Дают ли ип кредиты: Как ИП взять кредит на физическое лицо: советы специалиста – Как взять кредит ИП? На заметку индивидуальному предпринимателю

Дают ли кредиты ИП — Кредитование юридических лиц

Финансирование бизнеса » Кредиты для ИП »

Достаточно хорошо известно, что индивидуальные предприниматели на практике часто получают отказы в выдаче кредита. В целом банки относятся к ИП не слишком лояльно. Реально ли вообще получить кредит, если вы работаете сами на себя?

Два вида займов

Прежде всего, нужно понимать, что предприниматель обладает определенными правами и обязанностями юридического лица (организации), в то же время он является физическим лицом. Поэтому и деньги в долг ИП может брать и как субъект предпринимательской деятельности и как простой гражданин.

Дают ли предпринимателю кредиты на развитие бизнеса?

Правильный ответ на этот вопрос — «дают, но не всем, не все и не всегда».

Начнем с конца.

Что означает «не всегда»?

Все очень просто. Как сказано выше, ИП, мягко говоря – не идеальный клиент для кредитной организации. Поэтому наиболее высоки шансы получить деньги в те периоды, когда банк сам стремится выдать как можно больше кредитов. Такие периоды наступают, например, во время снижения деловой активности (лето) или в конце отчетного периода, когда работники отделений понимают, что не укладываются в план. Вообще, разумеется, этот фактор имеет большое значение,  но относится к внутренней «кухне» банка, поэтому влиять на него сложно и рассуждать на эту тему долго ни к чему.

Разберемся с ограничением «не все».

Некоторые банки принципиально не выдают ИП займов. Это связано со многими причинами, главным образом, с тем, что предприниматель, в отличие от юридического лица, может быстро прекратить свою деятельность. Кроме того, часто ИП «сидит» на неудобной для анализа его реального финансового положения системе налогообложения. Часто для того, чтобы определить состояние дел у предпринимателя, требуется серьезный анализ документов. Не все банки имеют хорошо укомплектованные отделы по работе с малым бизнесом.

На этот фактор влиять уже можно. Просто обратитесь с заявкой в несколько банков.

Ну и наконец, главное. То, что находится в сфере влияния самого предпринимателя.

Ограничитель «не всем».

Вот примерный портрет «хорошего» ИП в глазах банкира, которому можно доверить деньги:

• Срок осуществления реальной предпринимательской деятельности более года.
• Нормальная кредитная история, без просрочек, судов и подобных прелестей.
• Есть что заложить (товары, оборудование).
• Безукоризненная и прозрачная отчетность.
• Желательно – система налогообложения, в которой налоги платятся с прибыли.
• Хорошие показатели бизнеса.

Можно ли взять потребительский?

Как вариант получения стартового капитала часто рассматривается получение займа в качестве физического лица – то есть просто нецелевой (впрочем, можно и целевой) кредит. Ситуация, однако, осложняется тем, что у ИП, как правило, нет официальной заработной платы (да и откуда бы?).

Поэтому для положительного решения, особенно в отношении займа на крупную сумму (а разве для бизнеса нужна другая?) необходимы другие серьезные аргументы: наличие поручителей или солидного залога – лучше всего автомобиля (квартира труднее оформляется).

В заключение можно порекомендовать все же использовать целевые кредитные продукты – то есть если нужны деньги на бизнес, то стоит смотреть именно в сторону бизнес-займов. Хотя бы с той позиции, что к предпринимателю с хорошей кредитной историей (взял и отдал без проблем) отношение будет совсем другим. Подробнее о данном виде финансирования смотрите здесь.

Как получить кредит ИП в 2020 году

Получить кредит в банке для ИП — задача не слишком сложная, если предприниматель отвечает банковским требованиям. Тогда ему нужно будет сделать всего 3 шага к цели: проверить, соответствует ли он условиям банка, подготовить документы, подать заявку в банк. О каждом из шагов — подробнее в статье.

Кредиты индивидуальным предпринимателям — это рациональное решение проблем развития малого бизнеса. Однако займы одобряют далеко не всем коммерсантам. Расскажем, как получить кредит ИП.

Суть проблемы

Кредитование малого бизнеса — довольно новое предложение от российских банков. Ранее кредитные организации выкручивались, как могли, чтобы не давать мелким коммерсантам кредитные капиталы. В настоящее время позиция банковской системы изменилась, но все ли так радужно и безоблачно, как нам предлагают рекламные вывески? Возможно ли получить кредит предпринимателю?

Действительно, взять кредит ИП не так-то просто. Ключевая проблема — сложности в подтверждении основного дохода от предпринимательской деятельности. Хорошо, если бизнесмен успешно ведет свою деятельность уже более полугода, а как быть только начинающим субъектам.

Индивидуальному предпринимателю, который зарегистрировал ИП несколько дней назад, рассчитывать на выгодное банковское предложение не стоит. Если он и получит кредит, то это будет либо неподъемный процент, либо предоставление какого-либо имущества под залог, например своей квартиры.

Шаг 1. Оцените свои шансы

Прежде чем определить, как получить кредит ИП, обозначим четыре основных момента, которые напрямую влияют на получение займа в банковской организации:

1. Уровень доходов — это количество денежных средств, поступающих в распоряжение ИП. В расчет берутся зачисления за определенный период времени, обычно это полгода. Уровень доходов ИП подтвердить сложнее всего. Здесь одной банковской выпиской и финансовой отчетностью не обойтись. Ведь прибыль — это показатель переменчивый, сегодня он есть, а завтра его может не быть. Поэтому придется не только подтвердить уже полученные прибыли, но и обозначить планы на будущее, что кредитные деньги не будут потрачены впустую. Это самое сложное в оформлении кредита предпринимателю.
2. Кредитная история — это информация о поведении клиента в части кредитования, предоставленного ранее: как индивидуальный предприниматель ранее рассчитывался по полученным займам, имел ли просрочки, задерживал ли платежи, укрывался ли от уплаты. Отсутствие кредитной истории ничем не лучше, чем отрицательная информация. Иногда даже небольшая просрочка по платежам по уважительной причине лучше, чем полное отсутствие информации. Кредитная история формируется по всем банковским организациям в целом.
3. Период ведения бизнеса ИП. Конечно, чем дольше индивидуальный предприниматель существует на рынке, тем больше у него шансов получить заем на выгодных условиях. Минимальных ограничений в данном вопросе не установлено, каждый банк определяет требования в индивидуальном порядке. Однако есть общепринятый негласный норматив — полгода. Считается, что этого периода достаточно, чтобы оценить доходность ИП. Аналогичный период действует и для простых граждан — достаточно предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев работы.
4. Отсутствие задолженностей — это обязательное условие, и речь идет не только о налоговых платежах в государственный бюджет. Банк вправе проверить, нет ли задолженностей по другим обязательствам, которые принял на себя предприниматель. Например, если у ИП есть работники, будет проверено, не задерживается ли заработная плата. Также могут быть проконтролированы расчеты с контрагентами по полноте и своевременности.

Анализ данных аспектов — это основополагающий этап, который позволит еще до обращения в банковскую организацию определить слабые стороны и подтянуть проблемные места. Например, индивидуальный предприниматель приведет свою финансовую отчетность в порядок, полностью погасит долги, составит интересный бизнес-план и только тогда обратится в банк. В таком случае сотрудники банка будут расценивать его как адекватного, надежного и платежеспособного клиента.

Теперь определим инструкцию, как оформить кредиты предпринимателям.

Шаг 2. Подготовьте документы

Начинаем с самого простого — это подготовка документации, необходимой для заявки на кредит предпринимателю.

Чтобы оформить заявку на кредит, потребуется:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Свидетельство о постановке на учет в качестве индивидуального предпринимателя.
3. Лицензия на ведение деятельности, если этого требует текущее законодательство.
4. Финансовая отчетность и прочая документация, которая подтверждает уровень доходов индивидуального предпринимателя.

Финансовая документация, которая сможет подтвердить фактическую и плановую доходность предпринимательской деятельности, самый сложный вид документов. Что может потребоваться для кредита предпринимателю:

• бухгалтерская финансовая отчетность;
• налоговая декларация;
• выписка по расчетному счету;
• бизнес-план.

Совет. Банки более охотно одобряют кредиты своим клиентам. В таком случае заказывать выписку по операциям на расчетном счете не нужно, вся информация имеется у банка.

Шаг 3. Подайте заявку

Заполните заявку в банковской организации по месту обращения. В каждом банке действует своя форма заявки на кредит под ИП. Рассмотрите сразу несколько вариантов и подайте заявки в несколько кредитных учреждений.

Личное обращение в кредитный отдел — теперь не обязательное условие. Оформить заявку можно через интернет. Предложение актуально для клиентов банка. Например, для ИП, который обслуживается в данном банковском учреждении. Подать заявку в другую организацию возможно, но более проблематично.

Будьте внимательны при внесении своих персональных данных в сети Интернет. Не попадайтесь на уловки мошенников!

Рассмотрите альтернативы

Банковские организации — это не единственный вариант получения займа. Поэтому нужно рассмотреть все альтернативные варианты и предложения на рынке кредитования малого бизнеса. Если все банки откажут или же предложенные условия будут непосильны, то можно обратить свое внимание на другие компании.

Например, государственные фонды по поддержке малого бизнеса. Это региональные структуры, деятельность которых направлена на поддержку и развитие малого и среднего бизнеса. Получить поддержку такого фонда тоже непросто, потребуется презентовать свой бизнес-план, обозначить перспективы. Однако условия, как взять кредит предпринимателю в фондах, намного выгоднее, чем в банках.

Или же инвестиционные фонды и частные инвесторы. Найти инвестора для своего бизнеса непросто. Мало кто захочет вкладывать деньги в сомнительный проект малознакомого человека. Найти инвестора можно на тематических встречах, форумах.

Почему банки неохотно кредитуют ИП? — вопросы от читателей Т—Ж

Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?

Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.

Спасибо.

Екатерина

Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП. Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Почему банки неохотно кредитуют ИП

ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.

Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.

А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.

Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:

1. Вид и сумма кредита.
2. Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
3. Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.

Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.

Что нужно, чтобы оформить кредитную карту

Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.

Если нужен крупный кредит или ипотека

Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.

Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.

Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.

Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:

• созаемщик;
• залоговое имущество;
• дополнительный источник дохода;
• хорошая кредитная история.

В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Где взять кредит для ИП?

Финансирование бизнеса » Где взять кредит на бизнес »

Мы не раз и не два писали о сложностях, которые испытывает индивидуальный предприниматель (ПБОЮЛ в прошлом), обращаясь в банк за кредитом. О причинах и способах преодоления этих неприятностей читайте в статьях:

Разумеется, все эти способы окажутся совершенно неактуальны, если вы обратитесь в банк, который в действительности не занимается кредитованием частных предпринимателей. 

А подобных банков довольно много. Да, у них на сайте и в учредительных документах может быть написано, что они выдают займы «юридическим лицами и ИП», однако это не значит, что они действительно работают с частниками.

Причины подобного несоответствия просты: давать деньги мелким собственникам довольно хлопотно (требуются проверки, анализ платежеспособности и т.д), а суммы кредитов невелики. Проще поработать с крупным предприятием, выдать ему сразу десяток миллионов, чем возиться с двадцатью ИП. В то же время, поддержание лица и репутации банка требуют демонстрировать широкий спектр услуг.

Куда же ИП обращаться за кредитом?

Ответ прост. Нужно искать банки, которые не просто декларируют работу с частниками, а которые рекламируют свои услуги именно в плане выдачи денег индивидуальным предпринимателям, а не юридическим лицами и бизнесу в целом.

То есть вам нужно отсеивать рекламные объявления, которые обращаются к бизнесу в целом и, напротив, с большим вниманием относиться к тем, где целевой аудиторией являются именно ПБОЮЛ.

Логика проста: на рекламу банк тоже тратит деньги. Значит, он действительно хочет видеть среди своих клиентом ИП-шников, а не, скажем, владельцев ООО. Значит, его кредитный отдел будет готов плодотворно работать с бизнесом, зарегистрированным именно в этой форме, не смущаясь обозначенными выше недостатками.

Также ИП рекомендуется обращаться к крупным банкам: в больших организациях со значительным потоком клиентов все процессы для работы с менее удобной категорией клиентов обычно хорошо отлажены и проблем не возникает.

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

2. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

3. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

4. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

5. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

6. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

7. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

• обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
• отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
• при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
• найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
• соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
• если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
• вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫ

BankSPB.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как «Индивидуальный предприниматель» и «Собственник бизнеса», для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент — сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Мнения экспертов

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»
На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе. К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации — в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора — Председателя Правления Энергомашбанка по развитию
Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т.д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации — например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.