Как узнать о задолженности в пфр: Как узнать о своей задолженности по страховым взносам в ПФР

Распоряжайтесь с долгами быстрее, рефинансировав студенческие ссуды в компании, которой мы доверяем.

Но если у вас уже была возможность пройти курс, возможно, пришло время провести через него других.Это один из лучших способов сохранить активность газели (и держать себя в руках). Поверьте, смотреть, как другие меняют свою жизнь, чертовски приятно.

Вот и все — 25 способов выбраться из долгов и вдохнуть свежий воздух в путешествие без долгов. Попробуйте воспользоваться несколькими из этих советов и посмотрите, работают ли они для вас. Когда вы упираетесь в стену и чувствуете, что никогда не поймете, как выбраться из долгов, просто продолжайте работать по плану! Со временем ваша преданность делу окупится!

Полная шпаргалка, чтобы избавиться от долгов в 2020 году

Многие люди говорят нам, что они хотели бы выплатить свой долг или полностью избавиться от него, но они не совсем уверены, как это сделать лучше всего или с чего начать.На самом деле не существует единого «лучшего способа», который идеально подошел бы всем. Итак, вот дюжина проверенных советов, с которых можно начать. Чем больше вы сможете подать заявку, тем быстрее вы выберетесь из долгов. .

1. Платите больше минимума

Убедитесь, что вы всегда платите больше минимальной суммы по кредитной карте, по овердрафту или кредитной линии. Если вы делаете только минимальные платежи по кредитной карте каждый месяц, на погашение баланса может уйти целая вечность.Если вы хотите быстро погасить свой баланс, заплатите столько, сколько сможете. Даже дополнительные 50 долларов в месяц помогут. Попробуйте воспользоваться финансовым калькулятором, чтобы узнать, сколько вы можете таким образом сэкономить!

2. Тратьте меньше, чем планируете потратить

У большинства из нас есть желания и желания больше, чем наша зарплата. Возможно, вы слышали старую поговорку: «Вы можете получить почти все, что захотите; ты просто не можешь позволить себе все, что хочешь «. Многие люди залезают в долги и остаются в долгах, потому что они склонны покупать то, что хотят, и когда хотят.Даже миллионеры не могут позволить себе покупать все, что хотят. Если вы чего-то хотите, не покупайте, если у вас нет денег. Если вы можете быть удовлетворены меньшим, чем вы в идеале хотели бы, даже временно, вы можете использовать сэкономленные деньги для выплаты долга. К тому времени, когда ваш долг будет выплачен, вы, вероятно, приспособитесь к своим новым приоритетам и сможете использовать сэкономленные деньги для решения других финансовых задач.

Еще один отличный способ потратить меньше — это платить наличными, а не в кредит.McDonald’s обнаружил, что люди тратят на 56% больше в ресторанах, если расплачиваются в кредит, а не наличными. Исследования показали, что люди тратят на 100% больше в торговых автоматах или на билеты на мероприятия, когда используют кредит. В целом исследования показывают, что люди склонны тратить как минимум на 15% больше на все, что они покупают в кредит. Если мы применим эту концепцию к средней канадской семье, которая в настоящее время покупает все с помощью кредитных карт, чтобы набрать баллы или получить кэшбэк, они, вероятно, сэкономят более 3000 долларов в год, если будут покупать вещи только за наличные (баллы или кэшбэк будут только составляют в лучшем случае $ 400).Даже если ваши сбережения не так велики, как в этом примере, вы, вероятно, понимаете нашу точку зрения. Если вы хотите выбраться из долгов, оставьте карты дома, используйте наличные и не покупайте вещи в кредит, пока вы не выплатите свой долг до уровня, к которому вы стремитесь.

Выход из долгов | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не один. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом.Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы можете потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

• соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции об оплате
• посмотрите на чеки, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы.
• сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите ваши расходы из этого

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц.Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить уже имеющийся у вас долг, если вы можете. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам — компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план платежей с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже перешел к взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть задолженность или не можете выплатить ее немедленно. Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваша задолженность, и если да, то получите дополнительную информацию у коллекционера. Разговаривая с коллектором, будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с коллектором.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, коллектор должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг. И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Коллектор также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

• свяжется с вами до 8 а.м. или после 21:00, если вы не согласны с этим
• свяжется с вами на работе, если коллектор скажет, что вам не разрешено звонить туда
• расскажите кому-нибудь о своем долге
• беспокоить или лгать вам

Если долг старый, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли по нему срок.

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить, прежде чем что-либо платить.Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас есть задолженность по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором. Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа. Большинство кредиторов будут работать с вами, если посчитают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

• уменьшить или приостановить платежи на короткое время
• продлите срок погашения, чтобы снизить ежемесячные выплаты

Прежде чем соглашаться на тарифный план, узнайте о дополнительных сборах или других последствиях.Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам. Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть вашу машину в любой момент, когда вы просрочите свои обязательства и не платите за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был конфискован, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите затрат на повторное вступление во владение и отрицательной записи в вашем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой задолженности по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным центром обслуживания студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами у вас обычно меньше вариантов, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить ваши варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто обслуживает ваш частный студенческий кредит, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или прощают ваши займы, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное агентство по кредитным консультациям может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить вам бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план выплаты долга.Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультация обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных кредитных консультационных агентств являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как я могу обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитных консультаций должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, в своем генеральном прокуроре штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у компаний, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций перед банкротством, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство из этого списка.

После того, как вы изучите анкету, проведите собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

• имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
• предлагает широкий спектр услуг, включая консультации по бюджету, уроки по управлению долгом и бесплатные учебные материалы.
• предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых одноразовых или ежемесячных сборов
• поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Обязательно получите все подробности и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Будет ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая ваше конкретное финансовое положение, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «компенсацию» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

Процесс может занять годы.

Что компания по урегулированию долга должна сообщить мне заранее?

Прежде чем подписаться на свои услуги, компания должна сообщить вам:

• комиссии и любые условия и сроки обслуживания
• сколько времени потребуется для получения результатов
• возможные негативные последствия прекращения выплат кредиторам
• сколько вы должны сэкономить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
• , что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций.
  

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы в конечном итоге можете задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их погасить. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они обязаны сообщить вам, что это может иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше загоняют вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов или предъявить иск о выплате. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право на вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долгов, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Какие признаки того, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитам, урегулирование задолженности или любые другие услуги, — которые:

• Гарантия погашения всех долгов или быстрое прощение кредита
• пытается взыскать с вас комиссию до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом.
• пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
• рекламирует «новую государственную программу»
• просит прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Еще один способ, которым некоторые люди снижают ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотеки или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Ссуды на консолидацию долга — хорошая идея?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа.

Что делает заявление о банкротстве?

Лица, подавшие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или получение работы. Тем не менее банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за регистрацию составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокатам — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, принудительное отключение коммунальных услуг и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством главы 13 и главы 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранять собственность, например, заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет выплатить долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и базовую домашнюю мебель. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим займам, если вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть невыплаченная ипотека или залог.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Вы должны получить кредитную консультацию в утвержденной правительством организации за шесть месяцев до подачи заявления о банкротстве.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве согласно Главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость», подтверждающий, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после выплаты долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, кто говорит вам иное.

Только время может избавить от точной информации. Кредитное бюро может предоставить наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена ​​в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой срок больше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

Все, что вам нужно знать, чтобы выбраться из долга • Деньги с частичной занятостью®

Долг — это порочный круг, и, если вы застряли, выйти из него очень сложно.

Я зарегистрировал свои первые две кредитные карты в колледже (вы знаете, чтобы получить бесплатную футболку). К тому времени, как я окончил колледж, у меня была приличная сумма долгов и две изношенные футболки. Я не выплачивал это каждый месяц, поэтому я платил 20% или больше в качестве процентов.

Оглядываясь назад, трудно поверить, что я бросил колледж с этим долгом. В конце концов, я получил высшее образование в области бухгалтерского учета и готовился к экзамену CPA. Думаю, я жил будущим, думая, что первая крупная зарплата меня выручит.

После колледжа я получил несколько розничных кредитных карт (вы знаете, чтобы сэкономить 10% на футболках). Все это в конечном итоге привело к просроченным платежам, кредитным звонкам и кучке высоких процентов, глупых долгов. Когда я подаю заявку на получение кредитной карты, я позволяю компаниям, выпускающим кредитные карты, диктовать их. Я не был дисциплинирован в использовании этих карт.

Выбраться из долгов — это не красиво или увлекательно, но необходимо для создания финансово здорового будущего. Вы должны быть осознанными в своем финансовом выборе, чтобы все финансовые решения принимали вы, а не ваши кредиторы.

Содержание

Зачем избавляться от долгов?

Большую часть жизни у меня сложилось впечатление, что долги — это нормально. Разве все не в долгах? Но такое мышление ограничивает и контрпродуктивно.

Да, необходимо привести аргументы в отношении того, как использовать долг в ваших интересах. Определенные виды долгов, такие как ипотека, студенческие ссуды или ссуды для малого бизнеса, могут стать инвестицией в ваше будущее. Но даже несмотря на то, что иногда имеет смысл брать деньги взаймы, долговая нагрузка означает, что обычно это того не стоит.

На самом деле, избавление от долгов имеет нематериальные преимущества и может помочь вам стать более счастливым и здоровым человеком. Такие преимущества, как:

Улучшение здоровья

Три из пяти основных причин смерти в Америке (болезни сердца, болезни нижних дыхательных путей и инсульты) часто связаны со стрессом или усугубляются стрессом. (Стресс также может способствовать несчастным случаям со смертельным исходом, которые составляют третью по значимости причину смерти в Соединенных Штатах.) А о чем мы беспокоимся? Одним из основных факторов стресса для нашего тела являются финансовые проблемы, с которыми мы сталкиваемся каждый день.

Стресс, связанный с долгами, гораздо более распространен и труден, потому что он тесно связан с другими сферами вашей жизни. Это влияет на ваше физическое, психическое и эмоциональное состояние и может привести к серьезным проблемам со здоровьем.

Те из нас, у кого есть большие долги, страдают от негативного воздействия на здоровье. Люди, подверженные сильному долговому стрессу, более склонны:

• Ночью терять сон
• Сильно беспокоиться
• Снимать стресс с других
• Испытывать тяжелую депрессию
• Язвы и другие проблемы с пищеварением
• Проблемы с сердцем и мигрень

Выплата долгов может иметь огромное значение для вашего здоровья.Когда вы освободитесь от долгов, вы будете меньше испытывать стресс, что даст вашему телу передышку.

Я на собственном опыте обнаружил, как долг связан с общим здоровьем вашего разума и тела. После того, как я выплатил свой долг, я спал лучше. У меня перестали постоянные мигрени и проблемы с желудком. И я чувствовал себя менее тревожным и менее уставшим.

Больше денег в кармане

Погашение долгов не только чертовски приятно, но также может предложить вам некоторую финансовую свободу. Внезапно вместо того, чтобы ежемесячно причитаться своим кредиторам, вы можете решить, куда вложить деньги, исходя из ваших желаний, потребностей и ценностей.Например, вы можете отдать приоритет любому из этих видов расходов, если вам не нужно платить по долгам каждый месяц:

• Финансирование пенсии
• Накопление на первоначальный взнос на новый дом
• Откладывание денег на обучение ребенка в колледже образование
• Накопление на семейный отдых
• Щедрые пожертвования любимым благотворительным организациям

См. также: 10 способов дать больше

Наконец, высвобождение большего количества денег каждый месяц означает, что вы можете использовать свои деньги для накопления богатства .Вы можете заставить свои деньги работать на вас, как только вы выйдете из цикла выплаты долга. Вкладывай, откладывай и делай со своими деньгами все, что хочешь, чтобы накопить реальный капитал. Наблюдать за тем, как ваши деньги растут экспоненциально, достаточно, чтобы сделать счастливым практически любого.

Лучшая подготовка к будущему

Когда вы свободны от долгов, неудачи больше не являются серьезной проблемой, а это означает, что вы готовы ко всему, что бросает вам жизнь. Если вам нужно посетить отделение неотложной помощи или вас уволят, вы, вероятно, не запаникуете так сильно, как если бы у вас была тонна долговых обязательств.Финансовые неудачи раздражают, когда у вас нет долгов, но они могут быть совершенно разрушительными, когда вы весь в долгах.

Это также означает, что выход на пенсию не будет таким уж трудным. Уходить на пенсию без каких-либо долгов, безусловно, предпочтительнее, чем брать с собой большие долги в ваши золотые годы. Даже если до выхода на пенсию вам осталось еще много лет, отсутствие долгов сделает предстоящий опыт менее пугающим.

Подробнее: Как избежать банкротства при выходе на пенсию

В конечном счете, избавление от нежелательного долга даст вам на одну проблему меньше, о чем нужно беспокоиться, если и когда что-то пойдет не так.

Как лучше всего погасить задолженность по кредитной карте?

Даже если вы полностью понимаете важность выплаты долга, конкретный процесс может показаться сложным. Выплачиваете ли вы весь баланс, даже если это уничтожает ваши денежные резервы, или производите платежи с течением времени? Если у вас несколько кредитных карт, как вы решаете, с какой карты платить в первую очередь?

Есть несколько факторов, которые влияют на вашу стратегию:

1. Процентная ставка по карте

Первое, что вы должны сделать, это определить, сколько вы будете платить в качестве процентов, если не погасите кредитную карту. баланс к концу срока выставления счета.Если процентная ставка выше 10%, вам следует попытаться выплатить полную сумму. Вы будете платить большие проценты, чтобы сохранить этот баланс. Но не забывайте, что вы также можете рассмотреть возможность использования личного кредита, чтобы получить более низкую процентную ставку по своему долгу. Вы можете оформить заказ на Fiona, чтобы сравнить процентные ставки по личным кредитам у ведущих поставщиков менее чем за минуту.

Если процентная ставка по вашей карте составляет 0–1% в связи с какой-либо специальной рекламной акцией, то, вероятно, можно сделать минимальные ставки, если вы полностью осведомлены об условиях рекламных ставок (т.е. когда он заканчивается, промо-баланс против обычного баланса).

Причина, по которой в этой ситуации приемлем минимум, состоит в том, что деньги, которые вы бы использовали для выплаты полного баланса, лучше использовать в другом месте. Например, он может находиться на онлайн-сберегательном счете, таком как Savings Builder CIT Bank, и приносить проценты, или вы можете инвестировать его в Roth IRA.

Наконец, если процентная ставка находится где-то посередине, 2-10% (редкость), тогда вы должны позволить следующим двум факторам повлиять на ваше решение, поскольку процентная ставка на этих уровнях не играет роли.

2. Общий баланс карты и краткосрочные сбережения

Предполагая, что ваша кредитная карта является вашим единственным долгом, сравните свой баланс с вашими краткосрочными сбережениями.

Как правило, если у вас есть приличная сумма сбережений, скажем, от 500 до 1000 долларов, а остаток на вашей кредитной карте меньше половины этой суммы, 250-500 долларов, то вам следует полностью погасить кредитную карту.

Если ваш баланс краткосрочных сбережений составляет менее 500 долларов, я бы подумал о том, чтобы довести его до этого уровня, прежде чем производить какие-либо дополнительные выплаты по долгу.Я бы посоветовал внести минимальный платеж по своему долгу, пока вы не накопите приличный уровень сбережений. Тогда каждый доллар сверх этой суммы будет направлен на выплату долга.

В качестве дополнительного шага, если вы обнаружите, что не можете погасить всю сумму долга по кредитной карте из-за низкого сбережения, подумайте о переводе долга на одну из лучших доступных сегодня кредитных карт с нулевым балансом.

Подробнее: 17 советов и приемов по погашению долга по кредитной карте

3.Ваша толерантность к риску

Цифры, приведенные выше, имеют некоторое значение для вашего решения, но это еще не все. То, как вы относитесь к своему долгу, может превзойти математику.

Например, предположим, что у вас есть остаток на кредитной карте 500 долларов, но по специальной промо-ставке 0%. Кроме того, у вас есть сбережения в размере 2000 долларов. Тогда было бы разумно, строго с точки зрения цифр, внести минимальные платежи на баланс вашей кредитной карты и продолжить пополнение своего сберегательного счета.

Однако, если баланс в 500 долларов мешает вам спать по ночам или заставляет вас беспокоиться о своем финансовом положении, или если вы не доверяете себе помнить о минимальных суммах (вы боитесь пропустить платеж), тогда это вероятно, лучше всего просто стереть это и все расплатиться.

Подробнее: Полное руководство по поиску и разумному использованию кредитных карт

Как вы расставляете приоритеты для других долгов?

Конечно, не вся задолженность происходит по кредитным картам. Выявление наилучшего способа погашения других видов долгов также требует особого внимания, особенно если у вас есть несколько типов долгов. Для начала неплохо выяснить, какую стратегию выплаты вы хотите использовать:

Создание плана выплаты долга

Независимо от того, какой план вы используете для погашения своего долга на восемьдесят шесть, вам нужно начать с какой-нибудь организации.В частности, составьте список всех ваших долгов и включите следующие категории:

• имя вашего кредитора
• общая сумма вашей задолженности
• повторяющийся срок погашения
• процентная ставка (включая будущие изменения ставок)
• минимальный платеж

Вы можете использовать простую ручку и бумагу или перейти на электронную таблицу (что упрощает сортировку). Когда у вас есть список, вы можете расставить приоритеты по выплате долгов. Помимо этих категорий, убедитесь, что вы также учитываете любые годовые сборы, изменения ставок или налоговые вычеты.Эти факторы также могут повлиять на вашу стратегию выплаты долга.

Некоторым людям нравится использовать процентную ставку по долгу для определения приоритетов в своем списке (сначала выплата наивысшего процента). Другим нравится использовать общий остаток долга, сначала выплачивая самый маленький долг (это «снежный ком» Дэйва Рэмси).

Первое лучше с точки зрения строго числа. Последнее может быть лучше для мотивации.

Решите, что подходит именно вам, и соответствующим образом ранжируйте свои долги.Долг, который занимает первое место в вашем списке согласно вашему рейтингу, будет первым долгом, который вы выплатите. Это будет долг, в который вы вложите все свои лишние деньги.

После того, как он будет полностью погашен, перейдите к №2 и так далее, пока не будут погашены все долги.

Используйте приложение Pay Off Debt, чтобы помочь вам расставить приоритеты.

Это приложение позволяет организовать ваши долги в виде снежного кома, лавины долга или индивидуального поручения на погашение. Вы сможете увидеть, когда именно план, который вы создали, позволит вам освободиться от долгов.

Требуется только догадываться, какой метод на самом деле поможет вам быстрее всего выбраться из долгов, исходя из конкретной ситуации. Приложение позволяет легко проверить, насколько большое влияние могут оказать дополнительные платежи, записать пользовательские платежи и многое другое. Он включает в себя таблицу амортизации для каждого долга, чтобы вы могли сразу увидеть, какая часть каждого платежа идет на проценты, а какая — на уменьшение баланса.

Но самое важное, что делает приложение — это помогать вам сохранять мотивацию. Все в приложении предназначено для того, чтобы помочь вам сосредоточиться на своей цели — освобождении от долгов: значок приложения «PAID» для мгновенного вдохновения, индикаторы выполнения, место, где вы можете добавить фотографию, которая представляет, почему вы хотите освободиться от долгов, и Больше.

Загрузите приложение Pay Off Debt здесь.

Стоит ли платить «хороший» долг?

Ипотечные кредиты и студенческие ссуды часто считаются «хорошей» задолженностью. Задолженность по студенческому кредиту, который обычно имеет очень низкую процентную ставку, со временем увеличивает вашу способность претендовать на более высокооплачиваемую работу. По ипотеке также обычно предоставляются более низкие процентные ставки, а проценты по обоим этим видам долга не подлежат налогообложению. Учитывая низкие процентные ставки по этим типам «хороших» долгов, когда имеет смысл уделять первоочередное внимание их погашению?

Прежде чем вы решите погасить эти долги досрочно, убедитесь, что у вас есть следующие основные вопросы:

• Хорошо налаженный чрезвычайный фонд
• Никаких других долгов
• Пополнение вашего 401 (k) до соответствия вашего работодателя

Приоритетность ипотеки vs.Выплата студенческой ссуды

Если вы все настроены на это, то можете начать расставлять приоритеты либо по студенческой ссуде, либо по ипотеке. В соответствии с техникой снежного кома, поощряемой финансовым гуру Дэйвом Рэмси, индивидуум сначала атакует самый маленький долг, поскольку он довольно быстро добьется успеха. Большинство людей, подписавшихся на этот метод, предпочли бы сначала выплатить задолженность по студенческой ссуде из-за более низкого баланса.

Другая стратегия — сначала нацелить вексель с самой высокой процентной ставкой.Студенческие ссуды обычно имеют процентную ставку от низкой до умеренной, в настоящее время в США она составляет в среднем 5,8% по данным New America. Ставки по ипотеке действительно низкие, в настоящее время в среднем ниже 4% на процентную ставку.

Выплата ипотечного кредита по сравнению с инвестициями

Спор о досрочном погашении ипотечного кредита в основном вращается вокруг того, следует ли вместо этого вкладывать деньги. Математика фактически поддерживает инвестирование в большинстве случаев, особенно когда срок становится длиннее. Давайте посмотрим на пример:

• Допустим, у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 долларов с фиксированной 30-летней процентной ставкой в ​​размере 4%.
• Предположим также, что у вас есть дополнительно 1000 долларов в месяц для инвестирования в налогооблагаемые инвестиционные счета или подачи заявления на ипотеку.

Пример 1 (Инвестировать): Если вы потратите следующие 30 лет на погашение этих минимальных выплат, вы заплатите в общей сложности 343 739,21 доллара США в виде комбинированных выплат по основной сумме и процентам. Если вы вкладываете 1000 долларов каждый месяц в налогооблагаемый инвестиционный счет с прогнозируемой годовой доходностью 6%, только ваши вложения будут стоить около 1000000 долларов на 30-летнюю отметку.

Пример 2 (Выплата долга): Если вместо этого вы примените дополнительные 1000 долларов к своим ежемесячным платежам, по истечении 10,5 лет вы погасите свою ипотеку. Вы заплатите в общей сложности 245 007,71 долларов США в виде комбинированных выплат по основной сумме и процентам. Если вы затем начнете инвестировать 1000 долларов плюс ипотечный платеж в размере 954,83 доллара каждый месяц на налогооблагаемый инвестиционный счет с прогнозируемой годовой доходностью 6%, ваши инвестиции вырастут в течение следующих 19,5 лет и составят около 850000 долларов на 30-летней отметке.

Таким образом, даже если вы сэкономите около 100 000 долларов на выплатах процентов, вы отказываетесь от более чем 150 000 долларов в виде потенциальной инвестиционной выгоды .

Прежде чем мы покинем этот раздел, вы должны знать: вы можете делать и то, и другое! Вы можете быстро оформить ипотечный кредит и по-прежнему активно инвестировать. Это не предложение либо-либо.

Скорее всего, в будущем вы заработаете больше денег. Вы получите прибавку. Ваш бизнес будет расти. Вы создадите второй или третий источник дохода. Представление о том, что вы можете делать только одно или другое, только ограничивает ваше мышление.

Как погасить ипотеку

Существует несколько стратегий выплаты ипотечного кредита:

1. Внесите обычные дополнительные предоплаты: Дополнительные 250 долларов в месяц по ссуде 200000 под 4% процентов сократят 10 лет ваша ссуда — вместо 30-летней ипотеки на 20-летнюю.
2. Выплаты раз в две недели: Вместо ежемесячной выплаты ипотечного кредита вы можете перейти на платежи раз в две недели. Это даст вам 26 половинных выплат каждый год против 12 полных выплат.Это ускоряет выплату, не меняя при этом значительной части ваших денежных затрат.
3. Перефинансируйте вашу 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю ипотеку: Здесь могут быть расходы на закрытие. Но лучшая ставка и более короткий срок могут быть именно той стратегией, которая вам нужна.
4. Сдайте в аренду комнату и примените арендную плату: Этот дополнительный поток дохода можно было бы направить непосредственно на ваш остаток по ипотеке и помочь вам быстрее выплатить свой дом.
5. Выплачивайте единовременные выплаты: Будь то ежегодные бонусы, возврат налогов, опционы на акции или какой-то побочный деловой бум, подумайте о единовременных выплатах, которые вы будете получать в следующие несколько лет.Планируйте потратить эти большие куски на ипотеку.

По теме: Следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

Остановите цикл долга

План выплаты долга — необходимая часть освобождения от долга. Но ни один план или стратегия никогда не сработают, если вы застряли в долгом цикле. Американская мечта о собственном доме, о полноценной карьере и об остепениии может превратиться в кошмар, связанный с долгами, если вы не держите свои финансы под контролем.

Есть шесть необходимых шагов, чтобы остановить этот бесконечный цикл:

Шаг 1. Разберитесь в своем мышлении

Почему вы в долгах? Состоит ли ваш долг из потребительского долга (например, кредитных карт или ссуд до зарплаты) или обеспеченного долга (например, автомобиля или ипотеки).Возможно, это сочетание того и другого, а это явный признак того, что ваши привычки к расходам — ​​и финансовый образ мышления — полностью разбалансированы. Начните процесс анализа решений, которые вы принимаете, и поймите, ПОЧЕМУ они стоят. Что побудило вас принять неправильные финансовые решения? Знание ответов поможет вам избежать этих проблем и ошибок в будущем.

Связано: Как преодолеть проблемы с денежным мышлением, если вы выросли бедным

Шаг 2: Измените свои привычки

Как только вы определите метод, стоящий за безумием (и да, тратить больше, чем вы зарабатываете, это безумие), оно будет намного проще изменить свои привычки.Вы сможете увидеть, где вы принимаете правильные финансовые решения, и обеспечить их соблюдение, а также выявить плохие и остановить их.

Подробнее: 7 способов начать успешную экономическую привычку (начните сейчас!)

Шаг 3: сядьте на экономную диету

Испытайте себя на финансовой диете и проживите 30 дней, не покупая ничего лишнего . Позволяйте себе покупать только те предметы, которые вам нужны, например продукты и бензин, одновременно с оплатой основных счетов. Как только вы попробуете это сделать, вы тоже можете обнаружить, что вам больше не нужны многие вещи, которые, как вы считали, вам нужны.Сесть на диету с короткими расходами лучше не только для вашего кошелька, но и для вашего ума!

Шаг 4: Настройтесь на успех

После того, как вы осознаете и поймете свои привычки, единственный способ по-настоящему их преодолеть — это заменить плохие привычки хорошими. Одна из моих проблемных областей — это еда вне дома и покупка фаст-фуда. Поэтому, если я хочу сэкономить деньги и потратить разумнее, я должен заменить питание вне дома планированием еды, покупкой продуктов и готовкой.

См. Также: 10 советов по здоровому питанию с ограниченным бюджетом

Но если вы действительно хотите преодолеть этот порочный круг, вы должны настроить себя, чтобы добиться успеха.Например, я научился покупать еду, которую не только удобно, но и просто готовить. Мой график настолько напряженный, что, если я часами составляю сложный план питания, я, скорее всего, сдаюсь и снова вернусь к еде вне дома.

Шаг 5: Избавьтесь от любых искушений

Избежать искушения легче, чем противостоять ему! Так что, если вы шопоголик, рекомендуется избегать торговых ловушек. Отказ от подписки на все ваши любимые онлайн-рассылки по розничной торговле означает, что вы не будете испытывать соблазна каждый раз, когда проверяете свою электронную почту.Гораздо проще и разумнее избавиться от соблазнов, из-за которых вы придерживаетесь тех же плохих привычек в расходах.

Измените свои привычки и удалите ненужные препятствия, чтобы ваш путь к свободе от долгов был максимально гладким.

Шаг 6: Найдите свое вдохновение

Как только вы наконец решите прекратить долгий цикл и научитесь жить не по средствам, вам станет нелегко.

Вы должны помнить, куда вы идете, и сосредоточиться на конечном результате.В противном случае будет слишком легко сдаться, и у вас будет меньше шансов повторить попытку в будущем. Приз в конце вашего пути должен стоить борьбы, чтобы вы были мотивированы достичь конца. Найдите цели, которые вас вдохновляют, и у вас не будет проблем с этим.

Как ваше сообщество может помочь

Психология освобождения от долгов почти так же важна, как и математика. Вот почему обнародование ваших целей по долгу и обмен ими с друзьями и семьей — полезная стратегия для окончательного погашения долга.Использование силы давления со стороны сверстников поможет вам оставаться на верном пути. Вот как:

Используйте силу общественности

Так что поделитесь своими целями по долгам со своим лучшим другом, подписчиками в Twitter или по электронной почте. Тем не менее, вы распространяете информацию, просто сделайте это! Сделайте следующий шаг и покляйтесь, что в этом году вы измените свою жизнь и захотите взять их с собой в путешествие.

Да, вам придется ответить им, если ваша дисциплина начнет снижаться или вы начнете терять импульс, но это то, что вам нужно.Использование силы сообщества вокруг вас — лучший способ достичь своих мечтаний и целей.

Но найдите подходящее сообщество

Конечно, просьба о давлении со стороны сверстников работает только в том случае, если у вас есть поддерживающее сообщество, которое хочет видеть вас в успехе. Одна из самых больших проблем при попытке выбраться из долгов заключается в том, что ваши друзья и семья не всегда понимают или поддерживают ваши решения. Поэтому, когда вам нужно сократить семейные прогулки, общение с друзьями и походы в кино, окружающие могут выступить против вас, а не поддерживать.

Вот почему поиск правильного типа поддержки имеет решающее значение и может означать разницу между неудачей или успехом. Когда вы публично делитесь своими целями, вы даете окружающему сообществу возможность поддержать вас как эмоционально, так и финансово.

Так что не бойтесь спрашивать

Если вы не знаете, где найти свою команду по выплате долга, не бойтесь спрашивать совета у тех, кто через это прошел. Совет опытного ветерана по выплате долгов сэкономит вам много времени, денег и энергии.Так что, если вам посчастливилось найти кого-то, кто прошел через это и оказался на другой стороне, или кто является экспертом в этой области, задавайте вопросы!

Если вы окружите себя людьми правильного типа, они обычно очень рады рассказать о своем опыте и поделиться своими знаниями. Вы можете опасаться, что принятие помощи или руководства уменьшит ваши собственные достижения, или вы можете неохотно позволить своему другу, семье или сообществу помочь. Но правда в том, что самостоятельно достичь важного результата практически невозможно.

Но если вы позволите другим помочь, вы не только увеличите свои шансы на успех, но и укрепите отношения с ними.

Сообщество двух

Даже если вы решите не делиться своим путешествием по выплате долга с остальным миром, убедитесь, что вы находитесь на одной странице со своим супругом или другим человеком. Совместная работа по погашению долга не только сделает процесс более эффективным, но и поможет сблизить вас. Знание о том, что вы поддерживаете друг друга в работе ради лучшего финансового будущего, — это романтика.

Но иметь дело с финансами в паре может быть нелегко, особенно если вы оба плохо знакомы с процессом выплаты долга. Приложение Zeta было разработано специально для пар и позволяет улучшить финансовое общение между вами и вашим партнером без ущерба для конфиденциальности. Приложение позволяет вам делиться своими финансами с любимым человеком, отслеживать свой общий капитал, проверять свои ежемесячные расходы и получать целевые советы о том, как улучшить свои совместные финансы, в том числе о том, как погасить свой долг.

Создание благоприятного финансового сообщества из двух человек может увеличить ваше удовольствие от процесса и ускорить дату окончания.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Zeta!

Увеличьте свой доход, чтобы ускорить выплату долга

Чтобы избавиться от долгов, есть только две действенные стратегии: сократить расходы или заработать больше денег. Вы можете сократить расходы настолько, чтобы больше не было возможности урезать их. Слишком много людей сосредотачиваются на экономии и экономии денег и упускают из виду, насколько большего они могли бы добиться, просто вложив немного дополнительных денег.

См. Также: Уменьшите расходы или увеличьте доход: на чем вы должны сосредоточить свое драгоценное время и энергию?

Если вы хотите раньше увидеть свет в конце долгового туннеля, сосредоточьтесь на привлечении большего количества денег. Вот три способа сделать это:

1. Используйте свои знания и навыки

Вам не нужно возвращаться в школу или иметь дорогостоящую степень, чтобы заработать немного денег на стороне. Наверное, вы уже обладаете навыками и знаниями!

Например:

• Вам нравится преподавать и наставлять? Подрабатывай подрабатывающим учителем или занимайся частным репетиторством
• Вы креативны и любите делать поделки и проекты своими руками? Зарабатывай на уроках по бронированию металлолома, вечеринке с ювелирными изделиями или на небольшом ремонте своими руками
• Вы увлечены модой и одеждой? Зарабатывайте дополнительные деньги, работая консультантом по моде или находит прибыль в благотворительном магазине.

Существует бесконечное количество способов увеличить свой доход, используя то, что вы уже знаете, как делать.

Связано: Как найти работу онлайн-репетитора и заработать дополнительно 1000 долларов в месяц

2. Заработать на своих активах

Нет, не эти активы…

Каждый из нас владеет каким-то активом, который мы можем использовать чтобы заработать деньги на стороне. Вот что я имею в виду: ваш дом, ваша машина и ваш двор — все это активы, которые вы можете использовать.

Если у вас есть дополнительная комната в вашем доме, есть множество путешественников, которые ночуют в поисках удобной кровати и места для ночлега.Помимо аренды места в доме, вы также можете попробовать арендовать автомобиль за дополнительные деньги. Некоторые люди даже зарабатывают на этом до 600 долларов в месяц!

Если у вас есть небольшой сад с домашней продукцией, подумайте о продаже на местных фермерских рынках или напрямую друзьям, семье и соседям. Это отличный способ заставить ваш двор работать на вас.

Связано: 15 способов заработать дополнительные деньги Сдавая ваши вещи

3. Используйте свое время для побочной работы

С такими сайтами, как Fiverr, Taskrabbit и Upwork.com, вы можете сразу начать зарабатывать деньги. От быстрых дел, таких как сбор продуктов, поездка кого-нибудь в аэропорт или несколько писательских выступлений, есть все виды способов легко заработать 5 или 10 долларов.

Связано: Как заработать на Fiverr

Postmates

С Postmates вы можете водить машину, когда вам удобно, без необходимости записываться на смену. Вы можете войти в приложение и выйти из него, когда захотите. Необязательно иметь машину, если вы живете в городе, где она не нужна.Доставка осуществляется на скутере, велосипеде или даже пешком. И вы будете доставлять всевозможные товары, от ресторанных до продуктовых.

Вы зарабатываете базовую сумму за каждую доставку и сохраняете все свои чаевые! Зарегистрироваться в Postmates можно быстро и легко, а платежи вносятся еженедельно. Вы также можете обналичить деньги в любое время.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Postmates!

DoorDash

DoorDash — это служба доставки еды. Клиенты заказывают в своих любимых ресторанах, а водители DoorDash или Dashers забирают и доставляют.Когда вы зарегистрируетесь, вас спросят, когда вы готовы к доставке, и вы получите уведомление о вакансиях в течение этого времени. Стратегически принимая заказы, работая с большими временными интервалами, обеспечивая отличное обслуживание клиентов и используя льготы, предлагаемые DoorDash, вы будете на пути к заработку 17 долларов в час или больше!

Ознакомьтесь с нашим полным обзором DoorDash!

Rover

Если вы ищете дополнительную работу, не требующую эксклюзивного обучения или сертификации, то использование Rover для выгула собак или няни — отличный вариант.Любовь к животным, надежность и способность обеспечить домашним животным безопасную и любящую заботу будут иметь большое значение в этом виде работы. Как только вы добьетесь успеха, вы сможете заработать до 1000 долларов! Воспользуйтесь этим концертом, чтобы выплатить больше по ипотеке, накопить на отпуск своей мечты, сэкономить на машине или на что-то еще, на что вы рассчитываете! Rover — это приложение, которое связывает домашних питомцев и собаководов с клиентами в их районе.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Rover!

Проявите творческий подход с выплатой по кредитной карте

Не ограничивайте свои стратегии выплат по кредитной карте! Вам обязательно нужно будет отправлять платежи своим кредиторам каждый месяц.И лучший способ погасить свой долг — это найти способы отправить как можно больше денег как можно скорее. Но есть множество уловок, хитростей и идей для ускорения процесса. Например, вы можете:

• Использовать технологии как часть вашего плана сокращения долга. FinTech часто может найти решения, которые никогда не придут вам в голову.
• Повесьте на холодильник график выплаты долга. График и центральное размещение сохранят мотивацию.
• Следуйте советам старой школы (буквально) заморозьте свою кредитную карту.Вы не можете использовать его, чтобы тратить деньги, если он находится в глыбе льда!
• Договоритесь о более выгодной ставке с эмитентом кредитной карты.
• Переведите свой высокопроцентный остаток на карту с промо-ставкой 0%.
• Визуально отслеживайте прогресс сокращения долга. Есть что-то невероятно приятное в раскрашивании термометра для выплаты долгов.

Поиск новых способов снижения затрат, увеличения дохода и поддержания мотивации может помочь вам достичь конца пути выплаты долга.

Подробнее: 17 полезных советов и приемов для легального списания задолженности по кредитной карте (навсегда!)

Сохранение концентрации во время выплаты долгов

В идеальном мире для освобождения от долгов потребовалось бы только несколько месяцев постоянных усилий . Но в реальном мире между настоящим моментом и последним платежом по долгу вы можете столкнуться с трудностями. Естественно терять импульс, когда кажется, что до финиша слишком далеко. Но есть несколько отличных стратегий, позволяющих следить за призом:

Принять шесть характеристик выплаты долга

Выплата долга не требует особых навыков, талантов или помощи компании по урегулированию долга.Есть несколько общих черт, которые я видел в людях, которые благодаря своей волонтерской работе в министерстве бюджетного коучинга успешно выплачивали как большие, так и малые долги:

Честное самоанализ

Если бы долг был результат импульсивной покупки или проблемы с расходами, может потребоваться заглянуть глубоко внутрь, чтобы найти причину и сначала решить эту проблему. Без решения проблемы она может повторяться снова и снова. Быть честным с самим собой необходимо, чтобы избегать соблазнов и не сбиться с пути.

Готовность принять помощь

Почему вы должны решать большую долговую проблему в одиночку? Те, кто может отбросить гордость и готов помочь, находятся на пути к возвращению финансового спокойствия в свою жизнь. Тренер или партнер по подотчетности могут помочь в выявлении основной причины проблемы, как упоминалось выше, но также обеспечить ответственность за то, чтобы не сбиться с пути.

Признательность за маленькие победы

Чтобы не сбиться с пути, можно использовать план расходов и принимать упреждающие решения о том, как будут использоваться деньги.Отмечайте маленькие победы. Маленькие цели всегда приводят к достижению больших!

Гораздо проще отпраздновать свои маленькие победы, если вы знаете, что они случаются. Это одна из причин, почему так важно отслеживать свои финансы. Без взгляда на свои деньги с высоты птичьего полета вы не узнаете, насколько эффективны ваши упреждающие денежные решения. Personal Capital — отличное место, чтобы объединить все ваши счета и действительно увидеть, что происходит с вашими деньгами. С его помощью вы действительно почувствуете все свои шаги вперед на пути к выплате долга.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Personal Capital!

Способность избежать искушения

Не делайте проблему больше, чем она уже есть. Если долги погашаются дольше, на этом пути возникнет искушение. Люди, которые серьезно настроены выбраться из долгов, развивают терпимость и игнорируют эти соблазны. Дата освобождения от долгов — это больше, чем краткосрочное вознаграждение.

Гибкость

Может потребоваться желание внести некоторые коррективы или отложить определенные этапы в финансовых планах.Чем больше денег можно применить к минимальному платежу, тем быстрее наступит день освобождения от долгов. Опять же, эта дата важнее других планов для человека, крайне заинтересованного в том, чтобы выбраться из долгов.

Оппортунизм

У этого слова есть негативный оттенок, но эта характеристика предназначена для тех, кто очень агрессивно выплачивает свой долг. Они ищут возможности делать дополнительные платежи, используя каждую копейку. Это может включать в себя работу несколько дней в месяц или использование рабочих бонусов или возврата налогов для дополнительных выплат.Они используют любую возможность, чтобы отправить больше денег в свой долг.

Используйте Mind Hacks

Сохранять мотивацию также легче, если вы используете интеллектуальные хаки, чтобы не сбиться с пути. Это такие стратегии, как:

1. Чтение вдохновляющих историй: Наблюдение за тем, как другие прошли по тому же пути, по которому вы идете, поможет вам сосредоточиться.
2. Использование анти-благотворительности: Анти-благотворительность — это организация, которая поддерживает дело, в которое вы не верите, или противоречит вашим ценностям.Совершение пожертвования на благотворительность, если вы не достигли своих целей, невероятно мотивирует!
3. Создание доски мечты: Если у вас есть визуальная мотивация, создайте доску мечты о том, как, по вашему мнению, будет выглядеть жизнь после долгов. Включите изображения мест, которые вы хотите посетить, и организаций, которым вы хотите пожертвовать деньги.
4. Превращение в игру: Вовлеките свою семью и сделайте выплату долга прогрессом в игре. Назначайте баллы за различные задания и (бесплатные) призы за достижение промежуточных целей.
5. Изменение вашей точки зрения: Важно помнить, что каждый из нас должен жить такой изобильной жизнью. Если вы уделяете время тому, чтобы регулярно замечать все хорошее в нашей жизни и чувствовать благодарность за них, это поможет вам увидеть борьбу с выплатой долга в перспективе.

The Bottom Line

Процесс выхода из долгов часто медленный и утомительный. Ваш путь выплаты долга, вероятно, будет нелегким. Но так важно знать, что вы закончили долговой цикл и освободили себя от кредиторов.Начните сегодня, и ваше будущее будет вам благодарно.

Вы выходите из долгов? Что вас вдохновляет на то, чтобы жить без долгов? Какие советы и уловки вы используете, чтобы сохранять мотивацию при выплате долга?

Фото Аллефа Винисиуса на Unsplash

Хотите мой бесплатный 31-шаговый денежный справочник *?

Подписка бесплатно. Получите мой гид * 31 день улучшения вашей финансовой жизни, приветственные серии и регулярный дайджест Five Things.Присоединяйтесь к 30 000+ других подписчиков.

Успех! Теперь проверьте свою электронную почту, чтобы подтвердить подписку.

Вопросы и ответы на собеседовании по дисконтированному денежному потоку (базовый)

Помимо знания основ построения DCF, вам также необходимо понимать такие концепции, как WACC, стоимость капитала и надлежащие ставки дисконтирования для использования в зависимости от сценария. Интервьюеры также любят спрашивать о конечной ценности — как вы ее рассчитываете, преимуществах и недостатках различных методов и признаках того, что она «слишком высока».«

1.Проведите меня через DCF.

«DCF оценивает компанию на основе приведенной стоимости ее денежных потоков и приведенной стоимости ее конечной стоимости.

Во-первых, вы прогнозируете финансовые показатели компании, используя допущения относительно роста доходов, расходов и оборотного капитала; затем вы переходите к свободному денежному потоку за каждый год, который затем суммируете и дисконтируете до чистой приведенной стоимости на основе вашей ставки дисконтирования — обычно это средневзвешенная стоимость капитала.

Когда у вас есть приведенная стоимость денежных потоков, вы определяете конечную стоимость компании, используя либо метод кратных, либо метод роста Гордона, а затем также дисконтируете ее до чистой приведенной стоимости с помощью WACC.

Наконец, вы складываете два вместе, чтобы определить ценность предприятия ».

2. Расскажите, как вы переходите от дохода к свободному денежному потоку в прогнозах.

Вычтите COGS и операционные расходы, чтобы получить операционную прибыль (EBIT). Затем умножьте на (1 — налоговая ставка), добавьте обратно амортизационные отчисления и другие неденежные расходы и вычтите капитальные затраты и изменение оборотного капитала.

Примечание: Это приведет вас к безрычажному свободному денежному потоку, поскольку вы отказались от EBIT, а не EBT. Вы можете подтвердить, что интервьюер просит именно об этом.

3.Каков альтернативный способ расчета свободного денежного потока, кроме вычета чистой прибыли, добавления амортизации и вычитания изменений операционных активов / обязательств и капитальных затрат?

Возьмите денежный поток от операционной деятельности и вычтите капитальные затраты — и вы получите заемный денежный поток. Чтобы перейти к безрычажному денежному потоку, вам необходимо добавить обратно скорректированные с учетом налогов процентные расходы и вычесть процентный доход с поправкой на налог.

4. Почему вы используете 5 или 10 лет для прогнозов DCF?

Обычно это настолько далеко, насколько вы можете разумно предсказать будущее.Менее 5 лет было бы слишком мало, чтобы быть полезным, а более 10 лет слишком сложно предсказать для большинства компаний.

5. Что вы обычно используете для расчета ставки дисконтирования?

Обычно вы используете WACC (средневзвешенную стоимость капитала), хотя вы также можете использовать стоимость капитала в зависимости от того, как вы настроили DCF.

6. Как рассчитать WACC?

Формула: Стоимость капитала * (% капитала) + Стоимость долга * (% долга) * (1 — ставка налога) + Стоимость привилегированного капитала * (% привилегированного капитала).

Во всех случаях проценты относятся к тому, какая часть структуры капитала компании занята каждым компонентом.

Для оценки стоимости капитала вы можете использовать модель ценообразования капитальных активов (CAPM — см. Следующий вопрос), а для других вы обычно смотрите на сопоставимые компании / выпуски долговых обязательств, а также процентные ставки и доходность, выпущенные аналогичными компаниями, чтобы получить оценки.

7.Как вы рассчитываете стоимость капитала?

Стоимость капитала = Безрисковая ставка + Бета * Премия за риск капитала

Безрисковая ставка показывает, сколько должно приносить 10-летнее или 20-летнее казначейство США; Бета рассчитывается на основе «рискованности» сопоставимых компаний, а премия за риск капитала — это процент, на который ожидается, что акции превзойдут показатели «безрисковых» активов.

Обычно вы получаете премию за риск капитала из публикации Ibbotson’s.

Примечание: Эта формула не раскрывает всей картины. В зависимости от банка и от того, насколько точными вы хотите быть, вы также можете добавить «размер премии» и «отраслевой премии», чтобы учесть, насколько компания, как ожидается, превзойдет своих конкурентов в соответствии с ее рыночной капитализацией или отраслью. .

Ожидается, что акции малых компаний будут превосходить акции крупных компаний, и ожидается, что одни отрасли будут лучше других, и эти премии отражают эти ожидания.

8. Как попасть в бета-версию при расчете стоимости капитала?

Вы просматриваете бета-версию каждой сопоставимой компании (обычно на Bloomberg), снимаете рычаг с каждой из них, берете медианное значение набора, а затем рычаг его в зависимости от структуры капитала вашей компании. Затем вы используете эту бета-версию с кредитным плечом при расчете стоимости капитала.

Для справки, формулы для снятия рычага и восстановления рычага бета-версии приведены ниже:

Бета без рычагов = Бета с рычагами / (1 + ((1 — Ставка налога) x (Общий долг / собственный капитал))) Бета с рычагами = Бета без рычагов x (1 + ((1 — Ставка налога) x (Всего Долг / Собственный капитал)))

9.Зачем нужно отключать и снова переключать Бету?

Опять же, помните о нашей теме «яблоки с яблоками». Когда вы просматриваете бета-версии на Bloomberg (или из любого другого источника, который вы используете), они будут отражать долг, уже взятый на себя каждой компанией.

Но структура капитала каждой компании отличается, и мы хотим посмотреть, насколько «рискованной» является компания, независимо от того, какой процент долга или собственного капитала у нее составляет.

Чтобы получить это, нам нужно каждый раз отключать бету.

Но в конце расчета нам нужно повторно использовать его, потому что мы хотим, чтобы бета, используемая в расчете стоимости капитала, отражала истинный риск нашей компании, принимая во внимание структуру ее капитала на этот раз.

10. Ожидаете ли вы, что производственная или технологическая компания будет иметь более высокую бета-версию?

Технологическая компания, потому что технология считается «более рискованной» отраслью, чем производство.

11. Предположим, вы используете свободный денежный поток с рычагом, а не без рычага в своем DCF — каков будет эффект?

Свободный денежный поток с рычагом дает вам стоимость капитала, а не стоимость предприятия, поскольку денежный поток доступен только инвесторам в акции (инвесторам в долговые обязательства уже «заплатили» процентные платежи).

12. Если вы используете левереджированный свободный денежный поток, какую ставку дисконтирования следует использовать?

Вы бы использовали стоимость капитала, а не WACC, поскольку в данном случае нас не интересуют долги или привилегированные акции — мы рассчитываем стоимость капитала, а не стоимость предприятия.

13. Как рассчитать конечную стоимость?

Вы можете применить коэффициент выхода к EBITDA, EBIT или свободному денежному потоку компании за 5-й год (метод множественных), либо вы можете использовать метод роста Гордона, чтобы оценить его стоимость на основе темпа роста на неограниченный срок.

Формула для конечной стоимости с использованием роста Гордона: Конечная стоимость = свободный денежный поток за 5-й год * (1 + темп роста) / (ставка дисконтирования — скорость роста).

14. Почему для расчета конечной стоимости вы бы использовали рост Гордона, а не метод умножения?

В банковском деле вы почти всегда используете метод кратных для расчета конечной стоимости в DCF. Намного легче получить соответствующие данные для мультипликаторов выхода, поскольку они основаны на сопоставимых компаниях — выбор долгосрочных темпов роста, напротив, всегда является выстрелом в темноте.

Однако вы можете использовать Gordon Growth, если у вас нет хороших сопоставимых компаний или если у вас есть основания полагать, что мультипликаторы значительно изменятся в отрасли через несколько лет.Например, если отрасль очень циклична, вам может быть лучше использовать долгосрочные темпы роста, чем мультипликаторы выхода.

15. Какую скорость роста следует использовать при расчете конечной стоимости?

Обычно вы используете долгосрочные темпы роста ВВП страны, уровень инфляции или что-то подобное консервативному.

Для компаний в странах со зрелой экономикой долгосрочные темпы роста более 5% были бы довольно агрессивными, поскольку в большинстве развитых стран рост составляет менее 5% в год.

16. Как выбрать подходящий коэффициент выхода при расчете конечной стоимости?

Обычно вы смотрите на Сопоставимые компании и выбираете медианное значение из набора или что-то близкое к нему.

Как и во всем остальном в финансовой сфере, вы всегда показываете диапазон кратных выходов и то, как выглядит конечная стоимость в этом диапазоне, а не выбираете одно конкретное число.

Итак, если медианный мультипликатор EBITDA набора был равен 8x, вы могли бы показать диапазон значений с использованием мультипликаторов от 6x до 10x.

17. Какой метод расчета конечной стоимости даст вам более высокую оценку?

Трудно сделать обобщения, потому что и то, и другое сильно зависит от сделанных вами предположений. В целом, метод кратных будет более изменчивым, чем метод роста Гордона, потому что мультипликаторы выхода, как правило, охватывают более широкий диапазон, чем возможные долгосрочные темпы роста.

18. В чем заключается недостаток базирования терминальных мультипликаторов на том, по какой цене торгуются сопоставимые акции публичных компаний?

Медианные мультипликаторы могут сильно измениться в следующие 5-10 лет, поэтому к концу рассматриваемого периода они могут оказаться неточными. Вот почему вы обычно смотрите на широкий диапазон мультипликаторов и делаете чувствительность, чтобы увидеть, как оценка изменяется в этом диапазоне.

Этот метод особенно проблематичен в циклических отраслях (например,грамм. полупроводники).

19. Как узнать, слишком ли зависит ваш DCF от будущих предположений?

«Стандартный» ответ: если значительно более 50% стоимости предприятия компании происходит от ее конечной стоимости, ваш DCF, вероятно, слишком зависит от будущих предположений.

На самом деле, почти все DCF «слишком зависят от будущих предположений» — на самом деле довольно редко можно увидеть случай, когда конечная стоимость меньше 50% от стоимости предприятия.

Но когда он оказывается в диапазоне 80-90%, вы знаете, что вам, возможно, придется пересмотреть свои предположения …

20. Должна ли стоимость собственного капитала быть выше для компании с рыночной капитализацией в 5 или 500 миллионов долларов?

Он должен быть выше для компании с оборотом 500 миллионов долларов, потому что при прочих равных ожидается, что более мелкие компании будут превосходить крупные компании на фондовом рынке (и, следовательно, будут «более рискованными»).Использование премии за размер в ваших расчетах также обеспечит более высокую стоимость капитала для компании за 500 миллионов долларов.

21. А как насчет WACC — будет ли он выше для компании стоимостью 5 или 500 миллионов долларов?

Это вопрос с подвохом, потому что он зависит от того, одинакова ли структура капитала для обеих компаний. Если структура капитала такая же с точки зрения процентов, процентных ставок и т. Д., То WACC должна быть выше для компании с оборотом 500 миллионов долларов по тем же причинам, которые указаны выше.

Если структура капитала не та же, то она может быть любой, в зависимости от того, сколько долга / привилегированных акций у каждого из них и каковы процентные ставки.

22. Какая связь между долгом и стоимостью капитала?

Увеличение долга означает, что компания более рискованна, поэтому уровень левереджа компании будет выше — при прочих равных условиях дополнительный долг повысит стоимость капитала, а уменьшение долга снизит стоимость капитала.

23.Стоимость собственного капитала говорит нам, какую прибыль может ожидать инвестор в акции от инвестиций в данную компанию — но как насчет дивидендов? Разве мы не должны учитывать дивидендную доходность в формуле?

Вопрос с подвохом. Дивидендная доходность уже учтена в бете, потому что бета описывает доходность, превышающую рынок в целом, и эта доходность включает дивиденды.

24.Как мы можем рассчитать стоимость капитала БЕЗ использования CAPM?

Есть альтернативная формула:

Стоимость капитала = (Дивиденды на акцию / Цена акции) + Скорость роста дивидендов

Это менее распространенная, чем «стандартная» формула, но иногда вы используете ее для компаний, где дивиденды более важны или когда вам не хватает надлежащей информации о бета-версии и других переменных, которые используются при расчете стоимости капитала с помощью CAPM.

25. Две компании абсолютно одинаковы, но у одной есть долги, а у другой нет — у какой из них будет более высокий WACC?

Это сложно — тот, у кого нет долга, будет иметь более высокий WACC до определенного момента, потому что заемный капитал «дешевле», чем собственный капитал. Зачем?

• Проценты по долгу не подлежат налогообложению (отсюда умножение (1 — налоговая ставка) в формуле WACC).

• Долг имеет приоритет по отношению к собственному капиталу в структуре капитала компании — держатели долга будут выплачены первыми при ликвидации или банкротстве.

• Интуитивно понятно, что процентные ставки по долгу обычно ниже, чем значения стоимости капитала, которые вы видите (обычно более 10%). В результате доля стоимости долга в WACC будет меньше вносить вклад в общую цифру, чем часть стоимости капитала.

Однако вышесказанное верно лишь до определенного момента. Как только долг компании вырастет достаточно высоко, процентная ставка резко возрастет, чтобы отразить дополнительный риск, и поэтому стоимость долга начнет расти — если она станет достаточно высокой, она может стать выше, чем стоимость капитала, и дополнительный долг увеличится. WACC.

Это «U-образная» кривая, на которой долг снижает WACC до точки, а затем начинает ее увеличивать.

26. Что больше влияет на оценку DCF компании — изменение выручки на 10% или изменение ставки дисконтирования на 1%?

Вы должны начать со слов «это зависит от обстоятельств», но в большинстве случаев разница в доходе в 10% будет иметь большее влияние.

Это изменение дохода влияет не только на доход текущего года, но также на доход / EBITDA в далеком будущем и даже на конечную стоимость.

27. Как насчет изменения выручки на 1% по сравнению с изменением ставки дисконтирования на 1%?

В этом случае ставка дисконтирования, вероятно, будет иметь большее влияние на оценку, хотя правильный ответ должен начинаться со слов «Все может пойти в любом случае, но в большинстве случаев …»

28. Как рассчитать WACC для частной компании?

Это проблематично, потому что у частных компаний нет рыночной капитализации или бета-тестирования.В этом случае вы, скорее всего, просто оцените WACC на основе работы, проделанной аудиторами или специалистами по оценке, или на основе того, что такое WACC для сопоставимых публичных компаний.

29. Что делать, если вы не верите прогнозам руководства в отношении модели DCF?

Вы можете использовать несколько разных подходов:

• Вы можете создавать свои собственные прогнозы.

• Вы можете изменить прогнозы руководства в сторону понижения, чтобы сделать их более консервативными.

• Вы можете показать таблицу чувствительности, основанную на различных темпах роста и марже, и показать значения, исходя из прогнозов руководства и более консервативного набора чисел.

На самом деле, вы, вероятно, сделали бы все это, если бы у вас были нереалистичные прогнозы.

30. Почему бы вам не использовать DCF для банка или другого финансового учреждения?

Банки используют заемные средства иначе, чем другие компании, и не реинвестируют их в бизнес — они вместо этого используют их для создания продуктов.Кроме того, проценты являются важной частью бизнес-моделей банков, а оборотный капитал занимает огромную часть их балансовых отчетов, поэтому DCF для финансового учреждения не имеет большого смысла.

Для финансовых организаций более распространено использование модели дисконтирования дивидендов для целей оценки.

31. Какие типы анализа чувствительности мы будем рассматривать в DCF?

Пример чувствительности:

• Рост доходов vs.Терминал Multiple

• Маржа EBITDA по сравнению с терминальным мультипликатором

• Терминальные множественные против ставки дисконтирования

• Долгосрочные темпы роста по сравнению со ставкой дисконтирования

И любая их комбинация (кроме терминальной множественной и долгосрочной скорости роста, что не имеет смысла).

32. Компания имеет высокую долговую нагрузку и ежегодно выплачивает значительную часть своей основной суммы долга. Как вы учитываете это в DCF?

Вопрос с подвохом.Вы вообще не учитываете это в DCF, потому что погашение основной суммы долга отображается в Денежном потоке от финансирования в Отчете о движении денежных средств, но мы спускаемся только до Денежного потока от операций, а затем вычитаем капитальные затраты, чтобы перейти к свободному Денежный поток.

Если бы мы смотрели на левереджный свободный денежный поток, то наши процентные расходы снизились бы в будущие годы из-за выплаты основной суммы долга — но мы все равно нигде не будем считать сами выплаты основной суммы.

Как финансовые паразиты и долговая кабала разрушают мировую экономику Майкл Хадсон

• На главную
• Мои книги
• Обзор ▾
  • Рекомендации
  • Награды Choice
  • Жанры
  • Подарки
  • Новые выпуски
  • Списки
  • Изучите
  • Новости и интервью
  950
  0002 Жанры
  915
• Биография
• Бизнес
• Детская
• Кристиан
• Классика
• Комиксы
• Поваренные книги
• Электронные книги
• Фэнтези

• Художественная литература
• Графические романы
• Историческая фантастика
• История
Музыка
• Тайна
• Документальная литература
• Поэзия

• Психология
• Романтика
• Наука
• Научная фантастика
• Самопомощь
• Спорт
• Триллер
• Путешествия
• Для молодежи
• Для молодежи nres

• Войти
• Присоединиться

9160 9160 9160 9160 9160
• Профиль
• Друзья
• Группы
• Обсуждения
• Комментарии
• Задание по чтению
• Kindle Заметки и основные моменты
• Цитаты
• Любимые жанры
• Рекомендации друзей
• Выйти Настройки учетной записи
• Помощь
• • Домой
  • Мои книги
  • Обзор ▾
    • Рекомендации
    • Награды Choice
    • Жанры
    • Подарки
    • Новые выпуски
    • Списки
    • Изучить
    • Новости и интервью
    Biomes

    10666 9000 hy

  • Бизнес
  • Детская
  • Кристиан
  • Классика
  • Комиксы
  • Поваренные книги
  • Электронные книги
  • Фэнтези
  • Художественная литература
  • Графические романы
  • Историческая литература
  • Ужасы
  • Историческая литература
  • Ужасы
  .

  No related posts.