Как быстро расплатиться с долгами: Как расплатиться с кредитами и займами и стать свободным ПРОФИ КРЕДИТ

Как расплатиться с кредитами и займами и стать свободным ПРОФИ КРЕДИТ

Если вы частенько задумываетесь, как избавиться от долгов по кредитам, в первую очередь, знайте, что вы далеко не одиноки в этой проблеме. 

Раз и навсегда избавиться от долгов по кредитам хотели бы очень много людей. Конечно, дело это непростое, но вполне реализуемое при правильном подходе. Рассматривать незаконные способы избавления от займов настоятельно не рекомендуется, поскольку это вряд ли принесет желаемый результат, зато есть очень высокая вероятность нажить себе дополнительных проблем. 

В данной статье рассмотрим наиболее предпочтительные и абсолютно легальные способы расплатиться с кредитами. Этими способами может воспользоваться каждый клиент банка или МКК.

Накопились долги

Совершенно естественные желания каждого из нас жить лучше, а также широкая доступность потребительских кредитов и займов на самые разные нужды, нередко приводят к тому, что у заёмщиков накапливаются целые серии долгов.

Задолженности по кредиту неприятно «нависают» тяжким моральным грузом и заставляют искать наиболее оптимальные пути решения.

К счастью, для достаточно настойчивых и целеустремлённых личностей в этом мире действительно нет практически ничего невозможного.  Собрав  волю в кулак, вы всегда сможете начать действовать в правильном направлении, расплатиться с долгами и кредитами и наконец, стать свободным от столь гнетущих обстоятельств.

Способы избавления от долгов по кредитам и займам

Первым делом необходимо тщательно и подробно рассмотреть сложившуюся ситуацию со стороны, оценив имеющиеся у вас источники дохода. Ещё раз полностью пересчитайте все свои долги, определите конкретные суммы, чтобы чётко обозначить стоящие перед вами цели и задачи. 

Погашать сколько можешь

Постарайтесь полностью взять под контроль все свои финансовые потоки, определить доступные источники дохода, их объёмы и перспективы. Не упускайте возможностей повысить уровень своих регулярных доходов, перейти на другую, более высокооплачиваемую работу, добиться повышения на старой работе, рассмотреть альтернативные возможности получения прибыли в свободное время.

Но, получить больше денег – это только полдела. Самым главным остаётся ваше умение управлять личными финансами, правильно рассчитывать собственный бюджет. Если вы хотите относительно быстро выплатить сумму долга, самым верным решением будет погашать задолженность планомерно и стабильно, по возможности выплачивая столько, сколько сможете на данный момент. Чем большими будут ваши регулярные платежи, тем быстрее получится справиться с непростой ситуацией, и тем меньшую сумму вам придётся заплатить в итоге.

Определите главные задолженности

Чтобы успешно избавиться от последствий просроченного кредита в виде повышенного внимания со стороны сотрудников коллекторских агентств, сделайте следующее. 

Перво-наперво необходимо определить главный долг из всех имеющихся. Если кредитов и займов несколько, вполне логичным будет сперва постараться разобраться с самым большим из них. Обратите пристальное внимание на начисляемые проценты. В некоторых ситуациях будет выгоднее побыстрее выплатить пускай и не самый большой из ваших долгов, но именно тот, проценты по которому «капают» наиболее стремительно.

Конечно же, основная рекомендация остаётся прежней – работать над своими доходами, их увеличением, стабилизацией, регулярностью, а также вашими личными умениями распоряжаться имеющимися средствами правильно. Но, тем не менее, верный расчёт и чёткое планирование выплат по всем задолженностям также имеет очень большое значение для общего успеха «операции» по ликвидации ваших долгов перед банком или МКК.  

Если нет денег на погашение

Ситуация с задолженностями по кредитам и займам усугубляется, если по факту в данный момент платить нечем. Причины отсутствия достаточных финансов для полного расчёта с кредиторами могут быть самыми разными, от увольнения с основного места работы до болезни.

Поскольку расплатиться, если нет денег, вряд ли получится, остаётся вариант с продлением или пролонгацией займа. Услуги по продлению сроков выплат, как правило, предоставляются всеми кредитными организациями, включая банки.

Однако, условия пролонгации могут существенно отличаться в диапазоне от полностью безвозмездного предоставления такой возможности до взыскания немалой платы за продление в конечном итоге. В любом случае, если денег рассчитаться с кредитами у вас сейчас нет, остаётся разузнать во всех подробностях, какие варианты может вам предоставить конкретно кредитующая вас организация.

Помимо отсрочки, существует такое понятие, как реструктуризация кредитов и займов. В подавляющем большинстве случаев, заёмщик может подать соответствующее заявление, чтобы получить возможность улучшить свою ситуацию в целом, получить отсрочку обязательных платежей, снизить процентную ставку или добиться определённых решений уже через суд.

В любом случае, следует помнить, что пытаться скрываться и уходить от ответственности – плохое решение. Гораздо более разумным будет наоборот побольше общаться с сотрудниками МКК или банка, где вы взяли кредит, для совместного поиска путей решения, разработки конкретных программ по погашению долгов с целью взаимовыгодного окончательного расчёта.                     

Как расплатиться с долгами в три шага. Инструкция

Взять в долг проще пареной репы, а вот вылезти из пут долгов и кредитов в одночасье не удастся. Здесь нужен системный и продуманный подход. Независимо от типа вашего долга – занял у друга до зарплаты, опустошил кредитную карту, взял потребительский кредит, ипотеку или заем на покупку автомобиля – действовать надо в следующие три шага.

Шаг 1-й

Запишите в две колонки свои доходы и расходы. Слева укажите зарплату и остальные источники денег в вашей семье, справа – текущие расходы. Чтобы было легче оперировать, разделите их на пять частей:

• Продукты и непродовольственные товары
• Услуги ЖКХ, мобильных операторов, провайдеров; транспорт
• Траты на одежду, обувь, лекарства
• Деньги на личные нужды
• Заначка (сбережения).

На другом листе запишите все свои долги и сроки их погашения. Структурируйте их от наименьшего к наибольшему. Это позволит вам получить четкое представление, сколько денег ежемесячно вам придется отдавать.

Шаг 2-й

Проанализируйте: какие внутренние убеждения привели вас к тому, что вы оказались в долгах? Выясните: откуда взялись задолженности, под влиянием чего, и почему вам тогда казалось это верным? Сейчас очень важно изменить эти убеждения, чтобы впредь не набрать новых долгов и по факту только пересесть из одной долговой ямы в другую.

Шаг 3-й

Составьте график выплат. Подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы расквитаться с долгами, используя только ту часть доходов, что остается за вычетом обязательных платежей, трат на питание и т.д. Если ваши сроки вам это позволяют, то просто проявите дисциплину и отдавайте долг частями либо откладывайте их в конверт, чтобы позже вернуть всю сумму сразу.

Если же ситуация куда более запущена, и ваш доход не только не позволяет расплатиться с долгами в срок, но и вынуждает копить новые, то вам срочно нужно менять стратегию.

Даже не думайте бежать в ближайший банк и брать кредит! Кредит – это очередной долг. Попытка закрыть старый долг новым – не вариант. Вместо этого лучше:

— Начните экономить. Пересмотрите рацион своей семьи в пользу простых, полезных и недорогих продуктов. Откажитесь от частых посиделок в кафе, поездок на такси, дорогих подарков себе и близким. Собирайте чеки, это поможет вам контролировать все денежные потоки. Жить «затянув пояса» вам потребуется только до погашения долгов. После можете снова баловать себя, но в меру (см. шаг 2).

— Ликвидируйте мелкие долги. Тратьте свободные средства в первую очередь на погашение наименьших займов, в то время как по крупным платите минимум. Это даст психологический эффект: сокращая число своих заимодавцев, вы пойдете от «маленьких побед» к большим.

— Избегайте соблазнов. У каждого из нас есть любимый супермаркет или интернет-магазин, дорогой сердцу ресторан, бутик с парфюмерией и так далее. Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времен, пока вы не погасите душащие вас долги.

— Бросьте пить и курить. Сигареты и алкогольные напитки, согласитесь, стоят немало, а пользы от них никакой – вы покупаете яд для своего организма. Сейчас самое время прекратить тратить на них деньги! Также стоит отказаться от других дорогостоящих привычек вроде утреннего латте, обедов в ресторане, перекусов в фаст-фуде. Готовьте дома и приносите ланчбокс с собой.

— Найдите дополнительный заработок. У всех есть такой талант или навык, на котором можно зарабатывать. Например, за деньги можно переводить тексты, рисовать портреты, решать алгебру и физику, шить, чинить и так далее. Возьмите работу на дом и увеличьте свой доход.

— Тормошите своих должников. Добейтесь возврата денег, которые вы дали в долг родным, друзьям или коллегам. Да, такие разговоры неприятны, но они необходимы для улучшения вашего финансового положения.

— Продайте то, что вам не нужно. Наведите в квартире, дома и на даче порядок. Вы обязательно найдете то, чем вы давно не пользуетесь и без чего вполне можете обойтись. Продайте ненужные в быту вещи и пустите прибыль на погашение долгов. Объявление о продаже можно дать на специальных сайтах или в соцсетях.

— Обратитесь в банк, где обслуживается ваш кредит, и попросите об отсрочке. Если ваша временная неплатежеспособность связана с болезнью, принесите соответствующие документы. Банк должен пойти навстречу, ведь он так же заинтересован в полном возврате кредита. Он может предоставить вам отсрочку выплат по кредиту или продлить срок кредитования, изменив график ежемесячных платежей.

— Платите больше минимума. Если ваш банк не штрафует и не берет комиссию за досрочное погашение кредита, то вы смело можете платить больше минимального размера платежа, чтобы сэкономить на процентной ставке и ускорить полную выплату долга, когда вам будут позволять средства.

Продумывая график раздачи долгов, не забывайте и о себе. Расставьте приоритеты так, чтобы вам удавалось сберегать какую-то часть от дохода для себя. Это позволит вам одновременно и освобождаться от долгов, и чувствовать себя уверенно благодаря росту личных накоплений.

Тратьте деньги с умом и вкладывайте их в самосовершенствование.

 

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Оформление кредита: ошибки, советы и противопоказания

Копим на старость: выбирай вариант по карману

Долги по кредитам прощать нельзя! Экспертное мнение

8 идей для заработка на дому

Бизнес-идея: как делать деньги из мусора

Квартплата не по карману. Где искать помощь?

Как расплатиться с долгами легко и без посторонней помощи

Как расплатиться с долгами легко и без посторонней помощи

Статья дает советы о том, как с помощью управления собственными финансами и самоконтроля выплатить свои долги самостоятельно.

В современную эру потребления каждый человек когда-нибудь в жизни брал деньги в долг или в кредит. Это нормально, но бывает, что чрезмерные долги, которые вы не можете отдать, начинают вас беспокоить и мешают спокойно спать по ночам. Если приложить некоторые усилия, то каждый может выбраться из долгов самостоятельно. Следуя определенным правилам в жизни, человек сможет жить в гармонии с самим собой и окружающим миром – это также касается и финансовых дел. Правильное понимание принципов финансовых дел поможет вам быстро расправиться с долгами.

Не нужно обладать специальным образованием в сфере финансов и экономики, чтобы вовремя расплачиваться с долгами и кредитами. Все, что вам понадобится: ручка, бумага, калькулятор, а еще лучше кредитный калькулятор и хороший стимул. Вы должны рассчитать свои ежемесячные доходы и расходы, составить список необходимых трат, а также список расходов, которые можно без труда избежать. Так вы поймете, почему у вас постоянно не хватает денег.

Составьте понятный список абсолютно всех ваших долгов – это очень важный шаг, потому что, не зная, сколько вы должны до каждой копейки, вам будет сложно выбраться из долгов. Составьте список долгов таким образом, чтобы вверху были указаны долги или кредиты с наибольшим процентом, а ниже с меньшим процентом. В конце списка должны находиться долги, по которым не нужно выплачивать процентов. Это расставит ваши долги по приоритету. Вам нужно постепенно оплачивать долги из списка сверху вниз – от самых тяжелых с высоким процентом до небольших долгов.

При ведении личного или семейного бюджета люди часто допускают серьезную ошибку – не записывают ежедневные расходы, а потом удивляются, куда же ушли все деньги. Если вы хотите расплатиться с долгами самостоятельно, вам нужно начать вести отчет ежедневных расходов. Такие отчеты помогут вам понять, на чем вы можете существенно сэкономить без вреда для своей повседневной жизни. Ежедневная экономия поможет вам откладывать на расплату с долгами.

Основная причина, по которой у вас накапливаются долги – недостаточный заработок, который не покрывает все ваши потребности и траты. Поиск простой подработки значительно добавит средств в ваш бюджет. Также вам следует сократить свои необязательные расходы – постарайтесь внести некоторые изменения в свой образ жизни, например, если вы ходите в бар несколько раз в неделю, сократите количество посещений бара до одного раза в месяц. Это несильно навредит вашему образу жизни, зато заметно сэкономит деньги.

Составьте список своих финансовых активов и пассивов. Многие люди думают, что машина – это актив, но на самом деле это пассив, потому что машина не приносит вам деньги (если вы не таксист), а, наоборот, заставляет вас постоянно тратить деньги на ремонт, страховку, топливо и т.д. Вашим активом, который может приносить вам деньги, может быть вторая квартира, которую можно сдавать в аренду. Имущество, которое приносит вам прибыль или увеличивается со временем в цене – это актив. Если получать прибыль из активов и сократить расходы на пассивы, то расплатиться с долгами самостоятельно можно будет гораздо быстрее и проще.

Чтобы быстрее расплатиться с долгами, стоит связаться со своими кредиторами или финансовыми консультантами, чтобы вместе найти способ выбраться из тяжелой финансовой ситуации. Самостоятельно или через посредничество финансовых консультантов сообщите своим кредиторам, что вы на самом деле стараетесь справиться с долгами, заинтересованы в снижении процентов или продлении срока для выплат. Таким образом, у вас появится шанс сделать кредитные условия более выгодными для себя.

Если вы не можете найти способ расплатиться с долгами самостоятельно, то ни в коем случае не берите новых кредитов или займов. Сократите свои расходы, старайтесь увеличить прибыль и откладывать сбережения – и так вы сможете быстро расплатиться с долгами самостоятельно.

Расплатиться с долгами до конца жизни – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Каждый пятый миллениал не расплатится с долгами до конца жизни. Люди в возрасте от 18 до 34 лет берут слишком много кредитов, считают в американской финансовой организация Northwestern Mutual. Почти половина заемщиков признались, что не знают, когда смогут закрыть долги, а 20% считают, что никогда не расплатятся по кредитам. Такая ситуация характерна для США. А как обстоят дела в России?

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова считает, что молодые россияне берут много кредитов, но стараются быстро их закрывать: «Можно ли переложить американскую статистику на Россию? Я бы сказала, что нет. В Америке исторически население живет в долг — это модель поведения. Они могут себе это позволить, поскольку ставки по кредитам там не как в России, и одна из финансовых целей — это расплатиться с долгами до пенсии. Поэтому в России у нас все-таки не исторически низкие процентные ставки. У нас ситуация далека от стабильной, и, по крайней мере, если брать мой опыт, я пока не видела ни одного клиента, который бы пришел с финансовой целью расплатиться с долгами до пенсии. Просто в России народ, во-первых, так надолго не загадывает, во-вторых, мужчины думают, что они просто не доживут до пенсии, и, в-третьих, все-таки такие длинные кредиты, которые нужно будет оплачивать до пенсии, вызывают у большинства ужас, по крайней мере, исходя из моего опыта. Люди хотят все равно расплатиться с долгами раньше».

В России заемщики не строят планов не несколько лет вперед, отметил генеральный директор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. По его словам, миллениалы предпочитают брать в долг небольшие суммы и избегают долгосрочных кредитов, например, ипотеки. Это влияет на политику банков, которые подстраиваются под новые запросы: «Действительно, большинство считает, что совершенно нормально кредитоваться, даже если есть риск того, что будет сложно или невозможно выполнять обязательства. Но здесь еще один момент: миллениалы в России, согласно социологическим опросам, по крайней мере, не строят каких-то долгосрочных планов. Это тоже важно с точки зрения понимания их политики в области кредитования.

Люди не хотят брать кредиты на длительный срок, потому что вообще не знают, стоит ли.

А вот к краткосрочным кредитам они как раз очень даже готовы, поскольку имеют конкретную цель, которая в данный момент осязаема».

Почти 12% заемщиков в России тратят на погашение кредитов половину дохода. Миллениалов среди них не так много, отмечает начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий. Банки обращают внимание не столько на возраст заемщика, сколько на его финансовую историю: «Существенная часть кредитов, особенно потребительские и обеспеченные, приходится на пограничную группу людей, а именно, на наименее состоятельные слои населения. По этой группе идут самые высокие процентные ставки, хотя здесь и банкиры идут на очень высокие риски в надежде на получение большого процентного дохода».

Депутаты предлагают ограничить количество выдаваемых кредитов населению. Если человек тратит половину своего дохода на погашение долгов, он не сможет получить новый заем. Инициатива обсуждается в Госдуме.

Анна Пестерева

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Что делать, если накопились долги по кредитам?!

Долги по кредитам заставляют человека какое-то время ограничивать себя в расходах, жестко планировать бюджет. Должник чувствует желание быстрее избавиться от обязательств перед кредиторами и начать распоряжаться всем заработком. А для некоторых ситуация становится настолько критичной, что они только и могут думать о том, как быстрее рассчитаться с долгами и начать жить.

Долги по кредитам

В наше время банковские продукты прочно вошли в жизнь практически каждого человека. Мы, не задумываясь, берем кредиты, когда их предлагают на разные цели. Решили поехать с семьей в отпуск? Не хватает денег? Не беда. Покупайте тур в рассрочку. Хочется обновить мебель или бытовую технику, а до зарплаты еще полмесяца? Зачем ждать, если можно забрать вещь из магазина прямо сейчас, воспользовавшись предложением консультанта оформить покупку в кредит? А если есть кредитная карта, которую так активно навязывают многие банки, то человек может и не заметить, как быстро он потратил большую долю кредитного лимита.

Принцип «бери сейчас, плати потом» стал настолько привычным в повседневной жизни, что мы можем не заметить, как набрали кучу долгов. И их общее количество становится таким, что это превращается в серьезную угрозу финансовому благополучию. Что в этой ситуации делает наш соотечественник? Впадает в панику, одалживает еще больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами по кредитам. Но в этом случае нужно действовать предельно осторожно, пока есть шанс расплатиться со всеми задолженностями.

Если накопились большие долги по кредитам, что делать, чтобы с ними справиться с наименьшими потерями? Сначала нужно определить, от каких долгов следует избавиться в первую очередь, по каким можно выплачивать минимальные суммы, а какие могут немного подождать.

Что делать?

Многие при возникновении больших долгов по кредитам, не знают, что с ними делать. Что можно посоветовать людям, оказавшимся в такой ситуации? Во-первых, не впадать в панику. Во-вторых, составить план погашения задолженностей.

Специалисты по финансам рекомендуют все долги разделить на две группы: высокоприоритетные и низкоприоритетные. Какие кредиты нужно платить прежде всего? К ним относятся задолженности, просрочка в оплате которых грозит крайне негативными последствиями для должника. Долги второго типа можно тем временем гасить минимальными суммами или попробовать договориться об отсрочке.

Какие кредиты платить в первую очередь?

Это такие задолженности, неоплата которых может привести к выселению или иным крайним мерам, применяемым к злостным неплательщикам государственными органами. Например, к повестке в суд или отключению электричества. К ним относятся:

• коммунальные платежи;
• платежи по ипотеке или кредитам с залогом в виде квартиры;
• аренда за жилье;
• алименты;
• налоги, штрафы и другие выплаты в госбюджет.

Какие кредиты можно не платить какое-то время?

Это касается, прежде всего, сумм, одолженных у знакомых или родственников. Их стоит попытаться убедить в вашем бедственном финансовом состоянии и попросить отсрочку. Если у вас есть потребительский кредит или задолженность по кредитке, то хотя бы минимальную сумму, но нужно платить. Иначе банк очень быстро начнет принимать меры, которые приведут к плохим последствиям. В первые же недели после просрочки вас начнет беспокоить служба взыскания долгов. Затем могут подключиться коллекторские агентства, к услугам которых банки прибегают в таких случаях. При задержке платежа в течение нескольких месяцев банк подает иск в суд.

Чтобы избежать развития ситуации по такому сценарию, по банковскому кредиту тоже можно попробовать попросить отсрочку. Банк, скорее всего, пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы. На протяжении этого срока вам нужно будет только оплачивать проценты.

Из низкоприоритетных нужно стараться рассчитаться быстрее с теми долгами, по которым выше процентная ставка. И тогда останутся только небольшие задолженности, справиться с которыми будет гораздо проще.

Списание долгов по кредитам

Приведенные советы помогут тем, у кого возникли временные затруднения с финансами. Например, при смене места работы. Что же делать, если подсчитав свои доходы и сопоставив с долгами, вы пришли к выводу, что не в состоянии платить по кредитам? Возможен ли выход для людей, чьи доходы едва покрывают расходы на жизнь, и ни о каком плане по погашению долгов не может идти и речи?

Что делать, если роста доходов не предвидится в обозримом будущем, а с большими долгами по кредитам нужно рассчитываться как можно скорее? В таком случае, если платить хотя бы минимальный платеж по одному долгу, то не останется денег на погашение другого.

В этой безвыходной, казалось бы, ситуации, есть способ решить проблему. Для этого нужно пройти процедуру банкротства физического лица, после которой происходит списание долгов по кредитам. Заявить о своем банкротстве человек, не справляющийся с кредитным бременем, может с 2015 года. Именно тогда в нашей стране был принят соответствующий закон для физических лиц.

Что это даст должнику? По результатам процедуры банкротства для заемщика может наступить одно из двух вероятных последствий:

Для каждого должника может быть предпочтителен один из двух этих вариантов. Если в собственности имеется лишь единственное жилье, то реализация имущества может стать весьма приемлемым решением. Квартира в этом случае не пойдет с молотка для уплаты долгов, а останется у заемщика. Чтобы бесплатно проконсультироваться с юристом по банкротству физических лиц, позвоните по номеру 8-800-333-89-13. Банкротство может стать для вас долгожданным избавлением от затянувшихся финансовых проблем.

Хочу списать долги по кредитам

Как быстро расплатиться с кредитами и долгами – Аукционы и торги по банкротству

• Как быстро расплатиться с кредитами и долгами и выбраться из долговой ямы?
• Долговая яма – что это такое
• Основные способы для того, чтобы рассчитаться с банком и закрыть все выходы из долговой ямы
• 10 простых советов, чтобы стать свободным от долгов

Как быстро расплатиться с кредитами и долгами и выбраться из долговой ямы?

На сегодняшний день распространенная проблема, как выбраться из долгов, погасить кредит, стать свободным от обязанностей перед банком, отдать все долги, избавиться от кредитов и жить со спокойной душой. В статье, описаны все способы, как выйти из долгов, стать свободным от кредитов и как быстро расплатиться с банком.

Долговая яма – что это такое

Самая страшная вещь в работе с банком, это долговые ямы или кредит. Факт того, что вам нужно вылезти из долга, будто вешает камень на шею. С каждым неоплаченным днём вам на счет приходят проценты, штрафы. Вместо проведения личного времени, вы думаете, как от этого избавиться. Если правильно соблюдать все правила и прислушиваться к советам, эта проблема для вас скоро исчезнет – вы сможете очень быстро выйти из всех долгов, рассчитаться с кредиторами и избавиться от проблем.

Основные способы для того, чтобы рассчитаться с банком и закрыть все выходы из долговой ямы

Способ №1: Используйте досрочное освобождение от долговой ямы. Чтобы расплатиться с банком, вам нужно как можно быстрее погасить долг, так как банк растягивает вашу платежку, из-за поступающих на их счет процентов. Во вторую очередь, вы сумеете понизить плату за кредит, тем самым сэкономить себе приличную сумму.

В начале, чтобы не наделать ошибок и не платить в два раза больше, нужно узнать, сколько денег вам осталось доплатить, а затем внимательно прочитать кредитный договор, для того, чтобы понять, какие ограничения наложены на это действие. Банку, конечно же, будет это только во вред, но в этой статье мы вам помогаем.

Способ №2: Суть этого метода, чтобы расплатиться с банком, состоит в том, чтобы не класть деньги на депозит в банке, а сразу закрыть весь кредит. Банк в чистом виде отдает ваши деньги в кредит другим людям, которые вы отложили на депозит и чтобы не придти в убыток, они будут увиливать от возвращения вам депозита, тем более с процентами. Если вы одновременно копите деньги в банке для какой-то покупки  и погашаете кредит за другую вещь, самым лучшим и выгодным вариантом будет отдать ваш депозит, чтобы избавиться от кредита. Если при таком раскладе действий в соответствии с условиями контракта с банком, вы сможете часть кредита, который останется у вас из каждого месяца платежей, продолжить копить на то, что собирались купить.

Способ №3: Научитесь переводить долг с большой ставкой, в долг со меньшей ставкой. То есть, проще говоря – рефинансирование. Если у вас несколько кредитов, то разложите их по возрастающими процентными ставками. Цель данного действия: уменьшить кредит. После того, как вы сможете уменьшить кредит, начните быстро погашать кредиты, начав с самого большого. Благодаря этому, вы сможете уменьшить свои расходы и быстро вылезти из этой ямы кредитов и платежей. При выполнении этого способа, также следует внимательно перечитать договора по кредитам с банком, чтобы на вас не смогли наложить ограничения.

Способ №4: Попробуйте занять денег у своих друзей, знакомых или родственников. Это намного надежнее и выгоднее, чем влезать в долговые ямы, пользуясь банком. Этот способ не будет гнать вас в шею, чтобы расплатиться с долгами, но слишком не тяните, чтобы не испортить себе репутацию хорошего и честного человека. Эти деньги, которые вам одолжили близкие, потратьте на погашение других кредитов (если таковы имеются). Используйте всегда денежные средства правильно.

Способ №5: Попробуйте продать свою недвижимость или любое другое имущество. Из вырученных денег вы можете по чуть-чуть погашать все кредиты и вылезать из долговых ям. Рекомендуется расплачиваться с кредитом досрочно, так как от продаж вещей, банк может потребовать от вас проценты, что не очень хорошо для вашей ситуации. Следует уменьшить свои расходы на удовольствия и развлечения, для того чтобы закрыть все долги. Также попробуйте заложить свои вещи в ломбард. Если вы не сможете рассчитаться с кредитом, то всё равно вам придется отдать свои вещи. Но в ином случае, у вас все же есть шанс их выкупить.

Как выбраться из долговой ямы

10 простых советов, чтобы стать свободным от долгов

Совет №1: Если вы понимаете, что вашего ежемесячного дохода не хватает на погашения кредита, то поговорите об этом с вашим банком. Возможно, в этом случае, кредиторы могут пойти вам навстречу и увеличить срок выплаты кредита в уменьшенном размере.

Совет №2: Главное не прерывайте регулярную оплату кредита. Это поможет вам выплачивать всю сумму и приучит вас к финансовой дисциплине.

Совет №3: Постарайтесь отдать большую сумму, чем указано в минимальном платеже. Вам может показаться это действия расточительным, но на самом деле вы быстрее выплатите свой кредит.

Совет №4: Суть такая же, как и в третьем способе погашения кредитов. Старайтесь выплачивать большие кредиты по уменьшающей линии.

Совет №5: После того, как сможете избавиться от больших долгов, примитесь за маленькие. После быстрой оплаты мелких долгов, вы сами увидите, как быстро вы можете избавиться от долговой ямы.

Совет №6: В самых крайних случаях можно взять другой кредит, для того чтобы закрыть другие. Это существенно увеличит срок выплаты кредита и снизит процентную ставку старого долга. Но следует запомнить, что это действие имеет свои последствия, например, вам придется отдать комиссию или другой платёж при оформлении нового кредита. Следует всё правильно рассчитать, чтобы понять, выгоден ли для вас такой вариант.

Совет №7: Сократите на время трату денег на своё удовольствие и отправьте их на погашение кредитов. Благодаря правильно укомплектованию своих расходов, вы сможете быстро избавиться от всех своих долгов, и научится правильно тратить деньги.

Совет №8: Если вы понимаете, что вашего основного дохода не хватает, попробуйте найти дополнительную работу: либо по специальности, либо от хобби, решать вам, главная задача: покончить раз и навсегда с долгами и кредитами.

Совет №9: Отличный совет, который схож с пятым способом, это отдать все ненужные предметы, от которых деньги могут пойти на погашение кредита.   

Совет №10: Старайтесь не брать новых кредитов на расходы, которые не касаются выплаты предыдущих кредитов (не считая шестой совет).

Благодаря этим советам, вы сможете стать свободным от долгов, поскорее рассчитаться с ними и избавиться от лишних проблем.

Как погасить долг

НОВИНКА! Послушайте эту статью. (Читает Джордж Камель)

Если у вас есть задолженность по студенческим ссудам, автокредитам и счетам по кредитным картам, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий национального долга домохозяйств в размере составляет колоссальные 14,27 триллиона долларов. ¹ Это триллиона с буквой «Т». Да, можно с уверенностью сказать, что беспокойство по поводу долга на данный момент является национальной эпидемией.

Хотя мы все знаем, что долги — огромная проблема, все по-прежнему думают, что это нормальная часть жизни. И когда вы начинаете говорить о выплате долга, они смотрят на вас как на чокнутого. Горькая правда в том, что долги отнимают у вас деньги сейчас , а — у вашего будущего. Кроме того, вы застряли в платных вещах из прошлого! Как те сумасбродные покупки по прихоти со времен учебы в колледже, счет за ветеринарного врача старого Рекса (он уже даже не ваш питомец) и продукты из всех тех времен, когда на месяц было больше, чем денег.Не говоря уже о том, что вам тоже приходится платить безумные проценты.

Если это звучит как беспорядок, то это потому, что это так. Но оставайтесь с нами, мы покажем вам, как погасить долг и держаться подальше навсегда .

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги — это долг. Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы выплачиваете их каждый месяц!), Студенческих ссудах, ипотеке, ссудах до зарплаты, личных ссудах и даже автокредитах.

Распоряжайтесь с долгами быстрее, рефинансировав студенческие ссуды в компании, которой мы доверяем.

Не ипотечная задолженность включает:

• студенческие ссуды
• автокредиты
• кредитные карты
• медицинский долг
• жилищных кредитов
• Кредиты до зарплаты
• Кредиты физическим лицам
• IRS и государственный долг

Ежемесячные счета за электричество, воду и коммунальные услуги не являются долгами — это просто ваши обычные расходы. То же самое касается таких вещей, как страхование, налоги, продукты и расходы по уходу за детьми. Но как вы платите за эти рутинные ежемесячные расходы, может превратиться в долга. Если вы используете кредитные карты для оплаты счетов за электроэнергию, продуктов или регистрации автомобиля, вы, возможно, уже на пути к тому, чтобы накопить кучу долгов.

А как насчет вашего дома? Да, ваша ипотека — , технически — это вид долга, но это единственная, о которой Дэйв Рэмси не будет беспокоить вас.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом и вы придерживаетесь 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Но это уже другая напыщенная речь для другого дня.

Помните: если у вас есть задолженность и вы платите кому-то, значит, вы в долгу. Но ты же не хочешь там оставаться! Теперь, когда мы рассмотрели различные виды долгов, пора приступить к выплате долга. Вы должны отдать долг как можно быстрее и интенсивнее. Рассердитесь на это, а затем боритесь со всем, что у вас есть! Но обо всем по порядку — вы должны знать, сколько вы должны.И хотя это число может быть пугающим, чтобы увидеть его в черно-белом цвете, вы должны это сделать.

Сколько у вас долга?

Сложить общую сумму долга не будет приятно. Тем не менее, вам нужно сорвать пластырь и знать, что это за число, чтобы вы могли его атаковать. Итак, сделайте глубокий вдох и откройте этот конверт или страницу учетной записи. Посмотрите на номер, примиритесь с ним и скажите себе: , я могу это сделать. Вы можете избавиться от этого неприятного долга раз и навсегда.

Теперь, когда вы набрались всей смелости и увидели некоторые (возможно, пугающие) цифры, пришло время для хороших новостей. Давайте посмотрим, как скоро вы сможете расплачиваться за все это! Используйте этот супер простой инструмент для вычисления снежного кома долга, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы сможете избавиться от них. Больше не нужно прятать голову в песок — пора посмотреть правде в глаза, чтобы вы могли что-то с этим поделать!

Как только вы получите результаты, сделайте глубокий вдох еще раз (не волнуйтесь!) И оставайтесь с нами здесь.Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам выплатить долг, но и избавит вас от долга до за хороший .

Неэффективные стратегии сокращения долга

Давайте сразу перейдем к делу: выплата долга никогда не бывает легкой. Мы полностью осведомлены о слухах, связанных со всеми «быстрыми» способами погашения долга, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть. Давайте посмотрим на некоторые варианты и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж.Поначалу это звучит как хорошая идея, пока вы не обнаружите, что срок действия ваших ссуд увеличивается, а это означает, что теперь вы останетесь в долгах еще дольше. А низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит так привлекательно — угадайте, что? Обычно она со временем тоже растет. Краткий итог: растягивание времени, в течение которого вы выплачиваете долг, плюс повышение процентов, равносильно плохой сделке. Не делай этого.

Урегулирование долга

Компании по урегулированию долга — захудалое изнутри финансового мира. Запустите из этой опции. Компании будут взимать с вас комиссию, а затем обещают провести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас ответственным за свой долг. Мы пройдем.

401 (k) Кредиты

Нет. Фигово. Никогда не занимайте у вашего 401 (k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги за снятие средств. К тому времени, как вы все это сложите, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Никогда не стоит брать деньги под залог дома. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Спасибо, не надо! Не стоит так рисковать. Забудь об этом и просто не делай этого.

В конце концов, эти варианты сокращения долга в лучшем случае рискованны, и в любом случае они лечат только симптомы ваших денежных проблем. Они никогда не помогут вам решить основную проблему, почему вы вообще оказались здесь.Вам не нужно консолидировать, погашать или брать взаймы для погашения долга. Вам необходимо изменить то, как вы распоряжаетесь деньгами — просто и ясно. Ваши деньги никогда не изменятся, пока вы этого не сделаете!

Как расплачиваться с долгами (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долги.

Нет, серьезно. Больше никогда. Послушайте, вам не стоит тратить все эти усилия, если вы просто собираетесь снова оказаться в долгах. Если это сработает, вы должны принять решение, что долг — это глупость (потому что это так).

2. Живите с ограниченным бюджетом.

Вы можете уклоняться от всего, что хотите, но простая правда в том, что вы никогда не добьетесь успеха, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать деньгами, вы должны составить план и указать каждому доллару, куда вы хотите потратить , прежде чем он будет потрачен. Наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar упрощает создание первого бюджета.

Поначалу ваш бюджет может быть немного шатким, но не сдавайтесь! Людям требуется около трех месяцев, чтобы войти в обычный ритм с ограниченным бюджетом.Но мы обещаем, что это того стоит. Бюджет поможет вам не сбиться с пути в работе по выплате долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не кладет конец всем развлечениям — бюджет фактически дает вам свободу тратить. И это дает вам душевное спокойствие, зная, куда уходят ваши кровно заработанные деньги.

3. Используйте метод снежного кома долга.

Теперь, когда вы определились с бюджетом, пора приступать к выплате долга! А лучший способ выплатить долг — это метод снежного кома.Это способ получить большой импульс при выплате долгов в порядке от меньшего к большему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам сначала выплатить свой самый большой долг или тот, у которого самая высокая процентная ставка. Конечно, математика имеет смысл, но выплата долга — это больше, чем просто числа. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы добиваетесь прогресса — вот тут и появляется снежный ком долгов.

Давайте посмотрим, как работает снежный ком долгов:

• Перечислите свои не-ипотечные долги от наименьшего к наибольшему остатку. И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
• Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того человечка (мы нападаем на него). Выбросьте лишние деньги, которые вы найдете, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
• Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему по величине долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, которые можно использовать для следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже совершали. Теперь у вас есть 238 долларов на погашение следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
• Хорошо, теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или 6 лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени на это потребуется, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов, и вы собираетесь довести это до конца. Мы верим в тебя!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пришло время погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить для своего будущего, а не для прошлого. Вы можете это сделать ! Независимо от того, только ли вы начинаете выплачивать свой долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы начать его работу), ознакомьтесь с бесплатной пробной версией Ramsey +.

Членство в Ramsey + поможет вам погасить задолженность еще быстрее с помощью таких инструментов, как Financial Peace University, нового приложения BabySteps и премиум-версии EveryDollar, а также тонны другого эксклюзивного контента.И получите это — среднестатистическая семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает задолженность в размере 5 300 долларов и экономит 2700 долларов только за первые 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

Как самостоятельно выбраться из долга: Руководство DIY

Если вы хотите самостоятельно (и быстро) выбраться из долгов, этот пост поможет вам в этом.

Не когда-нибудь.Не завтра. Правильно. Черт возьми. Сейчас же.

Да, ВЫ МОЖЕТЕ выбраться из долгов

Мне удалось выплатить 80 000 долларов по автокредитам, кредитным картам и студенческим ссудам всего за три года. Я знаю, как выбраться из долгов, и я знаю, что ты тоже можешь это сделать.

Будучи наркоманом в течение почти десяти лет, я переходил от одной кредитной карты к другой, живя так, как будто моя зарплата была примерно в четыре раза больше ее реального размера. Глупые вещи, которые я купил в кредит, включали уроки полета, выходные в Лас-Вегасе и новенький пикап.Эй, я никогда не говорил, что мне не весело. (Помните, сейчас мне уже исполнилось 25, поэтому я поступил в колледж до рецессии … во время бума доткомов. Тогда я действительно думал, что смогу получить высшее образование со специальностью социология и найти работу за 75 тысяч долларов в год — потому что я знал людей, которые знали!)

Мы все знаем, что этого не произошло, и довольно скоро долг настиг меня. Приближаясь к своему 26-летию, у меня был долг около 80 000 долларов. Внезапно я больше не мог искать способ выбраться из неприятностей.В то же время я понял, что стресс от того, что я почти не выплачиваю ежемесячные платежи и задолженность вдвое больше, чем зарабатываю за год, сказывается на себе.

Вот и решил поменять.

Я умный парень. И я не боюсь немного тяжелой работы. Итак, несколько лет назад я решил:

1. Самостоятельно выбраться из долгов.
2. Сделайте еще один шаг и добейтесь финансовой стабильности, которой большинство людей никогда не достигает.
3. Расскажите об этом в блоге, сделав его доступным для других.

И я сделал.

Сегодня у меня нет потребительского долга. По своему выбору я не без долгов. У меня есть ипотека на мое основное место жительства, хотя я могу ее выплатить. Я также не выплатил свои студенческие ссуды досрочно. В таких случаях я сознательно и консервативно использую долг для достижения своих финансовых целей. Но все гадости — кредитные карты, личные ссуды и автокредиты — давно прошли.

Вопреки тому, что сотни маркетологов и самопровозглашенных «экспертов по личным финансам» попытаются продать вас, нет никакого секрета в том, как выбраться из долгов.Нет правильного пути. Никакой серебряной пули.

Тем не менее, я думаю, будет справедливо сказать, что есть несколько требований, чтобы навсегда избавиться от потребительского долга.

1. Вы должны противостоять своему долгу, рассчитав коэффициент долга.
2. Навсегда изменить поведение, из-за которого вы попали в долги.
3. Вы должны заработать достаточно денег, чтобы выплатить долг.

Все годы, что я носил этот долг с собой, я никогда не хотел быть в долгу. Но только когда я соответствовал трем критериям, указанным выше, я смог что-то с этим сделать.Во-первых, мне пришлось перестать жить в отрицании, говоря себе, что мой долг «не так уж и плох». Мне нужно было проверить реальность и точно посмотреть, сколько у меня долгов и что нужно, чтобы получить их.

Во-вторых, мне нужно было понять, почему я в долгах, и перестать делать эти вещи. Мне пришлось смягчить свой образ жизни. По большому счету.

Наконец, мне пришлось найти способ заработать достаточно, чтобы выплатить долг. Так что я получил вторую работу, работал над серией смен работы, которые увеличили мой доход, и начал этот блог, который — со временем — создал еще один источник дохода.

А теперь давайте разберемся с этим и посмотрим, как применить эти три требования к своему долгу.

1. Противостоять этому: сколько у вас долгов?

Я знаю, что вы можете бояться того, сколько у вас долгов, но игнорирование проблемы никогда не избавит вас от нее.

Было время, когда мне чуть за 20, когда мои долги неуклонно росли, я знал, что у меня проблемы, но я был слишком напуган, чтобы на самом деле подсчитать, сколько у меня долгов.

Я заплатил минимальные платежи и забыл о них до следующего месяца.Если это вы или вам просто нужно напомнить о своем текущем (отрицательном) чистом капитале, давайте взглянем. Подсчитайте все свои долги.

Кредитные карты. Студенческие займы. Автокредиты. И все остальное. А пока мы оставим ипотечный кредит.

Это ваш номер.

Хотя ваш абсолютный общий долг важен, это не так важно, как то, как этот долг соотносится с вашим годовым доходом. Пора посчитать…

Отношение вашего долга к доходу

Это часто используемый показатель, который позволяет оценить ваш долг в зависимости от того, сколько денег вы зарабатываете.

Отношение долга к доходу (DTI) часто рассчитывается по-разному. Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, банки рассчитывают ваш DTI как процент ежемесячных выплат по долгу от вашего ежемесячного дохода.

Несколько лет назад я просмотрел книгу «Ваши денежные отношения» обозревателя CBS MoneyWatch Чарльза Фаррелла. Мне понравилась идея Фаррелла упростить финансовое планирование за счет применения коэффициентов к личным финансам (во всяком случае, это то, чем профессионалы в области финансов делают все время).

Хотя это не один из коэффициентов Фаррелла, мне нравится рассчитывать коэффициент долга как сумму общего долга (без учета ипотечных кредитов) как процент от валового годового дохода.

• Пример 1: Вы зарабатываете 50 000 долларов в год и имеете долг в 25 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 0,5.
• Пример 2: Вы зарабатываете 100 000 долларов и имеете долг на 250 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 2,5.

Это дает вам представление о том, насколько вы в долгу (и что нужно, чтобы спастись).

Если вам интересно, мой долг какое-то время был выше 2,0.

Так что не отчаивайтесь, каким бы ни был уровень долга. Если ваш там далеко, это просто означает, что вам нужно поработать.

2. Измените поведение, из-за которого вы влезли в долги

Избавление от долгов начинается с устранения причин, по которым вы влезли в долги. Даже выигрыш в лотерею не решит вашу проблему, если вы никогда не научитесь тратить меньше, чем имеете.

Люди залезают в долги по разным причинам. Школа, потеря работы, медицинские счета или, если вы похожи на меня, глупость. Но не имеет значения, почему вы влезли в долги. Главное, чтобы это не повторилось! Вот чего нельзя делать.

• Если вы взяли студенческую ссуду на 50 тысяч долларов для получения степени бакалавра, не берите еще 100 тысяч долларов для получения степени доктора философии.
• Вы попали в кучу долгов после потери работы? Примите решение (как только вы выберетесь из долгов) поработать в чрезвычайном фонде, чтобы этого больше никогда не повторилось.
• Если вы, как и я, прожили годы жизни, которую не могли себе позволить, то выясните, как выглядит жизнь, которую вы можете себе позволить, и добейтесь цели.

Этот последний шаг легче сказать, чем сделать.Фактически, только на эту цель приходится около трети каждой статьи о личных финансах. «Живите по средствам», «Тратите меньше, чем зарабатываете» и т. Д. И т. Д. Почему так много написано о такой простой концепции?

Потому что, когда мы привыкаем жить определенным образом, становится невероятно трудно изменить. Знаешь, как ты начинаешь жить на рамене после двух лет жизни в The Capital Grille?

Вот где это входит:

3. Зарабатывай, чтобы выбраться из долгов

Если вы хотите выбраться из долгов самостоятельно, вам нужно заработать достаточно денег, чтобы выжить, И достаточно денег, чтобы выплатить свои долги.

Другими словами: вам нужно перейти из ситуации, в которой вы тратите больше, чем зарабатываете, в ситуацию, в которой вы зарабатываете больше, чем тратите. И чем быстрее вы захотите освободиться от долгов, тем больше вам придется зарабатывать сверх того, что вы тратите.

Почему больше работает

Лично я знал, что никогда не выберусь из долгов, просто сократив расходы — если, возможно, я не проживу с родителями до 35 лет. (Без обид, мама и папа, но нет, спасибо.) Я просто не зарабатывал. достаточно денег.Пришлось зарабатывать больше.

Итак, я сделал несколько вещей: получил вторую работу (в Starbucks), я искал более высокооплачиваемую дневную работу и переехал (пару раз), и я начал этот блог. Между второй работой, сменой карьеры и началом этого блога я добавил к своему годовому доходу 15 000 долларов.

И примерно за четыре года я перешел от заработка чуть более 30 000 долларов к более чем шестизначному.

Я говорю это не для того, чтобы похвастаться или заявить, что я что-то особенное. Я говорю это только для того, чтобы подчеркнуть.Если вы задумаетесь, вы сможете выбраться из долгов, вы можете увеличить свой доход и получить лучшую работу. Если вы задумаетесь, вы можете начать свой бизнес с частичной занятостью.

Не всем нужно зарабатывать больше денег, чтобы выбраться из долгов, но это значительно упрощает задачу.

Есть буквально бесконечное множество способов заработать дополнительные деньги, но все они попадают в эти три категории.

1. Продать вещи

Если есть вещи, то можно заработать. Найдите вещи, которыми вы больше не пользуетесь, и посетите eBay, Craigslist или распродажу.

В продаже вещей хорошо то, что можно быстро получить наличные. Плохая новость в том, что это неустойчиво; рано или поздно у вас закончится дерьмо для продажи.

2. Работайте усерднее

Получите вторую работу или поработайте сверхурочно, если возможно. Скажу прямо, вторая работа — это не весело, но она действительно помогает оплачивать счета. Подумайте о том, насколько усталым / напряженным / бездушным вы себя чувствуете уже после 9-5; А теперь представьте, что вы садитесь в машину, боретесь с пробкой в ​​час пик и работаете еще четыре часа с 6 до 10.Затем вы приходите домой около 11, как раз вовремя, чтобы посмотреть Daily Show и потерять сознание.

Дополнительные часы приносят дополнительные деньги, но могут высосать из вас жизнь. Однако, если вы хотите пойти по этому маршруту, есть варианты: общественное питание, присмотр за детьми, торговые центры, маршруты доставки, охрана, репетиторство, учебные подготовительные классы, бармены, вождение такси и т. Д.

3. Работайте умнее

Это мой любимый способ увеличить ваш доход, и вы поймете почему. Работать умнее — значит продвигаться по службе.Или, если ваша работа вас не продвигает, найти более высокооплачиваемую работу. Или, если вы не можете найти более высокооплачиваемую работу, работайте на себя. Если вы примете решение зарабатывать больше денег, работая умнее, вам просто нужно это сделать.

Примечание. Я не могу занять здесь место, чтобы перечислить миллион бизнес-идей, но я всегда находил вдохновение в Inc. 5000, списке самых быстрорастущих компаний Америки. Моя первая стажировка в колледже была в Inc. — моя работа заключалась в том, чтобы брать интервью у генеральных директоров этих компаний, чтобы узнать секреты их успеха.Это был один из лучших опытов в моей жизни. Я до сих пор считаю этот список «5000 способов заработать деньги».

Мотивация — это половина дела, но если есть инструменты, которые помогут вам самостоятельно выбраться из долгов, почему бы не воспользоваться ими?

Тем, кто хочет выбраться из долгов в 2017 году, это намного проще, чем борцам с долгами всего несколько лет назад. Кредитный кризис давно прошел. Если вы полностью не испортили свой кредитный рейтинг, вы сможете использовать кредитную систему, чтобы выбраться из ямы.

Остаток переводов

В некоторых случаях кредитная карта с переводом баланса 0% может обеспечить немедленное облегчение долгов по кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой. Но переводы баланса ни в коем случае не панацея.

Вот как работают переводы баланса: в качестве способа привлечения новых клиентов компании, выпускающие кредитные карты, позволят вам переводить баланс — другими словами, долг — с одной кредитной карты на новую кредитную карту с процентной ставкой 0% для определенного количества месяцы. Например, если вы должны были перевести баланс в размере 2000 долларов с одной карты (15% годовых) на новую карту (0% годовых в течение 12 месяцев), вы могли бы сэкономить до 300 долларов в виде процентов.

Но в этом подходе есть много подводных камней.

• За перевод баланса часто взимается комиссия, которая может съесть ваши сбережения.
• Перевод остатка не решит вашу проблему с задолженностью, если вы не можете делать достаточно большие платежи — это просто даст вам время.
• Вам нужен очень хороший кредит, чтобы получить одобрение для новой кредитной карты, и если остатки на ваших текущих кредитных картах слишком высоки, вам все равно может быть отказано.
• Больше кредита означает больше соблазна потратить.

Сколько вы могли бы сэкономить? Попробуйте наш калькулятор перевода баланса, чтобы узнать.

Кредиты на консолидацию долга

Становится намного проще найти необеспеченные личные займы, которые можно использовать для объединения нескольких долгов в один доступный ежемесячный платеж.

В конце концов, я дошел до того, что:

1. У меня была слишком большая задолженность, чтобы получить новые кредитные карты и
2. Переводы остатка, очевидно, не работали для меня, потому что я переводил остаток и просто снова тратил на старую кредитную карту. Звучит знакомо? Если да, то вам может помочь одноранговое кредитование.

В 2006 году я консолидировал задолженность по кредитной карте с индивидуальной ссудой.

Вам по-прежнему понадобится хороший кредит, чтобы получить личный заем, но вы можете получить заем, когда вам не будет одобрено получение кредитной карты. А если у вас отличный кредит, вы можете даже получить более низкую процентную ставку с помощью личного кредита. В любом случае, что мне нравится в личных займах, так это то, что вы получаете фиксированный срок, обычно три или пять лет, и ежемесячный платеж — у вас не может возникнуть соблазна внести минимальные платежи, и вы знаете, что ваш долг будет выплачен в конце срока.

Если вы серьезно относитесь к этому пути, то Fiona (ранее известная как Even Financial) — отличная компания, с которой мы сотрудничаем, которая найдет вам оптимальный личный заем, исходя из ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете ознакомиться с ними здесь, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Также ознакомьтесь с нашим полным обзором здесь.

Если вы считаете, что консолидированный заем может помочь, узнайте больше о том, когда индивидуальный заем имеет смысл для консолидации долга, или сравните некоторые из лучших вариантов индивидуального займа.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение на получение личного кредита до 100 000 долларов США

Кредитное консультирование и управление долгом

Хотя вы можете сэкономить деньги, выбравшись из долгов самостоятельно, иногда это просто не работает. Вот где могут помочь кредитные консультации и / или управление долгом.

Но действуйте осторожно. Хотя в последние годы правительство немного приняло жесткие меры, существует множество компаний, которые рекламируют такие услуги, что только ухудшит положение.Избегайте мошенничества с погашением долга или каких-либо услуг, обещающих уменьшить общую сумму вашей задолженности. Избегайте любых услуг, требующих больших авансовых платежей.

Национальный фонд кредитного консультирования — это некоммерческая организация, в состав которой входят авторитетные кредитные консультанты, которые могут направить вас к кому-нибудь в вашем районе, который может помочь вам составить план выхода из долгов. Они могут взимать плату за свое время или ежемесячно.

Еще одна авторитетная организация — Accredited Debt Relief. Они сотрудничают с известными компаниями по облегчению бремени задолженности, чтобы договориться о задолженности по кредитной карте.Процесс занимает от двух до четырех лет (в некоторых случаях немного дольше), когда вы вносите установленные ежемесячные платежи в счет погашения долга во время переговоров.

Вы также можете исследовать (через своего консультанта или самостоятельно), входя в план управления долгом. По такому плану сторонняя компания согласовывает процентные ставки, суммы платежей и комиссии с вашими кредиторами. Вы делаете один ежемесячный платеж сторонней компании, и они платят всем вашим кредиторам.

Прочтите 10 фактов о компаниях по управлению долгом, которые помогут вам решить, следует ли вам идти по этому пути.

А теперь действуйте!

Вы все еще это читаете? Удивительный. Спасибо! Суть в том, что все, что я только что написал, ничего не стоит, если вы не примете меры. Выбраться из долгов — долгий процесс, вы МОЖЕТЕ начать сегодня. И вот что я прошу вас сделать:

В течение 24 часов я хочу, чтобы вы сделали что-нибудь — что угодно — чтобы выбраться из долгов.

Вот лишь несколько идей, которые вы могли бы сделать, но я призываю вас проявить творческий подход!

1. Разрезать кредитную карту
2. Разместите то, что принадлежит вам, на продажу
3. Запишите цель, чтобы заработать больше денег
4. Подать заявку на новую (более высокооплачиваемую или дополнительную) работу
5. Перенести остаток с высокой процентной ставкой
6. Противостоять своему долгу (запишите общий долг и соотношение долга)
7. Пересмотрите свой бюджет
8. Внести доплату по долгу
9. Обратитесь в кредитную консультацию

Как вы собираетесь начать?

Хотите более эффективные способы заработать и сэкономить больше денег? Присоединяйтесь к более чем 31 052 другим успешным читателям в моем бесплатном списке адресов электронной почты.

11 способов погасить долг на 80 000 долларов — всего за 3 года

В возрасте от 25 до 28 лет я выплатил чуть более 80 000 долларов потребительского долга, зарабатывая всего 40 000 долларов в год на своей постоянной работе.

На первый взгляд, это почти невыполнимая задача. В конце концов, после вычета налогов почти все, что я зарабатывал на работе за это время, пошло на погашение долгов, а денег на проживание не оставалось.

Но я использовал ряд тактик, чтобы сэкономить деньги и заработать больше, что в конечном итоге помогло мне быстро выплатить долг. Отчасти это были умные личные финансы и отчасти суеты, но в результате я смог произвести огромные платежи и погасить долг на 80 000 долларов всего за три года!

Вот что я сделал:

1. Я рефинансировал некоторые кредитные карты с помощью личных займов

Для любого, кто оказался не на том конце долга по кредитной карте, личные займы могут быть спасением. Если ваш кредит по крайней мере выше среднего (примерно, это означает, по крайней мере, 650 кредитных баллов), вы можете получить личную ссуду до 35000 долларов по более низкой годовой процентной ставке, чем ваши кредитные карты.

Это замечательно по двум причинам. Во-первых, вы сэкономите на процентах. Но что еще лучше, личный заем предоставляется с фиксированным сроком погашения (обычно три или пять лет). Это означает, что вы вносите фиксированные платежи каждый месяц и точно знаете, когда будет выплачен кредит.

Сравните личные ссуды по всем кредитным рейтингам здесь.

Также воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по ссуде, чтобы увидеть, как различные платежи и процентные ставки влияют на ваш ссуду.

2. Я получил вторую работу в Starbucks

Я работал на своей дневной работе с восьми до пяти, ехал 45 минут в час пик и работал в другую смену с шести до 22 часов; часто по выходным я работал еще восемь часов в смену.

Я вкладываю все свои заработки (и чаевые) в свой долг. Да, это было утомительно, но в месяц это добавляло от 800 до 1000 долларов дополнительных долларов.

3. Мне заплатили за участие в опросах и т.п. в Интернете

Хотя это может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, на самом деле вы можете получать деньги за участие в онлайн-опросах.

Каждый день крупные компании ищут реальных людей, которые ответят на вопросы и помогут в исследовании рынка. А теперь давайте будем честными: вы не станете богатым, отвечая на вопросы о том, какие марки мыла предпочитаете — фактическая выплата от участия в онлайн-опросах обычно сводится к минимальной заработной плате. Но если у вас есть время убить, вы можете заработать несколько долларов в час, используя только свой ноутбук или телефон.

Зарегистрируйтесь, чтобы зарабатывать реальные деньги, участвуя в онлайн-опросах Harris Poll, или узнайте о других ведущих сайтах, где вы можете зарабатывать наличные и подарочные карты за участие в опросах.

4. Я использовал торговые порталы, которые возвращают вам деньги за каждую покупку

Я не смог бы быстро выплатить долг — если бы когда-либо — если бы потратил много денег. Тем не менее, когда мне приходилось тратить деньги, я искал программы вознаграждения, которые вернули бы часть моей покупки.

eBates, пожалуй, самый известный.Сегодня мне нравится Swagbucks, который платит вам бонусные баллы за каждый потраченный доллар. Вы можете быстро обменять баллы на подарочные карты и заработать бонус в размере 5 долларов после того, как заработаете свои первые 2500 баллов SB.

Узнайте больше о Swagbucks или зарегистрируйтесь бесплатно здесь.

Upromise — еще одна программа, о которой я только что узнал и собираюсь присоединиться к ней. Upromise выплачивает вам кэшбэк (иногда 5% и более!), Когда вы делаете покупки в более чем 800 крупных розничных магазинах. В программе есть компонент сбережений в колледже, но вы можете использовать вознаграждение для чего угодно, включая выплату долга.

Узнайте больше о Upromise или зарегистрируйтесь бесплатно здесь.

5. Да, я использовал кредитные карты с возвратом денег для всех покупок

Хотя это может быть удивительно, я продолжал носить с собой одну кредитную карту, пока погашал долг. Хотя злоупотребление кредитными картами — это в первую очередь то, что привело меня в долги, к тому времени, когда я был в фазе выплаты, я понял свою ошибку. Я перерасходовал деньги, которых у меня не было. Хотя многие финансовые эксперты предъявляют ультиматум любому, кто слишком много тратит на своих кредитных картах — вы ДОЛЖНЫ сократить их количество, — я не люблю полагаться на дебетовые карты или наличные деньги для всех моих повседневных расходов.

Да, бывают случаи, когда и то, и другое удобно. Но если у вас есть решимость НЕ тратить больше денег, чем на кредитную карту, почему бы вам не использовать ее?

С правильной кредитной картой вы можете заработать от 1% до 5% кэшбэка за большинство покупок и, что еще лучше, вы получите душевное спокойствие, зная, что между вами и хакером, который может завладеть вашей картой, есть буфер. .

Да, обычно вы не несете ответственности за мошеннические покупки даже с помощью дебетовой карты, но есть разница: если кто-то списывает средства с вашей дебетовой карты, эти деньги снимаются прямо с вашего банковского счета, и это может занять несколько дней для вашего банка. вернуть наличные.Тем временем вы можете застрять в неспособности оплачивать счета или, что еще хуже, взимать плату за овердрафт за заранее запланированное снятие средств. (Вы, вероятно, сможете запросить возврат этих средств из-за мошенничества, но, тем не менее, взлом дебетовой карты — гораздо большая проблема, чем если бы это была кредитная карта.)

Просмотрите наши рекомендуемые кредитные карты здесь.

6. Я продал неиспользованные мили для часто летающих пассажиров

Кстати, если вы накопили значительное количество миль для часто летающих пассажиров, есть веб-сайты, которые купят их у вас.Как и всякий раз, когда вы продаете что-то стороннему брокеру, вы получаете гораздо меньше, чем стоит миля, но если у вас есть долги, наличные гораздо важнее, чем несколько миль для часто летающих пассажиров.

Скажу, что это несколько схематичный ход, так как авиакомпании его запрещают. На самом деле я не продавал свои мили; скорее, я обменял их на баллы, которые можно было использовать для подарочных карт в таких местах, как Amazon. На этом сайте рассказывается, как работает продажа миль для часто летающих пассажиров (и какие риски).

7. У меня онлайн-выступления фрилансеров

Если вы разбираетесь в компьютере, скорее всего, вы сможете заработать несколько дополнительных долларов, предоставляя услуги в Интернете.На самом утомительном уровне такие сервисы, как Amazon Mechanical Turk, будут платить вам (в основном копейки) за расшифровку звука, категоризацию изображений и другие рутинные задачи. Если у вас есть талант, например, владение несколькими языками, вы можете заработать больше за перевод. Я делал это пару недель — и заработал, вероятно, 100 долларов (в итоге моя ставка оказалась меньше 1 доллара в час, поэтому я двинулся дальше).

Поднимаясь по карьерной лестнице, Fiverr известен среди веб-работников как надежный источник для людей, которые хорошо выполняют небольшие задачи.Суть в том, что вы предлагаете продать услугу за 5 долларов. Услуги на Fiverr варьируются от полезных (разработка логотипа, запись вступления подкаста, ретушь фотографии) до дурацких (запекание вас в Twitter, запись забавного приветствия голосовой почты). Хотя начальные задачи продаются за 5 долларов, Fiverr дает вам возможность зарабатывать больше, продавая обновления, такие как повышенная цена за ускоренную доставку или дополнительные услуги.

Upwork — это ведущая торговая площадка, которая объединяет внештатных сотрудников и клиентов в области цифровых технологий по всему миру, от писателей до кодировщиков и виртуальных помощников.Если у вас нет очень специфических (и востребованных навыков), получение первых нескольких концертов — это соревновательный процесс.

В свое время мне удалось получить несколько писательских выступлений на Upwork, но мне пришлось согласиться на рабскую заработную плату, чтобы выигрывать проекты.

Если вы уже работаете с несколькими клиентами, попросите их запустить следующий проект через Upwork, чтобы вы могли начать собирать отзывы, которые сделают вас более привлекательными для будущих клиентов. (Возможно, вам придется предложить уплату комиссии, которую взимает Upwork с клиентов, но в конечном итоге это может окупиться).

8. Я начал свой бизнес

Я основал MoneyUnder30.com примерно в то же время, когда начал работать вторую работу в Starbucks. (Я понимаю, что это роскошь молодых, одиноких и бездетных). Но через несколько лет мой блог зарабатывал достаточно денег, и казалось, что это лучшее использование моего времени, чем почасовая работа с частичной занятостью. Без сомнения, ведение блога помогло выплатить мой долг.

Если вы обнаружите, что у вас есть умение писать и интересует очень узкая тема (я не знаю, допустим, вы действительно любите уличное ландшафтное освещение, женские шарфы или программное обеспечение для бухгалтерского учета в Интернете), вам следует определенно начать какой-то онлайн-бизнес.

Вы можете узнать больше о том, как я превратил ведение блога из глупого хобби в полноценный бизнес здесь. Если вы серьезно относитесь к изучению всего, что вам нужно знать о начале прибыльного онлайн-бизнеса, я рекомендую курсы Рамита Сетхи, в частности Zero to Launch.

9. У меня соседи по комнате

Оглядываясь назад, можно сказать, что одним из самых глупых денежных ходов, которые я сделал, была аренда квартиры, несмотря на то, что у меня была задолженность по кредитной карте. Я продержался около года, прежде чем понял, насколько это глупо.Я переехал к нескольким случайным соседям по комнате на Craigslist и вдвое сократил арендную плату! Моя комната была крошечной, но я работал на двух работах, поэтому меня там почти не было.

Переезд — это стресс, и брать с собой соседа по комнате, если вам нравится дополнительная комната, не всегда заманчиво, но деньги реальны — и они накапливаются намного быстрее, чем попытки отказаться от кофе и обедов.

10. Я уволил свой банк

В дополнение ко всем процентам по кредитной карте, которые я выплачивал на протяжении многих лет, я также получал штрафы за овердрафт в размере 35 долларов за штуку, потому что я жил от зарплаты до зарплаты и еще не имел буфера банковского счета ™ .

Я поумнел и переключился на совершенно бесплатный текущий счет (я выбрал Capital One 360), который использовал кредитную линию овердрафта, а не комиссию за овердрафт.

По крайней мере, теперь вы можете отказаться от защиты от овердрафта во всех банках, чтобы ваша дебетовая карта не использовалась, а не взимала комиссию. Это неловко, но так же бесполезно тратить деньги на банковские сборы

11. Продал свою хрень

Я оставил это напоследок, потому что он (надеюсь) самый очевидный.А если серьезно, если у вас в шкафу или подвале есть вещи, на которые вы не смотрели полгода, продайте их! Это могут быть деньги в вашем кармане, которые вы можете использовать для выплаты долга.

В течение нескольких месяцев у меня было несколько объявлений о продаже на eBay многих импульсивных покупок, которые я финансировал с помощью кредитных карт. Конечно, я потерял на них большую маржу, но вернуть часть этих денег и направить их в счет долга было лучше, чем заставлять мои вещи собирать пыль (и дальше обесцениваться).

Сводка

Выбраться из долгов непросто, но, проявив активность и творческое мышление, вы сможете погасить долг быстрее, чем вы думаете.

Подробнее:

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих смыслах слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, массовые покупки или непредвиденные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить задолженность — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или переходите к нашему любимому методу выплаты долга, лавины долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном исходит от кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу.Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита — и процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку происходит из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих и личных кредитов. В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному. В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас будут большие остатки по сравнению с кредитными лимитами на ваших кредитных картах, это, скорее всего, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны сохранять остатки на своих кредитных картах как можно меньше.В идеале вы должны выплачивать полную сумму баланса каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовых в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто вносите минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, на погашение долга у вас может уйти почти 16 лет — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погашения долга по нескольким картам

Готовы выплатить долг? Первым шагом является создание плана выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина. Мы объясним оба этих подхода ниже, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные займы и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Перевод баланса
4. Персональные ссуды
5. Расчет долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут оплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц освобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долгов.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) спадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долгового лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга	Остаток	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4.5%
Кредитная карта	$ 7 000	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5 000 долл. США	10,0%

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги, от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет погашена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили по другим долгам, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Персональный заем (5000 долларов США)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Лавина долга поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
• Шаг 3: Как только самый маленький долг будет погашен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут оплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга	Остаток	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4,5%
Кредитная карта	$ 7 000	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5 000 долл. США	10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий остаток — в личный заем.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. После выплаты автокредита возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Персональный заем (5000 долларов США)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или индивидуального кредита под низкий процент для консолидации возобновляемой задолженности.

Если вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволит вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы обычно будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать в сочетании с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты. Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагающую 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать вновь доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинного метода. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых в течение 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного займа?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личной ссуды с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных кредитных организаций (см. Инструмент ниже) и выясните, какие ставки вы, вероятно, получите, и какие комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссий, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Консолидация долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете личный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью низкопроцентной личной ссуды может сэкономить вам деньги : Процентные ставки по индивидуальной ссуде часто ниже, чем процентные ставки по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение кредита для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Внимательно следите за условиями кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если только с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории. Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих услуг.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультации по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за действия, которые вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные займы влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит вам или поможет, зависит от двух основных факторов — от того, как вы управляете учетной записью, и от остальной информации в ваших кредитных отчетах.

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет . Во-первых, новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые совершенно не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личного кредита, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разнообразные счета.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может существенно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как мне погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные единовременные платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, на что следует обращать внимание, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату полностью.

Если вы выберете маршрут своими руками:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию для переговоров.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока у вас нет соглашения.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая вам больше всего подходит, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить выплаты своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получает хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или агентство по сбору платежей, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие в программе, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы с трудом оплачиваете свои счета, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы не платили вообще.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг при банкротстве?

Когда вы достигли предела своих возможностей и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать за несколько коротких шагов, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по банкротству в вашем районе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам потребуется предоставить исчерпывающую документацию о своих долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращено, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
• Глава 13 , что позволяет сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом — включая судебные издержки и судебные издержки — и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Прочитайте больше 5 лучших кредитных карт после банкротства

Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных письмах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Как погасить задолженность по кредитной карте на сумму 50 000 долларов

Работа с серьезной задолженностью по кредитной карте? У вас есть варианты. (iStock)

Наличие большого долга по кредитной карте может быть пугающим. И расплачиваться за все? Это еще сложнее.

К счастью, есть несколько стратегий, которые могут помочь вам решить проблему, в том числе некоторые, которые могут даже сэкономить вам на интересе в долгосрочной перспективе. Во-первых, вам нужно внимательно взглянуть на свое финансовое положение, составить ежемесячный бюджет и рассчитать свой общий долг.

После того, как вы сделаете все это, вы можете начать изучать финансовые инструменты и продукты, которые помогут вам своевременно производить платежи по кредитной карте и начать оплачивать непогашенный остаток по кредитной карте. Есть несколько простых способов погасить долг — даже если вы должны 50 000 долларов или больше.

Как я могу погасить задолженность по кредитной карте на сумму 50 000 долларов?

Имеете ли вы дело с задолженностью по кредитной карте на сумму 50 000 долларов или более? Вот финансовые решения, которые вы можете принять для облегчения долгового бремени.

1. Консолидационные ссуды по кредитной карте
2. Кредитная карта с переносом остатка
3. Метод снежного кома или лавины долга

1. Ссуды по консолидации кредитной карты

Одним из вариантов является консолидация ваших долгов с помощью личного кредита. Используя эту стратегию, вы берете личную ссуду на общую сумму задолженности по кредитной карте, а затем используете эти деньги для погашения остатков. Подобные ссуды на консолидацию долга имеют смысл только в том случае, если вы можете претендовать на получение ссуды для физических лиц с более низкой процентной ставкой, чем та, которая указана по вашей кредитной карте. В большинстве случаев для этого потребуется хороший кредитный рейтинг — в идеале 700 или выше.

Если ваш кредитный рейтинг находится в этом диапазоне, изучите ссуды на консолидацию кредитной карты через Credible. Это бесплатное использование и никаких скрытых комиссий. Кроме того, проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

ЗДЕСЬ СРЕДНИЙ ДОЛГ, ИМЕЮЩИЙСЯ У АМЕРИКАНЦЕВ ПО ТИПУ КРЕДИТА

«Консолидация долга может уменьшить количество ежемесячных счетов потребителей, — сказал Лесли Тайн, юрист по списанию долгов в Tayne Law Group.«При консолидации долга по кредитной карте эти типы ссуд часто снижают сумму выплачиваемых процентов, поскольку процентные ставки по кредитным картам часто выражаются двузначными числами».

Ставки и квалификационные требования по этим займам различаются. Если вы рассматриваете этот вариант, используйте Credible для поиска ссуд на консолидацию кредитной карты и получения наиболее выгодной сделки. Вам также следует использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы убедиться, что ссуда имеет ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.

2. Карта перевода баланса

Кредитные карты перевода баланса — еще один метод, который вы можете изучить.

«Перенос баланса — это когда вы объединяете остатки с карт с высокой процентной ставкой на единую кредитную карту с более низким процентом», — сказал Джастин Зейдман, глава отдела продуктов для кредитных карт в Navy Federal Credit Union. «Потому что все ваши остатки теперь начисляются проценты по одной низкой ставке, стало проще выплачивать долги, управлять ежемесячными платежами и экономить деньги ».

Подайте заявку на получение карты для переноса остатка, чтобы сократить ежемесячные платежи и работать над выплатой задолженности по кредитной карте, накопленной по другим кредитным картам.Чтобы узнать, какие карты перевода баланса могут предложить, посетите онлайн-рынок Credible, где вы можете сравнить их бок о бок.

Если вы выберете этот вариант, вам нужно будет найти карту, которая предлагает промо-период с низкой или нулевой процентной ставкой. Обычно они длятся от шести до 18 месяцев. К истечению этого срока вам также необходимо будет погасить карту или перевести остаток на новую.

«Убедитесь, что вы знаете, как долго действуют рекламные акции», — сказал Зейдман.«Если это краткосрочный период, процентная ставка может в конечном итоге подскочить до уровня выше, чем вы платите в настоящее время, прежде чем погасите свой долг. Вы сэкономите больше всего, полностью выплатив долг по самой низкой процентной ставке ».

Те, кто ищет карты для перевода баланса, которые обычно имеют начальную процентную ставку 0% — или довольно низкую — на срок от 6 до 18 месяцев, могут использовать бесплатные онлайн-инструменты Credible, чтобы просмотреть свои варианты и выбрать карту, которая наилучшим образом соответствует их потребностям.

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНУЮ КАРТУ ПЕРЕВОДА БАЛАНСА

Некоторые карты также идут с комиссией за перевод баланса в размере от нескольких долларов до 3% от общего баланса, поэтому не забудьте узнать об этом при рассмотрении вариантов. Интернет-магазин, такой как Credible, может помочь вам сравнить сразу несколько вариантов беспроцентных кредитных карт.

3. Метод снежного кома или лавины долга

Есть две стратегии выплаты долга, которые вы также можете изучить, а именно, метод снежного кома долга или метод лавины.

1. Метод снежного кома долга : Используя метод снежного кома долга, вы производите минимальные платежи по всем своим картам, одновременно вкладывая дополнительные деньги на карту с наименьшим балансом. Погашение этой карты дает вам чувство выполненного долга и мотивирует продолжать расплачиваться с другими.
2. Метод долга лавины: Метод лавины долга фокусируется на выплате в первую очередь ваших счетов с наивысшими процентами. Это экономит ваши деньги и высвобождает больше денег для выплаты других долгов.

«По сути, подход снежного кома фокусируется на человеческом поведении», — сказал Брайан Уолш, сертифицированный специалист по финансовому планированию и менеджер по финансовому планированию в SoFi. «Выплатив сначала самый низкий баланс, вы быстрее увидите прогресс, а это повысит мотивацию. Лавинный подход фокусируется на математике.Выплатив сначала самую высокую процентную ставку, вы уменьшите выплачиваемый процент ».

Правильный выбор действительно зависит от ваших личных предпочтений. Если вам нужна дополнительная мотивация, можно использовать метод снежного кома. Если вы хотите максимизировать свои сбережения, лавинный подход — ваш лучший выбор.

В конечном счете, существует множество способов погасить задолженность по кредитной карте — даже 50 000 долларов и более. Если вы столкнулись с трудностями при использовании кредитной карты, воспользуйтесь таким инструментом, как Credible, чтобы изучить возможные варианты.Карта для перевода баланса или личный заем для консолидации кредитной карты могут помочь.

Выберите один из этих финансовых инструментов и начните работать над своим долгом, погашая свои кредитные карты один день за раз. Если у вас возникли проблемы с принятием подобных финансовых решений, вы также можете использовать Credible, чтобы связаться с опытным кредитным специалистом, который проведет вас через весь процесс.

5 СПОСОБОВ ВЫПЛАТЫ ДОЛГА ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ, НАПИСАННОГО ВО ВРЕМЯ КОРОНАВИРУСА

10 шагов и стратегий по выбытию долга менее чем за год

7.Зарабатывай больше

Если вы полны решимости погасить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличения своего дохода и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее. Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте устранение долгов первоочередной задачей.

8. Сделайте перевод остатка по кредитной карте

Большинство из нас обычно разрывает все те переводы остатка по кредитным картам, которые поступают в наши почтовые ящики.Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы исключаете все проценты по кредитной карте. Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги, чтобы оплачивать счета по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую ​​низкую ставку.

9. Используйте закон об истечении срока давности для погашения старого долга

Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону.Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, которым от 7 до 10 лет или даже старше.

В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенной задолженности. В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть.Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору своего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности в вашем штате в отношении задолженности по кредитной карте.

10. Заявление о банкротстве для погашения долгов по кредитной карте

Банкротство следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов.Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полной оплаты счетов по кредитной карте.

Если вы чувствуете себя морально обязанным выплатить свои долги, вы также можете изучить главу 13, в которой сокращаются некоторые из ваших счетов по кредитной карте. Затем вы погашаете оставшуюся задолженность в течение трех-пяти лет.

Линнетт Халфани-Кокс, The Money Coach (R), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP.Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

Как быстро погасить долг

Долги легко ненавидеть, но важно отметить, что не все долги равны. На самом деле, есть ситуации, когда долг может быть хорошим, если им ответственно управлять. Это важно знать, потому что в какой-то момент нашей жизни даже самые ответственные из нас, вероятно, в конечном итоге возьмут на себя долги.Сколько людей вы знаете, у которых есть 300 000 долларов на дом?

Итак, каковы критерии хорошего и плохого долга? Давайте кратко рассмотрим некоторые вопросы, которые вы можете использовать, чтобы задать себе вопрос, следует ли вам брать на себя какой-либо конкретный долг.

• Поможет ли мне взять этот долг сейчас на улучшение моего финансового положения в будущем? Примерами этого могут быть студенческие ссуды, чтобы вы могли получить диплом и получить более высокий доход. Также часто бывает выгодно взять ипотеку (если вы можете себе ее позволить) и не отдавать свои деньги домовладельцу.С другой стороны, если вы используете деньги из ссуды для решения краткосрочной финансовой проблемы и в конечном итоге заплатите на тонну больше процентов, чем вы должны сейчас, возможно, стоит изучить другие варианты.
• Какой размер долга я возьму на себя и сколько времени потребуется, чтобы погасить мой текущий доход? Это все о простой математике. Если вы зарабатываете 75000 долларов в год, вам будет намного проще выплатить 100000 долларов долга, чем тому, кто зарабатывает 35000 долларов, так что это тоже должно быть частью уравнения.
• Если я что-то покупаю в кредит, мне это нужно сейчас или можно накопить? Возможно, вам просто понадобится машина, чтобы добраться до работы. К сожалению, не в каждом городе есть хороший общественный транспорт. И если вам действительно нужна эта машина или для оплаты медицинского счета, есть смысл взять ссуду. С другой стороны, если он вам сейчас не нужен и вы можете сэкономить, чтобы получить его с помощью меньшей ссуды или вообще не взяв на себя никаких долгов, это может быть подходящим вариантом.
• Могу ли я получить деньги другим способом, не беря ссуду? Мы поговорим об этом подробнее позже, когда поговорим о побочных действиях, но есть ли у вас другой способ заработать немного денег? В зависимости от ситуации, взять еще одну работу на некоторое время может быть предпочтительнее, чем брать дополнительные долги.С другой стороны, если вы уже работаете 50 часов в неделю и перевернули каждую диванную подушку, взять ссуду на то, что вам нужно, — неплохая вещь.

Как видите, на самом деле нет ничего черно-белого, но эти вопросы помогут вам оценить ситуацию. Это не значит, что не существует целого ряда кредитов, и некоторые ссуды могут привести к большему количеству проблем, чем другие. Давайте рассмотрим несколько распространенных источников долга.

Кредитные карты

При ответственном использовании кредитная карта имеет ряд преимуществ.Внесение разумных средств с вашей кредитной карты и ежемесячная оплата может помочь вам получить хороший кредит, не говоря уже о бонусных баллах — перелет в Лондон оплачивается баллами авиакомпаний — да, пожалуйста!

Однако проблемы возникают, когда вы начинаете ежемесячно проводить баланс из-за очень высоких процентных ставок, связанных с этим соблазнительным кусочком пластика. На момент написания этой статьи средняя ставка по кредитной карте с переменной процентной ставкой приближалась к 18%.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, требуют минимального платежа в размере не менее 2% от остатка по кредиту.Если бы у вас был баланс в размере 1200 долларов США и вы производили минимальный ежемесячный платеж (24 доллара США) под 17,85% годовых, вам потребовалось бы чуть больше шести лет, чтобы выплатить остаток, и вы бы заплатили 1013 долларов США в качестве процентов.

Персональные ссуды

Персональные ссуды могут использоваться для финансирования таких вещей, как проекты по дому, покупка необходимых вещей или даже консолидация долга. Личные займы могут быть очень полезными, если вы стараетесь их выплачивать.

Что делает их особенно полезными для консолидации долга, так это то, что они необеспечены, поэтому вам не нужно беспокоиться о наличии определенной суммы капитала в качестве залога, например дома.Процентная ставка также может быть ниже, чем та, которую вы заплатили бы по кредитной карте, поэтому консолидация дает вам возможность сэкономить.

С другой стороны, процентные ставки не такие низкие, как по ссудам, обеспеченным недвижимостью, поэтому процентная ставка по индивидуальной ссуде немного выше. Из-за этого вы должны быть в достаточно хорошем финансовом состоянии, чтобы брать эти ссуды.

Автокредиты

Автокредиты обеспечены залогом, поэтому процентная ставка будет ниже, чем по индивидуальному кредиту. На процентную ставку также влияет то, сколько вы кладете и ваш кредит. Мы поговорим об этом чуть позже.

Если вам нужна машина и ссуда находится в пределах вашего бюджета, автокредит будет для вас правильным решением. Чего вы не хотите, так это покупать машину в кредит, превышающий ваш бюджет.

Ипотека

Получение ипотеки подходит не всем на всех этапах жизни, но во многих случаях это может быть хороший заем, потому что он может быть дешевле, чем аренда, и вместо того, чтобы отдавать свои деньги домовладельцу, вы увеличиваете долю в своем капитале. дома.Преимущество акционерного капитала заключается в том, что позже вы сможете осуществить рефинансирование с выплатой наличных средств для выплаты долгов, выполнения проектов по благоустройству жилья или, возможно, для выплаты пенсионных сбережений или сбережений из фондов колледжа.

При покупке дома важно помнить, что у вас должен быть первоначальный взнос, и вы должны быть уверены, что можете себе это позволить. Если вы думаете, что не можете позволить себе дом на данном этапе, аренда даст вам возможность создать историю платежей, чтобы, когда вы будете готовы купить дом, вы сможете показать ответственность перед кредитором, который помочь вам получить одобрение.

Студенческие ссуды

Высшее образование — один из лучших способов улучшить ваши карьерные перспективы. Согласно недавней статье Business Insider, выпускники колледжей имеют значительно более высокие доходы, чем те, кто не окончил колледж, со значительной разницей в каждом штате, поэтому, если вам нужно взять студенческие ссуды, это то, что, вероятно, окупится в будущем. для вас в зависимости от того, в какую область вы входите.

Однако суть в том, что колледж продолжает дорожать, поэтому вам нужно иметь план, как справиться с этим долгом.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты позволяют покрыть краткосрочный кассовый разрыв и некоторые расходы. Однако они могут иметь некоторые существенные недостатки.