получить займ был выше, рекомендуется предоставить кредитору дополнительные документы, подтверждающие финансовое положение. К таким документам можно отнести договор о сдаче имущества в аренду, автомобиля или земельного участка, и т. д.
Взять микрокредит в МФО
Банки предъявляют жесткие требования к заемщикам при выдаче денег. А что делать тем, у кого очень плохая кредитная история? Необходимо оформить микрокредит в МФО, так как такие организации выдают займ на более лояльных условиях.
Для исправления КИ через МФО следует взять краткосрочную ссуду и своевременно ее выплачивать. Информация о платежах будет передана в БКИ и отразится на рейтинге заемщика. Перед тем как обращаться в МФО следует убедиться, что они передают сведения по займу и платежам в БКИ.
МФО готовы предложить плательщикам различные программы по улучшению и поднятию финансового рейтинга.
Стать клиентом банка
Если гражданин планирует брать крупную сумму денег в банке, рекомендуется для начала стать клиентом этого учреждения. Следует оформить любой банковский продукт, например дебетовую карточку или открыть депозитный счет. Организации лояльнее относятся к гражданам, которые уже являются их клиентами.
Спустя несколько месяцев пользования банковскими продуктами, можно подать заявку на получение ссуды. Вероятнее всего, ситуация изменится и банк одобрит выдачу.
Займ с обеспечением и поручителями
Наименьший финансовый риск для кредитора — это кредит с поручителем или залоговый. Предоставляя ссуду под залог имущества, банк может проигнорировать плохую КИ и одобрить выдачу. Залоговым имуществом по кредиту может стать недвижимость, земельный участок, автомобиль и т. д.
[interesting]Внимание! Оформляя кредит под поручительство физических лиц, стоит учитывать КИ поручителя, так как в случае невозврата долга, обязанность по выплатам ложится на него.[/interesting]
Обратиться к посреднику
На рынке кредитования давно работают финансовые посредники — кредитные брокеры. При обращении к ним сотрудники компании анализируют степень испорченности КИ и сами предлагают банки, в которые стоит подать заявку.
Преимущества обращения к финансовым посредникам:
- Экономия времени. Заемщику не придется самостоятельно искать кредитора и изучать его предложения.
- Оценив КИ, сотрудник объективно ее оценит и даст полезный совет, как можно исправить плохую кредитную историю.
Оформление кредитной карты
Что делать, если у клиента плохая кредитная история, например в Сбербанке, а кредит необходимо получить именно у этого кредитора? Для начала можно оформить кредитку со льготным периодом. Для оформления платежного инструмента необходим только паспорт.
Классическая кредитная карта СбербанкаПолучив карточку, рекомендуется начать ей пользоваться: оплачивать товары или услуги, и погашать потраченную сумму в течение льготного периода. Следует помнить, что тратить деньги лучше всего безналичным путем, так как за снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия и отсутствие беспроцентного периода.
Еще один способ использования карточки — снять наличные и положить на электронный кошелек, дождаться окончания беспроцентного периода и вернуть всю сумму, в том числе с начисленными процентами. Банк увидит, что вы благонадежный заемщик, и предложит дальнейшее сотрудничество.
Товары в кредит или рассрочку
Благоприятно на улучшении КИ сказывается оформление товарного кредита в магазине. Купить можно все, что хочется: техника, электроника, мебель и т.д. Кроме того, в крупных магазинах часто предлагают оформить рассрочку на товар. Для плательщика — это беспроцентный кредит, а проценты за пользование оплачивает магазин.
Для получения рассрочки необходим только паспорт, да и требования для заемщиков гораздо ниже. Оформление товарного кредита является отличным вариантом исправления КИ.
Нюансы кредита на товарОбращение в суд для обнуления данных о клиенте
Закон разрешает заемщику частично или в полном объеме оспаривать свою КИ. Чтобы это сделать, необходимо:
- Направить запрос в БКИ об изменении информации в отчете.
- Дождаться ответа от сотрудников БКИ. В течение 30 дней с момента подачи заявления, представители БКИ анализируют сведения, отраженные в отчете, запрашивают информацию у кредиторов, и сравнивают полученные сведения.
- Если гражданин не согласен с решением БКИ, следует оспорить решение через суд.
Бланк заявления об исправлении кредитной истории
[interesting]Внимание! При оспаривании решения через суд следует помнить, что судебные органы не удовлетворят требования истца, если причиной плохой КИ стали регулярные просрочки истца, нарушались условия договора и т. д.[/interesting]
В суде следует предоставить документы, которые подтверждают факт несоответствия КИ с действительностью. Если суд вынесет решение в пользу истца, то БКИ обяжут исправить сведение в кредитном отчете, списать ошибочно начисленные штрафы и проценты.
Как исправить кредитную историю самостоятельно
Краткое содержание:
При обращении в банк за кредитом многие граждане получают отказ из-за плохой кредитной истории. Кредитная история – это досье на каждого заемщика, которое хранится в финансовых учреждениях и поднимается при каждом новом обращении. Она содержит информацию обо всех кредитах, картах, долгах, судебных разбирательствах, иногда туда вносятся даже коммунальные задолженности.
Кредитная история является своего рода «лицом» заемщика. Испортить ее довольно просто – достаточно несколько раз просрочить кредитные платежи. Немногие знают, как можно исправить положение. В интернете размещены предложения юридических фирм помочь в этом вопросе. Но, оказывается, можно обойтись своими силами.
Знатоки предлагают такие способы:
- если кредитная история не слишком плохая, можно попробовать завести кредитную карту в банке и аккуратно исполнять все обязательства по меньшей мере 1 год, таким образом будет создана хорошая кредитная история, возможно, она сыграет положительную роль при обращении за кредитом;
- положительную кредитную историю можно создать, взяв в кредит какой-нибудь товар прямо в магазине, после чего вовремя его погасить;
- можно взять кредит по интернету в микрофинансовой организации, правда проценты будут большими, но положительную кредитную историю создать получится.
По возможности нужно взять подряд несколько микрозаймов, вернуть своевременно, тогда шанс получить хорошую кредитную историю значительно увеличивается.
Читать: Как богатые люди на Руси крестьян развлекали
*использован источник https://www.1rre.ru/
Доброго здоровьица Вам и
До новых встреч на сайте 9111. ру!
Что делать, если кредитная история испорчена?
Краткое содержание:
Уважаемые читатели!
Если кредитная история испорчена не по вине гражданина, как ее можно исправить?
Какая процедура установлена на этот счет, и когда можно судиться с бюро кредитных историй?
Когда кредитная история аннулируется?
Какова процедура исправления испорченной кредитной истории?
Права субъекта кредитной истории закреплены в ст. 8 федерального закона «О кредитных историях». В этой статье предусмотрена процедура исправления испорченной кредитной истории.
Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Таким образом, законом установлен обязательный досудебный порядок разрешения спора.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный 30-дневный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Дело будет рассматриваться судом в порядке искового производства.
Государственной пошлиной такой иск не облагается, так как на него распространяет свое действие закон РФ «О защите прав потребителей».
Ответчиками по делу привлекают само БКИ, а также финансовую организацию, предоставившую недостоверную информацию или не предоставившую достоверную информацию.
Внесенную информации, которую требует истец, он просит в иске признать достоверной. Требование адресуется БКИ.
На финансовую организацию в иске просят возложить обязанность направить в БКИ достоверную информацию.
Какие виды споров бывают с БКИ?
Например, финансовая организация не представила в БКИ сведения о полном погашении задолженности или представила сведения о заключении кредитного договора, который не заключался или заключался финансовой организацией с другим лицом, просрочках по такому договору.
Когда кредитная история аннулируется?
Согласно ст. 7 федерального закона «О кредитных историях», кредитная история аннулируется по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории, либо на основании заявления субъекта кредитной истории, либо судебного решения до истечения указанного срока.
Поэтому становится очевидным, что не следует ждать 10 лет, если кредитная история испорчена не по вине гражданина, а обращаться с заявлением в БКИ, а затем в случае отказа идти с иском в суд.
Помогу выиграть дело в суде, в мои услуги входит дистанционное сопровождение арбитражных и гражданских дел, подготовка документов для суда, обжалование судебных актов, консультирование на всех стадиях судебного процесса, организация проведения экспертиз, в том числе досудебных, пишите на эл. почту [email protected]. Особое внимание готов уделить трудовым, семейным, жилищным спорам. Оспариванию состоявшихся судебных актов.
Ремонт кредита: как «исправить» ваш кредит
Служба восстановления кредита не может сделать для вас ничего, что вы не можете сделать для себя с небольшими затратами или даже бесплатно, — даже удалив неверную информацию. И стоимость найма такой компании может быть значительной — от сотен до тысяч долларов.
Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?
Закон о кредитных ремонтных организациях — это федеральный закон, который вступил в силу 1 апреля 1997 года в ответ на действия ряда потребителей, пострадавших от мошенничества с кредитным ремонтом.Фактически, закон гарантирует, что компаниям, предоставляющим услуги по ремонту кредитов:
- , запрещено принимать деньги потребителей до тех пор, пока они полностью не выполнят обещанные услуги.
- Требуется предоставить потребителям письменный договор с указанием всех предоставляемых услуг, а также условий оплаты. По закону у потребителей есть три дня, чтобы отказаться от контракта.
- Запрещается спрашивать или предлагать вам ввести в заблуждение компании, предоставляющие кредитную отчетность, относительно ваших кредитных счетов или изменить свою личность, чтобы изменить свою кредитную историю.
- Не может заведомо делать вводящие в заблуждение или ложные заявления относительно услуг, которые они могут предложить.
- Нельзя просить вас подписать что-либо, в котором говорится, что вы утрачиваете свои права в соответствии с Законом о кредитных ремонтных организациях. Любой отказ, который вы подписываете, не может быть принудительным.
Как «исправить» свой кредит самостоятельно
Быстрого решения проблемы не существует. Отрицательная, но точная информация (например, просроченные платежи и просрочки) останется в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет.Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы начать создавать более положительную кредитную историю и со временем улучшить свои кредитные рейтинги.
Проверьте свой кредитный отчет
Чтобы лучше понять свою кредитную картину и то, что видят кредиторы, проверьте свой кредитный отчет.
- Если вам нужна помощь в чтении вашего отчета, вы можете узнать больше о том, как читать свой кредитный отчет Experian.
- Если вы хотите узнать больше о кредитных отчетах в целом, вы можете прочитать об основах кредитных отчетов.
- Если вы обнаружите неверную информацию, вы можете подать спор. Помните также, что элементы вашего кредитного отчета, которые вы не узнаете, также могут быть потенциальными признаками мошеннической деятельности — кем-то, работающим над получением кредита на ваше имя для собственного использования. Убедитесь, что вы четко понимаете элементы, которые потенциально могут быть мошенническими, а не те, которые могут быть просто неточными.
Улучшение истории платежей
История платежей — один из важнейших компонентов многих скоринговых моделей FICO.Просроченные и пропущенные платежи снизят ваши оценки, а публичные записи и сборы могут нанести значительный ущерб. Эта негативная информация останется в вашем кредитном отчете и повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение 7-10 лет.
Ваши оценки часто учитывают размер и давность вашей задолженности. Чем больше ваша задолженность и чем позже вы пропущены платежи, тем хуже будет ваш счет. Обновление счетов и своевременная оплата почти всегда положительно влияют на ваш кредитный рейтинг.
Знайте свой коэффициент использования кредита
Модели оценки кредита обычно принимают во внимание размер вашей задолженности по сравнению с имеющимся у вас кредитом, называемый коэффициентом использования кредита или отношением баланса к лимиту. По сути, это сумма всего вашего возобновляемого долга (например, остатка на кредитной карте), деленная на общий доступный вам кредит (или на сумму всех ваших кредитных лимитов).
Высокий уровень использования кредита может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги.Как правило, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%. Например, если у вас есть кредитный лимит в размере 10 000 долларов по всем вашим кредитным картам, вам следует попытаться сохранить общий остаток на кредитных картах ниже 3000 долларов, чтобы уровень использования кредита оставался низким.
Есть два способа снизить коэффициент использования кредита:
- Уменьшить задолженность путем погашения остатков на счете.
- Увеличьте общий доступный кредит, увеличив кредитный лимит на существующем счете или открыв новый кредитный счет.
Хотя увеличение кредитного лимита может показаться привлекательным вариантом, это может быть рискованный шаг. Если увеличение кредитного лимита побуждает вас использовать больше кредита, вы можете еще глубже залезть в долги. Кроме того, если вы попытаетесь открыть новую кредитную карту, в вашем кредитном отчете появится запрос, который временно снизит ваш кредитный рейтинг.
Уменьшение остатков на кредитных картах и других возобновляемых кредитных счетах, вероятно, является лучшим вариантом для повышения коэффициента использования кредита, а, следовательно, и ваших кредитных рейтингов.Последовательное выполнение своевременных платежей в счет погашения долга также поможет вам создать положительную кредитную историю, которая может иметь дополнительные преимущества для вашей кредитной истории и, соответственно, для ваших кредитных рейтингов.
Определите, сколько у вас кредитных счетов.
Скоринговые модели учитывают размер вашей задолженности и количество различных счетов. Если у вас есть задолженность по большому количеству счетов, может быть полезно погасить некоторые из них, если вы можете. Выплата долга — это цель многих, кто накапливал долг в прошлом, но даже после того, как вы уплатите остаток до нуля, подумайте о том, чтобы оставить этот счет открытым.Сохранение открытых оплаченных счетов может быть плюсом в вашем общем кредитном балансе, так как это старые счета с хорошей (оплаченной) репутацией. Вы также можете рассмотреть возможность консолидации долга.
Подумайте о своей кредитной истории
Модели кредитного скоринга, подобные тем, которые созданы FICO, часто учитывают возраст вашего самого старого счета и средний возраст всех ваших счетов, награждая людей более длинными кредитными историями. Прежде чем закрыть счет, подумайте о своей кредитной истории. Может быть полезно оставить счет открытым после того, как вы его оплатите.
Конечно, если сохранение счетов открытыми и наличие кредита может вызвать дополнительные расходы и долги, может быть более выгодным закрыть счета. Только вы знаете все тонкости своего финансового положения, и, как отпечатки пальцев, они разные для каждого человека. Убедитесь, что вы внимательно оцениваете свою ситуацию; только вы знаете, что лучше всего подходит для ваших финансовых перспектив.
Будьте осторожны с новым кредитом
Открытие нескольких кредитных счетов за короткое время может показаться кредиторам рискованным и отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Прежде чем брать ссуду или открывать новый счет кредитной карты, подумайте, как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Знайте также, что когда вы покупаете автомобиль или ищете лучшие ставки по ипотеке, ваши запросы могут быть сгруппированы и засчитаны как один запрос с целью добавления информации в ваш кредитный отчет. Во многих часто используемых скоринговых моделях недавние запросы имеют больший эффект, чем старые запросы, и они появляются только в вашем кредитном отчете или максимум за 25 месяцев.
Дополнительные возможности для ремонта кредита
Если ваш долг кажется непосильным, может быть полезно обратиться за услугами в авторитетную консультационную службу по кредитам.Многие из них являются некоммерческими и взимают небольшую плату за свои услуги или не взимают ее вовсе. Вы можете просмотреть дополнительную информацию о выборе подходящего для вас кредитного консультанта с хорошей репутацией в Национальном фонде кредитного консультирования. Кредитные консультанты могут помочь вам разработать план управления долгом (или DMP) и договориться о сокращении ваших ежемесячных платежей. Во многих случаях вы будете нести ответственность только за один ежемесячный платеж в службу кредитного консультирования, которая затем будет перечислять средства на все ваши счета.
В вашем кредитном отчете может быть указано, что счета оплачиваются через План управления долгом и не были оплачены в соответствии с первоначальной договоренностью.Использование плана управления долгом не может негативно повлиять на вашу кредитную историю, если вы продолжите своевременно производить платежи в соответствии с новыми условиями.
В качестве альтернативы вы можете рассмотреть возможность консолидации долга с помощью личной ссуды или кредитной карты с переводом баланса. В некоторых случаях ссуды на консолидацию долга могут обеспечивать более низкие процентные ставки и меньшие ежемесячные платежи, если вы соответствуете требованиям и придерживаетесь условий программы.
Быстрое восстановление кредита
Не беспокойтесь, если вы производите платежи, а ваш кредитный отчет не обновляется сразу.Кредиторы отчитываются перед Experian и другими кредитными агентствами только на периодической основе, обычно ежемесячно. Обновление статуса вашей учетной записи может занять до 30 дней или больше, в зависимости от того, когда в месяце ваш кредитор или кредитор сообщает о своих обновлениях.
Кредиторы и другие лица обычно используют ваш кредитный отчет вместе с дополнительными финансовыми факторами для принятия решений о рисках, с которыми они сталкиваются при кредитовании вас. Наличие отрицательной информации в вашем кредитном отчете или низкий кредитный рейтинг могут предположить кредиторам, что вы с меньшей вероятностью погасите свой долг в соответствии с договоренностью.В результате они могут отказать вам в ссуде или взимать более высокие ставки и комиссионные.
Если у вас есть отрицательная информация в вашем кредитном отчете, она останется там в течение 7-10 лет. Это помогает кредиторам и другим лицам получить лучшее представление о вашей кредитной истории. Однако, хотя вы не сможете изменить информацию из прошлого, вы можете продемонстрировать хорошее кредитное управление, продвигаясь вперед, оплачивая свои счета вовремя и в соответствии с договоренностью. По мере того, как вы создаете положительную кредитную историю, со временем ваши кредитные рейтинги, вероятно, улучшатся.
FICO — зарегистрированная торговая марка Fair Isaac Corporation.
Понимание вашего кредитного отчета Experian
Личная информация
Личная информация используется только для вашей идентификации и не учитывается в каких-либо скоринговых моделях.
Личная информация
Имя (имена), связанные с вашим кредитом
ИМЯ
Лилли Т. Лейн
Лилли Лейн
Лилли Лейн
НАЗВАНИЕ 1234834 ИНДЕНТИФИКАЦИОННЫЙ НОМЕР
1234567826 Адрес
1234567826 (а), связанные с вашим кредитом
АДРЕС
840 Stillwater Rd Bldg.B
Sacramento, CA 95605
ТИП РЕЗИДЕНЦИИ
Жилой комплекс
ГЕОГРАФИЧЕСКИЙ КОД
0-500000-51-6440
Прочая личная информация, связанная с вашим кредитом
СОЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР СОЦИАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ
xxx-xx-1112
xxx-xx-1121
ГОД РОЖДЕНИЯ ИЛИ ДАТА РОЖДЕНИЯ
1978
СУПРУГ ИЛИ СОЗаяНИТЕЛЬ
Джеймс Н.Lane
НОМЕР ТЕЛЕФОНА
260-555-5555
260-555-0000
ТЕКУЩИЙ ИЛИ БЫВШИЙ РАБОТОДАТЕЛЬ (-а)
XYZ Corporation
УВЕДОМЛЕНИЯ
Указывает дату вашего рождения этот кредит мог быть предоставлен до 18 лет.Личные отчеты
Должник успешно выполнил план добровольного погашения непогашенной задолженности, представленный клиентом и находящийся в ведении Консультационной службы по потребительским кредитам.
Public Records
Public Records — это финансовые счета, связанные с судебными исками. Они не включают такую информацию, как аресты, мисдиминоры или другие нефинансовые ситуации. Наличие публичной записи о вашем кредитном отчете может отрицательно сказаться на ваших кредитных рейтингах.
Примеры отрицательной государственной записи — Глава 13 о банкротстве — Заявление подано
СУД
Западный округ Вашингтона
Счета
Счета в кредитном отчете включают возобновляемые кредиты и / или ссуды в рассрочку.Как правило, статусы этих счетов делятся на открытые, отрицательные или закрытые.
Счета с хорошей репутацией — это когда ваш кредитор сообщает, что вы удовлетворительно выполнили условия ваших соглашений с ними. Некоторые кредиторы могут не сообщать нам информацию о потребительском кредите, поэтому все ваши счета могут быть указаны не в списке. Этот раздел также включает в себя до двух лет ваших ежемесячных остатков на счете, если их сообщает ваш кредитор.
Пример открытого счета в рассрочку в хорошем состоянии
НАИМЕНОВАНИЕ СЧЕТА
GreenPointe Mortgage
ЛИЧНОЕ УЧЕТНОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ / КОММЕНТАРИИ
—
ИНФОРМАЦИЯ ИНФОРМАЦИЯ ИНФОРМАЦИЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ 9152
7933 Preston Rd
Plano, TX 75024
(800) 933-9100
ПРЕДЕЛ КРЕДИТА / ОРИГИНАЛЬНАЯ СУММА
$ 360,595
СОСТОЯНИЕ / СОСТОЯНИЕ СЧЕТА
СОСТОЯНИЕ ОТКРЫТО
Plano, TX 75024
(800) 933-9100
02/2016
Недостаточная кредитная история? Что это значит и как это исправить
Эрик Розенберг, MBA
Недостаточная кредитная история.Эти три слова могут вызвать у вас мурашки по спине и, казалось бы, заморозить ваши финансы, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды.
На самом деле, это не так страшно, как может показаться (если вы понимаете, что это значит и что вы можете с этим поделать), именно через это мы вас и проведем.
В этой статье мы разберем:
Начнем.
Что означает недостаточная кредитная история?
Эксперты подчеркивают, что сообщение о том, что у вас недостаточно кредитной истории, не означает, что вы переживаете финансовый кризис.На самом деле, говорят они, ярлык «недостаточная кредитная история» не повод для уныния и гибели.
Так что же означает недостаточная кредитная история?
«Недостаточная кредитоспособность не обязательно означает, что у вас есть просроченные платежи или какая-либо отрицательная информация в ваших кредитных отчетах. Скорее всего, у вас просто недостаточно данных в истории для создания кредитного рейтинга », — говорит эксперт по личным финансам Лаура Адамс.
Уведомление о «недостаточной кредитной истории» — обычное дело, когда вы молоды и никогда не подавали заявку на получение кредитной карты или ссуды, говорит Адамс, или когда вы пытаетесь увеличить свой кредит.
В 2015 году Федеральное бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщило, что каждый 10-й взрослый американец является «кредитным невидимым», то есть у него нет кредитной истории ни в одном из трех крупных кредитных бюро.
Выяснение недостаточности срока в личных финансах
Финансы полны сокращений и сложных терминов, и слово «недостаточный» встречается снова и снова.
Если вы не знаете разницы между недостаточной кредитной историей, нехваткой средств и недостаточным количеством счетов, начните здесь.
Недостаточная кредитная история
При подаче заявки на кредит кредиторы могут использовать только определенный набор критериев для оценки вашей заявки.
Недостаточная кредитная история, о которой идет речь в этой статье, указывает на то, что у кандидата недостаточно учетных записей с достаточно длинной историей платежей для утверждения заявки.
Банки, компании сотовой связи и коммунальные службы также просматривают эту информацию при создании новой учетной записи.
Недостаточно средств
Чаще всего встречается с текущими счетами, недостаток средств или недостаток средств (NSF) означает, что вы пытались произвести снятие средств или покупку с помощью дебетовой карты, в результате которой баланс вашего счета оказался ниже нуля.
Многие банки взимают за это комиссию, хотя вы можете найти банки без комиссии за овердрафт или с возможностью отключить одобрение транзакций, которые могут привести к овердрафту вашего счета.
Недостаточное количество счетов
Когда вы подаете заявку на получение более крупного кредита, кредиторы хотят видеть, что вы можете ответственно управлять несколькими счетами.
Если у вас всего одна кредитная карта или всего слишком мало счетов, вы можете получить эту причину отказа в кредитной заявке.
В следующий раз, когда вы отправитесь в банк или будете принимать финансовое решение в Интернете, вы поймете, о чем говорите.
Это поможет вам сориентироваться в процессе подачи заявки на новую ссуду и получить наилучшую ставку.
Что дает хорошая кредитная история для потребителей
Независимо от того, какого вы возраста или где вы находитесь на пути создания кредита, кредитор обычно полагается на кредитный рейтинг, чтобы решить, одобрить ли вам кредитную карту или ссуду. См. Нашу отдельную статью о факторах кредитного рейтинга.
Трехзначный кредитный рейтинг — обычно от 300 до 850 — обычно определяет, имеете ли вы право на получение кредитной карты или кредита.
Чем выше оценка, тем выше ваши шансы на получение кредита и привлекательную процентную ставку. В целом, хороший кредитный рейтинг составляет 700 и выше . Подробнее о диапазонах кредитного рейтинга.
Страховые компании также используют кредитный рейтинг как часть процесса определения страховых взносов. Узнайте больше о кредитных страховых рейтингах.
Адамс объясняет, что различные модели кредитного скоринга учитывают такие факторы, как своевременность оплаты, количество счетов, сумма непогашенных остатков и продолжительность кредита.
Если ваша кредитная история содержит информацию, которую невозможно проверить — например, дату вашего рождения или номер социального страхования — или, что более вероятно, показывает, что у вас был кредит всего несколько месяцев или вообще никогда, система оценки может поставить отметку кредитная история считает, что ваша кредитная история «недостаточна» и не дает кредитного рейтинга.
Короче говоря, эмитент кредитной карты или другое финансовое учреждение не имеет достаточной информации, чтобы определить вашу способность погасить, будь то автокредит или задолженность по кредитной карте.
И это для них риск.
Вы «кредит невидимы» или «без баллов»?
В общих чертах, по данным CFPB, потребители с ограниченной кредитной историей (иногда также называемой ограниченным кредитным опытом) делятся на две категории.
Первая категория — это потребители, у которых нет кредитного отчета, созданного кредитным бюро, — также известные как «кредитные невидимки», сообщает бюро.
Вторая категория , называемая «не прошедшая оценку», включает потребителей, у которых нет кредитного рейтинга, потому что у них недостаточно кредитной истории для получения кредитного рейтинга или у которых есть кредитные отчеты, содержащие «устаревшую» информацию.
«Без кредитного рейтинга потенциальному кредитору не хватает ключевого фактора, на который он полагается, чтобы знать, следует ли ему вести с вами дела», — говорит Адамс. «Когда они не могут получить четких доказательств того, что вы клиент с низким уровнем риска, который вовремя оплачивает счета и ответственно распоряжается деньгами, они отказывают вам».
Дэвид Бакке, один из авторов веб-сайта личных финансов Money Crashers, говорит, что обозначение «недостаточная кредитная история» может поставить вас в затруднительное положение: вы не можете претендовать на получение кредитной карты или подать успешную заявку на кредит, но вам нужен кредитная история для обеспечения кредитной карты или кредита.
По данным CFPB, для наиболее распространенных моделей кредитного рейтинга у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитного рейтинга, если вы:
- Не открывайте хотя бы один кредитный счет в течение как минимум шести месяцев.
- У вас не было хотя бы одного обновления за последние шесть месяцев на кредитном счете, по которому вы не подавали возражение.
Отсутствие кредитной истории против плохой кредитной истории
Даже если у вас есть кредитный рейтинг, некоторые кредиторы сочтут вашу кредитную историю недостаточной для утверждения ссуды, в зависимости от того, как долго у вас был кредитный счет и сколько у вас кредитных счетов, предупреждает CFPB.
Другими словами, возможно иметь хороший кредитный балл , но недостаточно кредитной истории , чтобы кредитор чувствовал себя достаточно уверенно, чтобы одобрить вам ссуду.
И в некоторых случаях, как утверждает бюро, вы можете получить кредит без кредитного рейтинга, но вам придется платить более высокую процентную ставку.
«В мире кредитного скоринга отсутствие кредитной истории почти так же плохо, как и плохое использование кредитной истории», — говорит Джошуа Хекаторн, президент Creditnet.com, сайт сравнения кредитных карт. «А без кредитного рейтинга у вас будут проблемы с получением одобрения для кредитных карт, автокредитов, ипотеки или даже квартиры или нового мобильного телефона».
Адамс, однако, отмечает, что если один кредитор отказал вам в выдаче кредитной карты или ссуды, потому что ваша кредитная история недостаточна, другой кредитор может принять вас, потому что он использует другую модель кредитного скоринга или имеет ручное андеррайтинг.
Проверка вашей информации
Итак, что делать, если вас заклеймили меткой «недостаточная кредитная история»?
Прежде всего, не паникуйте, — говорит Хекаторн.
Во-вторых, выясните, почему ваша кредитная история была отмечена как «недостаточная».
Если вы подозреваете, что ваша кредитная история недостаточна из-за проблем с данными, свяжитесь со своими кредиторами и проверьте, верна ли ваша личная информация, хранящаяся в их файлах, говорит кредитный эксперт Кевин Хейни. Это включает ваше имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения.
По словам Хейни, при подаче заявки на кредит лучше всего совпадать с именем, которое вы используете.
Например, может возникнуть путаница, если вы скажете «Джон Смит-младший.»В некоторых приложениях, но« Джон Смит »в других приложениях.
Исправление недостаточной кредитной истории
Обновить личную информацию в вашей кредитной истории относительно просто. Создание вашей кредитной истории требует больше времени, и кредитные эксперты подчеркивают, что быстрого решения вашей кредитной истории не существует.
См. Наше подробное руководство по созданию и построению кредитной истории. Для подростков см. Наше руководство по созданию кредита с нуля на 18.
Осознание того, что ваша кредитная история недостаточна, «должно стать финансовым тревожным сигналом для принятия мер и начала работы над созданием прочной истории ответственного использования кредита», — говорит Хекаторн.
Хорошая новость заключается в том, что для создания кредитного файла требуется всего одна учетная запись. Студенческие ссуды часто являются одним из первых видов кредитов, к которым имеют доступ молодые люди.
Эксперты предлагают эти четыре предложения по изменению кредитной истории с недостаточной на достаточную:
1. Оплачивайте счета вовремя
Скорее всего, вы ежемесячно платите арендную плату, счета за электричество, сотовый телефон или страховые взносы.
Однако ваш арендодатель и поставщики услуг обычно сообщают в кредитные бюро только о плохих вещах, например о просроченных или невыплаченных платежах.
Чтобы помочь создать кредитную историю, попросите своего арендодателя и поставщиков услуг сообщить о вашей положительной записи по счету в агентства кредитной информации.
Другой вариант — использовать службу отчетов об аренде или такую программу, как Experian Boost, которая сообщает об альтернативных платежах.
Подробнее об отчетах об аренде см. В нашем посте «Стоит ли сообщать об аренде в кредитные бюро?»
Помните, однако, что вы должны поддерживать хорошее поведение, чтобы повысить свой кредит.
2. Подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты
Получение обеспеченной кредитной карты не всегда зависит от вашего кредитного рейтинга, говорит Бакке. По словам Хекаторна, компании, выпускающие кредитные карты, скорее, требуют, чтобы вы внесли часть своих денег, чтобы счет заработал.
Например, депозит в 300 долларов даст вам кредитный лимит в 300 долларов.
«Используйте защищенную карту для небольших платежей, погашайте остаток полностью и вовремя каждый месяц, и примерно через шесть месяцев вы получите кредитный рейтинг», — говорит Хекаторн.
Большинство традиционных кредитных карт не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно вносить депозит наличными, чтобы приобрести карту.
3. Обратитесь за помощью к другу или родственнику
Один из способов создания вашей кредитной истории — добавление в качестве авторизованного пользователя кредитной карты друга или родственника, говорит Бакке.
Если владелец карты обращается с картой ответственно, о положительной активности будет сообщено — на ваше имя и имя держателя карты — в кредитные бюро.
«Это простой процесс, который необходимо пройти эмитенту кредита, — говорит Хекаторн, — а затем счет должен появиться в ваших кредитных отчетах и помочь установить кредитную историю».
Имейте в виду, что если владелец карты не будет обращаться с картой ответственно, отрицательная информация также будет сообщена в кредитные бюро.
4. Получите ссуду на строительство кредита
Кредит на строительство кредита — хороший вариант для получения кредита и экономии денег в процессе.Вы часто можете найти их в местном кредитном союзе или в Интернете на сайте Self.
Кредитный счет строителя — это небольшая личная ссуда, обеспеченная депозитным сертификатом (CD). После утверждения ссуды средства помещаются на компакт-диск, поэтому вам не нужно вносить залог заранее.
Ваши ежемесячные платежи по кредиту сообщаются кредитным бюро для создания и создания истории платежей. В конце срока вы получаете деньги с компакт-диска.
5. Взять личный заем
Даже если у вас недостаточно кредитной истории, некоторые кредиторы не обращают внимания на отсутствие кредитного рейтинга и предоставят вам личную ссуду.
Индивидуальная ссуда не обеспечена залогом, как другие ссуды в рассрочку, такие как автокредит или ипотека.
Если у вас нет кредитного рейтинга, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку, чтобы занять деньги, и, в конце концов, будете должны больше денег. Бакке предлагает поискать лучшую процентную ставку.
Согласно этому сценарию кредитный эксперт Мишель Данн рекомендует спрятать деньги, которые вы одалживаете через личный заем, например 2000 долларов, вместо того, чтобы тратить их, а затем своевременно вносить платежи по кредиту каждый месяц, пока долг не будет погашен.
Ответственная выплата ссуды будет отражена в вашей кредитной истории как «хороший кредит», — говорит Данн.
Данн заходит так далеко, что предлагает погасить ссуду досрочно. Однако, по ее словам, убедитесь, что вас не оштрафуют за досрочный выпад.
6. Отчетность по недолговым обязательствам
Все чаще встречаются варианты рассмотрения арендных платежей или счетов за коммунальные услуги для оценки кредитоспособности или в качестве альтернативы стандартной проверке кредитоспособности.
Не все кредиторы используют эти новые версии кредитных рейтингов, но если они достаточно просты и рентабельны, вы могли бы улучшить свою кредитную позицию в будущем.
Experian, одно из трех крупнейших бюро потребительского кредитования в США, запустило систему Experian Boost, которая позволяет повысить ваш кредитный рейтинг, сообщая о арендной плате и коммунальных платежах.
Они также предоставляют вам бесплатный кредитный отчет и оценку FICO, когда вы используете этот продукт.
RentTrack — еще один вариант, который работает с управляющими недвижимостью, чтобы сообщать об арендных платежах в кредитные бюро.
Проверка счетов и дебетовых карт не засчитывается для кредита
Если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и дебетовая карта, вы используете популярные и распространенные инструменты, которые американцы используют для управления своими деньгами.
Однако эти аккаунты не помогают вашему кредиту. Фактически, ваша текущая, сберегательная и дебетовая карты вообще не отображаются в вашем кредитном отчете.
Если у вас есть череда овердрафтов, это не значит, что кто-то не обращает внимания.
Другие типы компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, а именно ChexSystems, следят за этим видом деятельности.Но это не кредитные счета, поэтому они никоим образом не помогают или не повреждают ваш кредит.
К сожалению, это также означает, что наличие текущего счета не способствует предотвращению отказа в «недостаточной кредитной истории».
Вы должны открыть фактические кредитные счета, чтобы улучшить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг.
Преодоление короткой кредитной истории
Некоторые кредиторы не обращают внимания на недостаточную кредитную историю, если заявитель действительно силен в других областях.
Это может означать, что вам придется пройти андеррайтинг вручную, когда человек проверяет ваши финансы и заявку, а не автоматизированный цифровой процесс.
Два основных фактора, которые работают в вашу пользу, — это высокий доход и соотношение вашего долга к доходу.
Наличие надежного подтверждения дохода говорит кредиторам, что вы — более безопасный вариант. Высокий доход по сравнению с вашими ежемесячными платежами означает, что вы с большей вероятностью сможете обработать новый платеж, если вас утвердят.
Конечно, это намного проще, если у вас есть хорошая кредитная история.
Если вы находитесь в затруднительном положении, подумайте о добавлении новой кредитной линии, такой как та, которую вы могли бы получить с помощью Self, в свой кредитный отчет.
Каждый новый (своевременный) ежемесячный платеж может приблизить вас к солидной и достаточной кредитной истории.
Требуется время
Независимо от того, какие методы вы применяете, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, помните, что это не произойдет в одночасье.
«Просто нужно время, чтобы создать богатую кредитную историю, которая продемонстрирует, что вы ответственно относитесь к кредитам и что это хорошая ставка для потенциального кредитора», — говорит Адамс.«По мере увеличения длины и широты вашей кредитной истории ваш кредитный рейтинг будет расти, и у вас будет возможность открывать новые кредитные счета».
См. Нашу статью о том, сколько времени нужно для получения кредита.
Об авторе
Эрик Розенберг — бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам. Его работы представлены на Business Insider, Credit Karma, The Balance, Investopedia и многих других хороших веб-сайтах и публикациях.
Джон Иган, писатель по личным финансам, который много писал для таких изданий, как BankRate, Credit Karma и Lending Tree, внес свой вклад в эту статью.
Как исправить свой кредит
Если вы когда-либо подавали заявку на получение кредитной карты или ссуды, вы знаете, насколько важен ваш кредитный рейтинг. Но что, если ваш кредитный рейтинг требует небольшой или большой работы? Вы знаете, как это исправить? Читайте дальше, чтобы узнать, как исправить кредит, а также почему это важно.
Путь к исправлению кредитного рейтинга
Вы не поверите, но восстановить или исправить кредит может быть даже сложнее, чем начинать с нуля.Вы хотите показать кредиторам и финансовым учреждениям, что вы несете ответственность за свой кредит и что вы будете производить платежи в соответствии с договоренностью, но в вашем кредитном отчете есть некоторые ошибки и промахи (или, возможно, даже некоторые катастрофы), которые предложить иное.
Думайте об этом так: вы участвуете в гонке. Вместо того, чтобы начинать с плоской поверхности, вы начинаете спуск, и вам нужно как можно быстрее бежать в гору. К счастью, несмотря на то, что исправление кредита обычно занимает немного больше времени, чем создание кредита, шаги довольно схожи и их легко реализовать.
Важно исправить свой кредитный рейтинг
Как видно из приведенных ниже данных, значительная часть населения работает над улучшением своего кредитного рейтинга в любой момент времени — особенно среди тех, кто имеет удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг.
Плохая кредитная история может произойти в любое время по ряду причин. Возможно, в коллекциях есть неоплаченные долги, о которых вы просто забыли. Возможно, вам пришлось подать заявление о банкротстве или вы находитесь в процессе развода.В вашем кредитном отчете могут быть неточности, например просроченные платежи, которые не были задержаны. Или, что еще хуже, возможно, вы стали жертвой кражи личных данных, и в вашем отчете есть все виды учетных записей, которые определенно не ваши. Независимо от причины плохой оценки важно, чтобы вы знали, как быстро принять меры, чтобы исправить свою кредитную оценку.
Процент участников и нечленов, активно пытающихся улучшить кредитный рейтинг
| Активно пытается восстановить | Участники | Не члены |
|---|---|---|
| Низкий кредитный рейтинг | 9.45% | 3,56% |
| Справедливая кредитная оценка | 35,96% | 17,44% |
| Хороший кредитный рейтинг | 40,23% | 25,9% |
| Очень хороший кредитный рейтинг | 22,43% | 10,63% |
| Отличный кредитный рейтинг | 9,61% | 4,75% |
Давайте подробнее рассмотрим некоторые шаги, которые можно предпринять, чтобы исправить свой кредитный рейтинг.
Шаги по исправлению кредитного рейтинга
Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, во-первых, будьте уверены, что вы не одиноки. К счастью, исправить свой кредит относительно легко, если вы выполните несколько ключевых шагов и будете придерживаться обычного распорядка.
Платите вовремя, каждый раз — и сохраняйте низкий баланс
Ваша история платежей — единственный самый большой фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% вашего рейтинга. Таким образом, лучшее, что вы можете сделать для повышения своего кредитного рейтинга, — это производить платежи вовремя, каждый месяц.Просроченные или пропущенные платежи будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение 7 лет, снижая ваш рейтинг. Своевременное внесение платежей значительно улучшит ваш кредитный рейтинг.
Мы изучили ряд лиц, которые своевременно производили все платежи в течение года, чтобы увидеть, как улучшились их оценки.
Улучшение среднего кредитного рейтинга за счет своевременных платежей
| Начальная точка кредита | 3 месяца | 6 месяцев | 12 месяцев |
|---|---|---|---|
| (Плохо) 400 | 424 | 448 | 483 |
| (Удовлетворительно) 586 | 595 | 614 | 629 |
| (хорошее) 671 | 671 | 683 | 719 |
| (очень хорошо) 742 | 744 | 751 | 767 |
| Отлично (801) | 802 | 806 | 809 |
Как видно из данных, своевременные платежи могут существенно повлиять на ваш счет, особенно если ваш текущий счет ниже звездного. Например, у людей с плохой кредитной историей за 12 месяцев их оценка выросла более чем на 80 пунктов — просто благодаря своевременной оплате.
Подпишитесь на обеспеченную кредитную карту
Мы понимаем дилемму: вам нужно использовать кредит, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, но получить одобрение на получение кредита с низким кредитным рейтингом сложно.Если это звучит знакомо, значит, вы не одиноки. Хороший совет, который поможет повысить свой кредитный рейтинг, — это оформить защищенную кредитную карту.
Обеспеченную кредитную карту легко получить. Для этих счетов требуется депозит, который затем становится вашим кредитным лимитом. Если вы пропустите платеж, кредитор просто снимет средства с вашего депозита. Как мы упоминали ранее, ваша история платежей играет огромную роль в вашем кредитном рейтинге — эти своевременные платежи будут сообщаться в кредитные бюро, что улучшит ваш рейтинг.
Мы опросили более 400 потребителей в течение 24 месяцев, чтобы увидеть, насколько улучшились их оценки при использовании защищенной кредитной карты.
Улучшение среднего кредитного рейтинга с помощью обеспеченной кредитной карты
| Начальная точка кредита | 0-6 месяцев | 6-12 месяцев | 12-18 месяцев | 18+ месяцев |
|---|---|---|---|---|
| 400 | 425 | 446 | 462 | 475 |
| 581 | 581 | 614 | 625 | 640 |
| 671 | 671 | 672 | 719 | 738 |
| 742 | 742 | 744 | 751 | 760 |
Независимо от того, где начинался их кредит, каждый наблюдал улучшение своей оценки за счет использования обеспеченной кредитной карты — и их оценки продолжали улучшаться, чем дольше они использовали обеспеченные кредитные карты.
Получите кредит строителю
Еще один способ исправить свой кредитный рейтинг — получить ссуду на строительство кредита. Когда вы подаете заявку на ссуду на строительство кредита, банк зачисляет определенную сумму на ваш счет. Вы вносите платежи по этому кредиту, и по истечении срока деньги становятся вашими.Ваши платежи передаются в кредитные бюро, что улучшает ваш счет.
Вот средний эффект от использования кредита на строительство кредита. Это отличная стратегия для использования, особенно для людей с плохой кредитной историей, которые улучшили свой кредитный рейтинг на 141 балл всего за 18 месяцев.
Улучшение среднего кредитного рейтинга с помощью кредита на строительство
| Начальная точка кредита | 0-6 месяцев | 6-12 месяцев | 12-18 месяцев | 18+ месяцев |
|---|---|---|---|---|
| 413 | 423 | 440 | 510 | 554 |
| 580 | 580 | 586 | 591 | 614 |
| 682 | 682 | 684 | 696 | 712 |
| 740 | 740 | 742 | 753 | 783 |
Стать авторизованным пользователем
Стать авторизованным пользователем учетной записи с хорошей кредитной историей — это еще один способ улучшить свой счет. Ссудодатель принимает на себя меньший риск, поскольку, в конце концов, человек, который несет полную ответственность за долг, — это человек, чей счет вы используете. Когда кто-то добавляет вас в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись, это является огромным выражением доверия, поэтому используйте эту стратегию с умом.
Давайте посмотрим на некоторые данные, чтобы увидеть, как статус авторизованного пользователя может повлиять на вашу оценку.
Улучшение среднего кредитного рейтинга для авторизованного пользователя
| Начальная точка кредита | 0-6 месяцев | 6-12 месяцев | 12-18 месяцев | 18+ месяцев |
|---|---|---|---|---|
| 530 | 548 | 556 | 567 | 579 |
| 583 | 593 | 607 | 632 | 662 |
| 674 | 682 | 702 | 718 | 732 |
| 740 | 761 | 772 | 779 | 787 |
Все, независимо от того, где начинался их кредит, заметили улучшение своей оценки в течение первых 6 месяцев, став авторизованным пользователем. Наибольшую разницу наблюдали потребители, которые начали с кредитного рейтинга 583 — их оценки выросли в среднем до 662 менее чем за 2 года.
Получить соавтора
В чем-то похожая стратегия, получение соруководителя по ссуде или кредитной карте — еще один способ восстановить кредит. Совместно подписывая, ваша со-подписывающая сторона, по сути, соглашается нести полную ответственность по вашему долгу в случае невыполнения вами своих обязательств по платежам.Подобно тому, как стать авторизованным пользователем чьей-либо учетной записи, это ответственность, к которой вы должны отнестись серьезно, поскольку, если вы не погасите свой долг, не только ваш счет может пострадать.
Ниже приведены средние оценки улучшения при добавлении подписавшего. Как видите, это может иметь огромное значение, особенно для тех потребителей, которые начали с плохой кредитной истории. Например, потребители, которые начинали с 370 кредитным рейтингом, увидели улучшение своего кредитного рейтинга более чем на 200 пунктов менее чем за 2 года.
Повышение среднего кредитного рейтинга при совместном подписании
| Начальная точка кредита | 0-6 месяцев | 6-12 месяцев | 12-18 месяцев | 18+ месяцев |
|---|---|---|---|---|
| 370 | 370 | 421 | 482 | 576 |
| 584 | 584 | 586 | 631 | 674 |
| 678 | 678 | 685 | 712 | 736 |
| 775 | 778 | 780 | 785 | 787 |
Мы поговорили с участницей Credit Sesame, Розли, чтобы узнать, какие шаги она предприняла, чтобы восстановить свой кредит. Вот что она сказала.
Розели исправила кредит, выполнив следующие действия.
Член с: 3/4/2017
| Мы взяли интервью у Розели 28 августа 2018 г .; Ей 48 лет, она мать-одиночка одного сына-подростка, она работает секретарем в арендной компании. Она живет в Дейтона-Бич, Флорида. |
|---|
| Удалось ли вам исправить свой кредитный рейтинг? |
| Сначала я не думал, что смогу это сделать, но начал медленно и смог исправить это.Оглядываясь назад, я понимаю, что это была не моя вина, а моя вина, поэтому я рад, что узнал больше о кредитных рейтингах и их важности для финансовой жизни. |
| Какова была ваша первоначальная оценка и какова ваша оценка сейчас? |
| Моя первоначальная оценка была справедливой. Я никогда не знал, что должен отслеживать такие вещи. Когда я впервые проверил его, оно было 660. Моя оценка, как мы говорим, 772, поэтому я поднялся с удовлетворительной до очень хорошей. |
| Какие шаги вы предприняли, чтобы улучшить свой результат, и сколько времени это заняло? |
| Первое, что я сделал, это поискал любые неточности в моем кредитном отчете, которых я обнаружил, что их было 6.Я разослал письма по этим вопросам во все три бюро кредитной информации, и на их рассмотрение ушло около 6 месяцев. В то же время я начал следить за тем, чтобы все мои платежи производились вовремя, и работал над тем, чтобы мои кредитные карты были ниже 30%. Это заняло 16 месяцев, но я наконец приблизился к своей личной цели — иметь отличную кредитную историю. |
Что нужно знать о своем кредитном рейтинге
Чтобы лучше понять, как исправить свой кредитный рейтинг, может быть полезно точно знать, какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг или что включено в ваш кредитный отчет. Читайте дальше, чтобы узнать больше.
Что входит в ваш кредитный рейтинг?
Кредитные баллы отражают шкалу от плохого до отличного. Система подсчета баллов FICO является наиболее часто используемой, и ее баллы варьируются от 300 до 850, причем более высокие баллы отражают лучшую кредитоспособность.Существует ряд факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, и они отражают информацию, которую можно найти в вашем кредитном отчете, подробную историю ваших отношений с кредитом, которая сообщается трем основным кредитным бюро (TransUnion, Equifax , и Experian).
Для целей этой статьи мы рассмотрим факторы расчета модели оценки FICO и их веса (FICO — наиболее известная и наиболее часто используемая модель оценки).
Коэффициенты расчета модели скоринга FICO (вес)
| Кредитные факторы | Кредитный рейтинг Вес |
|---|---|
| История платежей | 35% |
| Использование кредита | 30% |
| Кредитный возраст | 15% |
| Различные виды кредитов | 10% |
| Количество запросов | 10% |
Всегда ли ваш кредитный отчет точен?
Как указано выше, ваш кредитный отчет — это исчерпывающий способ для потенциальных кредиторов и других финансовых учреждений лучше понять вашу финансовую историю и ваши отношения с кредитом. И каким бы подробным ни был ваш кредитный отчет, имейте в виду, что он не всегда может быть полностью точным или обновленным.В то время как у некоторых потребителей плохая кредитоспособность из-за безответственных решений по их кредитам, у других плохая кредитоспособность не по своей вине — и они часто даже не знают об этом.
Обратите внимание на числа ниже. Хотя неточности неуклонно сокращаются как для участников, так и для лиц, не являющихся членами, по-прежнему существует значительное число потребителей, которые обнаружили неточности в своих кредитных отчетах в 2017 году (в среднем 27% — или более 1 из 4 потребителей).
Процент лиц, обнаруживших неточности в кредитном отчете
| Обнаружены неточности в кредитном отчете | Участники | Не члены |
|---|---|---|
| 2014 | 26% | 42% |
| 2015 | 23% | 39% |
| 2016 | 20.5% | 38,5% |
| 2017 | 17% | 37% |
| 2018 | 16,5% | 35% |
Если вы один из тех потребителей, которые обнаружили неточную информацию в вашем отчете, вы, вероятно, задаетесь вопросом, как оспорить эту информацию и сколько времени потребуется на устранение ошибок.К счастью, большинство потребителей, обнаруживших ошибки, смогли решить проблему (74% участников и 62% не участников) — причем относительно быстро. Члены сообщили о том, что на устранение их ошибок осталось менее 45 дней, а нечлены немного отстали — 45-60 дней.
Неточности в кредитном отчете, разрешение и время устранения
| Неточности и сроки разрешения | Участники | Не члены |
|---|---|---|
| Обнаружены неточности | 17% | 37% |
| Устраненные неточности | Устраненные неточности | 62% |
| Среднее время корректировки кредита | 45-60 дней |
К счастью, большинство потребителей, обнаруживших ошибки, смогли решить проблему (74% участников и 62% не участников) — причем относительно быстро. Члены сообщили о том, что на устранение их ошибок осталось менее 45 дней, а нечлены немного отстали — 45-60 дней.
Сколько времени нужно, чтобы восстановить вашу кредитную историю?
Итак, теперь, когда вы знаете, как исправить свой кредитный рейтинг, вы, вероятно, задаетесь вопросом, сколько времени потребуется, чтобы увидеть улучшение, верно? Хорошая новость заключается в том, что, предприняв правильные шаги, вы можете быстро заметить улучшение — обычно в течение первых двух месяцев.
Среднее время для улучшения кредитного рейтинга
| Факторы кредитного рейтинга | 0-3 месяца | 3-6 месяцев | 6-12 месяцев | 12+ месяцев |
|---|---|---|---|---|
| История платежей | +20 баллов | +36 баллов | +48 баллов | +60 баллов |
| Использование кредита | +15 баллов | +29 баллов | +41 баллов | +55 баллов |
| Длина кредитной истории | +5 баллов | +7 баллов | +12 баллов | +20 баллов |
| Кредитный микс | +10 баллов | +11 баллов | +12 баллов | +14 баллов |
| Новый кредит | +10 баллов | +9 баллов | +7 баллов | +6 баллов |
Преимущества исправления кредитного рейтинга
Ни для кого не секрет, что кредит играет огромную роль в вашей повседневной жизни. Все, от процентов, которые вы платите по своим кредитным картам, до того, получите ли вы разрешение на получение ссуды на покупку нового автомобиля, напрямую связано с вашей кредитной историей и вашим кредитным рейтингом. Принимая необходимые меры, чтобы исправить свой кредитный рейтинг сейчас, вы настраиваете себя на финансовый успех в будущем.
Заключение и резюме
В заключение, если ваш кредитный рейтинг нуждается в доработке, вы не одиноки. К счастью, есть несколько проверенных и верных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, независимо от того, на каком уровне сейчас находится ваш кредит.
Проверьте свой кредитный отчет, исправьте любые неточности, а затем сосредоточьтесь на основах — производите все платежи вовремя и нестандартно подходите к различным способам получения кредита, будь то подача заявки на получение обеспеченной кредитной карты или получение кредита ссуду застройщика, или став авторизованным пользователем установленной учетной записи.Принимая эти меры, вы уже на пути к лучшему кредитному рейтингу и более светлому финансовому будущему.
Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность при написании и оценке; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.
Руководство по ремонту кредита— Как исправить кредит
Как долго длится «долгий срок»?
Разумеется, твердые долгосрочные привычки необходимы для поддержания высокого кредитного рейтинга.Даже если вы заметите увеличение своего кредита из-за некоторых быстрых решений, он может сразу же упасть, если вы берете слишком много долгов и все еще используете свои кредитные карты. Вы можете спросить: «Я уже некоторое время работаю над своим кредитом. Когда я увижу результаты? » Хороший вопрос. Насколько долгосрочным считается «долгий срок»? Что ж, все зависит от вашей индивидуальной ситуации. Каждый кредитный отчет отличается от следующего. У одного человека могут быть просроченные платежи, которые отражаются на его кредитной карте, а у кого-то может быть исчерпанная кредитная карта, которая сдерживает их.Каждый из этих сценариев требует разного уровня внимания для решения проблемы.
В зависимости от серьезности ситуации и уровня ваших драматических действий по ее разрешению вам может потребоваться шесть месяцев или меньше, чтобы увидеть изменения. Часто, если вы пытаетесь получить предварительное разрешение на получение ипотечного кредита или чего-то подобного, ваш кредитор посоветует вам проработать свой кредит около шести месяцев, а затем, возможно, снова свяжется с ним. Однако чем дольше у вас будет, тем лучше.
На каких сферах моей кредитной истории мне следует сосредоточиться?
О каких изменениях идет речь? Некоторые из них мы уже обсуждали, но давайте рассмотрим фактическую разбивку по наиболее важным областям вашего кредита, которые необходимо исправить в долгосрочной перспективе. Кредитные бюро используют систему, которая в основном разбита следующим образом:
- — 35% история платежей
- — 30% общей суммы долга и ваша текущая задолженность
- — 15% средний возраст вашей кредитной истории
- — 10% новый кредит
- — 10% -ные кредиты, которые вы используете в настоящее время
Это означает, что две самые важные вещи, над которыми нужно работать, — это своевременная оплата и погашение имеющегося у вас долга.Как мы уже упоминали, кредитные ошибки, такие как пропущенные платежи, могут оставаться в вашем отчете в течение семи лет. Это означает, что если вы похожи на большинство из нас, у вас есть куча этих ошибок, которые нужно попытаться исправить. Если вы изо всех сил стараетесь быстро набрать очки, но результатов просто нет, возможно, сейчас этого просто нет в картах. Совместная работа над получением кредита на пару лет окажет гораздо большее влияние, чем на три-шесть месяцев.
Как бороться с кражей личных данных
Более того, кража личных данных может нанести серьезный ущерб кредитному рейтингу.Похитители личных данных делают все возможное, чтобы получить вашу личную информацию. Если им посчастливится получить ваш номер социального страхования, они смогут открыть кредитные линии на ваше имя. Это означает, что у вас могут быть ссуды или кредитные карты, полученные на ваше имя, которые никогда не погашаются. Решение этих проблем обычно требует времени. Вы знаете, что это не ваш аккаунт, но банку и кредитным агентствам нужны доказательства, подтверждающие то, что вы говорите.
Вы можете заблокировать кредитный отчет на 90 дней, если подозреваете мошенничество, что остановит кредиторов и кредиторов от проверки вашего счета, что также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.В результате ворам будет сложнее открыть новые учетные записи на ваше имя. Кроме того, если у вас есть доказательства мошенничества, вы можете поместить в свой аккаунт предупреждение о мошенничестве, которое действует в течение семи лет и не влияет на ваш кредитный рейтинг.
На устранение мошенничества может потребоваться некоторое время. Каждую проблему в вашем отчете необходимо решать индивидуально, особенно если они поступают от нескольких банков, кредиторов и компаний, выпускающих кредитные карты. Не отчаивайтесь! Это не безнадежно. Это просто требует настойчивости и преданности делу.Тем временем вы все еще можете работать над своими собственными хорошими привычками в отношении расходов, чтобы улучшить свой результат, что может помочь вам, если вам нужно относительно быстро получить одобрение на получение кредита. Это еще один случай, когда может помочь внимание и ресурсы профессиональной компании по ремонту кредитов. Тщательность и понимание процесса оспаривания, предлагаемого профессионалами по ремонту кредитов, могут стать мощным подспорьем после выявления кражи.
Как я могу консолидировать свои долги?
Еще одно долгосрочное решение включает консолидацию долга.Если вы изо всех сил пытаетесь отслеживать все выплаты по кредиту и не совсем уверены, откуда поступают платежи, возможно, пришло время подумать об объединении своих долгов. Давайте создадим сценарий, в котором у вас есть пять просроченных платежей. Каждый из этих платежей был отправлен кредиторам, которые теперь сообщают кредитным бюро о просроченном статусе вашего платежа. Итак, у вас есть пять различных отрицательных элементов в вашем кредитном отчете, что, очевидно, не идеально. Итак, что вы можете сделать, так это работать с агентством по консолидации долга, чтобы объединить все пять платежей в один.Таким образом, вы увидите один отчет о своей кредитной истории, а не пять.
Вам все равно придется погасить этот долг в течение долгого времени, чтобы существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг, но вы не получите в пять раз больше негативной информации, если вы опоздаете с другим платежом. Это можно сделать двумя способами. Некоторые компании предложат вам варианты рефинансирования, которые включают получение новой ссуды для погашения всех ваших долгов и объединения расходов в одну ссуду. Единственным недостатком этого является тот факт, что вам необходимо открыть еще одну кредитную линию, о которой будет сообщено в вашей кредитной истории.Другие компании будут для вас просто посредниками. Вы будете платить им единовременно каждый месяц, и они будут оплачивать все ваши счета за вас. В любом случае ваш кредитный отчет будет отражать только долги, как если бы они были одной ссудой.
Далее мы собираемся обсудить конкретные случаи, в которых было бы полезно обратиться в профессиональную службу ремонта кредита, а не делать это самостоятельно. Мы подробно разберем, что агентства по ремонту кредита могут сделать для вас и сколько времени это может занять.Несмотря на то, что существует много информации, специалисты по ремонту кредитов обучены и обладают навыками исправления ошибок и помощи вам в достижении ваших кредитных целей. Мы поговорим о том, почему вы не должны бояться обращаться к ним за помощью.
DIY Credit Repair — Сделай сам Информация о кредитном ремонте
Автор: Kristy Welsh
Последнее обновление: 21 марта 2017 г.
Ремонт кредитаDIY начинается с просмотра всех трех отчетов о кредитных операциях и последующего удаления неточной, неполной или неподдающейся проверке отрицательной информации.Ремонт вашего кредита может означать разницу между получением кредита или нет. Тысячи наших читателей удалили негативы и повысили свой кредитный рейтинг, используя наши очень простые методы восстановления кредита. Кстати, все, что может сделать компания по ремонту кредитов, вы можете сделать сами бесплатно.
Мы знаем, что люди могут быть перегружены процессом восстановления кредита. Вот почему мы рекомендуем Lexington Law всем, кто рассматривает возможность создания компании по ремонту кредитов. Мы поддерживаем отношения с Lexington Law Group с 2010 года, и мы посетили их корпоративный офис.Они предлагают БЕСПЛАТНЫХ первоначальных кредитных консультаций (которые включают сводку кредитного отчета и оценку FICO) и используют те же этические методы восстановления кредита, о которых мы говорим здесь, на CreditInfoCenter.com.
Информация о кредитном ремонте, содержащаяся здесь, предназначена для того, чтобы помочь вам исправить ошибки в кредитном отчете и удалить неточную информацию. Закон разрешает вам оспаривать неточную информацию и запрашивать расследование любой информации в вашем кредитном файле, которая может быть неточной, неполной или неподдающейся проверке.Это совершенно законно, и запрос на расследование не взимается.
Весь ключ к процессу рассмотрения споров о кредитных отчетах заключается в том, что если бюро кредитных историй не может проверить информацию о вашем кредитном отчете в течение времени, разрешенного законом , они должны удалить его. Например, если коллекторское агентство сообщает о взыскании в вашем отчете и не может проверить информацию, кредитное бюро должно удалить его. Вот вся информация о кредитном ремонте, которая вам понадобится, чтобы исправить свои кредитные отчеты самостоятельно.
Нужна помощь по ремонту кредита?
Lexington Law оспаривала в среднем 29 пунктов на каждого зарегистрированного клиента в 2018 году.
Звонок для бесплатной консультации и оценка FICO ®
800-461-0524 или Учить больше
Заказать кредитные отчеты
Есть много предложений кредитных отчетов для заказа ваших отчетов. Но если вы зайдете на AnnualCreditReport.com, вы сможете получать свои три кредитных отчета через бюро один раз в год за долларов бесплатно. Вы не собираетесь видеть свой кредитный рейтинг, который является важным инструментом для получения кредита в форме, но вы можете заплатить дополнительную плату, чтобы увидеть свои баллы через бюро кредитных историй. Или вы можете использовать бесплатные сайты кредитного мониторинга, которые позволяют вам отслеживать свои кредитные рейтинги и отчеты в течение всего года. По крайней мере, рекомендуется проверять свои отчеты раз в год, независимо от того, восстанавливаете ли вы свой кредит или нет.
Анализируйте свои кредитные отчеты
Теперь, когда у вас есть три кредитных отчета через бюро, пора понять, что все это значит.Наши статьи «Получение и чтение вашего кредитного отчета» и «Расшифровка вашего отчета» — отличные ресурсы, к которым вы можете обратиться, когда вы начнете исправлять кредит.
Вы можете использовать бесплатный анализатор, который может быть предоставлен, чтобы помочь вам выяснить, какие элементы снижают ваш кредитный рейтинг. Изучив свои кредитные отчеты, распечатайте их, а затем выделите все, что вы видите, как отрицательный список вместе с тем, что указал компьютерный анализ. Если вы скачали эти отчеты в Интернете, обязательно сохраните их копии где-нибудь на своем компьютере.Вы можете получить доступ к этим отчетам только в течение 30 дней через веб-сайты бюро, поэтому убедитесь, что у вас есть как печатная, так и электронная копии.
Ранжируйте отрицательные элементы в ваших кредитных отчетах
В статье, на которую мы ссылались в предыдущем абзаце, показано, как расшифровать ваш отчет. В нем рассказывалось, как определять элементы как положительные или отрицательные. Теперь, когда у вас есть список отрицательных элементов, вы должны ранжировать каждый элемент в соответствии с размером ущерба, который он наносит вашей общей кредитной истории.Ставьте на первое место самые разрушительные, за ними следуют самые разрушительные, затем следуют нейтральные предметы. Сделайте это для каждого отчета и помните, что не все они могут содержать одинаковую информацию. Или одна и та же информация может быть обо всех трех. В этом случае вам нужно будет писать в каждое кредитное бюро индивидуально по каждому дублирующему пункту.
Пункты ниже перечислены в порядке от «наиболее разрушительного» до «наименее опасного» для вашего кредитного рейтинга:
- Банкротство
- Выкупа
- Повторное владение
- По умолчанию
- Решения суда
- Коллекции
- Просроченные платежи
- Просроченные платежи
- Отказ от кредита
- Кредитные справки
Кроме того, если ваш кредитор не уведомил вас об отрицательной информации, которую он недавно поместил в ваш кредитный отчет, он в настоящее время нарушает Закон о справедливой кредитной отчетности.Вы можете использовать это, чтобы оказать давление на первоначального кредитора, чтобы он удалил листинг, напомнив ему, что он нарушает FCRA, не предоставив уведомление.
Написать письмо о споре с кредитным отчетом в кредитное бюро
Теперь, когда вы определили всю отрицательную информацию, которая может быть неточной, неполной или неподдающейся проверке в ваших кредитных отчетах, пришло время оспорить эти элементы в кредитных бюро, отправив им письма со спорами.
Что нужно бросить вызов? Опять же, вы должны оспаривать каждый отрицательный элемент, который может быть неточным, неполным или неподдающимся проверке, и вы всегда должны стремиться к полному удалению.В своей первоначальной задаче не оспаривайте информацию в — список коллекций, списание средств, протокол судебного заседания, возврат во владение, обращение взыскания или расчетный счет. Сохраните оспаривание информации в листинге для следующего раунда споров. По возможности, начните с причины вашего первоначального спора с отрицательного листинга как «не моя». (Прокрутите вниз, чтобы просмотреть наиболее распространенные причины споров.)
Какие элементы сложнее всего выделить в отчете? Вам будет труднее всего получить сведения о банкротстве, судебных решениях, алиментах на ребенка и выкупе заложенного имущества из вашего кредитного отчета, так как кредитные бюро могут легко проверить это в электронном виде с помощью электронного Оскара.В случае банкротства у вас, скорее всего, будет несколько торговых линий, в которых говорится, что они «включены в банкротство». Если вы хотите оспорить свое банкротство, вам необходимо закрыть все кредитные линии, в которых упоминается BK FIRST.
Письма о спорах с кредитным отчетом по почте, заверенные уведомлением о возвращении
Это важный этап процесса восстановления кредита, потому что вы должны иметь возможность задокументировать, когда ваше письмо с возражением было отправлено и когда оно было получено получателем. Найдите дополнительное время, чтобы отправить все письма, заверенные уведомлением о вручении.Это дает вам документацию, которая вам понадобится, если кредитные бюро не ответят вам в сроки, требуемые законом. Мы предлагаем вам не пользоваться услугами онлайн-диспута, предоставляемыми кредитными бюро. Но, если вы хотите использовать этот метод, мы слышали о некоторых успешных результатах.
Документируйте и систематизируйте свои усилия по ремонту кредита
Теперь, когда вы заказали свои кредитные отчеты, скопировали и разослали письма со спорами, а также сохранили квитанции для их отправки, вам нужна организационная система для отслеживания ваших усилий по восстановлению кредита.Организоваться не сложно и не дорого. Купите блокнот, папку с файлами или храните все это на внешнем жестком диске; просто убедитесь, что вы все записываете, по мере выполнения каждой задачи . Зачем это нужно?
- Вам необходимо отслеживать, сколько времени длится урегулирование споров по кредитам. Если период оспаривания длится дольше 30–45 дней, установленных законом, но вы не можете это доказать, вы упустили свой шанс удалить элемент из своего отчета.
- К сожалению, кредитные предметы, которые вы так усердно пытались удалить, иногда загадочным образом появляются снова.Если это произойдет, обычно легко удалить элементы навсегда, если вы покажете свои полные записи о первом удалении.
По мере выполнения этих шагов сохраняйте копии и записи всей корреспонденции, которую вы отправляете и получаете. Обязательны копии всей переписки, а также заметки ко всем телефонным разговорам. Кроме того, если вы столкнетесь с какой-либо особой трудностью и вам потребуется помощь в восстановлении кредита, вам понадобятся эти записи для продолжения.
Вернемся к документированию телефонных разговоров: каждый раз, когда вы разговариваете по телефону с кредитором или кредитным агентством, вы должны задокументировать разговор, записав имя человека, с которым вы разговаривали, его или ее должность, их прямую линию или продление, дату и время разговора, то, что было сказано в разговоре, и что было согласовано.Если они не предлагают всю необходимую информацию, вежливо попросите ее.
Какую информацию мне нужно указать в письме о споре?
В нашей статье, озаглавленной «Что мне следует предоставить при запросе отчета или оспаривании пункта моего отчета», перечислена вся информация, которую вам нужно будет включить в свое письмо. Вы также можете найти здесь образцы писем о кредитных спорах.
Куда мне отправить письмо о споре о восстановлении кредита?
Вот все почтовые адреса кредитных бюро.
Подождите, пока кредитные бюро проведут расследование
После того, как агентство кредитной информации получит ваше письмо о споре, оно обязано провести расследование. Это обязательство не зависит от того, что вам было отказано в кредите. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA) кредитные бюро должны предпринять следующие шаги:
- Агентства кредитной информации должны разрешать споры потребителей в течение 30 дней, за двумя исключениями. Если вы пользовались услугами AnnualCreditReport.com, то бюро может занять до 45 дней. Они также могут занять до 45 дней, если вы отправите подтверждающую документацию отдельно от вашего первоначального спора (но до истечения 30 дней). Дополнительная информация по этой теме.
- В ответ на жалобы потребителей на то, что документация в поддержку их споров была проигнорирована, кредитные бюро должны рассмотреть и передать поставщику данных все соответствующие доказательства, представленные потребителем в первый раз.
- Потребители получат письменное уведомление о результатах расследования в течение пяти дней после его завершения, включая копию исправленного кредитного файла, если оно было изменено на основании спора.
- После удаления информации из кредитного файла кредитные бюро не могут повторно вставить ее, если субъект, предоставляющий информацию, не подтвердит, что элемент является полным и точным, а кредитное бюро не уведомит потребителя в течение пяти дней.
FTC сообщает, что неточные кредитные отчеты являются основным источником жалоб потребителей, и довольно часто для решения проблем требуется шесть месяцев или более. Три крупных агентства, Experian, Equifax и TransUnion, должны обеспечить рассмотрение всех споров в течение 30 дней (за двумя упомянутыми выше исключениями, которые продлевают этот срок до 45 дней).
Если новое расследование обнаружит ошибку, вы можете попросить отправить исправленную версию отчета любому, кто получил ваш отчет в течение последних шести месяцев. Соискатели могут иметь исправленные отчеты, отправленные любому, кто получал отчет с целью трудоустройства в течение последних двух лет. Тем не менее, это вряд ли устранит какой-либо ущерб, нанесенный при первом получении вашего кредитного отчета, поэтому не тратьте свое время и силы на этот подход.
Как долго кредитные бюро должны обрабатывать спор по кредитному отчету?
Опять же, ответ заключается в том, как вы получили свой последний кредитный отчет.Если вы прошли через AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатный годовой отчет, у кредитных бюро есть 45 дней для обработки споров. То же самое верно, если вы отправили подтверждающую документацию отдельно от первоначального спора.