Как можно испортить кредитную историю: Как испортить кредитную историю: популярные способы

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.  

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Что может портить хорошую кредитную историю и как это исправить?

Предположим, вы обратились в банк за кредитом. Вы спокойны: у вас отличная зарплата, надежный работодатель, к которому нет претензий у налоговой, и просрочек по кредитам вы никогда не допускали. Но все равно получаете отказ. Такое бывает, и причину нужно искать в кредитной истории. Вот, что может ее испортить, несмотря на отсутствие просрочек.

Неактуальные данные

Чтобы точно оценить заемщика по кредитной истории, банку необходимы актуальные данные: сведения о погашении кредита за последние два года и/или другие изменения в кредитной истории. Если за 24 последних месяца в вашей кредитной истории ничего не менялось, банку для оценки информации недостаточно.

Совет Mycreditinfo: Если в ближайшее время вам понадобится серьезный кредит, используйте кредитную карту. Несколько своевременных платежей по небольшому “займу” сделают кредитную историю актуальной.

Получить кредитную историю

Задвоение данных

Задвоением данных называют ситуацию, когда информация по одному заемщику попадает в кредитную историю другого. Обычно это происходит, когда совпадают фамилия, имя и отчество заемщика, регион его проживания, дата рождения. Случаи, когда аккуратные плательщики вынуждены доказывать, что долги по кредитам, оплате услуг ЖКХ и дорожным штрафам принадлежат кому-то другому, нередки. Так, только в сентябре 2017 по данным информагентств было зарегистрировано 2 случая, когда причиной ухудшения кредитной истории стали кредиты полных тезок. Один из них зарегистрирован в Белгородской области, другой в республике Татарстан.

Особенно такому риску подвержены носители распространенных фамилий. В России это Смирновы, Кузнецовы, Ивановы и так далее. Но даже редкая фамилия не защищает от задвоения данных на 100%.

Совет Mycreditinfo: Раз в 6-12 месяцев проверяйте свою кредитную историю на предмет “чужих” кредитов. Если нашли то или другое, сообщите в бюро кредитных историй. Они обязаны разобраться в ситуации и скорректировать данные в документе. Форму заявления на исправление кредитной истории прилагаем.

Нерезультативные или частые запросы

У каждого банка свои правила оценки заемщика. Они могут меняться, в зависимости от того, каких заемщиков банк хочет привлечь и с какими работать не хочет. Оцениваются десятки параметров. Так, Сергей Марков, основатель компании GENES1S intellectual solutions, которая занимается разработкой программного обеспечения для банков, говорит, что модели оценки клиента в банке могут включать в себя от 10 до 60 и факторов. Но если банк получает анкету клиента, и видит в ней значительное количество отказов других банков (есть заявка на кредит, но нет положительного решения по кредиту), он может отказать “автоматически”, не проверяя его на соответствие своим параметрам.

Негативным фактором может стать и просто большое количество запросов кредитной истории. Косвенно это свидетельствует о том, что вы испытываете определенную необходимость в дополнительных средствах. Для банков это негативный триггер.

Совет Mycreditinfo: Чтобы избежать такой ситуации, не отправляйте сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Выберите три наиболее подходящих вам по сумме, ставке и другим условиям и дождитесь ответа от них. И только потом, выдержав паузу 2- 4 недели, отправляйте новые заявки.

Получить кредитную историю

Частая смена данных

В кредитной истории указываются контактные данные субъекта. Каждый банк, куда вы подаете заявку на кредит, запрашивает ваши контакты и вносит их в кредитную историю.

Если номера телефона, адреса работы и регистрации меняются слишком часто — 5 — 10 раз за последние 12-24 месяца, это может быть истолковано банком, как негативный признак.

Совет Mycreditinfo: Внимательно проверяйте данные при заполнении анкеты и заявления на кредит в банке. Обычная описка может привести к отказу в кредите. Даже формальное несовпадение в строке адреса может быть истолковано как попытка ввести банк в заблуждение, предоставить заведомо ошибочные сведения.

Частые микрокредиты

Микрокредиты — это займы “до зарплаты” и небольшие потребительские кредиты, которые предоставляют небанковские финансовые организации. Сведения о микрокредитах попадают в кредитную историю. Сами по себе микрозаймы для кредитной истории не опасны. Если их выплачивать вовремя, они даже способны помочь исправить кредитную историю. Но большое их количество в недавнем прошлом — 3 — 5 за последний месяц — толкуется банками, как неспособность заемщика планировать свои расходы.

Совет Mycreditinfo: Воздержитесь от микрокредитования на три-шесть месяцев до обращения в банк за крупным займом. Особенно, если за последние полгода у вас уже было несколько микрокредитов. Для решения коротких финансовых задач пользуйтесь кредитной картой.

Получить кредитную историю

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это то, что вы платите по кредитам каждый месяц. Банку важно процентное соотношение обязательных выплат к месячному доходу — Payment-to-income ratio PTI. Это отношение месячного платежа по кредиту (одному или нескольким) к вашему ежемесячному доходу. Чем меньше получается коэффициент, тем ниже долговая нагрузка, и тем больше шансов на одобрение кредита. Чем выше коэффициент, тем шансов меньше и меньше сумма кредита, который все же одобрят. Банки не дают кредитов, которые делают долговую нагрузку заемщика выше 40% в месяц.

Как вычислить размер кредита, который одобрят

Допустим Х — ваша зарплата, а Y — сумма, которую вы уже платите по кредитам. Тогда Х*0,4 — сумма  максимально возможных платежей по всем кредитам, включая новый. А максимальный платеж по новому кредиту это Х*0,4 — Y.

Для того, чтобы посмотреть, “хватает” ли вам суммы максимального платежа по кредиту, чтобы получить необходимый займ, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Укажите там размер кредита и ставку по нему и он расчитает для вас ежемесячный платеж и общую сумму переплаты. 

Совет Mycreditinfo: До обращения в банк вычислите свою долговую нагрузку. Снизить ее прямо перед заявкой на новый кредит можно, закрыв одну или несколько кредитных карт. Если и тогда ваша кредитная нагрузка не будет позволять кредитование, кредит лучше отложить. Отказ по заявке станет негативным сигналом для следующих кредиторов.

Получить кредитную историю

Кредитная пирамида

Когда заемщик последовательно берет несколько кредитов, где каждый последующий больше предыдущего и частично направляется на его погашение, в кредитной истории получается “кредитная пирамида”. Внешне все в порядке. Платежи по кредитам своевременны, просрочек нет. Но сотрудники банка исходят из того, что рано или поздно у вас кончатся собственные средства на обслуживание нового кредита, а следующего вам не предоставят. Значит, одобренный займ перейдет сначала в категорию просроченных, а затем безнадежных и его нужно будет взыскивать через суд и/или передавать его на взыскание коллекторским компаниям. Такой вариант развития событий кредитору невыгоден. Поэтому заемщикам с кредитной пирамидой в истории займ одобрен не будет.

Совет Mycreditinfo: Если вы уже выстроили “кредитную пирамиду” в своей кредитной истории, сконцентрируйтесь на том, чтобы как можно скорее положить последний кирпич, максимально снизить свою долговую нагрузку за счет собственных, а не заемных средств. “Кредит на кредит” — это самый бесполезный вид кредитования. Впредь старайтесь использовать этот банковский инструмент на повышение собственного благосостояния.

План действий

Если вы не помните за собой просрочек и считаете, что ваша кредитная история в порядке, но все равно получили отказ по кредиту:

• Запросите кредитную историю
• Проверьте, не закрались ли в документ ошибки (по вине сотрудников банка, сбоя в работе системы бюро кредитных историй). В настоящее время ошибки содержатся в 4 — 10% кредитных историй.  
• Уточните, нет ли в ней одного или нескольких из пунктов, перечисленных выше.

Если проблема не будет выявлена, вы можете повторить попытку получить кредит, выбрав другой банк, либо обратиться к финансовому консультанту (брокеру) за более подробным анализом документа.

А пока, почитайте другие материалы, которые могут помочь разобраться с банковскими отказами:

Что такое кредитная история

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть
   Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
2. Основная часть
   Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
   Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории. 

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ. 

3. Закрытая часть
   В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
4. Информационная часть
   Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более. 

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК.
Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям.
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга.
Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям.
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами. 

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

• Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
• Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
• К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн: 

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро. 

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история. 

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

• Бесплатно

  По закону  два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

  Подать заявку можно:

  • Через сайт бюро

  Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

  • Телеграммой

  Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

  • В офисе БКИ

  Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

  • Обычным письмом по почте

  Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

• За деньги.

  Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

  Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

  Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

  Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

  БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают. 

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

• Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

• Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.  

• Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?

Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений» — только факты. 

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела. 

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. 

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года. 

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины: 

1. Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно. 

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет. 

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка. 

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли. 

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления. 

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

• Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
• Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. 

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд. 

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому. 

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Кредитная история: чем можно испортить и как исправить

Кредитная история — сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, а также страховой компании.

Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.

Что такое кредитная история?

В 2005 году в России приняли закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом — о платежной дисциплине.

Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.

Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.

Зачем знать свою кредитную историю?

По мнению экспертов, проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. После погашения кредита через месяц-полтора нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.

Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.

В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.

«После потери паспорта главное — очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадет в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», — советуют эксперты.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.

Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.

Как испортить кредитную историю?

Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.

Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах не связанных с вами кредиторов, зависит от цели. Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа — 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ, статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета).

Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.

Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.

«Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», — поясняют эксперты.

Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.

Как улучшить кредитную историю?

Специалисты отмечают, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. Кредитная история — всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки. В Интернете можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, которые, получив от доверчивого гражданина деньги, сразу же пропадают.

Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.

По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.

Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему. 

Вредные советы: как испортить кредитную историю?

Не закрывать банковские карты

Две-три банковские карты в кошельке – это уже стандарт. Хотя оформляют их и в большем количестве, в реальности пользуются далеко не всеми картами. Если на счету нет денег, то очередное списание комиссии за годовое обслуживание, подключенное смс-информирование «заведут» владельца в минус. И вот клиент из не заёмщика превращается в должника с занесением в кредитную историю.

Не брать справку об отсутствии задолженности после погашения кредита или займа

«Мы регулярно сталкиваемся с жалобами граждан, что сотрудники кредитных организаций сообщали им некорректные суммы для полного погашения кредитов. Люди вносили эту сумму и успокаивались, считая, что их обязательства перед банком выполнены. На самом деле у них накапливалась просроченная задолженность, что в итоге негативно сказывалось на их кредитной истории», – по секрету рассказала Сравни.ру директор по маркетингу Объединённого кредитного бюро Екатерина Котова.

Просить кредиты сразу в нескольких банках

Конечно, не исключено, что банк воспримет эту информацию положительно – заёмщик просто ищет лучшие условия и сравнивает ставки, а это признак финансовой грамотности. Но есть вероятность, что:

1. Банк подумает, что у вас совсем всё плохо с деньгами. «Некоторые кредиторы рассматривают факт обращения за кредитом в несколько кредитных организаций как признак того, что заёмщик остро нуждается в средствах, что увеличивает риск», – говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
2. Банк решит, что вы мошенник. «Некоторые кредитные организации воспринимают большое количество запросов в короткий промежуток времени как аномальное поведение и сигнал о возможном мошенничестве. Так как существует практика, что мошенники с поддельными или украденными документам одновременно запрашивают кредиты в как можно большем количестве банков», – объясняет Екатерина Котова.

Не проверять, какую информацию кредитор отправил в кредитное бюро

В банках работают люди, которые, как и все могут иногда ошибаться. Так что всем, кто хочет узнать, каково это быть с «запятнанной» кредитной историей, ни в коем случае не надо следить за достоверностью данных в отчёте. Поэтому запрашивать 1-2 раза в год свою историю в бюро будет лишним.

И всё-таки четыре полезных совета для заёмщиков:

1. Если и отправлять кредитную заявку одновременно в несколько банков, то в 2-3, но не в 20.

2. Надо обязательно «проверить свою историю где-то спустя месяц после закрытия кредита, чтобы убедиться, что вся информация в ней корректна», – делится Екатерина Котова из ОКБ. А ещё нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности в банке после полного погашения кредита.

3. Важно закрывать ненужные карты и сохранять копии заявлений о закрытии счёта.

4. По словам маркетолога НБКИ Алексея Волкова, если заёмщик в своей кредитной истории заметит записи, с которыми он не согласен, он имеет право оспорить их. Сделать это можно, обратившись напрямую в банк, или же написав заявление в бюро, услуга предоставляется бесплатно.

Вам также может быть интересно:

Личный опыт: как бесплатно получить свою кредитную историю?

Как управлять кредитной историей?

Как не испортить кредитную историю — Ипотека и финансы

Как заемщик жилищного кредита может познакомиться со своей кредитной историей? Какие сведения о заемщике попадают в кредитную историю, а какие нет? Можно ли исправить плохую кредитную историю? Об этом и другом рассказал заместитель генерального директора Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Онлайн-конференция с представителем Национального бюро кредитных историй (НБКИ) прошла на BN.ru.

– Если заемщик выплачивает ипотеку, в базу данных НБКИ попадает только информация о его долге и выплатах или в том числе и информация о квартире, которая взята в кредит?
– Кредитная история (КИ) включает информацию о том, как заемщик исполняет обязательства по кредитным договорам. Например, о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило их погашение, сведения о задолженностях и просрочках. Данные об объекте недвижимости, которую заемщик покупает в кредит, в кредитной истории не отражаются. Также в нее не попадает информация о доходе, работодателе и предмете залога.

– Отражается ли просрочка из кредитной истории заемщика в кредитных историях его созаемщиков или поручителей?
– У каждого заемщика свое платежное поведение, информация о котором вносится только в его КИ, а не КИ родственников или поручителей. Закон «О кредитных историях» не содержит нормы, согласно которой банки должны передавать сведения о поручителе в бюро кредитных историй. Поручитель может стать заемщиком, только если наступает момент, когда обязательства по погашению кредита переходят к нему.

– Допустим, заемщик не смог выплачивать ипотеку и по согласию с кредитором погасил весь долг после продажи залоговой квартиры. Есть ли смысл просить банк об «исправлении» кредитной истории?
– Если заемщик допускал просрочки и не смог выплатить кредит, информация об этом займе в КИ остается. Есть только один законный способ удаления записей из КИ – если они не соответствуют действительности. Самим заемщикам нужно придерживаться графика погашения задолженности и не допускать просрочки. Должники обязаны помнить, что сведения о просрочках неизбежно снижают качество КИ. Мы советуем регулярно проверять свою КИ – не менее четырех раз в год, чтобы удостовериться, что вся информация внесена в срок и корректно. Особенно важно это делать после полного погашения кредита.

– Какие долги сегодня попадают в КИ? Например, включатся ли в документ ли неоплаченные штрафы ГИБДД или долги по ЖКХ?
– В КИ включаются только сведения, имеющие отношение к кредитам.

– Потенциальный заемщик подал заявку на ипотеку в три банка одновременно. Все три банка знают, что он рассматривает и другие предложения?
– Получить информацию о том, какие банки запрашивали конкретную кредитную историю, можно только из закрытой части записи. А ознакомиться с этой частью кредиторы права не имеют. Факт отказа в кредите в КИ не вносится. В документ попадает только информация о выданных займах.

– Отличаются ли записи, если претендент сам передумал брать ипотеку или ему отказали?
– В КИ не вносится информация о том, по какой причине заемщик кредит не получил.

– Российские бюро кредитных историй только накапливают информацию по поведению должников, или делают анализ этой информации и продают банкам результаты такого анализа?
– НБКИ предлагает несколько востребованных инструментов управления рисками в кредитных организациях и постоянно расширяет их перечень. Одними из продуктов являются скоринговые модели. При этом мы предлагаем несколько вариантов скоринга, включая модели, позволяющие оценивать не только потенциальных заемщиков, но и существующие счета.
Кроме того, НБКИ уже два года по запросу рассчитывает скоринговый балл заемщиков. Сегодня уже около ста банков и финансовых компаний предоставляют такие услуги заемщикам по всей стране. Отмечу, что заемщик при этом узнает и о причинах, повлиявших на итоговое значение.

– В СМИ часто встречается следующий совет. Чтобы получить положительную КИ, можно взять кредитную карту с беспроцентным периодом, а далее регулярно снимать и возвращать на счет небольшую сумму. Насколько такая методика эффективна?
– Если банки отказываются выдавать заемщику в кредит суммы определенного размера из-за негативных записей в КИ, можно обратиться к кредитору за меньшей суммой. Выплаты в срок сделают КИ более качественной. Вид кредита – наличными или кредитной картой – в данном случае роли не играет.

Но в целом исправить кредитную историю, если вся внесенная информация корректна, невозможно. Внести исправления в кредитную историю можно только в том случае, если какие-либо сведения не соответствуют действительности.

– По закону «О кредитных историях» заемщик имеет право бесплатно получить кредитную историю. Но на практике реализовать это право затруднительно.
– В законе речь идет о том, что услугу без взимания платы оказывает бюро кредитных историй. К сожалению, на деятельность других организаций, например нотариальных контор, эта норма не распространяется.

– Если кредит был закрыт без каких-либо нарушений, однако затем было судебное разбирательство с банком по поводу взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которая оказалась незаконной, попадет ли эта информация в историю и может ли впоследствии повлиять на решение о выдаче следующих кредитов?
– В КИ включается информация о заемщике, его платежной дисциплине, данные о кредиторах и другие сведения. Информация о вынесенных судебных решениях действительно может быть отображена в кредитной истории. Но на принятие решения кредитором влияет качество самой КИ.

– Могу ли я, частное лицо, узнать, какие организации запрашивали мою КИ?
– По Закону «О кредитных историях» КИ делится на три части: титульную, основную и дополнительную, то есть закрытую. В последней части отражается информация о пользователях, которые запрашивали документ. Получив КИ, заемщик может узнать, кто и когда с ней хотел ознакомиться. Кстати, обращаем внимание граждан, что по Закону «О кредитных историях» предоставлять этот документ для ознакомления другим сторонам без согласия заемщика нельзя.

– А могут ли мою КИ затребовать для ознакомления силовые ведомства и буду ли я об этом поставлен в известность?
– Закон «О кредитных историях» определяет список лиц и организаций, которые имеют право получить КИ. В их числе суд, а при определенных условиях – органы предварительного следствия и федеральные органы исполнительной власти. При получении запросов от государственных служб и передаче им информации заемщик в известность не ставится.

– Сколько, по вашим оценкам, россиян уже никогда не смогут получить кредит?
– В настоящее время выбор предлагаемых на рынке кредитов достаточно широк. Каждый гражданин наверняка сможет найти подходящее для себя кредитное предложение. Но заемщики, которые аккуратно обслуживали свои обязательства, имеют безупречные КИ, получают доступ к лучшим кредитным предложениям. То есть предложениям, для которых характерны более выгодные годовая ставка, сумма и сроки. Наличие негативных записей в КИ значительно сокращает выбор.

– Приходится слышать, что мошенники часто пытаются получить кредиты, предоставив украденный паспорт. Касается эта угроза только потребительских кредитов или распространяется и на ипотечные займы?
– Мы используем термин «кредиты с признаками обманных действий заемщиков». К таким признакам – в том числе – мы относим и тот факт, что после получения кредита заемщик не приступает к возврату долга. Разумеется, такие кредиты относятся прежде всего к сектору необеспеченных займов. На 1 июля 2013 года доля займов, по которым не было ни одного платежа, в сегменте кредитов на покупку потребтоваров составила 0,67%, кредитных карт – 0, 92%, автокредитов – 0,31%, ипотеки – 0,1%.

– Какова сейчас ситуация с поправками в Закон «О кредитных историях» – на какой стадии находится законопроект?
– Документ должен быть согласован со всеми заинтересованными ведомствами и получить одобрение аппарата правительства. Основные положения, повышающие доступность кредитной информации, значение деятельности бюро кредитных историй, а также защищенность кредиторов и заемщиков, в последней редакции законопроекта прописаны весьма тщательно. Принятие поправок будет способствовать росту инвестиционной привлекательности России, развитию цивилизованной конкуренции в банковском секторе и – в конечном итоге – приведет к большей доступности заемных средств для населения и предприятий. Однако поправки предусматривают аннулирование КИ, не содержащих сведения об обязательствах. По нашему мнению, в случае аннулирования КИ, не содержащих основную часть, пострадают интересы заемщиков, поскольку у них не будет возможности проверять информацию о том, кто запрашивал их кредитные отчеты.

Текст: Игорь Чубаха    Фото: архив Алексея Волкова   

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

• задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
• большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
• выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

17 вещей, которые ухудшают ваш кредитный рейтинг

Когда кто-то тянет ваш кредитный отчет, это снижает ваш кредитный рейтинг — если только это не вы или кредитор, оценивающий ваш кредит в рекламных целях.

Это лишь одно из многих сложных правил, встроенных в традиционный метод FICO для расчета вашего кредитного рейтинга. Эта формула может немного сбить с толку потребителей, если не считать более очевидных правил. Например, отсутствие платежа по кредитной карте — это плохо, а сохранение остатка на карте на низком уровне по отношению к общему доступному кредиту — хорошо.

Однако многие не знают, что подача заявки на новую кредитную карту немного повредит — если только вы не сделаете это несколько раз в течение 12 месяцев. И если пять разных потенциальных ипотечных кредиторов получат доступ к вашему отчету о кредитных операциях в течение 30 дней, пока вы выбираете лучшую процентную ставку, это будет считаться только одной проверкой кредитоспособности или жестким требованием.

Понятно? Это очень сложно, поэтому мы составили список из 18 факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, с разбивкой по каждому из пяти компонентов, из которых он состоит.(Также см. Этот список из 17 вещей, которые не повреждают ваш кредитный рейтинг. )

Что вредит вашей кредитной истории

История платежей

35%

• Отсутствие платежа по карте или ссуде
• Сборы и списание
• Банкротство
• Выкупа
• Договор взамен
• Короткая продажа
• Погашение долга
• Рефинансирование жилищной, студенческой или автомобильной ссуды
• Быть авторизованным пользователем на чьем-то «плохом» счете
• Отсутствие кредита карта
• Ошибки кредитного отчета

Использование кредита

30%

• Отсутствие платежа по карте или ссуде
• Пополнение баланса кредитной карты
• Консолидация долга
• Рефинансирование жилищного, студенческого или автомобильного кредита
• Отмена кредитная карта
• Быть авторизованным пользователем на чьем-то плохом счете
• Ошибки кредитного отчета

Ленг кредитная история

15%

• Подача заявки на слишком много кредитных карт
• Рефинансирование жилищного, студенческого или автомобильного кредита
• Отмена кредитной карты
• Отсутствие кредитной карты
• Ошибки кредитного отчета

Новый кредит

10%

• Жесткие запросы
• Подача заявки на слишком большое количество кредитных карт
• Консолидация долга
• Рефинансирование жилищного, студенческого или автомобильного кредита
• Ошибки в вашем кредитном отчете

Кредитный баланс

10 %

• Подача заявки на слишком большое количество кредитных карт

1. Отсутствие платежа по карте или кредиту.

История платежей составляет 35 процентов вашей оценки FICO. Согласно FICO, платеж с задержкой на 30 дней может стоить кому-то с кредитным рейтингом 780 или выше от 90 до 110 баллов. Однако эмитенты карт обычно не сообщают о просроченных платежах в кредитные бюро до тех пор, пока они не опоздают на 60 дней. Пропущенный платеж может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

2. Пополнение баланса кредитной карты.

Использование кредита составляет 30 процентов вашей оценки FICO.Чем меньше ваш баланс по сравнению с вашим общим доступным кредитом, тем лучше будет ваш счет. Карта с максимальным расходом может снизить ваш кредитный рейтинг на 10–45 баллов.

3. Жесткие запросы.

Жесткое расследование происходит, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет для проверки при подаче заявления на ссуду или кредитную карту. Согласно FICO, ваш кредитный рейтинг зависит только от запросов, связанных с подачей заявки на получение кредита. Для большинства людей сложный запрос стоит пять баллов или меньше и остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет, но повлияет на ваш кредитный рейтинг только в течение одного года.

4. Подача заявки на выдачу слишком большого количества кредитных карт.

Если вы подаете заявку на получение нескольких карт в течение нескольких месяцев, потери баллов от нескольких сложных запросов складываются. Это также может создать у кредиторов впечатление, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите. FICO утверждает, что потребители, получившие шесть или более запросов, могут в восемь раз чаще заявлять о банкротстве.

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

5. Начисления и списания.

Взыскание происходит, когда кредитор либо продает ваш невыплаченный долг третьей стороне, либо нанимает стороннюю фирму для взыскания платежа. «Списание» означает, что кредитор удаляет невыплаченную задолженность из своих бухгалтерских книг, как правило, по истечении 180 дней просрочки. Чем позже будет получен коллекторный счет, тем больше будет вред для вашего кредитного рейтинга.Коллекция может снизить высокий кредитный рейтинг (700 или выше) более чем на 100 баллов. Сборы могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет. (Обратите внимание, что широко используемый FICO Score 8 игнорирует коллекции, в которых исходный баланс меньше 100 долларов.)

6. Банкротство.

Объявление о банкротстве оказывает наибольшее влияние на кредитный рейтинг, стоимость которого составляет от 130 до 240 баллов. Банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

7. Выкупа права выкупа.

Взыскание залога может привести к падению кредитного рейтинга на 160 пунктов и может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

8. Документ взамен.

Документ взамен — это процесс, с помощью которого домовладелец может избежать потери права выкупа, передав собственность ипотечному кредитору. Затем кредитор продает недвижимость, чтобы покрыть убытки. Это может снизить ваш результат на 125 баллов, не считая ущерба от пропущенных платежей по ипотеке.

9.Короткая распродажа.

Когда ипотечный кредитор принимает выплату меньше первоначального баланса, когда «подводный» дом не может быть продан по цене, достаточной для выплаты оставшейся задолженности, он может снизить вашу оценку на целых 125 баллов.

10. Погашение долга.

Погашение долга перед кредитором на сумму меньше первоначально причитающейся может снизить ваш результат от 45 до 125 баллов.

11. Консолидация долга.

Перенос долгов по карте в консолидированный заем может вызвать небольшое снижение вашего балла из-за жесткого запроса, но может улучшить общий балл, поскольку остатки по карте погашаются с помощью ссуды.

12. Рефинансирование жилищной, студенческой или автомобильной ссуды.

Согласно FICO, рефинансирование ссуды может иметь небольшое влияние на ваш кредитный рейтинг, если он отображается в вашем кредитном отчете как та же ссуда с изменениями. В этом случае ваш счет может немного пострадать из-за нового жесткого запроса.

13. Аннулирование кредитной карты.

Закрытие карточного счета может снизить общий коэффициент использования кредита, потенциально снизив ваш кредитный рейтинг, а также сократить общий срок вашей кредитной истории, если карта у вас была у вас долгое время.

14. Быть авторизованным пользователем чьей-то «плохой» учетной записи.

При добавлении в качестве авторизованного пользователя на счет другой кредитной карты вы наследуете историю платежей этой карты. Это может повысить ваш кредит, если основной пользователь никогда не пропустил платеж и поддерживает низкий баланс карты. Но может произойти и обратное, если учетная запись просрочена, на балансе высокий или есть другие отрицательные элементы, убивающие счет.

15. Использование только одного вида кредита.

Если вы хотите максимизировать свой кредитный рейтинг, лучше всего сочетать кредитные карты и ссуды в рассрочку. Кредитный микс составляет 10 процентов вашей оценки FICO.

16. Отсутствие кредитной карты.

Чтобы претендовать на оценку FICO, вы должны иметь по крайней мере одну кредитную карту или ссудный счет, который был открыт в течение шести месяцев и о котором сообщалось в кредитные бюро в течение последних шести месяцев.

17. Ошибки кредитного отчета.

Ошибки в кредитной отчетности могут повредить вашей способности получать кредитные карты и ссуды.Потребители должны регулярно проверять свои кредитные отчеты и обсуждать любые ошибки с кредитными бюро и кредитором, предоставившим неточную информацию.

См. По теме: Что такое хороший кредитный рейтинг? От нуля до 750: Каков самый быстрый путь к высокому кредитному рейтингу?

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт.Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Брэди Порче является старшим редактором CreditCards.com. С момента присоединения к CreditCards.com в 2016 году Брэди занимался широким кругом вопросов, связанных с личными финансами, включая кредитные рейтинги, вознаграждения, управление долгом и безопасность данных.

8 способов испортить кредит

Хотя для создания хорошего кредитного рейтинга требуется время, вы можете испортить его в мгновение ока.Все, что для этого требуется, — это небольшой перерасход, а несколько пропущенных платежей и ваш кредитный рейтинг могут быть повреждены на несколько лет. Вот восемь способов испортить кредит, которых вы хотите избежать.

Открытие кредитной карты, прежде чем вы будете готовы

Хотя технически вы можете получить кредитную карту в возрасте 18 лет, совершеннолетие не означает, что вы официально готовы к использованию кредитной карты. Прежде чем подавать заявку на получение первой кредитной карты, вы должны иметь некоторые финансовые основы. Вы должны уметь управлять текущим счетом без овердрафта, соблюдать сроки без уведомления и иметь хорошие навыки управления деньгами.Без базовых финансовых навыков вы рискуете испортить свой кредит до того, как начнете им пользоваться.

Открытие кредитной карты без стабильной работы

Эмитенты кредитных карт должны запрашивать ваш ежемесячный доход, прежде чем одобрить вам кредитную карту. Однако они не всегда запрашивают подтверждение дохода или продолжительности вашей работы. Прежде чем получить кредитную карту, убедитесь, что у вас стабильный доход для ежемесячных платежей. Без стабильного ежемесячного дохода вы не сможете производить ежемесячные платежи по кредитной карте, что может привести к пропуску платежей и ухудшению вашего кредитного рейтинга.

Открытие слишком большого количества кредитных карт одновременно

Открытие нескольких кредитных карт за короткий промежуток времени часто является признаком более серьезной проблемы с расходами, которая может привести к недоступным остаткам и просроченным платежам. Помимо риска перерасхода средств, открытие слишком большого количества кредитных карт одновременно является красным флагом для кредиторов, потому что кажется, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите. Кредитные запросы составляют 10% вашего кредитного рейтинга, и каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, вы будете получать жесткий запрос, и ваш рейтинг немного снизится.

Пропуск платежей по кредитной карте

Неважно, забыли ли вы заплатить, не можете позволить себе платить или намеренно пропускаете ежемесячные платежи по кредитной карте; ваш кредитный рейтинг будет затронут в любом случае. По прошествии 30 дней о вашей просроченной оплате кредитной картой сообщается в кредитные бюро, а через шесть месяцев ваша учетная запись считается дефолтной. Поскольку история платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, пропущенные платежи могут нанести серьезный ущерб.

Игнорирование просроченных счетов

Если вы проигнорируете просроченный счет по какой-либо причине, компания, несомненно, придет за вами для оплаты.Они будут звонить вам и отправлять письма в течение нескольких месяцев, чтобы попытаться вас догнать. Если это не удастся, они привлекут сборщиков долгов. После того, как коллектор возьмет на себя управление учетной записью, они добавят просрочку в ваш кредитный отчет, что повредит вашей кредитной истории и возможности одобрения заявок в будущем.

Позволить кому-то безответственно использовать вашу кредитную карту

Если кто-то не украл вашу кредитную карту, вы несете ответственность за все покупки, сделанные с ее помощью. Итак, если вы позволите своей младшей сестре одолжить вашу карточку на пиццу, а она потратит деньги на одежду и обувь, вы несете ответственность за остаток, независимо от того, можете вы себе это позволить или нет. То же самое касается добавления авторизованных пользователей в вашу учетную запись. Если у них будет физическая кредитная карта, убедитесь, что они ответственные заемщики.

Совместное подписание для кого-то безответственного

Совместное подписание кредитной карты или кредита часто кажется правильным в то время. Вы хотите помочь любимому человеку, но многое для него рискуете.Слишком часто человек, на которого вы подписали контракт, становится мошенником, не производит платежи и оставляет ваш кредит в разорении. Помните, что совместное подписание означает, что вы принимаете на себя ответственность, если другой человек не платит. Вы должны быть готовы вмешаться и принять платежи, если хотите защитить свой кредит.

Не защищать вашу конфиденциальную личную информацию

Многие люди становятся жертвами кражи личных данных, потому что кто-то из их знакомых и доверенных лиц открыл счета на их имя. Храните свою личную информацию в безопасности, чтобы никто не мог получить доступ к вашим счетам или открыть новые учетные записи на ваше имя.Эта личная информация включает ваш банковский счет, номера кредитных карт и особенно номер социального страхования.

Итог

После того, как вы испортили свой кредитный рейтинг, его улучшение требует много времени и своевременных платежей. Совершенные вами ошибки будут сопровождать вас как минимум семь лет (10 в случае банкротства), но, к счастью, они не будут выглядеть так плохо, если вы исправите свои вредные привычки и начнете нести ответственность за свои кредиты.

10 вещей, о которых вы не знали, могут повредить вашей кредитной истории

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам.Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, и где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Хорошая репутация может дать вам больше возможностей, но не сделает вас непобедимым. Есть множество неожиданных способов, которыми ваш хороший кредитный рейтинг может упасть в одно мгновение.

Вот 10 вещей, о которых вы, возможно, не знали, и которые могут повредить вашему кредитному рейтингу:

1. Только один просроченный платеж

Возможно, вы нашли лучшую кредитную карту для хорошей кредитной истории, но если вы сделаете хотя бы один платеж с опозданием более чем на 30 дней, ваш кредитный рейтинг может пострадать.Именно тогда эмитенты кредитных карт могут уведомить агентства кредитной информации о вашей задержке, и это может снизить ваш счет.

2. Несвоевременная оплата ВСЕХ счетов

На ваш кредит могут повлиять не только просроченные платежи по кредитным картам. Задержки по оплате коммунальных услуг, аренды, телефона или кредита также могут иметь негативное влияние.

3. Подача заявки на дополнительный кредит

Каждый раз, когда вы запрашиваете кредит — от подачи заявки на ипотеку до кредитной карты магазина — в вашем аккаунте делается жесткий запрос на кредит. Каждый сложный запрос влияет на ваш кредитный рейтинг, даже если вы не получили одобрения.

4. Аннулирование кредитной карты с нулевым балансом

Даже если вы расплатились по кредитной карте, держитесь за нее. Аннулирование кредитной карты может навредить вашему счету двумя способами: оно уменьшает общую сумму кредита, что может повысить коэффициент использования кредита. Это также может сократить срок вашей кредитной истории.

5. Перевод остатков на единую карту

Может быть удобно носить с собой только одну карту, но перевод остатка на одну карту может быть невыгоден для вашего кредита.Создание одного высокого баланса, приближающегося к вашему кредитному лимиту, приводит к увеличению использования кредита, что ухудшает ваш счет.

Знайте, где находится ваш кредит

Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно. Мы поможем вам отслеживать ваш кредит и отслеживать любые изменения с еженедельными обновлениями.

6. Совместное подписание кредитных заявок

Каждый раз, когда вы подписываетесь со своим хорошим кредитом, чтобы помочь семье или друзьям с плохим кредитом, вы берете на себя ответственность за их долг. Если они не могут заплатить, вам придется — иначе ваша кредитная история пострадает.

7. Недостаточное кредитное разнообразие

Ваш кредитный рейтинг — это не просто история вашей кредитной карты. Наличие сочетания типов кредита — возобновляемого и рассрочки — может помочь вам в получении очков.

8. Наличие большого остатка на кредитной карте

Если ваш баланс приближается к вашему кредитному лимиту, это может навредить вашей хорошей кредитной истории. Постарайтесь, чтобы коэффициент использования кредита составлял около 30% от доступного кредита — и чем меньше, тем лучше.

9. Безработица, ведущая к невыплате платежей

Это миф, что заявления по безработице повредят вашей кредитной истории; неспособность оплачивать счета сделает это.Поговорите со своими кредиторами, прежде чем пропустить платежи, чтобы попытаться смягчить потенциальные последствия для ваших счетов.

10. Игнорирование вашего кредитного отчета

Вы можете бесплатно получить информацию о кредитном отчете от NerdWallet. Используйте этот доступ для отслеживания потенциальных ошибок, которые могут в конечном итоге повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы видите что-то, что не соответствует действительности, вы можете запросить подробные отчеты, которые вы можете получать ежегодно в трех кредитных агентствах: Experian, TransUnion и Equifax.

6 советов, чтобы не испортить кредит

Ваш кредитный рейтинг является ценным компонентом вашего финансового здоровья и истории, и часто может использоваться как отражение вашей кредитоспособности.

Плохой кредитный рейтинг может свидетельствовать о плохих навыках управления деньгами, в то время как, с другой стороны, хороший рейтинг говорит о том, что вы заслуживающий доверия заемщик. Людям с хорошими кредитными рейтингами легче получить деловые и личные ссуды, ипотечные ссуды и кредитные карты. Ваш кредитный рейтинг также может определять процентную ставку по взятым в долг.

Установление вашего кредитного рейтинга может занять время, и, к сожалению, принятие неверных решений, когда дело доходит до вашего кредита, может легко нанести ущерб вашему счету. Вот шесть советов, как поддерживать хороший кредитный рейтинг.

Оплачивайте счета (вовремя)

Если вы активно оплачиваете счета вовремя или раньше установленного срока, вы должны четко понимать, что это может повлиять на ваш счет, но пропуск только одного счета может привести к серьезным последствиям. История ваших платежей является наиболее важным фактором при расчете этого числа очков, составляя 35 процентов от него. Чтобы не пропустить платежи, рассмотрите возможность настройки автоматических платежей или напоминания о сроках оплаты.

Избегайте максимального использования карты

Получить новую кредитную карту в любимом магазине может быть очень интересно, и особенно соблазнительно отправиться за покупками в мини-магазины. Это один из наихудших сценариев открытия новой кредитной линии. Причитающиеся суммы составляют 30% вашего кредитного рейтинга. Убедитесь, что вы тратите только то, что можете себе позволить, и легко платите.

Не загружать карты

Хотя это здорово, когда для создания кредитной истории открыта комбинация кредитов, каждый раз, когда вы подаете заявку на новую линию, ваш рейтинг ухудшается. Например, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, ваш балл может упасть на целых 10 процентов.

Своевременно производить медицинские платежи

О счетах от поставщиков медицинских услуг часто можно забыть, и они имеют огромное влияние на ваш кредитный рейтинг. Убедитесь, что вы не опаздываете по счетам, знаете, что покрывает страховка и сколько вам нужно будет заплатить для оплаты.

Избегайте опасностей совместного подписания

Ваш друг или родственник может оказаться в трудном положении и попросить вас совместно подписать ссуду.Может быть трудно отказать близкому человеку, но, возможно, это лучший вариант для вас. Когда вы предоставляете свое имя в чужую ссуду, у вас такая же ответственность, как и у другого человека. Если он или она начнет задерживать платежи, это поставит под угрозу ваш хороший кредит.

Подать заявку на кредит с долгосрочной перспективой

Хотя может возникнуть соблазн открыть кредитную карту магазина для получения последнего предложения, важно подумать о своих общих финансовых целях. Если вы планируете подать заявку на более крупную ссуду, такую ​​как автомобиль или ипотека, то подача заявки на получение кредитной карты магазина может быть не лучшим решением.Срок действия кредитного счета влияет на размер кредита на 15 процентов. При этом никогда не стоит подавать заявку на получение кредитной карты, если вы намерены закрыть ее в ближайшем будущем.

Важно понимать, на каком уровне находится ваш кредитный рейтинг и как вы можете усердно работать над его улучшением. Будьте осторожны с кредитом сейчас, и он окупится позже!

Если вы не знаете, на каком уровне находится ваш кредитный рейтинг, попробуйте MaxMoney сегодня. Вы будете получать доступ к своему кредитному отчету каждые 90 дней или после получения кредитного уведомления.

5 способов, которыми другие люди могут испортить ваш кредитный рейтинг, и как защитить себя

Атаки на ваш кредит не всегда исходят от сетевых хакеров или незнакомцев, скрывающихся в тени за банкоматом. Что произойдет, если вашему кредиту нанесут ущерб ваша собственная семья и друзья? Или даже ваш работодатель?

Хотя утечки данных являются наиболее распространенным риском, данные Javelin Strategy & Research сообщают, что в 2014 году кредиты 550 000 жертв мошенничества и кражи личных данных были скомпрометированы кем-то, кого они знали.

Вот несколько наиболее распространенных способов, которыми другие люди могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также способы защиты себя.

1. Когда вы являетесь авторизованным пользователем чужой кредитной карты

Вы можете подумать, что добавление в качестве авторизованного пользователя возлагает всю ответственность на основного держателя карты, но на самом деле ваш статус авторизованного пользователя также будет сообщаться в кредитные бюро. Хотя вы не несете основную ответственность за выплату долга, вся деятельность, связанная с учетной записью, будет отображаться в вашем кредитном отчете.

Вот почему иногда рекомендуется стать авторизованным пользователем как способ заработать кредит. Если основной держатель карты использует кредитную карту ответственно, вы, вероятно, увидите увеличение своего кредитного рейтинга. Однако, если они производят просроченные платежи или используют большую часть доступного кредита, вы, вероятно, увидите, что ваш кредитный рейтинг снизится.

В редких случаях работодатели могут даже добавлять сотрудников в качестве авторизованных пользователей на свои личные кредитные карты вместо открытия бизнес-кредитной карты.Хотя бизнес-кредитная карта не повлияет на ваш кредит, добавление к личной карте вашего работодателя повлияет, и это не рекомендуется.

Вы можете защитить свой кредитный рейтинг, став авторизованным пользователем только для учетных записей, принадлежащих людям, которые несут финансовую ответственность. Никогда не соглашайтесь брать на себя обязательства по кредиту за работу и принимайте только корпоративные кредитные карты, которые не повлияют на ваш кредит. Если вы обнаружите, что статус авторизованного пользователя наносит ущерб вашей кредитной истории, вы можете позвонить в компанию-эмитент кредитной карты и удалить себя.

2. Когда у вас есть совместный текущий счет

Хотя ваш текущий счет не оказывает прямого влияния на ваш кредитный рейтинг, неоплаченные комиссии за овердрафт и штрафы за просрочку, которые отправляются в коллекцию , повлияют на ваш кредитный рейтинг. В случае совместного счета, будут затронуты обеими сторонами.

Одна из владельцев совместного текущего счета пыталась закрыть счет после разделения со своим партнером, но через несколько лет выяснила, что его часть текущего счета так и не была закрыта и продолжала влиять на ее кредит даже после его смерти.Поскольку он оставил комиссию за овердрафт неоплаченной до тех пор, пока она не была отправлена ​​в инкассо, она увидела падение своего кредитного рейтинга и была ответственна за оплату счета за инкассо.

Открывайте совместные счета только с людьми, которым доверяете. Если вы решите закрыть счет, обязательно сходите в банк с другим владельцем счета и закройте счет вместе. Некоторые банки закрывают совместные текущие счета только в том случае, если присутствуют обе стороны.

3. Когда вы совместно подписываете договор аренды или ссуды

В качестве соавтора вы несете полную ответственность за любые причитающиеся платежи.Это опасная ситуация, так как ссуда указана в вашем кредитном отчете, и вы обязаны выплатить долг, если заемщик не может. Даже совместное подписание договора аренды может снизить ваш счет, если арендатор не внесет арендную плату вовремя.

Вы можете увидеть первоначальное снижение вашей оценки, поскольку ваш коэффициент использования кредита и общий долг увеличатся. Возможно, со временем ваш кредитный рейтинг повысится, если заемщик погасит кредит вовремя, особенно если у вас нет обширной кредитной истории.Однако, если заемщик производит просроченные платежи или не выполняет свои обязательства по кредиту, ваш кредитный рейтинг будет затронут, как если бы это был ваш собственный кредит. Более того, вас могут даже не уведомить, если заемщик перестанет выплачивать ссуду.

Не подписывайте ничего совместно, если у вас уже есть значительная задолженность или вы планируете профинансировать крупную покупку в следующем году. Помните, что решение о совместном подписании ссуды не следует воспринимать легкомысленно. Убедитесь, что вы готовы взять на себя долговое обязательство, если заемщик не может погасить ссуду.

4. Когда другие создают учетные записи на ваше имя

Люди, у которых есть просроченные счета, нередко открывают новые на имя члена семьи, часто без их ведома. К сожалению, они могут даже воспользоваться услугами несовершеннолетних, поскольку проверки кредитоспособности не подтверждают возраст. Все, что кому-то нужно для открытия учетной записи на ваше имя, — это ваш номер социального страхования.

Это может случиться с учетными записями кредитной карты, кабеля, коммунальных услуг и мобильного телефона, и это лишь некоторые из них. Просроченные платежи и просроченные счета на ваше имя могут испортить ваш кредит, и вы даже можете столкнуться с тем, что сборщики долгов будут преследовать вас за неоплаченные счета и штрафы.

Защитите свой кредитный рейтинг, никогда не позволяя другим лицам открывать счета от вашего имени. Если вы обнаружите счета, открытые на ваше имя без вашего разрешения, это кража личных данных. Поместите блокировку безопасности в каждое агентство кредитной информации (Equifax, Experian и TransUnion), сообщите о краже в Федеральную торговую комиссию и немедленно подайте заявление в полицию.

5. Когда кто-то делает несанкционированный кредитный запрос

Когда кредитор проверяет ваш кредитный рейтинг, это считается «жестким запросом» и вызывает небольшое временное уменьшение вашего кредитного рейтинга.Слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени может привести к более значительной вмятине.

Если вы обнаружите, что запросы о кредитоспособности, которые вы никогда не делали, отображаются в вашем кредитном отчете, они могут быть несанкционированными и могут быть оспорены.

С осторожностью относитесь к розничным магазинам и автосалонам, так как оба они, как известно, уговаривают клиентов подавать заявки на кредит для достижения целей продаж. Продавцы часто спрашивают вас при оформлении заказа, хотите ли вы подать заявку на получение кредитной карты магазина, и хотя сотрудник может сказать вам, что ваша заявка не приведет к серьезному запросу, скорее всего, так и будет.Были даже случаи, когда сотрудники подписывали клиентов на кредитные карты без их разрешения. Аналогичным образом, ряд клиентов, покупающих автомобили, сообщают, что автосалоны часто проводят проверки кредитоспособности без разрешения, так что сохраняйте бдительность.

Избегайте несанкционированных запросов, отказавшись передать свой номер социального страхования или согласившись на проверку кредитоспособности, которая вам не нужна. Если вы были введены в заблуждение, но все же подали заявление с вашим номером социального страхования и именем, удалить запрос будет сложно.Если вы обнаружите несанкционированный кредитный запрос в своем кредитном отчете, вы можете оспорить его как с кредитором, так и с тремя основными кредитными бюро.

Важно серьезно относиться к своей кредитной истории и никогда не разделять финансовую ответственность с кем-либо, если вы не уверены, что можете им доверять. Если вы обнаружите, что ваш кредит был скомпрометирован из-за мошенничества или кражи личных данных, немедленно примите меры. Будьте бдительны при мониторинге всех своих счетов и своего кредитного отчета, чтобы вы могли вовремя обнаружить любые проблемы.

9 вещей, которые удивительно не повлияют на ваш кредит

В ваш кредитный отчет много чего входит — это настоящий табель успеваемости в вашей финансовой жизни, если хотите.

Ваша история выплат ссуд, независимо от того, исчерпали ли вы свою кредитную карту и как долго у вас были разные счета, а также множество других деталей, касающихся вашей финансовой истории, есть в вашем отчете и могут повлиять на ваш кредитный рейтинг и доступ к кредит.

Но есть много других вещей, которые традиционно не попадали в ваш кредитный отчет, даже если вы могли предполагать (или надеяться), что они сделали.Ответственные методы, такие как всегда своевременная оплата аренды, в основном остаются незамеченными. С другой стороны, есть некоторая негативная информация, которая, как вы могли подумать, может навредить вашей кредитной истории, но на самом деле не имеет к ней никакого отношения.

Сейчас есть толчок к тому, чтобы при расчете кредитных рейтингов учитывать больше типов информации (например, оплату счетов за коммунальные услуги и кабельное телевидение) как способ привлечь больше людей, у которых практически нет традиционной кредитной истории. Например, Fair Isaac Co, которая рассчитывает рейтинг FICO, который используется примерно в 90% решений по потребительскому кредитованию, в настоящее время тестирует альтернативный рейтинг, который сделает кредитоспособными миллионы людей.

Альтернативные кредиторы (такие как Earnest, Upstart и Pave) также быстро увеличиваются, и они принимают во внимание больше информации при оценке потенциального заемщика.

Так что же осталось от традиционного уравнения кредитного рейтинга? Вот некоторые из наиболее удивительных вещей:

1. Сколько денег вы зарабатываете. Нигде в вашем кредитном отчете вы не найдете свою зарплату. Также высокая зарплата не означает, что у вас хороший кредитный рейтинг, или низкая зарплата не означает, что ваш кредитный рейтинг в унитазе.

Тем не менее, ваш доход может косвенно повлиять на ваш доступ к кредитным ресурсам и ваш кредитный рейтинг.

Например, поставщик кредитной карты спросит у вас ваш доход. Затем они будут использовать ее вместе с вашим кредитным отчетом, чтобы решить, выдавать ли вам карту и на каких условиях. Более высокий доход по сравнению с вашими долгами может дать вам более высокий кредитный лимит, поскольку банк считает, что вы с большей вероятностью сможете вернуть то, что потратили.

Чем выше доход, тем легче будет поддерживать порядок в финансовом доме.Например, имея достаточный доход, чтобы всегда вовремя оплачивать кредитные карты и ссуды, вы улучшаете свой кредитный рейтинг.

2. Ваш собственный капитал. Неважно, есть ли у вас негабаритный сберегательный счет и инвестиционный портфель, ключи от загородного особняка за миллион долларов и 50-футовой яхты. Имеет значение, брали ли вы ссуды, чтобы финансировать щедрый образ жизни, и имели ли вы непостоянный послужной список в проведении платежей. (См .: 7 способов испортить свой кредитный рейтинг)

3.Степень Лиги плюща (или ее отсутствие). В вашем кредитном отчете нет места, где вы могли бы найти свою alma mater, какой бы престижной она ни была. Вы найдете имя своего работодателя, но оно также не будет учтено в вашем кредитном рейтинге. (Эти вещи, однако, имеют значение для некоторых из этих альтернативных кредиторов.)

4. Ваша дебетовая карта. Когда вы используете дебетовую или предоплаченную карту, ваша деятельность не сообщается в кредитные бюро и, следовательно, не способствует увеличению вашего кредита.Чеки и наличные тоже не в счет. Только зарегистрировав кредитную карту и доказав, что вы можете использовать ее ответственно, вы улучшите свой кредитный рейтинг, просто заплатив за вещи.

Дебетовые карты

«могут выглядеть и ощущаться как кредитные, и вы можете использовать их аналогичным образом, но на этом сходство заканчивается», — говорит Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования. Это потому, что вы используете деньги, которые у вас уже есть. Для некоторых это сделано намеренно и является средством контроля над расходами и избежания долгов.Тем не менее, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, вам необходимо продемонстрировать, что вы можете ответственно обращаться с кредитом, который предоставляется вам, например, с помощью кредитной карты.

5. Своевременная оплата аренды и других счетов. Если вы платите своему домовладельцу вовремя каждый месяц и давно уже автоматизировали счета за мобильный телефон, коммунальные услуги и кабельное / интернет-соединение, чтобы обеспечить своевременность платежей, поздравляем. Вы несете финансовую ответственность. Однако это не помогает вашей репутации.

«Я думаю, что люди исходят из того, что выгоды от их кредита — это арендная плата и коммунальные услуги, хотя ни один из них не указан в их кредитном отчете», — говорит Кен Чаплин, руководитель кредитного бюро TransUnion.

«Реальность такова, что эти счета невидимы, пока вы делаете правильные вещи и платите вовремя каждый месяц», — говорит МакКлари. «Когда что-то идет не так, как надо, вы внезапно увидите удар».

Когда вы перестаете платить, происходит то, что неоплаченные счета идут в сборы. Эта информация затем направляется в ваш кредитный отчет. Не дайте себя обмануть, думая, что в тот момент, когда вы заплатите по счетам, изъян также исчезнет из вашего отчета.Случаи взыскания обычно остаются в вашем отчете в течение семи лет, что снижает вашу оценку и действует как красный флаг для будущих кредиторов.

6. Рек. Социальное обеспечение. Получение государственной помощи — например, получение продуктовых талонов или инвалидность — не влияет на ваш кредит и не будет отражено в вашем отчете.

7. Несвоевременная оплата дяде Сэму. Несвоевременная уплата налогов не приведет к немедленному повреждению вашего кредита.

Но как только IRS сообщит о вас как о нарушителях и наложит налоговый залог, у вас возникнут проблемы.«Это может быть разрушительно . .. это долг, от которого нельзя избавиться. Они будут следовать за вами, пока вы не выплатите его», — говорит МакКлари, который говорит, что налоговое удержание может нанести «серьезный урон» вашей кредитной истории. Гол.

8. Сесть в тюрьму. Если вас отправят в тюрьму, ваш кредитный рейтинг останется неизменным.

Тем не менее, хотя ваша судимость обычно игнорируется, судебные решения по гражданским делам могут появляться и появляются в вашем кредитном отчете. Это включает в себя все, от банкротств и налоговых залогов до денежных судебных решений и просроченных выплат алиментов в некоторых штатах.

«Если вы выстрелите в кого-нибудь и попадете в тюрьму, то факт, что вы совершили убийство и были признаны виновными, не обнаружится», — говорит МакКлари. «Но если бы семья этого человека повернулась и предъявила вам иск о возмещении ущерба, это бы проявилось».

Его лучший совет: погасите эти долги быстро. Даже если вы откажетесь от денег в тот же день, когда окажетесь в суде, они все равно будут отражены в вашем отчете. Но обычно такая информация удаляется через семь лет, если она оплачена. Если он не оплачен, он может продержаться намного дольше.Кроме того, в некоторых штатах ваша зарплата может быть уменьшена, если вы не выплатите то, что должны.

9. Проверка вашего кредитного отчета. Повторяйте за мной: проверка вашего кредитного отчета никак не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Сделанный вами запрос (известный как «мягкий запрос») не учитывается в вашем кредитном рейтинге. Не делайте этого и другие мягкие запросы, вроде тех, которые генерируют «предварительно утвержденные» предложения по кредитной карте, которые вы получаете по почте.

Это распространенное заблуждение.По правде говоря, на ваш счет повлияет только тогда, когда кредитор проверяет вас по вашему указанию, проводя так называемое «жесткое расследование». Это происходит, когда вы подаете заявление на получение кредита, например, ипотечного, автокредитования или кредитной карты. Даже в этом случае ущерб «очень, очень незначителен», — говорит Чаплин, и полностью исчезнет из ваших отчетов через три месяца или около того.

Что важно помнить о вашем кредитном рейтинге, так это его цель — дать потенциальным кредиторам представление об уровне вашего риска как потенциального заемщика.По этой причине в вашем кредитном отчете рассматриваются только сценарии, в которых вы имеете задолженность, и ваш послужной список по возврату этих денег.

Информация, которая попадает в ваши кредитные отчеты — у вас есть по одному от каждого из трех крупных кредитных бюро, TransUnion, Experian и Equifax — используется для расчета вашего важнейшего кредитного рейтинга. Это трехзначное число, которое определяет не только вашу способность брать кредитные карты и ссуды, но и предлагаемые вам процентные ставки.Это может даже повлиять на то, получите ли вы работу или квартиру.

Чтобы узнать, что находится в ваших кредитных отчетах, вы можете бесплатно запрашивать один в год в каждом бюро на сайте Annualcreditreport.com. Есть несколько сайтов, предлагающих бесплатные кредитные рейтинги.

Еще из Forbes:

forbes.com/pictures/5509da4de4b096f94fa573ff/7-credit-score-killers/»> Галерея: 7 убийц кредитного рейтинга

8 изображений

Как рассчитываются кредитные рейтинги?

Узнайте о финансовом поведении, которое влияет на ваш кредитный рейтинг

Чем больше вы знаете о том, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, тем легче становится получить кредит.Более высокий кредитный рейтинг означает, что ваши кредитные заявки могут быть одобрены с большей вероятностью и с более выгодными процентными ставками. В некоторых штатах кредитные рейтинги могут влиять на то, как потенциальные работодатели оценивают заявки на вакансию, как страховые компании оценивают риски и как арендодатели одобряют заявки на аренду.

Многие ипотечные компании и кредитные организации полагаются на кредитный рейтинг как на быстрый и надежный способ определения вашей кредитоспособности. Просматривая свои оценки, обязательно сосредоточьтесь на том, какое бюро предоставляет данные, потому что могут быть небольшие различия в данных, содержащихся в каждом кредитном отчете, поскольку разные кредитные рейтинги рассчитываются по-разному. Кроме того, небольшие различия в оценках, полученные в разное время, считаются нормальными.

Когда вы поймете основную формулу, вы сможете предпринять простые шаги, которые в конечном итоге могут привести к более высокому кредитному рейтингу.

История платежей

Обычно это один из наиболее важных компонентов, составляющих ваш кредитный рейтинг, поскольку он показывает кредиторам ваш послужной список по своевременной оплате и пропускали ли вы платежи. Своевременная выплата ссуд в рассрочку и кредитной карты — один из способов сохранить или улучшить свой результат.Чтобы помочь вам в этом, воспользуйтесь предложением кредиторов с функцией автоматической оплаты счетов, которое поможет вам избежать просроченных платежей.

Использование кредита

Это отношение вашего общего доступного кредита к сумме использованного кредита. Кредиторы предполагают, что вы подвергаетесь более высокому кредитному риску, если ваша возобновляемая задолженность высока. Хорошее эмпирическое правило — держать остаток на кредитной карте как можно меньше.

Длина кредитной истории

При этом учитывается ваш самый старый аккаунт, а также средний возраст всех ваших аккаунтов.По этой причине вам не следует открывать слишком много новых счетов одновременно, особенно если у вас короткая кредитная история.

Новый кредит

Это измеряется не только количеством новых кредитных счетов, которые вы открыли, но также количеством запросов кредитных отчетов, которые генерируются, когда вы запрашиваете кредитную линию. Хорошей новостью является то, что незапрошенные «предварительно одобренные» предложения считаются «мягкими запросами» и не влияют отрицательно на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы подадите заявку, кредитор сделает серьезный запрос. Знание этого может помочь вам решить, стоит ли вам рассматривать привлекательное предложение с низким процентом по новой кредитной карте.

Всего счетов

Учитывается количество имеющихся у вас учетных записей и их типы. Ваш рейтинг обычно улучшается, демонстрируя историю управления различными видами кредита, такими как ипотека, ссуды в рассрочку и возобновляемые кредитные линии.

Теперь, когда вы понимаете оценку, первым шагом к достижению более высокой оценки является получение копий вашего кредитного отчета в каждом из основных бюро на www.Annualcreditreport.com, чтобы помочь вам узнать, что составляет ваш счет. Вы имеете право на получение одной бесплатной копии в год, после чего за дополнительные запросы взимается небольшая плата.

Опубликовано 17 февраля 2015 г.

Обновлено 6 ноября 2020 г.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации.