Как изменить кредитную историю: Как узнать свою кредитную историю и как исправить плохую кредитную историю — АНО "Евразийский Институт Исследований и Поддержки Молодёжных Инициатив"

Содержание

Как очистить свою кредитную историю

Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями.

Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.

«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ

», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения

», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — « После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т. е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

Мнения экспертов по финансовой грамотности на портале Вашифинансы.рф

Алексей Волков

Лучший способ исправить кредитную историю — не портить ее

Если 10 лет назад о кредитной истории мало кто знал, то пять лет назад большая часть экономически активного населения уже имело некое представление о ее существовании, а некоторые даже начали осознавать, для чего она нужна.

Сейчас в кредитные отношения вовлекается все больше россиян. Они идут за вторым кредитом, третьим, планируют получение ипотеки и … получают в банке неприятный ответ на просьбу в предоставлении кредита: «Вам отказано». Причина — в кредитной истории. И тогда человек вспоминает все, что он слышал об этом «феномене», и судорожно пытается понять, как ее «исправить» для решения насущных задач, которые, как это обычно бывает, не терпят отлагательств.

Как показывают результаты федерального опроса Института социологии РАН, россияне, в целом, хорошо осведомлены о составе кредитной истории.

Они знают, что в соответствие с 218-ФЗ «О кредитных историях» в нее вносятся все записи о кредитах и о том, как они погашаются. Взял кредит — появилась одна запись, внес платеж по графику — вторая, внес следующий — третья, пропустил или задержал платеж — четвертая. И чем больше последних, тем менее положительной становится кредитная история. Важный момент: кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй, куда сведения передают все банки.

Никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нетПри этом обязанность формировать кредитную историю своих клиентов возложена не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При этом, правом передавать сведения в НБКИ обладают и другие кредиторы, например, ломбарды. Поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) и услуг связи имеют право передавать сведения о судебных долгах своих пользователей. Проще говоря, негативных записей в кредитной истории теоретически может быть больше, чем думают должники.

При этом никаких сведений о причинах появления негативных записей в кредитной истории нет. Пропустил платеж из-за того, что потерял работу или заболел? Уехал в отпуск? Для документа под названием «кредитная история» все эти причины (объективные или субъективные) не важны. Там содержится только фактическая информация.

Что же делать человеку, который по каким-то причинам «насобирал» в свою кредитную историю негативных записей?

Во-первых, следует сразу определиться с тактикой дальнейших действий. Она зависит от того, соответствуют ли негативные записи действительности или нет.

Второй вариант маловероятен, но, тем не менее, не исключено, что передающий сведения в НБКИ банк, МФО, КПК или другой источник допустил ошибку. В этом случае гражданин может воспользоваться своим правом на оспаривание записей в кредитной истории. Для этого ему надо написать заявление в бюро кредитных историй с указанием фактов, которые он оспаривает и с документами, подтверждающими правильность его позиции.

Бюро кредитных историй обязано перенаправить это заявление на проверку источнику формирования этих записей то есть в адрес банка или другого кредитора), и, в случае подтверждения указанных гражданином фактов, принять корректировку от кредитора.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзя. Они останутся здесь навсегда. При этом самая большая ошибка — прибегнуть к услугам псевдо-юристов или псевдо-банкиров, которые за вознаграждение предлагают «исправить» кредитную историю. Здесь надо просто раз и навсегда понять, что эти «помощники» — обычные мошенники.

Если негативные записи соответствуют действительности, исправить их нельзяВ этой ситуации можно рассчитывать только на себя, так как у любого гражданина есть возможность улучшить свою кредитную историю. Для этого надо просто выплачивать платежи по текущим кредитам или займам строго в соответствие с кредитным договором. В этом случае в кредитную историю будут вноситься положительные записи, которые со временем перекроют негативные. И кредитная история улучшится.

Остается вопрос — как получить кредит или заем с плохой кредитной историей? В случае предоставления кредита, его условия будут для гражданина не самыми выгодными. Некоторые кредиторы могут принять риск с учетом вашей кредитной истории, но у них, как правило, более высокие процентные ставки или дополнительные требования: залог или поручительство.

Для того, чтобы избежать этого, важно помнить: самый простой и лучший способ исправить кредитную историю — это не портить ее. То есть выполнять все свои обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться все лучше, и вам будут предлагать самые выгодные условия кредитования.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Эксперты Banki-kredity.ru подробно описали способы, как исправить кредитную историю

Каждый раз, когда человек обращается в банк или микрофинансовую организацию за заемными средствами, проводится тщательная оценка его финансовой дисциплины. И ключевым показателем является кредитная история. Банки и МФО подают запрос в Бюро кредитных историй и проверяют, нет ли у человека просроченных задолженностей и действующих кредитов. Если да, вероятность отказа существенно возрастает – компании предпочитают связываться с платежеспособными клиентами. Поэтому очень важно иметь хорошую кредитную историю. Если она в порядке, гражданин получает доступ к лучшим продуктам банков и МФО, в том числе к ипотеке.

Ошибки, совершаемые заемщиками

Граждане активно ищут способы, как исправить кредитную историю. И здесь они совершают непростительные ошибки. Отметим две:

1. Доверяют сомнительным компаниям, которые за деньги предлагают очистить КИ. Мошенники прямо говорят, что клиенту нужно только заплатить, а остальное сделают «специалисты». Кто-то заявляет, что взломает базу данных БКИ, кто-то говорит о легальных способах. Но все это обман. Максимум, что может сделать такой «специалист» — подать запрос в БКИ на предмет того, что в базе данных есть ошибка. В подавляющем большинстве случаев он получает отказ, но при этом деньги клиенту не возвращает. Множество подобных случаев было зафиксировано в августе-сентябре 2020 года.

2. Подают множество запросов в разные МФО и банки с целью получить небольшой займ или кредит, а затем погасить его, чтобы исправить кредитную историю. Они не знают, что отказ в выдаче заемных средств имеет последствия. Все подобные запросы еще больше портят кредитную историю.

Исправление кредитной истории – процесс, который требует тщательного подхода и временных затрат. За 5 минут этого не сделаешь. Но если вы готовы исправить финансовую репутацию, обратите внимание на способы, разработанные экспертами.

Как очистить кредитную историю и начать ее с нуля – советы экспертов

Аналитики информационного портала Banki-kredity.ru разработали памятку, как исправить кредитную историю. Все описанные способы поэтапные и подходят для разных случаев. На странице https://banki-kredity.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu есть удобная инфографика этапов исправления КИ. Если у вас возникли вопросы, или описанные методы не подходят для вашего случая, задайте вопрос финансовым экспертам Banki-kredity.ru через форму обратной связи. Они оперативно ответят и проконсультируют бесплатно.

Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Эксперты рассказали, как исправить кредитную историю и восстановить доверие банков

Карантин, введенный из-за коронавирусной инфекции, ударил по бюджету россиян. Граждане не смогли вовремя рассчитаться с кредитами и займами, из-за чего у них сильно ухудшилась кредитная история.

Эксперты отметили, что на КИ негативно повлияло и предоставление кредитных каникул. Хотя летом ЦБ предупреждал банки, чтобы они не допускали ухудшения кредитных историй из-за предоставления отсрочек.

Почему важно иметь хорошую КИ?

Положительная кредитная история вызывает доверие банков. Они охотнее одобряют займы людям, у которых она положительная. Согласно данным БКИ «Эквифакс», летом и осенью 2020 года многие россияне лишились доступа к банковским продуктам из-за плохой КИ. Поэтому они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации или к нелегальным кредиторам.

Эксперты напоминают, что хорошая кредитная история обеспечивает ряд привилегий:

Доступ к ипотеке, крупному потребительскому кредиту, кредитной карте, микрозайму на любую сумму под низкий процент.
Высокая вероятность одобрения заявки на получение займа в кратчайшие сроки.
Отсутствие бумажной волокиты. Если кредитная история положительная, банки и МФО могут не требовать дополнительных справок.
Выше шансы найти хорошую работу. Согласно последним данным Центров занятости, руководители предприятий при рассмотрении резюме учитывают кредитную историю. Ведь она является показателем ответственности человека.

Что нужно сделать для улучшения кредитной истории?

В августе–сентябре 2020 года Центробанк получил жалобы от клиентов кредитных компаний, которые заплатили деньги за улучшение кредитной истории, но исполнитель обманул их. Он подавал запрос в БКИ и якобы выполнил свою работу, после чего скрылся. Разумеется, в Бюро кредитных историей ничего не исправляли, так как коррекция возможна только при наличии ошибок.

Если желаете знать, как исправить кредитную историю, ознакомьтесь с памяткой, разработанной экспертами портала Banki-kredity.ru. Здесь описаны проверенные и надежные способы. Имеется специальная инфографика, позволяющая узнать, как пошагово исправить кредитную историю. Эксперты портала также отвечают на вопросы граждан по электронной почте. Задайте им свой вопрос, если возникла проблема с данными по кредитной истории.

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter

Россиянам разрешат исправить свою кредитную историю: Банки: Экономика: Lenta.

Россияне смогут исправлять неверную информацию в своих кредитных историях, если банк отказывается это сделать, а также гражданам будет разрешено неограниченное число раз узнавать свой индивидуальный рейтинг заемщика. Об этом газете «Известия» рассказал генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Он напомнил, что в 2021 году в России частично вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Он облегчит доступ банков и заемщиков к сведениям об их кредитах, чтобы рассчитывать показатель долговой нагрузки. По новым правилам записи о кредитах граждан будут храниться семь лет вместо десяти, то есть таким образом сократится период, в течение которого банки смогут увидеть какую-то негативную информацию.

Помимо этого, продолжил Александрович, россияне получат возможность исправить свою кредитную историю в случае, если банк отказался вносить к нее изменения или вообще исчез. Для этого потребуется решение суда, которое позволит Бюро кредитных историй внести правки. Также каждому гражданину будет присвоен собственный индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Сейчас его можно получить бесплатно дважды в год через портал госуслуг. Теперь же рассматривается возможность его бесплатного предоставления неограниченное число раз.

Особое внимание по новому закону будет уделено повышению качества данных, что сократит число ошибок и неточностей. «Теперь рейтинги из разных бюро будут сопоставимы. Смысл в том, чтобы гражданин мог понять, даст ему банк кредит или нет», — пояснил Артур Александрович.

Ранее сообщалось, что в июне российские банки отклонили две трети заявок на потребительские кредиты от зарплатных клиентов. При этом число зарплатных клиентов выросло в июне на 21 процент по сравнению с мартовскими значениями. Это является единственным показателем возросшего спроса на розничные кредиты. Эксперты связывают и увеличение запросов на заемные средства, и низкую долю одобрения со снижением доходов таких заемщиков, а также ужесточением политики банков по выдаче кредитов.

Только важное и интересное — у нас в Facebook

Как обновить личную информацию вашего кредитного отчета

Хотя ваша личная информация не влияет на ваши кредитные рейтинги, это важная часть вашего кредитного отчета, которую вы хотите поддерживать в актуальном и точном состоянии. Если вы измените свое имя, адрес, номер телефона или другую личную информацию, вы можете обновить свой кредитный файл несколькими способами.

Обновление личной информации в вашем кредитном отчете

Ваши кредитные отчеты основаны на информации из баз данных кредитных бюро, большая часть которой поступает из данных, которые кредиторы отправляют в бюро.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, кредитор может просмотреть ваш кредитный отчет, а также отправить в кредитное бюро информацию из вашего заявления, такую как ваше имя, номер социального страхования, адрес, номер телефона и имя вашего работодателя. Как только ваша учетная запись будет открыта, кредитор, вероятно, будет отправлять ежемесячные обновления с вашим последним статусом платежа (поздно, вовремя и т. Д.), А также с текущим балансом вашего счета.

Если вам необходимо обновить вашу личную информацию в своем кредитном отчете, вы обычно можете сделать это, обновив свою информацию у кредиторов.Например, если вы переедете, вам нужно будет обновить свой адрес, чтобы кредитор мог отправлять вам письма, включая ваши ежемесячные отчеты. В следующий раз, когда кредитор отправит обновление в кредитные бюро, он передаст ваш новый адрес, который затем можно будет добавить в раздел личной информации вашего кредитного отчета.

Тот же процесс может работать, если вы пытаетесь обновить другие личные данные, такие как новое имя. Однако ваш номер телефона и место работы обычно сообщаются в бюро только при подаче заявления на открытие новой учетной записи.

Если вы не хотите использовать кредитора в качестве посредника или у вас нет открытых счетов, вы можете направить прямой запрос в кредитное бюро. Для этого вам также может потребоваться отправить подтверждение изменения, например копии счетов за коммунальные услуги или банковские выписки с вашим новым адресом.

Когда неточная информация является признаком мошенничества?

Одна из причин, по которой вы хотите регулярно проверять свои кредитные отчеты на предмет неточной информации, — это обнаружение мошенничества с кредитными картами — когда кто-то использует вашу личную информацию для обманного открытия учетной записи на ваше имя.

Например, если вы видите в своем кредитном отчете открытый кредитный счет или ссуду, о которой вы никогда не подавали, это может быть хорошим признаком того, что вы стали жертвой кражи личных данных. Если это произойдет, вам следует связаться с кредитором, чтобы сообщить о том, что учетная запись является мошеннической, и закрыть ее.

Вы также можете оспорить мошенническую учетную запись в кредитных бюро, чтобы удалить ее из ваших кредитных отчетов, и добавить предупреждение о мошенничестве или заморозить свои отчеты, чтобы кому-то было сложнее использовать ваш кредит для открытия учетной записи в будущем.

Однако неточная личная информация не всегда свидетельствует о мошенничестве. Кто-то может подать заявку на получение кредитной карты от имени Роберта Смита и ссуды от имени Роба Смита, и оба варианта их имени могут появиться в их кредитном отчете. Точно так же старая личная информация может остаться в вашем кредитном отчете, даже если вы измените свое имя, адрес или номер телефона.

Также могут быть небольшие ошибки, например, немного неправильное имя или номер социального страхования. Это могло быть результатом опечатки, а не мошенничества.По соображениям безопасности Experian не указывает ваш фактический номер социального страхования в вашем кредитном отчете. Перечислены только неточные, которые могут предупредить вас о том, что кредитор неверно предоставит вашу информацию или попытается совершить мошенничество. Возможно, вам удастся устранить ошибку, дважды посоветовавшись со своими кредиторами и убедившись, что у них есть ваше правильное имя и номер социального страхования.

Если просьба к кредитору обновить неточную личную информацию не сработает, вы также можете подать спор в кредитное бюро, чтобы исправить неточную личную информацию.

Как подать спор

Если вы хотите оспорить что-то в своем кредитном отчете, вы можете сделать это по почте, факсу, телефону или через Интернет. Согласно федеральному закону, вы имеете право бесплатно оспаривать информацию, которую вы считаете неточной в своих кредитных отчетах.

Используя онлайн-центр разрешения споров Experian, вы можете подтвердить свою личность, просмотреть свой кредитный отчет и подать спор в одном месте. Чтобы подать спор, выберите информацию, которую вы хотите исправить, и причину, по которой она неверна, а затем отправьте свое возражение.(Однако прежде чем продолжить, поймите, что определенная информация, такая как имена и кредитные запросы, не может быть оспорена с помощью онлайн-центра разрешения споров.)

У кредитных бюро обычно есть 30 дней на то, чтобы изучить вашу претензию и отправить вам ответ. Если они обнаружат, что оспариваемая вами информация неверна, они могут исправить и обновить информацию или удалить ее. Чтобы убедиться, что обновленная информация верна, вам может потребоваться предоставить дополнительные доказательства, подтверждающие вашу претензию.

Спор о личной информации не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Ваши кредитные рейтинги основаны на информации в вашем кредитном отчете.Однако не каждая часть вашего кредитного отчета влияет на ваши оценки. Например, ваше имя, адрес, номер телефона и информация о работодателе не повлияют на ваш кредитный рейтинг. В результате оспаривание этой информации не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Напротив, если счет был открыт обманным путем и имеет просроченный баланс, это может нанести ущерб вашей кредитной истории. Закрытие учетной записи и оспаривание информации может помочь вашей кредитной истории, когда отрицательный счет будет удален из вашей кредитной истории.

Регулярно проверяйте свой кредитный отчет

Прежде чем обновлять свой кредитный отчет новой информацией, вы захотите просмотреть последнюю копию своего отчета. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета Experian в Интернете, и вы будете получать уведомления, если в вашем отчете есть какие-либо подозрительные изменения, которые могут быть признаком мошенничества. Имейте в виду, что если вы недавно обновили свою личную информацию у кредитора, может потребоваться несколько недель, чтобы сообщение об обновлении появилось в вашем кредитном отчете.

Сколько времени нужно на обновление кредитного отчета | TransUnionWork

Однако большинство ваших счетов, вероятно, действительно подотчетны кредитным бюро; поэтому вопрос заключается не в том, сделают ли они это, а в том, когда. Вы, вероятно, можете рассчитывать, что это произойдет не чаще одного раза в месяц или, по крайней мере, каждые 45 дней, но точная дата зависит от кредитора. Кредитные бюро не требуют, чтобы все кредиторы предоставляли информацию в определенное время каждый месяц. Каждый кредитор придерживается своего графика.Это означает, что ваш кредитный рейтинг обычно постоянно меняется. Он может измениться в течение нескольких дней — даже в течение нескольких часов — поскольку разные учетные записи предоставляют информацию о вашей кредитной активности.

Как скоро кредитные бюро обновят ваши результаты?

Хорошая новость заключается в том, что когда кредитные бюро получают информацию о ваших счетах, они обычно сразу же добавляют ее в ваш кредитный отчет. Они немедленно пересчитают ваш кредитный рейтинг на основе этой новой информации. Однако вы можете не увидеть молниеносного изменения своей оценки, если последняя информация не оказывает значительного влияния.Например, своевременное внесение еще одного платежа не приведет к значительному увеличению вашей оценки, если вы в течение года старательно вовремя вносили платежи по кредитной карте. Вы просто поддерживаете положительный статус-кво. Но вы можете увидеть снижение вашего рейтинга, если пропустите платеж, когда этот конкретный кредитор сообщает, что вы опоздали более чем на 30 дней.

Быстрое восстановление в крайнем случае

Быстрое восстановление может немного лучше контролировать ситуацию, но это не то, что вы можете сделать самостоятельно.Кредитор должен запросить быстрый пересмотр от вашего имени, обычно, когда вы подаете заявку на ипотеку, и ваш кредитный рейтинг близок к тому, чтобы заработать вам лучшую процентную ставку. Если вы можете погасить остаток или предпринять аналогичные действия для улучшения своей оценки, кредитор может попросить одно или несколько кредитных бюро добавить эту информацию в ваш кредитный отчет и пересчитать вашу оценку в определенный момент времени. Это приведет к обновлению счета в течение нескольких дней.

Обсуждение ошибок в кредитных отчетах

В вашем кредитном отчете содержится информация о том, где вы живете, как оплачиваете свои счета, а также о том, были ли вы привлечены к суду, арестованы или подали заявление о банкротстве.Компании, составляющие кредитную отчетность, продают информацию в вашем отчете кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома. Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) способствует точности и конфиденциальности информации в файлах национальных кредитных компаний.

Некоторые финансовые консультанты и защитники прав потребителей предлагают вам периодически просматривать свой кредитный отчет. Зачем?

Потому что информация, которую он содержит, влияет на то, можете ли вы получить ссуду и сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги.
Чтобы убедиться, что информация является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявку на ссуду на крупную покупку, например, дом или автомобиль, покупать страховку или подавать заявление о приеме на работу.
Для защиты от кражи личных данных. Это когда кто-то использует вашу личную информацию, такую как ваше имя, номер социального страхования или номер кредитной карты, для совершения мошенничества. Похитители личных данных могут использовать вашу информацию для открытия нового счета кредитной карты на ваше имя. Затем, когда они не оплачивают счета, просроченная учетная запись указывается в вашем кредитном отчете.Подобная неточная информация может повлиять на вашу способность получить кредит, страховку или даже работу.

Как заказать бесплатный отчет

Поправка к FCRA требует, чтобы каждая из общенациональных компаний кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета, по вашему запросу, один раз в 12 месяцев.

Три общенациональные кредитные компании создали один веб-сайт, бесплатный номер телефона и почтовый адрес, по которому вы можете заказать бесплатный годовой отчет.Чтобы сделать заказ, посетите сайт yearcreditreport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228 или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу:

Годовой отчет о кредитной истории
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Не связывайтесь с тремя общенациональными кредитными компаниями по отдельности.

Вы можете заказать отчеты в каждой из трех национальных кредитных компаний одновременно или только в одной или двух. FCRA позволяет вам заказывать одну бесплатную копию у каждой общенациональной кредитной компании каждые 12 месяцев.

Вам необходимо указать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Если вы переехали в течение последних двух лет, возможно, вам придется указать свой предыдущий адрес. Чтобы обеспечить безопасность вашего файла, каждая общенациональная кредитная компания может запросить у вас некоторую информацию, которая будет известна только вам, например сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Каждая компания может запрашивать у вас разную информацию, потому что информация, содержащаяся в вашем файле, может поступать из разных источников.

Другие ситуации, при которых вы можете иметь право на бесплатный отчет

Вы также имеете право на бесплатное сообщение, если компания предпримет неблагоприятные действия против вас, например, отклонит ваше заявление на получение кредита, страхования или трудоустройства, на основании информации, содержащейся в вашем отчете. Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. В уведомлении будет указано название, адрес и номер телефона кредитной компании.

Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы на пособии; или если ваш отчет является неточным из-за мошенничества, включая кражу личных данных.

В противном случае кредитная компания может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода. Чтобы купить копию вашего отчета, свяжитесь с тремя компаниями, предоставляющими кредитный отчет:

Experian-1-888-397-3742
www.experian.com

TransUnion-1-800-916-8800
www.transunion.com

Equifax-1-800-685-1111
www.equifax.com

Исправление ошибок

Согласно FCRA, и компания, составляющая кредитный отчет, и поставщик информации (то есть лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании, предоставляющей кредитную отчетность) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.Чтобы воспользоваться всеми вашими правами в соответствии с этим законом, обратитесь в кредитную компанию и к поставщику информации.

Шаг первый

Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Воспользуйтесь нашим образцом письма о споре. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо указания вашего полного имени и адреса, в вашем письме должен быть четко указан каждый пункт вашего отчета, который вы оспариваете, излагать факты и объяснять, почему вы оспариваете информацию, а также требовать ее удаления или исправления. Вы можете приложить копию своего отчета, обведя все вопросы в кружок. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что компания, предоставляющая кредитную отчетность, получила. Сохраните копии вашего письма о разрешении спора и приложения.

Компании, составляющие кредитную отчетность, должны исследовать рассматриваемые вопросы — обычно в течение 30 дней — если они не сочтут ваш спор несерьезным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставили о неточности, в организацию, предоставившую информацию.После того как поставщик информации получает уведомление о споре от кредитной компании, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить о результатах обратно в кредитную компанию. Если поставщик информации обнаружит, что оспариваемая информация неточна, он должен уведомить все три общенациональные кредитные компании, чтобы они могли исправить информацию в вашем файле.

Когда расследование завершено, кредитная компания должна предоставить вам результаты в письменной форме и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению.Этот бесплатный отчет не считается вашим годовым бесплатным отчетом. Если элемент был изменен или удален, кредитная компания не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл, если поставщик информации не подтвердит ее точность и полноту. Кредитная компания также должна отправить вам письменное уведомление, в котором указаны имя, адрес и номер телефона поставщика информации.

Если вы спросите, кредитная компания должна направить уведомления о любых исправлениях любому, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.Вы можете отправить исправленную копию своего отчета любому, кто получил копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить включить изложение спора в ваше дело и в будущие отчеты. Вы также можете попросить кредитную компанию предоставить ваше заявление любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вы можете рассчитывать на оплату этой услуги.

Шаг второй

Сообщите поставщику информации (то есть физическому лицу, компании или организации, которые предоставляют информацию о вас компании, предоставляющей кредитные отчеты), в письменной форме, что вы оспариваете элемент своего кредитного отчета. Используйте этот образец письма о споре. Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Если поставщик указал адрес в вашем кредитном отчете, отправьте письмо на этот адрес. Если адрес не указан, обратитесь к провайдеру и попросите указать правильный адрес для отправки письма.Если поставщик информации не сообщает вам адрес, вы можете отправить письмо на любой служебный адрес этого поставщика.

Если поставщик продолжает сообщать о предмете спора в кредитную компанию, он должен сообщить кредитной компании о вашем споре. И если вы правы — то есть, если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или неполной, — поставщик информации должен сообщить кредитной компании, чтобы она обновила или удалила элемент.

О вашем файле

Ваш кредитный файл может не отражать все ваши кредитные счета.Хотя в ваш файл будут включены счета большинства национальных универмагов и универсальных банковских кредитных карт, не все кредиторы предоставляют информацию компаниям, составляющим кредитную отчетность: некоторые местные розничные торговцы, кредитные союзы, компании, предлагающие туристические, развлекательные и бензиновые карты, входят в число кредиторов, которые не надо.

Если отрицательная информация в вашем отчете верна, только время может гарантировать ее удаление. Кредитная компания может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет.Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Нет ограничений по времени для сообщения: информации о судимости; информация, полученная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информация, полученная в результате подачи заявки на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов. Существует стандартная методика расчета семилетнего отчетного периода.Как правило, период отсчитывается с даты, когда произошло событие.

Для получения дополнительной информации см. Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования.

Эта статья ранее была доступна как Как оспаривать ошибки кредитного отчета .

Как сообщить о смене имени в кредитное бюро

Порядок, в котором вы связываетесь с каждой организацией, чтобы обновить свое имя, может иметь важное значение, поскольку вы не сможете обновить личную информацию без подтверждения личности у своих кредиторов.

Карточка социального страхования

Самый простой способ обновить свою карточку социального обеспечения — по почте, но вы также можете сделать это лично. Для этого перейдите на сайт Администрации социального обеспечения и следуйте их инструкциям.

Вам, вероятно, потребуется подать заявление, действующий документ, удостоверяющий личность, и подтверждение изменения вашего официального имени. В некоторых случаях вам может потребоваться предоставить дополнительную информацию, такую как подтверждение места жительства и другие документы, удостоверяющие личность.

После того, как ваше заявление будет одобрено, вы сможете получить новую карточку социального обеспечения всего за 10–14 рабочих дней.

Идентификация, выданная государством

Перед обращением к кредиторам может потребоваться обновление идентификационных данных, таких как водительские права, поскольку они могут потребовать его в качестве доказательства изменения вашего имени. В каждом штате есть свои требования по изменению имени, например, лично отправиться в местный офис DMV.

Как и в случае с Управлением социального обеспечения, вам может потребоваться предоставить подтверждение смены имени, например свидетельство о браке.В некоторых штатах перед утверждением вашего запроса обратятся к Администрации социального обеспечения, поэтому рекомендуется заранее обновить свое имя там.

Ваши кредиторы

У каждого кредитора будут свои требования к управлению изменениями имени, поэтому перед тем, как продолжить, проконсультируйтесь с одним из них, чтобы убедиться, что у вас есть вся необходимая информация. В большинстве случаев вам потребуется предоставить свидетельство об изменении имени, удостоверение личности с фотографией и другие документы.

После того, как это будет заполнено и кредитор изменит имя, его следует обновить, когда в следующий раз ваш кредитор представит обновленную информацию в кредитные бюро — ваш кредитный отчет должен отражать это изменение.

Что касается того, как скоро кредитные бюро обновят вашу личную информацию, это может занять несколько недель. Не существует установленного графика того, когда вы можете ожидать этого (терпение — ключ к успеху), но это может занять от 30 до 45 дней, в зависимости от того, как часто ваши кредиторы сообщают о вашей деятельности в кредитные бюро (обычно раз в месяц).

Как исправить ошибки в кредитном отчете | myFICO

Человек может ошибаться, но если эта человеческая ошибка отрицательно сказывается на вашей кредитоспособности, вы не одиноки. Жалоба номер один, полученная Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), касалась неверной информации, указанной в кредитных отчетах потребителей. Из этих жалоб ошибки в кредитном отчете были в верхней части списка.

Что еще хуже, 26% участников исследования Федеральной торговой комиссии (FTC) определили по крайней мере одну ошибку в своем кредитном отчете, которая может сделать их более рискованными для кредиторов. Потенциальные негативные последствия этих ошибок для вашего кредитного отчета могут быть катастрофическими для вашей способности получать ссуды, новые кредитные линии или более выгодные условия кредитования и процентные ставки.

Вот почему так важно оставаться в курсе содержания ваших кредитных отчетов. В этом разделе мы расскажем о некоторых наиболее распространенных ошибках, обнаруживаемых в кредитных отчетах, и расскажем, как их исправить и что делать, если вы не согласны с какой-либо информацией в вашем отчете.

Распространенные ошибки, вызывающие ошибки в кредитном отчете

Для начала важно знать, являетесь ли вы виновным в ошибке. Часто человек мог подавать заявку на кредит под разными именами (Роберт Джонс и Боб Джонс, или Дэн, Дэнни или Дэниел Смит и т. Д.).). Убедитесь, что вы последовательны и всегда используете одно и то же имя и отчество, иначе ваш отчет может фактически содержать информацию о другом человеке с похожим именем. Точно так же будьте последовательны и осторожны с такими вещами, как номер социального страхования и адрес.

Или дело в том, что вы не указали в своем отчете. Если вам было отказано в кредите из-за «недостаточной кредитной истории» или «отсутствия кредитной истории», это может быть связано с тем, что ваша кредитная история не отражает все ваши кредитные счета.Хотя в ваш файл будут включены счета большинства национальных универмагов и универсальных банковских кредитных карт, не все кредиторы добровольно предоставляют информацию в кредитные бюро, и при этом они не обязаны сообщать информацию о потребительских кредитах в кредитные бюро.

Если вы обнаружите недостающие счета, попросите своих кредиторов начать сообщать вашу кредитную информацию в кредитные бюро или подумайте о переводе вашей учетной записи другому кредитору, который регулярно сообщает в кредитные бюро.

Другие распространенные ошибки, на которые следует обратить внимание:

Кто-то сделал опечатку при чтении или вводе вашего имени или адресной информации из рукописного приложения.
Точно так же платежи по ссуде или кредитной карте могли быть непреднамеренно зачислены не на тот счет.
Ошибки могут привести к двойному восприятию кредиторами, потому что
счетах сообщалось более одного раза, из-за чего создается впечатление, что у вас больше открытых кредитных линий или больший долг, чем на самом деле.
Если вы закрыли кредитный счет, убедитесь, что в вашем отчете действительно отражено, что он был «закрыт лицом, предоставившим право», что создает впечатление, что кредитор закрыл счет, а не вы.
Если вы в разводе, убедитесь, что долги вашего бывшего супруга не отражены в вашем отчете.
Точно так же убедитесь, что старые безнадежные долги, которые должны были быть удалены из вашего кредитного отчета, были удалены, потому что компании, составляющие кредитную отчетность, должны удалить их из вашего отчета через семь лет.
Наконец, загадочные счета и безнадежные долги могут быть делом рук похитителей личных данных, завладевших вашей личной информацией.

Исправление ошибок кредитного отчета

Чтобы ошибки были исправлены как можно быстрее, свяжитесь как с кредитным бюро, так и с организацией, предоставившей информацию в бюро.Обе эти стороны несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Имейте в виду, что все три кредитных бюро теперь принимают регистрацию споров онлайн, а Experian теперь принимает только онлайн-заявки.

Узнайте, как инициировать спор в Интернете.

Начните с того, что скажите кредитному бюро, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Кредитные бюро должны изучить предмет (ы), о котором идет речь, обычно в течение 30 дней, если они не сочтут ваш спор несерьезным.Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, ваше сообщение должно быть:

Четко укажите в отчете каждый спорный элемент.
Изложите факты и объясните, почему вы оспариваете информацию.
Запросить удаление или исправление.

Вы также можете приложить копию своего отчета, обведя вопросы, о которых идет речь. Ваше сообщение может выглядеть примерно так.

Если вы отправляете письмо по почте, отправьте его заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что бюро кредитных историй действительно получило вашу корреспонденцию. Кроме того, сохраните копии вашего письма о споре и приложения. Если вам нужна помощь в оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете, myFICO может помочь вам написать бесплатное письмо за считанные минуты.

Затем напишите соответствующему кредитору или другому поставщику информации, объяснив, что вы оспариваете информацию, предоставленную бюро.Опять же, приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Многие провайдеры указывают адрес для споров.

Если поставщик снова сообщает ту же информацию в бюро, он должен включать уведомление о вашем споре. Попросите провайдера копировать вас в переписке, которую они отправляют в бюро. Ожидайте, что этот процесс займет от 30 до 90 дней.

Во многих штатах вы сможете получить бесплатный отчет о кредитных операциях непосредственно от кредитного бюро после регистрации спора для проверки обновленной информации.Обратитесь в соответствующее кредитное бюро, чтобы узнать, имеете ли вы право на эту услугу.

Как принятые споры повлияют на ваш рейтинг FICO?

Часто ваш счет улучшается, когда ошибки в вашем кредитном отчете будут исправлены. Однако в некоторых ситуациях ваша оценка может не улучшиться после исправления или обновления кредитной информации. Например:

Часто думают, что закрытие счетов кредитной карты улучшит ваш счет. Это неправда. Закрытие учетной записи не удалит ее из вашего кредитного отчета и не помешает продолжению отображения истории платежей и ее учета при расчете вашей оценки FICO Score.
Удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета может не повлиять на ваш рейтинг FICO, которого вы ожидаете. Может остаться дополнительная негативная информация, которая предотвратит немедленное повышение вашей оценки FICO Score.
FICO Scores учитывает только кредитную информацию в вашем кредитном отчете. Если вы измените личную информацию (адрес, SSN, работодателя, дату рождения и т. Д.), Это не повлияет на кредитную информацию в вашем отчете, и ваша оценка FICO, вероятно, не изменится.Оценка FICO учитывает только информацию о кредитных счетах, коллекциях и публичных записях.

Обычно кредитное бюро отвечает на ваш спор в течение 30-45 дней.

Что делать, если вы не согласны с расследованием кредитного бюро?

Расследования в кредитных бюро не всегда решаются в вашу пользу. В этом случае попросите кредитное бюро включить ваше заявление о споре в ваше дело и в будущие отчеты. По запросу кредитное бюро также предоставит вашу выписку любому, кто получил копию старого отчета в недавнем прошлом. Хотя обычно за эту услугу взимается плата, она, вероятно, того стоит.

Если вы сообщаете поставщику информации, что оспариваете предмет, уведомление о вашем споре должно быть включено каждый раз, когда поставщик информации сообщает об этом в бюро кредитных историй, пока этот спор расследуется.

Наконец, если расследование не дало результатов, которые вы считаете правильными, и неточная информация в вашем кредитном отчете причиняет вам вред, вы можете в крайнем случае рассмотреть вопрос о найме юриста, который поможет разрешить ваш спор.

Секрет успеха заключается в том, чтобы проявлять бдительность и настойчивость, когда дело касается проверки, исправления и исправления записей о ваших кредитных отчетах.

Как улучшить свой результат FICO | myFICO

Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю. Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

Шаги по улучшению вашей оценки FICO

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок
Внимательно проверьте свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации.Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в агентство кредитной информации и к своему кредитору. Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.
Помните: проверка вашего собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Оплата счетов вовремя
Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Прошлые проблемы, такие как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.
- Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они опаздывают всего на несколько дней, и сборы могут существенно отрицательно повлиять на ваши баллы FICO. Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую возможность. Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.
- Если вы пропустили платежи, будьте в курсе и оставайтесь в курсе : плохая кредитоспособность не будет преследовать вас вечно. Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние хорошие схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.
- Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета. : он останется в вашем отчете в течение семи лет.
- Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту. : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться через некоторое время.Обращение за помощью в консультационную службу по кредитным вопросам не повредит вашим показателям FICO.
Уменьшите размер вашей задолженности
Использование вашего кредита, или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту, составляет 30% от расчета FICO Score. Очистить историю платежей может быть проще, но это требует финансовой дисциплины и понимания приведенных ниже советов.
- Держите остатки на кредитных картах и других возобновляемых кредитах на низком уровне : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.
- Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг : наиболее эффективный способ улучшить свои кредитные рейтинги в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.
- Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.
- Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.
Посмотрите, как вы можете управлять своими счетами FICO:

Дополнительные советы о том, как исправить вашу оценку FICO Score и поддерживать хорошую репутацию:

Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят средний возраст вашей учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.
Сделайте покупки по ставке для получения ссуды в течение определенного периода времени. : FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, частично по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.
Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. : ответственное открытие новых счетов и их своевременная оплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.
Запросите и проверьте свой кредитный отчет : это не повлияет на вашу оценку, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.
Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости. : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.
Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : в целом, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитной карты, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитной картой.
Обратите внимание, что закрытие учетной записи не приводит к ее исчезновению : закрытая учетная запись все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете и может быть учтена при расчете вашего кредитного рейтинга.

Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из наиболее важных показателей вашего финансового здоровья.Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе.

Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени. Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

Убедитесь, что вы платите не менее минимального остатка вовремя.
Оплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общий объем использования кредита.
Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1. Просмотрите свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что работает в вашу пользу (или против вас). Вот здесь и появляется проверка вашей кредитной истории.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.Вы можете делать это бесплатно один раз в год через официальный сайт AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы узнать, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, которые способствуют более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на новый кредит. Просроченные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами ошибки, чтобы их можно было исправить или удалить из файла.

2. Получите доступ к оплате счетов

Кредитные рейтинги FICO используются более чем 90% ведущих кредиторов, и они состоят из пяти различных факторов:

История платежей (35%)
Использование кредита (30%)
Возраст кредитных счетов (15%)
Кредитный микс (10%)
Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это работает вам на пользу.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избегать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
Установка предупреждений о сроках оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списание всей (или максимально возможной) суммы ежемесячных платежей по счетам с кредитной карты.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать уплаты процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если в результате будет сохранена история своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий баланс на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком балансе кредитной карты, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам запросить увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит можно получить менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте свои запросы на новый кредит — и «жесткие» запросы

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими». Типичный мягкий запрос может включать проверку вашей собственной кредитной истории, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашей кредитной истории, проверки, сделанные финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительную -утвержденные кредитные предложения. Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако строгие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы — это заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или какую-либо другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли даст большой эффект. Но многие из них за короткий период времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, представляете больший риск.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, избегайте на время подачи заявки на новый кредит.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, с этой проблемой сталкиваются 62 миллиона американцев.К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную папку и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, например вашу банковскую историю и коммунальные платежи, и включает их в ваш кредитный рейтинг Experian FICO. Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы узнать, что вы получаете и, возможно, платите.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Часть кредитного возраста вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были кредитные счета.Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть остаток на других картах, снизит ваш доступный кредит и повысит коэффициент использования кредита. Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения.Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование. Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета платного сбора.Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а информация о банкротстве — до 10 лет.

7. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли.Обычно они также предоставляют вам доступ как минимум к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, который обновляется ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество. Например, если вы получаете предупреждение о том, что в ваш кредитный файл поступает сообщение о новом счете кредитной карты, которое вы не помните, открывать, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на получение ссуды для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт.Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, как только вы начнете принимать меры, чтобы изменить его.

Вам может даже потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые негативные отметки. Однако чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.